Решение № 2-2785/2019 2-2785/2019~М-2323/2019 М-2323/2019 от 25 сентября 2019 г. по делу № 2-2785/2019

2-2785/2019

03RS0004-01-2019-002817-42


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 сентября 2019 года г. Уфа

Ленинский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Кочкиной И.В.,

при секретаре судебного заседания Гуслине А.А.,

с участием представителя ответчика ООО «Сетелем Банк» ФИО1, действующего на основании доверенности от 06.12.2018г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Сетелем Банк» о защите прав потребителей, взыскании суммы комиссии за участие в Программе страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «Сетелем Банк» о защите прав потребителей, взыскании суммы комиссии за участие в Программе страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.

Исковые требования мотивированы тем, что между истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Сумма кредита составила 947 952 руб. 01 коп. Процентная ставка по кредиту — 14,90% годовых. Срок возврата кредита - 36 мес. В соответствии с п. 1.3. Индивидуальных условий кредитного договора кредит был выдан в том числе для оплаты комиссии за участие в программе страхования. Заключение договора страхования в рамках Программы страхования, организованной ООО «Сетелем Банк» и ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», является обязанностью заемщика кредита. Страховщик – ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни». Сумма комиссии за участие в программе страхования — 69 568 руб. 01 коп.

Таким образом, истец просит суд:

1. Взыскать с ООО «Сетелем Банк» в пользу Истца сумму комиссии за участие в Программе страхования в размере 69 568 руб. 01 коп.

Взыскать с ООО «Сетелем Банк» в пользу Истца сумму морального вреда в размере 10 000 рублей

Взыскать с ООО «Сетелем Банк» в пользу истца сумму оплаты

нотариальных услуг в размере 2 180 рублей

4. Взыскать с ООО «Сетелем Банк» в пользу Истца сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

На судебное заседание истец ФИО2 не явилась, извещена заранее и надлежащим образом.

В судебном заседании представитель ответчика ООО «Сетелем Банк» ФИО1 исковые требования не признал, просил отказать по основаниям, изложенным в возражении на исковое заявление.

Третье лицо ООО СК "Сбербанк страхование жизни" на судебное заседание не явилось, извещено надлежащим образом.

Сведения о месте и времени судебного заседания также имеются на официальном сайте Ленинского районного суда г. Уфы - leninsky.bkr@sudrf.ru.

Суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Изучив и оценив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плат)' (страховую премию; уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенною возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нем). В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Федеральным законом от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как усматривается из материалов дела, между между истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Сумма кредита составила 947 952 руб. 01 коп. Процентная ставка по кредиту — 14,90% годовых. Срок возврата кредита — 36 мес. В соответствии с п. 1.3. Индивидуальных условий кредитного договора кредит был выдан в том числе для оплаты комиссии за участие в программе страхования. Заключение договора страхования в рамках Программы страхования, организованной ООО «Сетелем Банк» и ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», является обязанностью заемщика кредита. Страховщик – ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни». Сумма комиссии за участие в программе страхования — 69 568 руб. 01 коп.

Из содержания п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" следует, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

По смыслу ст. 943 ГК РФ Правила страхования, на условиях которых заключен договор страхования, обязательны для страхователя.

Как усматривается из материалов дела, при заключении кредитного договора Заемщик проинформирован банком о добровольной основе приобретения дополнительных услуг, возможности получения кредита без таких дополнительных услуг, а также банк предоставил истцу возможность отказаться от получения кредита на оплату приобретенных клиентом услуг.

В соответствии с положениями ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кроме этого, из заявления на кредит следует, что истец ФИО2 в момент подписания указанного заявления имела возможность отказаться от приобретения дополнительных услуг.

Доказательствами информирования истца ФИО2 и возможности получения кредита без оформления договора страхования являются:

- наличие в заявлении, в которых потребитель собственноручной подписью выражает согласие на приобретение каждой дополнительной услуги, а также на получение кредита на оплату стоимости выбранных дополнительных услуг;

- подпись истца ФИО2 в заявлении под текстом: «Мне разъяснено и понятно, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от моего решения относительно.. . приобретения дополнительных услуг»;

- содержание п.9 Индивидуальных условий Кредитного договора, в соответствии с которым имеется обязанность заключить Договор банковского счета с Кредитором и Договор имущественного страхования транспортного средства; наличие отдельного заявления на страхование, согласно которого заемщик уведомлен, что участие в Программе коллективного добровольного страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита и/или иных банковских услуг;

- заемщик просит включить сумму Платы за подключение к Программе страхования в размере 69 568,01 руб. за весь срок страхования в сумму кредита по заключаемому Договору о предоставлении кредита;

- подписывая Заявление на страхование Заемщик (истец ФИО2) добровольно выражает согласие на участие в Программе страхования на Условиях участия, врученных Страхователем.

В соответствии с п.8 Информационного письма ВАС РФ № 146 от 13.09.2011 года включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Таким образом, представленные ответчиком доказательства подтверждают информированность истца о добровольности приобретения услуг страхования, а также о наличие возможности получить кредит без приобретения дополнительных услуг.

Доказательств, опровергающих добровольный характер подключения к Программе страхования, а также предоставления Банком недостоверной/не полной информации в отношении условий получения кредита, истцом в материалы дела не предоставлено.

В соответствии с п. 2.2 Условий участия предусмотрены следующие основания для прекращения участия в программе страхования:

- если Банку стало известно о наличии у Клиента предусмотренных п. 3.1.3 настоящих Условий участия в Программе страхования ограничений для участия в Программе страхования. При этом Клиенту возвращается 100% от уплаченной Платы за подключение к Программе страхования (п.2.2.1.1 Условий участия);

- при осуществлении полной Страховой выплаты Страховщиком (п.2.2.1.2 Условий участия);

- участие Клиента может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления.

При этом полный или частичный возврат денежных средств производится Банком в следующих случаях:

- в случае получения Банком письменного заявления Клиента об отказе от участия в Программе страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней с Даты подключения к Программе страхования Клиенту возвращается 100% от уплаченной Платы за подключение к Программе страхования (п. 2.2.2.1 Условий участия).

- в случае возврата Клиентом товара, приобретенного с использованием предоставленного Банком по Договору о предоставлении потребительского кредита, целевого потребительского кредита или целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства и обращения в Банк с заявлением о досрочном возврате кредита и с заявлением об отказе от участия в Программе страхования в течение 5 (пяти) дней с Даты подключения к Программе страхования, Клиенту возвращается 100% от уплаченной Платы за подключение к Программе страхования (п.2.2.2.2 Условий участия).

Иные основания для прекращения участия и возврата денежных средств за подключение к Программе коллективного страхования Условиями участия в Программе страхования не предусмотрены. На момент присоединения к Программе коллективного страхования Истец был ознакомлен с Условиями участия, в том числе и основаниями прекращения участия в Программе страхования, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в Заявлении на страхование.

При обращении Клиента в Банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования по истечении 5 (пяти) дня с Даты подключения к Программе страхования участие Клиента в Программе страхования прекращается на следующий рабочий день, при этом возврат Платы за подключение к Программе страхования не производится (п.2.2.3 Условий участия).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно заявлению на страхования, страховыми рискам являются смерть застрахованного лица по любой причине, установление инвалидности 1-ой группы по любой причине.

Из содержания п. 3 ст. 958 ГК РФ следует, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, следовательно, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец ФИО2 в полном объеме проинформирована об условиях кредитного договора и договора страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявила, размер платы за присоединение к договору страхования доведен, предоставлена возможность выбора страховой компании и возможность отказа от страхования.

Из материалов дела следует, что заявление на страхование и иные документы, подтверждающие заключение кредитного договора с одновременным страхованием, подписаны истцом собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая и порядок внесения страховой премии.

Доказательства о наличии в действиях ответчика, запрещенного ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, наличия препятствий для ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации, материалы дела не содержат.

При таких обстоятельствах правовые основания для удовлетворения исковых требований ФИО2 к ООО «Сетелем Банк» о защите прав потребителей отсутствуют.

Исковые требования ФИО2 к ООО «Сетелем Банк» о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, нотариальных услуг удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными требованиями от основного, в удовлетворении которого отказано.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.12, 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ООО «Сетелем Банк» о защите прав потребителей, взыскании суммы комиссии за участие в Программе страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Уфы Республики Башкортостан.

Данное решение в соответствии с Федеральным законом от 22.12.2008 г. № 262-ФЗ (ред. от 28.06.2010 г.) «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» подлежит опубликованию в сети Интернет.

Судья И.В. Кочкина

Мотивированное решение составлено 30.09.2019 года.

Судья Кочкина И.В.