Решение № 2-24/2021 2-24/2021(2-371/2020;)~М-367/2020 2-371/2020 М-367/2020 от 18 марта 2021 г. по делу № 2-24/2021

дело №

УИД №


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Новомичуринск 19 марта 2021 г.

Пронский районный суд Рязанской области в составе председательствующего судьи Дмитриевой О.Н.,

при секретаре судебного заседания Журавых О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ООО «<данные изъяты>» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «<данные изъяты>» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом (далее Банк) и ответчиком ФИО1 (далее Заёмщик) заключен кредитный договор № на условиях срочности, возвратности и платности, по условиям которого Банк предоставил Заёмщику кредитные денежные средства в размере 255 000 руб. на 60 месяцев под 19,9% годовых, а Заёмщик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты в срок и в порядке, предусмотренном договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Ежемесячный платёж составил 6 726 руб. 90 коп. (с ДД.ММ.ГГГГ - 5 151 руб.). В нарушение условий заключённого договора Заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ истец потребовал полного досрочного погашения задолженности в течение 30 календарных дней, однако, до настоящего времени требование Банка ответчиком не исполнено. Согласно расчёту истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заёмщика ФИО1 по кредитному договору составляет 76 029 руб. 82 коп., из которых: сумма основного долга - 59 707 руб. 57 коп.; сумма процентов за пользование кредитом - 499 руб. 43 коп.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 2 877 руб. 49 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 12 945 руб. 33 коп. Истец ООО «<данные изъяты>» просил суд взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 76 029 руб. 82 коп. и расходы по оплате госпошлины в размере 2 480 руб. 89 коп.

Истец - представитель ООО «<данные изъяты> надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещённая о времени и месте слушания дела путём направления телеграммы по месту жительства, в судебное заседание не явилась, об отложении дела слушанием не просила, причины неявки не известны.

В соответствии с ч.1 ст.113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

На основании ч.1 ст.115 ГПК РФ судебные повестки и иные судебные извещения доставляются по почте или лицом, которому судья поручает их доставить. Время их вручения адресату фиксируется установленным в организациях почтовой связи способом или на документе, подлежащем возврату в суд.

Согласно ч.1 ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Учитывая, что предусмотренные законом меры по извещению сторон выполнены, суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.

Исследовав и проанализировав материалы гражданского дела, суд находит требования истца законными, обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).

Согласно ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными частями 2 и 3 ст.434 настоящего Кодекса.

Частью 3 ст.432 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 настоящего Кодекса, а именно путём совершения лицом, получившим оферту (письменное предложение заключить договор на указанных в нём условиях), в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В силу ч.1 ст.433 ГК РФ договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «<данные изъяты>» и ФИО1 путём подписания ФИО1 заявления в офертно-акцептной форме - заявки на открытие банковских счетов был заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счёта, в соответствии с которым кредитор предоставил заёмщику кредит путём перечисления денежных средств в размере 255 000 руб. на счёт заёмщика ФИО1, открытый в ООО «<данные изъяты>», под 19,9% годовых. Полная стоимость кредита - 22% годовых. Неотъемлемой (составной) частью кредитного договора является заявка ФИО1 на открытие банковского счёта от ДД.ММ.ГГГГ, из которой следует, что количество процентных периодов составляет 60, дата перечисления первого ежемесячного платежа - ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного платежа 6 725 руб. 90 коп. Началом расчётного периода является 15 число каждого месяца, а началом платёжного периода - 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчётного периода.

В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (то есть ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 809, 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а также уплатить проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

Ответчик ФИО1 подписала заявку на открытие банковского счёта, а значит, заключила с банком договор и является клиентом банка. Своей подписью она подтвердила, что ей понятны все пункты договора, с ними она согласна и обязуется их выполнять.

В разделе заявки "о документах" указано, что заёмщик ФИО1 подтвердила, что получила заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам, полностью согласилась с Условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", Памяткой, Тарифами.

Таким образом, до заключения кредитного договора заёмщику ФИО1 была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, а также разъяснены все условия кредита. Ответчик была уведомлена о порядке оплаты кредитных обязательств. Указанную выше заявку, а также вышеупомянутые документы, указанные в разделе "о документах" ФИО1 получила на руки, согласилась с их содержанием, что подтверждается подписью ответчика ФИО1 в заявке на открытие банковских счетов от ДД.ММ.ГГГГ, являющейся составной частью кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Данные факты подтверждаются заявкой ФИО1 на открытие банковских счетов, которая является составной частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, распоряжением клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которое является неотъемлемой частью заявки на открытие банковских счетов, спецификацией товара к кредитному договору, которая является составной частью договора, подписанные ответчиком ФИО1

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита - 255 000 руб. была зачислена на счёт заемщика, что подтверждается выпиской по счету ответчика ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ и не оспорено последней.

Таким образом, истец - ООО «<данные изъяты>» надлежащим образом исполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором.

В соответствии с пунктами 1.2, 1.2.1, 1.2.2, 1.2.3 раздела I Условий договора о предоставлении кредитов банк обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредиты), а заёмщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором; банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путём зачисления суммы кредитов на счёта заемщика, при этом дата предоставления кредита - это дата зачисления суммы кредита на счёт или суммы кредита в форме овердрафта - на текущий счёт, банк предоставляет кредит путём зачисления денежных средств на счёт в день заключения договора. Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п.1.1 раздела II Договора). Срок кредита в календарных днях определяется путём умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней. Срок кредита в форме овердрафта - период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

Согласно пунктам 1, 1.1, 1.2 раздела II Условий проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путём списания суммы ежемесячного платежа со счёта. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода - по льготной ставке, также указанной в заявке.

Банк имеет право получить с Заемщика проценты, начисленные включительно до дня возврата суммы Кредита полностью или в части. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со счёта в соответствии с условиями договора. Банк представляет заёмщику график погашения - документ, формируемый банком и представляемый заёмщику лично после согласования условий и до заключения договора. График погашения состоит из двух частей, первая из которых относится к кредиту, а вторая к кредиту в форме овердрафта (отдельно для каждого тарифного плана). Каждая часть содержит информацию о полной сумме подлежащей выплате заёмщиком, и график погашения этой суммы. После вступления в силу договора график погашения становится его неотъемлемой частью (п. п. 1.4, 3. раздела II Условий).

Судом установлено, что ответчик ФИО1 не исполняла надлежащим образом обязательства, связанные с погашением основного долга и процентов за пользование кредитом. Последний платёж по кредиту в счёт погашения просроченной задолженности внесён заёмщиком ДД.ММ.ГГГГ, после чего платежи по кредиту не вносились. Данные факты подтверждаются выпиской из лицевого счёта № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расчётом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Так, согласно представленному истцом расчёту, проверенному судом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по лицевому счету № составляет 76 029 руб. 82 коп., из которых: сумма основного долга - 59 707 руб. 57 коп.; сумма процентов за пользование кредитом - 499 руб. 43 коп.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 2 877 руб. 49 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 12 945 руб. 33 коп. Указанный расчёт ответчиком ФИО1 не оспорен. Своего расчёта ответчик не представил.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком ФИО1 не представлено каких-либо доказательств надлежащего исполнения ею обязанностей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком также не представлено доказательств наличия оснований, по которым исковые требования не подлежат удовлетворению. Представленные ответчиком письменные возражения необоснованны и не подтверждены доказательствами, отвечающими требованиям относимости и допустимости. Доводы ответчика о том, что кредитные денежные средства были потрачены бывшим супругом ФИО3 на покупку автомобиля, также не могут быть приняты судом во внимание по указанным выше основаниям.

Анализируя установленные судом обстоятельства, подтверждённые исследованными доказательствами, суд приходит к выводу о том, что заёмщиком ФИО1 ненадлежащим образом исполняются взятые на себя обязательства по кредитному договору, и у неё перед истцом существует задолженность по кредитному договору в указанном размере.

Возражая против исковых требований, ответчик ФИО1 сослалась, в том числе, на пропуск истцом срока исковой давности для обращения в суд с указанным иском.

Рассматривая доводы ответчика в указанной части, суд находит их необоснованными по следующим основаниям.

Согласно ст.195 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ч.2 ст.199 ГК РФ).

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года, при этом в силу ч.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По общему правилу течение срока исковой давности согласно ч.1 ст.200 ГК РФ начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В ч.2 ст.200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определённым сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учётом разъяснений, содержащихся в п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как установлено судом и указано выше, в соответствии с условиями договора заёмщик обязан был вносить платежи в счёт погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом до 15 числа каждого месяца. При этом последний платёж по договору был произведён ответчиком 25.10.2017 и списан банком 31.10.2017.

В соответствии с ч.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистёкшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (части 2 и 3 ст.204 ГК РФ).

Как разъяснено в абз.1 п.17 и абз.2 п.18 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда РФ, в силу ч.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истёкшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Из материалов дела следует, что истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору - ДД.ММ.ГГГГ Вынесенный ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № судебного района Пронского районного суда <адрес> судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «<данные изъяты> задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, отменён по заявлению должника определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, в силу вышеприведённых норм период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (9 месяцев 18 дней) подлежит исключению из течения трёхлетнего срока исковой давности, а после отмены судебного приказа срок исковой давности удлиняется до 6 месяцев - то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

Истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте, в котором исковое заявление с приложенными документами поступило в суд.

Следовательно, задолженность по кредитному договору, образовавшаяся за период, предшествующей дате ДД.ММ.ГГГГ включительно (сроком платежа по ДД.ММ.ГГГГ), образовалась за пределами срока исковой давности.

Из расчёта, представленного истцом следует, что просрочка платежей со стороны заёмщика ФИО1 началась с ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, трёхгодичный срок исковой давности для обращения в суд истцом не пропущен.

При указанных обстоятельствах с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию: сумма основного долга в размере 59 707 руб. 57 коп.; сумма процентов за пользование кредитом в размере 499 руб. 43 коп.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика штрафных санкций, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения обязательства. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.1 раздела III Условий договора обеспечением исполнения заёмщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени).

Суд приходит к выводу о том, что после выставления требования о досрочном погашении кредитного договора неоплаченные заёмщиком ФИО1 проценты, которые банк мог бы получить при соблюдении ответчиком условий договора, являются убытками. Направив ФИО1 требование о полном досрочном погашении кредита ДД.ММ.ГГГГ, банк прекратил начисление процентов за пользование кредитом, что не лишает его права требовать возмещения убытков. Таим образом начисленные истцом убытки в виде неоплаченных процентов по кредитному договору в размере 2 877 руб. 49 коп., расчёт которых судом проверен и ответчиком не оспорен, подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу банка.

Статьёй 333 ГК РФ суду предоставлено право уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, что является одним из правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч.3 ст.17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Истцом заявлено о взыскании с ответчика неустойки (штрафных санкций) в связи с нарушением сроков внесения кредитных платежей, размер которой, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 12 945 руб. 33 коп.

В пункте 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 № 81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при рассмотрении вопроса о необходимости снижения неустойки по заявлению ответчика на основании статьи 333 ГК РФ судам следует исходить из того, что неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно (например, по кредитным договорам).

Разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, суды могут исходить из двукратной учетной ставки (ставок) Банка России, существовавшей в период такого нарушения. Снижение судом неустойки ниже определённого таким образом размера допускается в исключительных случаях, при этом присужденная денежная сумма не может быть меньше той, которая была бы начислена на сумму долга исходя из однократной учетной ставки Банка России.

Учитывая установленные обстоятельства и приведённые выше разъяснения высших судебных инстанций, суд полагает, что заявленная истцом к взысканию неустойка (пени) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, исходя из обстоятельств дела, в том числе условий кредитного договора, суммы просроченной задолженности и периода просрочки, в связи с чем, подлежит уменьшению до 10 000 руб.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ООО <данные изъяты>» подлежат удовлетворению частично, в общей сумме 73 084 руб. 49 коп.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, ст.111 КАС РФ, ст.110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст.333 ГК РФ).

Принимая во внимание, что размер подлежащей взысканию неустойки был уменьшен судом, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины за подачу искового заявления в размере 2 480 руб. 89 коп., подтверждённые платёжными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ООО «<данные изъяты>» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «<данные изъяты> Банк» задолженность по кредитному договор № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 73 084 руб. 49 коп. и расходы по оплате госпошлины в размере 2 480 руб. 89 коп.

В остальной части в удовлетворении исковых требований ООО «<данные изъяты>» отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Пронский районный суд Рязанской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья - О.Н. Дмитриева