Решение № 2-486/2019 2-486/2019~М-168/2019 М-168/2019 от 23 июня 2019 г. по делу № 2-486/2019

66RS0051-01-2019-000274-16


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Серов 24 июня 2019 года

Серовский районный суд Свердловской области в составе председательствующего Воронковой И.В., при секретаре судебного заседания Стяниной Ю.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-486/2019 по иску

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины

с участием представителя ответчика – ФИО2, действующей на основании доверенности <данные изъяты><данные изъяты> сроком действия 3 (три) года

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в Серовский районный суд <адрес> с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 225 945 рублей 91 копейка в числе которых: сумма основного долга – 187 934 рубля 50 копеек, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 13 974 рубля 35 копеек, штраф – 5 500 рублей 00 копеек, проценты – 18 537 рублей 06 копеек, а также взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины – 5 459 рублей 46 копеек.

В обоснование заявленных требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключён договор кредитной карты №, согласно которому ответчику была выпущена карта по счёту с лимитом овердрафта с ДД.ММ.ГГГГ – 200 000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 188 000 рублей. В соответствии с условиями договора по предоставленному банковскому продукту карта «Польза «Стандарт» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются с учетом правил применения льготного периода – 51 день. Для погашения задолженности по кредиту клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчётный период начинается с числа месяца, указанного в Тарифах (25-е число каждого месяца). Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, возникает просроченная задолженность. Кроме того, заёмщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счёт производить списание соответствующей суммы в счёт возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с действующими Тарифами. Согласно Тарифам, компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77%. Также банком, в соответствии с Тарифами, предусмотрено взимание комиссии за снятие наличных денежных средств. Заёмщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы. В нарушение условий заключенного договора заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 225 945 рублей 91 копейка, в том числе: сумма основного долга – 187 934 рубля 50 копеек, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 13 974 рубля 35 копеек, штраф – 5 500 рублей 00 копеек, проценты – 18 537 рублей 06 копеек.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление банка принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

ДД.ММ.ГГГГ суд перешел к рассмотрению иска по общим правилам искового производства.

Истец о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил. Просил о рассмотрении искового заявления в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 не явилась в судебное заседание, извещена о дате, времени и месте его проведения надлежащим образом под расписку.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ истец требования банка признала частично. Факт заключения с истцом кредитного договора на указанных в иске условиях подтвердила, пояснила, что подписала договор, в тот же день ей была выдана кредитная карта. Денежные средства с карты снимала, расплачивалась по карте в магазинах, потом деньги вкладывала. Когда умер муж, погасить долг не смогла. В настоящее время задолженность не погашает. Вопрос о реструктуризации с банком не решала.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании с требованиями банка согласна частично. Просила снизить сумму основного долга, т.к. в неё входят комиссии. Считает, что они начислены незаконно, списывались в даты, когда ответчиком расчёты не производились. В ответе на возражение ФИО1, представленное банком, невозможно усмотреть сумму, на которую насчитывались проценты, представить контррасчёт невозможно, т.к. формула начисления процентов не ясна. Условия кредитного договора не найдены, ответчик с ним не ознакомлена. С ответчика удержаны комиссии на общую сумму 6 582 рубля 00 копеек, за операции, которые ФИО1 не совершала. В соответствии с Тарифами банка за получение наличных денежных средств в кассах других банков, банкоматах банка и других банков удерживается комиссия в размере 299 рублей, а не 499 рублей. 4 раза комиссии удержаны дважды на общую сумму 1 196 рублей.

Суд, учитывая доводы истца, возражения ответчика, оценив доказательства по делу, на предмет их относимости, допустимости, достоверности и достаточности, по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, пришел к следующим выводам.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

П.1 ст.809 ГК РФ закреплено положение о том, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено и подтверждено доказательствами по делу, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с анкетой-заявлением о предоставлении карты, в котором просила выпустить на её имя карту на основании Тарифов по Банковскому продукту, полученных при оформлении заявления.

В соответствии с условиями договора по предоставленному банковскому продукту карта «Стандарт», банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются с учетом правил применения льготного периода – 51 день.

Лимит овердрафта до 200 000 рублей.

Для погашения задолженности по кредиту клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов (п.2.1 Условий).

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчётный период начинается с числа месяца, указанного в Тарифах (25-е число каждого месяца) – п. 2.1.

Согласно п.2.3 Условий проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредитной карте.

Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, возникает просроченная задолженность.

Согласно п.15 Тарифов по карте «Стандарт» комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков – составляет 299 рублей (не взимается в течение первых 7 дней, если в кредитном договоре указан номер неименной карты).

Компенсация расходов банка по оплате страховых взносов – 0,77% - п.16.

Со всеми условиями договора, Тарифами банка, заёмщик ознакомлен и согласился, подтвердив своё согласие подписью в заявлении о предоставлении кредита, кредитном договоре.

Факт получения и активации карты с установленным лимитом денежных средств в сумме 200 000 рублей 00 копеек подтвержден письменными доказательствами, не оспаривается ответчиком.

В выписке по номеру договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ отражены операции, совершенные ФИО1 с использованием банковской карты, сведения о пополнении счета. Также отражены операции по снятию наличных денежных средств и удержанные за это банком суммы комиссии в размере, определенном договором.

Доказательств в опровержение вышеуказанного, в нарушение ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Как следует из расчета задолженности, выписки по счёту, обязанность по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заёмщик не исполняет, в нарушение условий договора, неоднократно допускала просрочку по уплате минимального платежа.

Сама ФИО1 в судебном заседании не отрицала, что рассчитывалась по карте в магазинах, снимала наличные денежные средства, деньги в счёт уплаты долга вносила, но после смерти супруга возникли материальные затруднения, платежи вносить перестала.

Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 225 945 рублей 91 копейка, в том числе: сумма основного долга – 187 934 рубля 50 копеек, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 13 974 рубля 35 копеек, штраф – 5 500 рублей 00 копеек, проценты – 18 537 рублей 06 копеек.

Оснований для снижения суммы основного долга и процентов суд не усматривает, т.к. задолженность по основному долгу сформировалась по причине пользования ответчиком денежными средствами банка и их неуплаты.

Оснований для снижения процентов за пользование денежными средствами, ставка которых предусмотрена условиями возникшего между сторонами обязательства, у суда не имеется, поскольку данные проценты в силу ст.809 ГПК РФ являются платой за пользование заемными средствами.

Также ответчиком, в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств тому, что истцом незаконно списывались денежные средства в счёт уплаты комиссии за снятие наличных денежных средств, данные операции отражены в представленных Банком расчете задолженности, выписке по счёту, не доверять которым у суда оснований не имеется.

За снятие наличных денежных средств тарифами банка была установлена комиссия в размере 299 рублей, что стороной ответчика не оспаривается.

На основании п.14 Условий кредитного договора, банк вправе вносить изменения в договора в одностороннем порядке, с соблюдением требований ст.310, 450 и 452 ГК РФ, а также ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности».

Увеличение комиссии по указанной операции до 499 рублей осуществлено банком на основании п.15.1. правил кредитования, согласно которых клиент обязан самостоятельно отслеживать изменение условий договора, в случае несогласия с изменениями и дополнениями, внесенными банком в договор, клиент имеет право расторгнуть договор при предоставлении определенных документов.

Согласно п.18 Тарифов банк вправе установить штрафы (пени) – за просрочку платежа больше 1 календарного месяца – 500 рублей; за просрочку более 2 календарных месяцев – 1 000 рублей; за просрочку более 3 и 4 календарных месяцев – 2 000 рублей; за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Согласно расчета истца, в отношении ответчика начислен штраф в общем размере 5 500 рублей, в том числе штраф за просрочку 3-х платежей – 1 000 рублей, за просрочку 4-х платежей – 2 000 рублей, за просрочку каждого ежемесячного платежа по 500 рублей за непогашение задолженности.

Из расчёта задолженности следует, что в связи с невнесением в срок сумм в погашение задолженности по кредитной карте ответчику были начислены штрафы в соответствии с установленными Тарифами.

Тот факт, что штрафы в сумме 500 рублей отражены по расчету задолженности в один день ДД.ММ.ГГГГ значения не имеет, так как наличие ежемесячных просрочек платежа с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не оспорено.

Доказательств того, что кредит погашен ответчиком в полном объеме, в материалах дела не имеется, ответчиком соответствующие доказательства не представлены.

Согласно п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из разъяснений, содержащихся в п.69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст.333 ГК РФ).

Основанием для применения ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, и в силу ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

О снижении размера штрафных санкций ответчиком и его представителем не заявлено.

Истец просит взыскать с ответчика вышеуказанную задолженность. Расчет взыскиваемой суммы проверен судом, осуществлен истцом верно, является арифметически правильным, произведен в соответствии с условиями, на которых был предоставлен кредит, с учетом поступивших от ответчика платежей, при этом ответчик своего расчета задолженности суду не представил.

Таким образом, требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 225 945 рублей 91 копейка, в том числе: сумма основного долга – 187 934 рубля 50 копеек, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 13 974 рубля 35 копеек, штраф – 5 500 рублей 00 копеек, проценты – 18 537 рублей 06 копеек, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судом установлено, что истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 5 459 рублей 46 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 729 рублей 73 копейки и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 729 рублей 73 копейки, в связи с чем, и с учетом удовлетворения исковых требований в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере, уплаченном истцом.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.194-ст.198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 225 945 рублей 91 копейка, в том числе: 187 934 рубля 50 копеек - сумма основного долга, 18 537 рублей 06 копеек – проценты за пользование кредитом, 13 974 рубля 35 копеек – суммы возмещения страховых взносов и комиссий, 5 500 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 5 459 рублей 46 копеек.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Серовский районный суд Свердловской области.

Судья Серовского районного суда И.В. Воронкова

Мотивированное решение в окончательной

форме составлено 28.06.2019

Судья Серовского районного суда И.В. Воронкова