Решение № 2-3769/2017 от 3 декабря 2017 г. по делу № 2-3769/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 декабря 2017 года г.Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска

в составе председательствующего судьи Бакановой О.А.,

при секретаре Карпий О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3769/2017 по иску ПАО «БИНБАНК» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества, взыскании расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

В Кировский районный суд г.Иркутска поступило исковое заявление ПАО «БИНБАНК» к ФИО1, ФИО2 о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору № в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> рублей – задолженность по основному долгу; <данные изъяты> – задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга; <данные изъяты> рублей – задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга; <данные изъяты> – задолженность по пени за просроченные проценты; процентов за пользование кредитом по день фактической уплаты денежных средств, начиная с ДД.ММ.ГГГГ из расчета <данные изъяты> годовых на сумму основного долга в размере <данные изъяты>; обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>., состоящая из 2 (двух) комнат, общей площадью <данные изъяты>., в том числе жилой площадью <данные изъяты>., расположенной на 3 этаже 4 – этажного кирпичного дома, установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества согласно установленной стоимости в закладной в размере <данные изъяты>, взыскании расходов по оплате госпошлины <данные изъяты>.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сибакадембанк» и ФИО1, ФИО2, выступающие в качестве солидарных заемщиков (именуемые далее - в единственном числе «Заемщик», «Ответчик») заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере <данные изъяты>. сроком на <данные изъяты> месяцев, считая с даты предоставления кредита (перечисления денежных средств на счет Заемщика), под 13,5 процентов годовых, с уплатой ежемесячного аннуитетного платежа в размере <данные изъяты> для приобретения в общую совместную собственность ответчиков ФИО1, ФИО2 жилого помещения - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящая из 2 (двух) комнат, обшей площадью <данные изъяты>. м., в том числе жилой площадью <данные изъяты>., расположенной на 3 (третьем) этаже 4-этажного кирпичного дома. Стороны согласны, что квартира оформляется в общую совместную собственность ФИО1, ФИО2 Кредит предоставлен заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет Заемщика № в ОАО «Сибакадембанк». Согласно п. 2.3. условий кредитного договора датой фактического предоставления кредита является дата зачисления средств на счет Заемщика № в ОАО «Сибакадембанк», таким образом, исполнил свои обязательства.

В соответствии с п. 1.3. кредитного договора кредит предоставлялся для целевого использования, а именно приобретения в общую совместную собственность вышеуказанной квартиры. В соответствии с п. 1.4.1. кредитного договора, возврат кредита обеспечивается ипотекой в силу закона. В соответствии со ст. 13 «Закона об ипотеке» права Кредитора по кредитному договору подлежат удостоверению закладной в предусмотренном Кредитным договором порядке. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.

Права Банка удостоверены закладной в данном случае залогодателями являются ФИО1, ФИО2

В период с даты выдачи кредита по настоящее время Ответчик неоднократно не производил гашение суммы задолженности по уплате суммы основного долга, процентов, начисленных на текущую задолженность по основному долгу, сумм штрафной неустойки (пени), чем нарушил п. 3. условий кредитного договора. Названные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету Ответчика и расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно положениям п. 4.4.1. условий Кредитного договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, таким образом, Банк приобретает право досрочно потребовать возврата всей суммы кредита и начисленных процентов.

Таким образом, в условиях неисполнения Ответчиком своих обязательств по кредитному договору, Истец имел все основания для досрочного взыскания суммы кредита и связанной с его использованием задолженности.

В соответствии с п. 4.4.3. условий кредитного договора Истец приобретает право обращения взыскания на квартиру в случае неисполнении Заемщиком требования Банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Требование о досрочном возврате Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом направлено Заемщику ДД.ММ.ГГГГ.

Ссылаясь на п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке, согласно которой залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, истец просит обратить взыскание на вышеуказанную квартиру.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по Кредитному договору № составляет <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты> – задолженность по основному долгу; <данные изъяты> – задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга; <данные изъяты> – задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга; <данные изъяты> – задолженность по пени за просроченные проценты.

Согласно закладной стоимость заложенного имущества составляет <данные изъяты>.

В соответствии с п. 4 ст. 57 ГК РФ при реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица.

Согласно п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сибакадембанк» реорганизован в форме присоединения к нему «Уральского коммерческого банка внешней торговли и наименование Банка изменено на ОАО «УРСА Банк».

ДД.ММ.ГГГГ прекращена деятельность ОАО «МДМ-Банк» путем реорганизации в форме присоединения к ОАО «УРСА Банк», что подтверждается свидетельством серии 54 № от ДД.ММ.ГГГГ о прекращении деятельности юридического лица путем реорганизации в форме присоединения.

Согласно абзацам 11-12 п. 1.1. Устава ОАО «МДМ Банк» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «УРСА Банк» переименован в ОАО «МДМ Банк» и последний является правопреемником ОАО «МДМ - Банк», к которому переходят все права и обязанности ОАО МДМ - Банк», включая обязательства, оспариваемые сторонами. Данный факт подтверждается свидетельством серии 54 № от ДД.ММ.ГГГГ о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица.

ДД.ММ.ГГГГ изменена организационно-правовая форма ОАО «МДМ Банк» на ПАО «МДМ Банк».

ДД.ММ.ГГГГ (дата юр. объединения) произошла реорганизация ПАО «БИНБАНК» в форме присоединения к ПАО «МДМ Банк» (с полным правопреемством) и одновременное переименование ПАО «МДМ БАНК» в ПАО «БИНБАНК».

Право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства: право залога на имущество, обремененное ипотекой, после реорганизации перешло ПАО «БИНБАНК».

В судебное заседание истец ПАО «БИНБАНК», извещенный о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела надлежащим образом, представителя не направил, о причинах его неявки суд не уведомил. Доказательств уважительности причин неявки в материалах дела не имеется.

В судебное заседание ответчики ФИО1, ФИО2, неоднократно извещенные о дате, времени и месте судебного разбирательства по известным суду адресам, в том числе по адресу, предоставленному отделом адресно – справочной службы Управления по вопросам миграции ГУ МВД России по Иркутской области, что подтверждается сведениями с официального сайта Почта России, не явились, об уважительности причин неявки суд в известность не поставили, об отложении судебного разбирательства не просили. Доказательств уважительности причин неявки в материалах дела не имеется.

В соответствии с п. 1 ст. 20 ГК РФ местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий.

В соответствии с ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии с ч. 1 ст.117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства. Факт неявки на почту за корреспонденцией из суда, расценивается как отказ от получения судебного извещения.

Лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится (ст. 118 ГПК РФ).

В соответствии со ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

В соответствии с п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, регулирующей юридически значимые сообщения, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (абз. 2 п. 1 ст. 165.1 ГК РФ).

В соответствии с п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" от ДД.ММ.ГГГГ N 25, по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что граждане несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Согласно п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" от ДД.ММ.ГГГГ N 25, юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

Согласно сведениям отдела адресно – справочной службы Управления по вопросам миграции ГУ МВД России по Иркутской области ответчики ФИО1, ФИО2 зарегистрированы по адресу: <адрес>.

Судебное извещение направлено по всем известным суду адресам заказным письмом, однако ответчики в судебное заседание не явились, о причинах неявки суд в известность не поставили. При этом суд учитывает, что сведения о перемене места жительства ответчиком банку не представлены.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в определении от ДД.ММ.ГГГГ №-О-О, суд оценивает данное обстоятельство как отказ принять судебную повестку, в связи с чем, приходит к выводу о том, что ответчик о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен.

Пунктом 3 ст. 10 ГК РФ закрепляется презумпция добросовестности участников гражданско-правовых отношений, осуществляя тем самым защиту гражданских прав, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Учитывая вышеизложенное, поведение ответчика расценивается судом как уклонение от получения судебной корреспонденции и злоупотребление правом.

В соответствии с п.1 статьи 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях или при предъявлении ему любого уголовного обвинения имеет право на справедливое и публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона.

В соответствии с п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №5 от 10 октября 2003 года «О применении судами общей юрисдикции общепризнанных принципов и норм международного права и международных договоров РФ» при осуществлении судопроизводства суды должны принимать во внимание, что в силу пункта 1 статьи 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод каждый имеет право на судебное разбирательство в разумные сроки.

Основываясь на нормах п.1 ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, согласно которой каждый имеет право на судебное разбирательство в разумные сроки; п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №5 от 10 октября 2003 года «О применении судами общей юрисдикции общепризнанных принципов и норм международного права и международных договоров РФ», п. 63, 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" от 23.06.2015 N 25, ст. ст. 113, 117, 119 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, приступив к рассмотрению дела по существу в порядке заочного производства.

В силу п. 1 ст.233 ГПК РФ гражданское дело № 2-3769/2017 рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Изучив материалы гражданского дела, суд находит требования ПАО «БИНБАНК» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с требованиями ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 2 ст. 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сибакадембанк» и ФИО1, ФИО2, выступающими в качестве солидарных заемщиков, заключен кредитный договор <данные изъяты>, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере <данные изъяты>. сроком на <данные изъяты> месяцев, считая с даты предоставления кредита (перечисления денежных средств на счет Заемщика), под <данные изъяты> процентов годовых, с уплатой ежемесячного аннуитетного платежа в размере <данные изъяты>., а заемщик обязуется осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом в порядке, установленном договором ( п.1.1, 1.2., 3.1, 3.3.5., 3.3.6 договора).

Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в общую совместную собственность ФИО1, ФИО2 квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящая из 2 (двух) комнат, обшей площадью <данные изъяты>., в том числе жилой площадью <данные изъяты>., расположенной на 3 (третьем) этаже 4-этажного кирпичного дома, стоимостью <данные изъяты>. Стороны согласны, что квартира оформляется в общую совместную собственность (п.1.3 договора).

Оценивая исследованный в судебном заседании Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу об его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет № в ОАО «Сибакадембанк», открытый на имя заемщика ФИО1 в течение 2 (двух) рабочих дней с момента предоставления кредитору соответствующих документов (п.2.1. договора)

Зачисленные денежные средства по заявлению заемщика перечисляются в счет оплаты по договору купли – продажи квартиры (с ипотекой в силу закона) на счет продавца квартиры № ( открытый на имя ФИО3) и на счет продавца квартиры № ( на имя ФИО4) в ОАО «Сибакадембанк». (п.2.2. договора).

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления средств кредитором на счет заемщика № в ОАО «Сибакадембанк» ( п.2.3. договора).

Согласно договору купли – продажи квартиры с использованием кредитных средств денежная сумма в счет уплаты за приобретаемую квартиру выплачивается покупателем как за счет собственных средств покупателя, так и за счет средств предоставляемого ипотечного кредита по кредитному договору. Покупатель перечисляет сумму в размере <данные изъяты> со своего текущего счета № в ОАО «Сибакадембанк» на текущий счет № продавца квартиры (открытый на имя ФИО3) и № (открытый на имя ФИО4) в ОАО «Сибакадембанк» по <данные изъяты> каждому. Перечисление указанной суммы осуществляется покупателем за счёт кредитных средств, предоставленных по кредитному договору, не позднее 2 – х банковских дней с момента предоставления в Банк документов согласно п.2.1. кредитного договора. При этом квартира не будет находиться в залоге у продавца ( раздел 3 договора).

Регистрация договора купли – продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ произведена в Главном Управлении Федеральной регистрационной службы по Иркутской области и Усть – Ордынскому бурятскому автономному округу ДД.ММ.ГГГГ, номер регистрации №.

Факт надлежащего исполнения банком своих обязательств по кредиту и перечисления на открытый ответчику счет суммы кредита в размере <данные изъяты> подтвержден имеющимися в деле доказательствами, в том числе выпиской по счету, ответчиками в судебном заседании не оспорено.

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору, осуществив кредитование счета ответчика, и, следовательно, ФИО1, ФИО2 обязаны возвратить полученную сумму займа в порядке, предусмотренном кредитным договором в соответствии с Графиком платежей, с которым ответчики были ознакомлены и согласны.

Вместе с тем, ответчики ФИО1, ФИО2 обязанность ежемесячно размещать на своем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа, исполняют ненадлежащим образом.

В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта п. 3.1 кредитного договора созаёмщики обязались уплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п.1 ст.314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно условиям кредитного договора заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания настоящего договора, составляет <данные изъяты>. График платежей прилагается к договору по мере его формирования. (п.3.3.5 договора).

Сроком окончательного и полного возврата кредита и уплаты процентов является дата, отстающая от даты фактического предоставления кредита ровно на <данные изъяты> календарных месяцев.

Согласно Графику погашения кредита и уплаты процентов последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту должен быть внесен не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из выписки по счету №, обязательства по погашению кредита и уплате процентов созаемщики исполняют ненадлежащим образом.

Из исследованной в судебном заседании выписки по лицевому счету заемщиков следует, что ежемесячные платежи по кредитному договору производились ответчиками несвоевременно и не в полном объеме, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении ответчиками предусмотренной кредитным договором обязанности по возврату сумм полученного кредита, уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.5.2. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита (или части кредита) заемщик платит кредитору повышенную процентную ставку в размере пятикратной ставки за пользование кредитом, предусмотренной настоящим договором. Повышенные проценты рассчитываются Банком ежедневно на сумму кредита, просроченную к уплате с даты, следующей за датой, определенной настоящим договором, как срок возврата кредита (части кредита) и по дату фактического возврата всей просроченной суммы включительно. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору пени в размере <данные изъяты> от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Как следует из представленного банком расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – задолженность по основному долгу; <данные изъяты> – задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга; <данные изъяты> – задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга; <данные изъяты> – задолженность по пени за просроченные проценты.

Проверив расчет ПАО «БИНБАНК», суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела. Расчет истца ответчиками не оспорен, иной расчет кредитной задолженности суду не представлен.

Согласно положениям п. 4.4.1. условий Кредитного договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более, чем на <данные изъяты> календарных дней, а также при допущении просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение <данные изъяты> месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Таким образом, поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения созаемщиками обязательств по кредитному договору, Банк приобретает право досрочно потребовать возврата всей суммы кредита и начисленных процентов.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес заемщика ФИО1 направлено требование досрочного исполнения кредитных обязательств, принятых по договору №, в течение <данные изъяты> дней, исчисляемых с момента отправления настоящего требования.

Вместе с тем требование кредитора о досрочном возврате всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки до настоящего времени не исполнено.

Разрешая требования о взыскании процентов, предусмотренных условиями кредитного договора, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты ПАО «БИНБАНК» денежных средств, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

По условиям договора заёмщики обязались уплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых.

По состоянию на дату постановки судебного решения, обязательства по кредитному договору ответчиками не исполнены, задолженность по кредиту не погашена.

Таким образом, суд находит требования истца о взыскании процентов, предусмотренных условиями кредитного договора №, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты, подлежащими удовлетворению.

Исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечивается залогом недвижимого имущества: квартирой, расположенной по адресу: <адрес>., состоящей из 2 (двух) комнат, общей площадью <данные изъяты>., в том числе жилой площадью <данные изъяты>., расположенной на 3 этаже 4 – этажного кирпичного дома. Квартира оформлена в общую собственность долевую собственность ФИО1, ФИО2, что подтверждается выпиской ЕГРН.

В соответствии с п. 4.4.3. условий кредитного договора истец приобретает право обращения взыскания на квартиру в случае неисполнении Заемщиком требования Банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Частью 2 названной статьи установлено, что залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 2 ст. 349 ГК РФ установлено, что удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд (во внесудебном порядке) допускается на основании соглашения залогодателя с залогодержателем, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 3 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В соответствии с ч. 2 ст. 3 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Частью 1 ст. 77 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» регламентировано, что жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В силу ч. 1 ст. 50 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Частью 1 ст. 54.1 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно ч. 5 указанной статьи, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В судебном заседании достоверно установлено и не оспорено сторонами, что кредит по договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ФИО2 предоставлялся банком с целью приобретения заемщиком объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>., состоящей из 2 (двух) комнат, общей площадью <данные изъяты>., в том числе жилой площадью <данные изъяты>., расположенной на 3 этаже 4 – этажного кирпичного дома.

Право общей собственности ФИО1, ФИО2 на квартиру зарегистрировано в установленном порядке ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из ЕГРН, следовательно, в силу вышеназванных норм ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с ДД.ММ.ГГГГ квартира считается находящейся в залоге у банка.

Поскольку заемщики ФИО1, ФИО2 ненадлежащим образом исполняют принятые на себя обязательства по кредитному договору №00 от ДД.ММ.ГГГГ, неоднократно допускали нарушение определенных договором сроков внесения очередных платежей, данные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>., состоящую из 2 (двух) комнат, общей площадью <данные изъяты>., в том числе жилой площадью <данные изъяты> расположенной на 3 этаже 4 – этажного кирпичного дома.

В соответствии с ч. 2 ст. 54 ФЗ РФ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе:

- способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание;

- начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу ч. 1 ст. 56 ФЗ РФ «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 13 ФЗ РФ «Об ипотеке» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.

Права Банка удостоверены закладной, в данном случае залогодателями являются ФИО1, ФИО2

Данная закладная содержит сведения, предусмотренные положениями ст. 14 ФЗ РФ «Об ипотеке», в том числе название кредитного договора или иного денежного обязательства, исполнение которого обеспечивается ипотекой, с указанием даты и места заключения такого договора или основания возникновения обеспеченного ипотекой обязательства; указание суммы обязательства, обеспеченной ипотекой, и размера процентов, если они подлежат уплате по этому обязательству, либо условий, позволяющих в надлежащий момент определить эту сумму и проценты; указание срока уплаты суммы обязательства, обеспеченной ипотекой, а если эта сумма подлежит уплате по частям - сроков (периодичности) соответствующих платежей и размера каждого из них либо условий, позволяющих определить эти сроки и размеры платежей (план погашения долга); 8) название и достаточное для идентификации описание имущества, на которое установлена ипотека, и указание места нахождения такого имущества; 9) подтвержденную заключением оценщика денежную оценку имущества, на которое установлена ипотека.

Согласно закладной стоимость заложенного имущества составляет <данные изъяты>.

В соответствии с подп. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Устанавливая начальную продажную стоимость предмета залога, суд полагает возможным руководствоваться закладной. При этом суд учитывает, что стоимость недвижимого имущества согласована сторонами, закладная ответчиками подписана и не оспорена. Ответчик стоимость залогового имущества не оспорил, ходатайств о назначении судебной оценочной экспертизы не заявлял, не предоставил отчет о стоимости имущества.

При таких обстоятельствах, суд полагает правомерным и соответствующим закону определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере <данные изъяты>.

Приходя к выводу об обоснованности требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд, руководствуясь ч. 1 ст. 54.1 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», исходит из того, что просрочки в исполнении обязательств по кредитному договору ФИО1, ФИО2 допускаются регулярно, в том числе после реструктуризации задолженности, а сумма неисполненного обязательства превышает <данные изъяты> размера залоговой стоимости объекта недвижимости.

Данные обстоятельства свидетельствуют о значительности допущенных заемщиком нарушений обеспеченного залогом обязательства и соразмерности стоимости заложенного имущества размеру требований залогодержателя.

Какие – либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. ответчиками, которым в определении суда о подготовке дела к судебному разбирательству разъяснены положения ст.56 ГПК РФ, суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о неисполнении ФИО1, ФИО2 обязательств по заключенному с банком Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе обязанности в срок возвращать сумму кредита и/или уплачивать начисленные на него проценты, и обоснованности исковых требований истца о взыскании задолженности по договору.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, поскольку ФИО1, ФИО2 не исполнили своих обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а исполнение обязательств по указанному договору обеспечивалось ипотекой в силу закона, истец вправе требовать взыскания суммы задолженности по кредитному договору солидарно, и обращения взыскания на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>., состоящую из 2 (двух) комнат, общей площадью <данные изъяты>., в том числе жилой площадью <данные изъяты>., расположенной на 3 этаже 4 – этажного кирпичного дома, установлении начальной продажной стоимости в размере <данные изъяты>.

При таких обстоятельствах, на основе исследованных в судебном заседании доказательств в их совокупности, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>., уплаченные по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 235, 237, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «БИНБАНК» – удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «БИНБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>, расходы по оплате госпошлины <данные изъяты>.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «БИНБАНК» проценты по условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1, ФИО2, а именно: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>., состоящую из 2 (двух) комнат, общей площадью <данные изъяты>., в том числе жилой площадью <данные изъяты>., расположенной на 3 этаже 4 – этажного кирпичного дома, кадастровый номер №, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере <данные изъяты>, определить порядок реализации заложенного имущества путем продажи на публичных торгах.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированный текст решения будет изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий О.А. Баканова

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.