Решение № 2-1497/2017 2-27/2018 2-27/2018 (2-1497/2017;) ~ М-1656/2017 М-1656/2017 от 17 мая 2018 г. по делу № 2-1497/2017

Дело № 2-27/2018

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 мая 2018 года

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Королевой Е.А.,

при секретаре Мишаниной И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кузнецке Пензенской области в помещении суда гражданское дело по иску ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (до изменения организационно-правовой формы ОАО «Уральский банк реконструкции и развития») обратилось в суд с иском, указав, что 12.12.2014 между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 заключен договор комплексного банковского обслуживания №

В соответствии с п. 1.3 указанного договора комплексного банковского обслуживания клиенту предоставляются банковские услуги, в том числе: предоставление потребительских кредитов в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт». В рамках договора банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором (п. 2.1).

Надлежащим образом оформленная и подписанная обеими сторонами анкета-заявление является основанием предоставления услуги/услуг (п.2.2).

Подписывая анкету-заявление на предоставление услуг/услуги, клиент полностью соглашается с правилами предоставления соответствующих услуг (п.2.5).

В соответствии с указанным договором КБО и ДПК банк: осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику; открыл должнику счет № в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты должника за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты (п.8 анкеты-заявления); предоставил должнику денежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи в размере 199875,78 руб. (п.1 раздела 3 «Индивидуальные условия ДПК» Анкеты-заявления)

12.12.2014 года путем подписания анкеты-заявления заключен договор потребительского кредита №. Срок возврата кредита – 12.12.2017 года (раздел «Параметры кредита» анкеты-заявления). Таким образом, 12.12.2014 года посредством подписания договора комплексного банковского обслуживания и анкеты заявления между сторонами заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита.

В свою очередь, заемщик согласно индивидуальным условиям ДПК принял на себя обязательства: ежемесячно не позднее 12 числа месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 65% годовых со дня, следующего за днем выдачи кредита, либо при возникновении просрочки исполнения обязательства по возврату суммы кредита и (или)уплате процентов за пользование кредитом, и непогашение ее в течение 5 календарных дней, начиная с 6 дня просрочки (п.4.1.1 раздела 3 «Индивидуальные условия ДПК» Анкеты-заявления; 30% годовых при соблюдении одновременно условий указанных в п.4.1.2 раздела 3 «Индивидуальные условия ДПК» Анкеты-заявления; 16% годовых при соблюдении одновременно условий указанных в п.4.1.3 раздела 3 Индивидуальные условия ДПК» Анкеты-заявления.

В соответствии с п.4 Анкеты-заявления условием для установления сниженной процентной ставки является обеспечение заемщиком поступления на карточный счет в течение каждого календарного месяца денежных средств, сумма которых составляет не менее размера обязательного поступления.

Размер обязательного поступления определен п.6 анкеты-заявления и составляет 12733 руб. с 1 по 6 платеж; 8914 руб. – с 7 по 12 платеж; 7810 руб. – с 13-35 платеж, 7812,51 руб. – 36 платеж (п.6 раздела 3«Индивидуальные условия ДПК» Анкеты-заявления). (п.4, 6 раздела 3 «Индивидуальные условия ДПК» Анкеты-заявления).

Должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на 05.10.2017 года за должником числится задолженность в размере 408282,23 руб., в том числе: 183811 руб. – сумма основного долга, 224471,23 руб. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 13.12.2014 по 05.10.2017.

Просил взыскать в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 12.12.2014 в размере 408282,23 руб., в том числе по основному долгу – 183 811 руб., по процентам – 224471,23 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 7282,82 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «УБРиР» не явился, извещен, в заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ФИО1 в суд не явился, извещен надлежаще судом телефонограммой по указанному при заключении договора номеру телефона, направленное по почте извещение по адресу, сообщенному ответчиком, заявлений о рассмотрении дела в свое отсутствие ответчик не представил.

В связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя истца и ответчика в порядке заочного производства в соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление или прекращение прав и обязанностей.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст.ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Правила главы 39 ГК РФ применяются к договорам оказания услуг связи, медицинских, ветеринарных, аудиторских, консультационных, информационных услуг, услуг по обучению, туристическому обслуживанию и иных, за исключением услуг, оказываемых по договорам, предусмотренным главами 37, 38, 40, 41, 44, 45, 46, 47, 49, 51 и 53 ГК РФ.

В соответствии с положениями Центробанка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием банковских карт», выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем и за предоставление данной услуги Банк вправе требовать оплаты.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 1 ст. 846 ГК РФ установлено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу положений п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор согласно ст. 820 ГК РФ должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как указано в абз. 1 п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты на сумму займа, уплачиваемые заемщиком в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом санкция, содержащаяся в п. 2 ст. 811 ГК РФ, предусматривает возникновение у заимодавца субъективного гражданского права требовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с обусловленными процентами. Досрочный возврат займа не является формой гражданско-правовой ответственности, поскольку не сводится к убыткам, неустойке или процентам. Его следует рассматривать как специальное последствие нарушения заемщиком своих договорных обязательств.

Согласно ст. 2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит, в частности, из настоящего Федерального закона и Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

На основании ч.ч. 1, 3, 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В соответствии с абзц. 1-2 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу требований ст.ст. 309, 310, 408 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Обязательство прекращается надлежащим его исполнением. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 12.12.2014 ФИО1 обратился в Открытое акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (ОАО «УБРиР») с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором, указав свои личные данные, просил предоставить ему потребительский кредит в размере 199875,78 руб. на срок 36 месяцев. При этом, заявитель выразил свое согласие на подключение пакета «Универсальный», предполагаемого подключение доступа к электронной системе «Телебанк», перевыпуск карты и подключение системы СМС-банк, стоимостью 39875,78 руб., и на заключение с ним договора комплексного банковского обслуживания. К своему заявлению заемщик ФИО1 приложил копию своего гражданского паспорта.

Рассмотрев указанное заявление ФИО1, ОАО «УБРиР» согласилось с указанными в нем условиями, после чего между сторонами был заключено соглашение о предоставлении целевого потребительского кредита № (индивидуальные условия договора потребительского кредита) от 12.12.2014 и договор комплексного банковского обслуживания.

Также, ФИО1 в ОАО «УБРиР» 12.12.2014 подано заявление на присоединение к программе комплексного добровольного страхования по договору коллективного страхования, заключенного между ОАО «УБРиР» и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь».

Согласно кредитному соглашению № от 12.12.2014 ОАО «УБРиР» (кредитор) предоставило ФИО1 (должник, заемщик) потребительский кредит в сумме 199875,78 руб. под 65 % годовых, сроком на 36 месяцев с даты вступления в силу договора (п.п. 1-4 индивидуальных условий).

По полученному кредиту заемщик ФИО1 должен был производить платежи в погашения кредита ежемесячно 12-го числа каждого месяца в сумме 12733 руб. – 1-6 платеж; 8914 руб. – 7-12 платеж; 7810 руб. – 13-35 платеж; 7812,51 – 36 платеж, путем их зачисления на открытый в соответствии с договором № от 12.12.2014 карточный счет № (п.п. 6, 8, 9 индивидуальных условий).

В соответствии с п. 14, указанного кредитного соглашения (индивидуальных условий кредитования) заемщик ФИО1 подтвердил до заключения договора, что он с индивидуальными, Общими условиями договора потребительского кредита, а также с графиком платежей ознакомлен и согласен, индивидуальные условия для ознакомления им получены.

Также, в кредитном соглашении (индивидуальных условиях) предусмотрено предоставление банком заемщику пакета банковских услуг «Универсальный», включающий подключение доступа к электронной системе «Телебанк», перевыпуск карты и подключение системы СМС-банк, общей стоимостью 39875,78 руб.

Ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по указанному кредитному соглашению, нарушая сроки, установленные для уплаты процентов и возврата очередной части кредита, в связи, с чем ее задолженность по состоянию на 05.10.2017 составляет 408282,23 руб., в том числе: 183811 руб. – сумма основного долга, 224471,23 руб. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 13.12.2014 по 05.10.2017.

Размер указанной задолженности ответчика ФИО1 (заемщика) перед истцом ОАО «УБРиР» (ПАО КБ «УБРиР» после изменения наименования юридического лица) (кредитором) подтверждается предоставленным истцом в материалы дела расчетом задолженности по состоянию на 05.10.2017 и выпиской по счету заемщика. Из данных документов усматривается, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом (не в полной мере и несвоевременно либо вообще не выполнял) исполнял принятые на себя обязательства по названному кредитному соглашению (последний платеж в сумме 4000 руб. произведен заемщиком 31.07.2015), в связи с чем у него и образовалась указанная выше задолженность, а также говорит о существенном нарушении договорных отношений со стороны ответчика.

В силу п. 1 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Оснований сомневаться в правильности названных документов, в том числе расчета истца о размере (сумме) задолженности ответчика, у суда не имеется, и доказательств обратного со стороны ответчика ФИО1 суду предоставлено не было.

Суд доверяет представленному истцом расчету задолженности, поскольку он произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиям кредитного соглашения № от 12.12.2014, заключенного с ответчиком.

Обязательства заемщиком не исполнены, доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии ст. 56 ГПК РФ суд рассматривает дело и дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

Исходя из положений указанного кредитного соглашения, а также требований законодательства, ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1, выступающий заемщиком по кредитному соглашению № от 12.12.2014, своих обязательств перед ОАО «УБРиР» (ПАО КБ «УБРиР» после изменения наименования юридического лица) (кредитором), с него в пользу банка подлежит взысканию задолженность по состоянию на 05.10.2017 в сумме 408282,23 руб., в том числе: 183811 руб. – сумма основного долга, 224471,23 руб. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 13.12.2014 по 05.10.2017.

При таких обстоятельствах исковые требования ПАО КБ «УБРиР» к ФИО1 подлежат удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы (которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела).

Истцом при подаче иска к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 12.12.2014, представлены платежные поручения № от 07.03.2017 на сумму 3510,48 руб. и № от 16.10.2017 на сумму 3772,34, итого на общую сумму 7282,82 руб. с учетом удовлетворения судом ходатайства в порядке ст.ст. 78, 333.40 НК РФ о производстве зачета уплаченной суммы государственной пошлины за выдачу судебного приказа, отмененного впоследствии на основании заявления должника.

В связи с чем, требование истца о взыскании с ответчика ФИО1 суммы уплаченной при подаче иска государственной пошлины подлежит удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному соглашению № от 12.12.2014, в размере 408 811 (четыреста восемь тысяч восемьсот одиннадцать) руб., в том числе: 183 811 (сто восемьдесят три тысячи восемьсот одиннадцать) руб. 97 коп. - сумма основного долга; 224471,23 (двести двадцать четыре тысячи четыреста семьдесят один) руб. 23 коп. - проценты за пользование кредитом за период с 13 декабря 2014 года по 05 октября 2017 года, а также судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 7282,82 (семь тысяч двести восемьдесят две тысячи) руб. 82 коп.

Разъяснить ответчику ФИО1, что он вправе подать в Кузнецкий районный суд Пензенской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: