Решение № 2-136/2024 2-136/2024~М-47/2024 М-47/2024 от 18 февраля 2024 г. по делу № 2-136/2024

УИД 10RS0010-01-2024-000167-13

Дело № 2-136/2024


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 февраля 2024 года г. Олонец

Олонецкий районный суд Республики Карелия в составе

председательствующего судьи Петровой С.А.,

при секретаре Байковой Ж.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества профессиональная коллекторская организация «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

истец АО ПКО «ЦДУ» обратилось с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа по тем основаниям, что хх.хх.хх г. ООО МКК «Веритас» и ФИО1 заключили договор потребительского займа №. В соответствии с договором ответчику был предоставлен займ в сумме 30 000 руб. под 365,00 % годовых. хх.хх.хх г. между ООО «Веритас» и АО «ЦДУ» заключен договор уступки прав требования цессии № ...., на основании которого права требования по договору займа от хх.хх.хх г. № перешли к АО «ЦДУ». Клиент осуществляет регистрацию на официальном сайте общества в сети Интернет путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты и подтверждения своего согласия с общими условиями договора займа, правилами предоставления и обслуживания займов политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. Доказательством волеизъявления заемщика на заключение договора займа является факт направления им цифрового идентификатора аналога собственноручной подписи на подписание договора, который он получил посредством SMS - сообщения на мобильный номер. Договор займа на указанных индивидуальных условиях ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись. Факт получения денежных средств заемщиком подтверждается справкой, выданной платежной системой обществу об осуществлении транзакции на перевод/выдачу денежных средств заемщику. Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 142 календарных дней. Размер задолженности по договору займа составляет 75 000 руб., в том числе 30 000 руб. - основной долг, 43 211,31 руб. - проценты, 1788,69 руб. - штраф. По заявлению АО ПКО «ЦДУ» мировым судьей судебного участка .... выдан судебный приказ №. Определением от хх.хх.хх г. по заявлению ФИО1 судебный приказ № отменен. В связи с изложенным АО ПКО «ЦДУ» просило взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности по договору займа от хх.хх.хх г. № за период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г. 142 календарных дня в сумме 75 000 руб.; судебные расходы в сумме 2450 руб.; расходы на почтовые отправления в сумме 174 руб. в том числе: расходы по отправке заказного письма с копией искового заявления в адрес ответчика с уведомлением, в соответствии с минимальными тарифами, предусмотренными для данного вида отправления - 116,40 руб., расходы по отправке простой бандероли с заявлением о вынесении судебного приказа и приложенными к нему документами в адрес судебного участка в соответствии с минимальными тарифами, предусмотренными для данного вида отправления - 57,60 руб.

Истец АО ПКО «ЦДУ» в судебное заседание своего представителя не направило, судом принимались меры к его надлежащему извещению. Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовала, надлежаще уведомлена о рассмотрении дела.

Изучив материалы настоящего гражданского дела, материалы гражданского дела №, суд приходит к следующему.

На основании п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Согласно статья 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. 1 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 указанного Кодекса, то есть получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ст. 8 Федерального закона № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения: порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения; порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей; иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.

Согласно п. 1 ч. 2 ст. 9 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовая организация обязана: предоставить лицу, подавшему заявление на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма; разместить копию правил предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернет.

В п. 4 ч. 1 ст. 2 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Как установлено п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

Как предусмотрено п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Положениями ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п. 1). К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 настоящей статьи, применяется ст. 428 Гражданского кодекса РФ (п. 2).

В силу п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пункт 3 ст. 810 Гражданского кодекса РФ указывает на то, что если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В судебном заседании установлено, что хх.хх.хх г. между ООО МКК «Веритас» и ФИО1 заключен договор потребительского займа № на сумму 30 000 руб. под 365 % годовых (пункты 1, 3 договора). Срок возврата микразайма - 35 календарных дней. В указанный срок заемщик обязан возвратить предоставленную сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на эту сумму в соответствии с пунктами 4, 6 индивидуальных условий. Следующий день считается первым днем просрочки. Срок действия договора - до исполнения сторонами своих обязательств по договору (п. 2 договора). Общая сумма микрозайма и процентов за пользование суммой микрозайма подлежит возврату единовременным платежом в последний день срока возврата суммы микрозайма и процентов за пользованием микрозаймом, что составляет 40 500 руб., в том числе: 10 500 руб. - проценты, 30 000 руб. - сумма основного долга (п. 6 договора). В случае нарушения срока возврата долга заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20 % годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы микрозайма, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата долга (п. 12 договора). Кредитор вправе осуществлять уступку прав требований по договору (п. 13 договора). Заемщик выражает свое согласие с тем, что отношения сторон по договору будут регулироваться положениями общих условий, которые доступны на сайте в разделе правовые документы https:www.ezaem.ru/pravovie-dokumentu/, а также в личном кабинете. В случае противоречий между текстом ИУ и текстом общих условий применению подлежат положения ИУ (п. 14 договора). Заемщик обязуется возвратить сумму микрозайма и начисленные проценты в срок, установленный договором. Заемщик обязуется посещать официальный сайт кредитора, в том числе проверять действующую редакцию общих условий, правил предоставления потребительских займов не менее одного раза в 5 календарных дней (п. 17 договора).

Доказательством волеизъявления заемщика на заключение договора займа является факт направления им цифрового идентификатора аналога собственноручной подписи на подписание договора, который он получил посредством SMS - сообщения на мобильный номер. Договор займа на указанных индивидуальных условиях ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись.

Свои обязательства по перечислению денежных средств в размере 30 000 руб. истец ООО МКК «Веритас» исполнило хх.хх.хх г., что подтверждается справкой, выданной платежной системой обществу об осуществлении транзакции на перевод/выдачу денежных средств заемщику.

В нарушение условий договора займа от хх.хх.хх г. № ФИО1 не произвела возврат взятых в займы денежных средств, доказательств обратного ответчиком в судебное заседание не представлено.

В силу ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Частью 1 ст. 384 Гражданского кодекса РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

хх.хх.хх г. между ООО МКК «Веритас» и АО «ЦДУ» был заключён договор уступки прав требований № ...., согласно которому общество передало обществу права по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключённых обществом с физическими лицами. Как видно из перечня уступаемых прав требований от хх.хх.хх г. № обществом обществу было передано кредитное обязательство по договору кредитования №, заключённому с ФИО1 на сумму 75 000 руб.

Определением мирового судьи судебного участка .... РК от хх.хх.хх г. № с ФИО1 в пользу АО «ЦДУ» взыскана задолженность по договору займа от хх.хх.хх г. №, заключенному с ООО МКК «Веритас», за период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г. 143 календарных дня, в размере 75 000 руб., судебные расходы в размере 1225 руб. Определением мирового судьи судебного участка .... РК от хх.хх.хх г. судебный приказ от хх.хх.хх г. № отменен по заявлению ответчика ФИО1

Поскольку истец АО ПКО «ЦДУ» свои обязательства по договору выполнило, а ответчик ФИО1, получив денежные средства, принятое на себя обязательство по их своевременному и полному возврату не исполнила, требование о взыскании задолженности в виде основного долга в размере 30 000 руб. является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Рассматривая требования истца АО ПКО «ЦДУ о взыскании с ответчика ФИО1 процентов, штрафа за пользование займом суд учитывает следующее.

Законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены ко взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от хх.хх.хх г. № «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Поскольку проценты, начисляемые по договору займа (по кредитному договору), имеют другую правовую природу по сравнению с процентами, начисляемыми за нарушение обязательства, они не могут быть уменьшены в порядке ст. 333 гражданского кодекса РФ.

Частью 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Так, в соответствии с ч. 8 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину.

Банком России установлены предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных во 2 квартале 2023 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, согласно которым для потребительских микрозаймов без обеспечения сроком до 30 дней и суммой до 30 000 руб. среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) составляет 352,573 % годовых, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) - 365,000 % годовых.

Как видно из договора займа от хх.хх.хх г. полная стоимость кредита составляет 365% годовых, что не превышает показателей, установленных ч. 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», действующих на день заключения договора займа, в связи с чем с ответчика ФИО1 в пользу истца АО ПКО «ЦДУ» подлежат взысканию проценты за пользование займом в течение 35 дней в размере 10 500 руб. (30 000 руб. * 365,000 % / 356 дней * 35 дней = 10 500 руб.), проценты, начисленные за просрочку основного долга за период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г. (110 дней) в размере 32 711,31 руб. (30 000 руб. * 365,000 % / 365 дней * 110 дней = 33 000 руб., в связи с достижением максимально допустимого значения фиксируемой суммы платежей по договору, сумма задолженности процентам, начисленным за просрочку составила 32 711,31 руб.), всего 43 211,31 руб.

Также с ответчика ФИО1 в пользу истца АО ПКО «ЦДУ» подлежит взысканию штраф за пропуск единовременного платежа за период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г. в течение 109 дней, в размере 1788,69 руб. (30 000 руб. * 20 % годовых * 109 дней = 1791,78 руб., в связи с достижением максимально допустимого значения фиксируемой суммы платежей по договору, сумма штрафов составила 1788,69 руб.).

В связи с изложенным, а также учитывая, что истец АО ПКО «ЦДУ» заявило о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по договору займа от хх.хх.хх г. № за период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г., 142 календарных дней, в размере 75 000 руб., суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению в заявленном истцом размере.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Согласно ст. 94 Гражданского процессуального кодекса РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами и другие признанные судом необходимыми расходы.

В связи с чем, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца уплаченная им государственная пошлина в размере 2450 руб., а также расходы на почтовые отправления в размере 174 руб., в том числе: расходы по отправке заказного письма с копией искового заявления в адрес ответчика с уведомлением, в соответствии с минимальными тарифами, предусмотренными для данного вида отправления - 116,40 руб., расходы по отправке простой бандероли с заявлением о вынесении судебного приказа и приложенными к нему документами в адрес судебного участка в соответствии с минимальными тарифами, предусмотренными для данного вида отправления - 57,60 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества профессиональная коллекторская организация «Центр долгового управления», ИНН <***>, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ...., в пользуакционерного общества профессиональная коллекторская организация «Центр долгового управления» задолженность по договору займа от хх.хх.хх г. № за период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г., 142 календарных дней, в размере 75 000 руб. (семьдесят пять тысяч рублей), судебные расходы в размере 2624 руб. (две тысячи шестьсот двадцать четыре рубля).

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Олонецкий районный суд Республики Карелия в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья С.А. Петрова

....

....

....