Решение № 2-436/2018 2-436/2018~М-535/2018 М-535/2018 от 6 сентября 2018 г. по делу № 2-436/2018

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 сентября 2018 года г. Скопин

Скопинский районный суд Рязанской области в составе:

председательствующего судьи – Кузнецовой Г.Н.,

при секретаре – Ежовой Н.Н.,

с участием:

представителя ответчицы ФИО1 – Безе Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в г. Скопине

гражданское дело по иску публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество коммерческий банк «Восточный» (далее ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 106943 рублей 42 копеек, в том числе основного долга в размере 101048 рублей 68 копеек, просроченных процентов за пользование кредитом в размере 5894 рублей 74 копеек. Также истец просил взыскать с ответчика судебные расходы (государственную пошлину, уплаченную за подачу иска в суд) в размере 3338 рублей 87 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении заемщику кредита в сумме 259992 рублей 50 копеек сроком на 60 месяцев, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительному соглашению к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредит. Ответчица ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик ежемесячно уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по кредитному договору, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредиту составляет 106943 рубля 42 копейки, в том числе задолженность по основному долгу составляет 101048 рублей 68 копеек, задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом составляет 5894 рубля 74 копейки. В добровольном порядке ответчица ФИО1 образовавшуюся задолженность по кредиту не погашает.

ПАО КБ «Восточный», ответчица ФИО1 о месте и времени слушанья дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание вышеуказанные лица не явились. В деле от истца и ответчицы имеются заявления, в которых они просят рассмотреть дело в их отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие представителя ПАО КБ «Восточный», ответчицы ФИО1 в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчицы ФИО1 – Безе Н.Н. возражала против удовлетворения исковых требований ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. При этом она пояснила, что ответчица ФИО1 не оспаривает факт получения кредита в указанном размере. В исковом заявлении не указан период возникновения задолженности, не указано, что истцом и ответчицей путем подписания заявления в офертно-акцептной форме был заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета №, в соответствии с которым кредитор представил заемщику кредит путем выдачи кредитной карты лимитом кредитования 260000 рублей по 23% годовых. Однако документов в подтверждение того, что истец вправе требовать задолженность с ответчицы по договору, заключенному между ним и ответчицей, представлено не было. Из искового заявления следует, что в соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Однако, при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчице не был представлен график платежей к кредитному договору, ответчице было известно лишь о том, что минимальный и обязательный платеж составляет 10539 рублей 00 копеек. Ответчицей ФИО1 при заключении кредитного договора график платежей не подписывался и порядок внесения задолженности не был известен. Ответчица ФИО1 полагает, что непредставление истцом графика платежей и расчета полной стоимости кредита явились основанием к невозможности погашать ею кредит.

Суд, заслушав объяснения представителя ответчицы ФИО1 – Безе Н.Н., исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам:

Согласно ч. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском Кодексе РФ.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807- 818 ГК РФ о займе, если иное не предусмотрено статьями 819 – 822 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 4.1. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента.

Согласно п. 4.2. тех же условий клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

Согласно п. 4.2.1. тех же условий проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение процентов приходится на выходной (праздничный день), проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

Согласно п. 4.3. тех же условий заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврате кредита) и начисленные проценты.

Согласно п. 4.4. тех же условий возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом следующих обстоятельств: ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации обязанность клиента по уплате ежемесячного взноса считается надлежаще исполненной, если денежные средства в уплату ежемесячного взноса переданы клиентом платежной организации не позднее даты платежа, указанной в договоре кредитования.

Согласно п. 4.4.4. тех же условий банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере, предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа), с учетом установленной п. 4.9. Общих условий очередностью.

Согласно п. 4.4.5. тех же условий первое плановое списание кредитной задолженности осуществляется в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит.

Согласно п. 5.1.10. тех же условий в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Таким образом, стороны договорились, что если в определенные договором даты очередные платежи в счет возврата займа и (или) уплату процентов за пользование кредитом не будут внесены и просрочки внесения денежных средств суммарно превысят 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, то у кредитора ПАО КБ «Восточный» возникает право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ путем подписания заявления в офертно-акцептной форме между ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс банк» (правопреемник ПАО КБ «Восточный») был заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит путем выдачи кредитной карты с лимитом кредитования – 260000 рублей 00 копеек, под 23% годовых на 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ, по тарифу «Евроремонт», с открытием банковского счета №. Неотъемлемой частью потребительского кредита является заявление ФИО1 на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ. В заявлении в разделе «Данные о кредитовании счета» указано, что минимальный размер обязательного платежа равен 10539 рублей, однако заемщик не ограничен в размере минимального размера обязательного платежа и может уплачивать его в большем размере. Также имеются сведения о комиссии за оформление карты Visa Electron instant – 1500 рублей, комиссия за разблокировку карты, в том числе при блокировке PIN-кода – 100 рублей, дата начала платежного периода – 29 число каждого месяца. Кроме этого, банком в заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета указано, что размер минимального обязательного платежа (МОП) состоит из: 1,5 процентов от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода, при сумме кредита до 300000 рублей; сумма начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом; на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия); сумма просроченных процентов: за пользование предоставленным кредитом; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; пени за превышение кредитного лимита; суммы начисленных штрафов/неустоек, при их наличии. То есть до заключения кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, а также разъяснены все условия кредита. Истица была уведомлена о порядке оплаты кредитных обязательств, порядок оплаты был ей разъяснен и понятен. В свою очередь клиент обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Указанное выше заявление ФИО1 получила на руки, полностью согласилась и обязалась неукоснительно соблюдать их, что подтверждается подписью истицы ФИО1 в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. Данные факты подтверждаются заявлением ФИО1 на заключение соглашения о кредитовании счета № в ОАО «Восточный экспресс банк» от ДД.ММ.ГГГГ, анкетой заявителя от ДД.ММ.ГГГГ, Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, имеющимися в деле.

Также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита – 259987 рублей 50 копеек была зачислена на счет заемщика №. Данный факт подтверждается банковским ордерами № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 15 рублей 00 копеек, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1500 рублей 00 копеек, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 40600 рублей 00 копеек, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 40600 рублей 00 копеек, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 40600 рублей 00 копеек, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 31972 рублей 50 копеек, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 235 рублей 00 копеек, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7635 рублей 00 копеек, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7635 рублей 00 копеек, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7635 рублей 00 копеек, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7635 рублей 00 копеек, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7635 рублей 00 копеек, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7635 рублей 00 копеек, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7635 рублей 00 копеек, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7635 рублей 00 копеек, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7635 рублей 00 копеек, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7635 рублей 00 копеек, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7635 рублей 00 копеек, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7635 рублей 00 копеек, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7635 рублей 00 копеек, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7635 рублей 00 копеек, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7635 рублей 00 копеек, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7635 рублей 00 копеек, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7635 рублей 00 копеек, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7635 рублей 00 копеек, выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, имеющимися в деле.

Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором.

В судебном заседании установлено, что заемщик ФИО1 последний платеж по кредиту в счет основного долга внесла ДД.ММ.ГГГГ в размере 3950 рублей 00 копеек, после чего платежи по кредиту не вносились. Данные факты подтверждаются выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, имеющимися в деле.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ФИО1 значится задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 106943 рублей 42 копеек, в том числе по основному долгу в размере 101048 рублей 68 копеек, по просроченным процентам за пользование кредитом в размере 5894 рублей 74 копеек. Данный факт подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, имеющимися в деле.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчицей ФИО1 принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов ДД.ММ.ГГГГ в адрес заёмщика ФИО1 направлялось требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств в размере 110196 рублей 96 копеек в срок не позднее пяти календарных дней с даты отправки настоящего требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Данный факт подтверждается требованием о полном досрочном исполнении денежных обязательств от ДД.ММ.ГГГГ, имеющимся в деле.

В судебном заседании установлено, что решением <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, по гражданскому делу по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк», ЗАО «СК «Страховая компания «Резерв» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании процентов в размере 163899 рублей 47 копеек, суммы удержанной комиссии за включение в программу по страхованию заемщика в размере 71757 рублей 13 копеек в удовлетворении исковых требований ФИО1 было отказано.

На основании исследованных в судебном заседании доказательств суд пришел к выводу, что заёмщиком ФИО1 не исполняются взятые на себя обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у нее перед ПАО КБ «Восточный» существует задолженность в размере 106943 рублей 42 копеек.

По состоянию на дату направления уведомления о возврате кредита, на дату подачи иска и на дату вынесения решения срок неисполнения ФИО1 своих обязательств по кредитному договору превышает 60 календарных дней в течение последних 180 дней.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору судом проверен, является арифметически правильным, ответчица ФИО1 свой контррасчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не представила.

Доводы ответчицы ФИО1 о том, что в иске не указан период образования задолженности являются надуманными, так как в исковом заявлении период образования задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ указан.

Довод ответчицы ФИО1 о том, что в иске истец не указал, что между ним и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен смешанный договор, суд во внимание не принимает, поскольку ФИО1 не оспаривала факт получения у ПАО КБ «Восточный» кредита в сумме 259987 рублей 50 копеек.

Доводы ответчицы ФИО1 о том, что из-за отсутствия графика платежей она была лишена возможности надлежащим образом исполнять свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ суд во внимание не принимает, считает их надуманными, поскольку именно она обращалась к банку с офертой о заключении соглашения о кредитовании счета на условиях, указанных в этом заявлении и в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, с которыми она была ознакомлена и согласна.

В связи с изложенным исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 106943 рублей 42 копеек, в том числе основного долга в размере 101048 рублей 68 копеек, просроченных процентов за пользование кредитом в размере 5894 рублей 74 копеек являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчицы ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины за подачу искового заявления в размере 3338 рублей 87 копеек.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общество коммерческий банк «Восточный» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общество коммерческий банк «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по просроченному основному долгу в размере 101048 рублей 68 копеек, по просроченным процентам за пользование кредитом в размере 5894 рублей 74 копеек, судебные расходы (государственную пошлину, уплаченную за подачу иска в суд) в размере 3338 рублей 87 копеек, а всего 110282 рубля 29 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Скопинский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья-