Решение № 2-410/2017 2-410/2017~М-322/2017 М-322/2017 от 12 июня 2017 г. по делу № 2-410/2017

Дело № 2-410/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 13 июня 2017 года

Кемеровский районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Тупицы А.А.,

при секретаре Вавулиной Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО "Банк ВТБ 24" к Полуэктовой (Горовиковой) ЕС о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО "Банк ВТБ 24" обратилось в суд с иском к Полуэктовой (Горовиковой) ЕС о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивирует тем, что 30.07.2008 года между Банк ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №623/5807-00001066, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 1 062 000 рублей, сроком на 302 календарных месяца, под 13,2 % процента годовых. Согласно условиям кредитного договора ФИО2 приняла на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. В качестве обеспечения возврата кредита заемщик предоставил залог недвижимого имущества (ипотека в силу закона).

Предметом ипотеки является жилой дом по <адрес>, общей площадью 24,5 кв.м и земельный участок, площадью 1200,02 +/- 24,2 кв.м, принадлежащие на праве собственности ФИО2

Задолженность по кредитному договору <***> от 30.07.2008 года по состоянию на 16.02.2017 года составляет 864 879 рублей 95 копеек, в том числе: задолженность по плановым процентам 54 031 рубль 23 копейки; задолженность по пени 6 405 рублей 72 копейки; задолженность по пени по просроченному долгу 671 рубль 56 копеек; остаток ссудной задолженности 803 771 рубль 44 копейки.

Ответчиком не исполняются обязательства по своевременному гашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки заемщиком не исполнено.

Банк просит расторгнуть кредитный договор <***> от 30.07.2008 года, взыскать задолженность по кредитному договору в размере 864 879 рублей 95 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 848 рублей 80 копеек, обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом по <адрес>, общей площадью 24,5 кв.м, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 275 129 рублей 60 копеек и земельный участок, площадью 1200,02 +/- 24,2 кв.м, расположенный по <адрес>, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 324 870 рублей 40 копеек.

Банк ВТБ 24 (ЗАО) изменил организационно-правовую форму на ПАО.

Представитель Банк ВТБ 24 (ПАО) ФИО3, действующая на основании доверенности № 3495 от 29.12.2015 года (срок действия доверенности до 11.11.2020 года) в судебном заседании доводы, изложенные в исковом заявлении поддержала, просила удовлетворить требования в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании требования не признала по тем основаниям, что первоначально она надлежаще исполняла свои обязательства по кредитному договору, а впоследствии в виду того что, ее материальное положение изменилось, и она не в состоянии была выплачивать денежные суммы по кредитному договору, возникла задолженность. На сегодняшний день она выплатила банку 1 250 000 рублей.

Истец просит расторгнуть кредитный договор и взыскать сумму задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество, поскольку вследствие нарушения условий кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей образовалась просроченная задолженность.

Требование о досрочном возврате суммы задолженности с обращением взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора было получено 11.04.2017 года, данное требование не выполнено.

В январе 2017 года ответчица в соответствии с пунктом 4.3.2. кредитного договора проинформировала банк об ухудшении финансового положения и просила о реструктуризации задолженности, при этом так же продолжала осуществлять платежи, насколько это позволяло финансовое положение, для разрешения вопроса во внесудебном порядке.

Кредитный договор не может быть расторгнут, так как банк просит расторгнуть кредитный договор по п. 2 ст. 450 ГК РФ по решению суда.

Как видно из Выписки по контракту клиента "ВТБ24" (ПАО), движение денежных средств прекращается 06.02.2017 года, хотя ответчиком совершены платежи 20.02.2017 года на сумму 5 000 рублей, 27.02.2017 года на сумму 50 000 рублей, 18.03.2017 года на сумму 5 000 рублей, 10.04.2017 года на сумму 5 500 рублей.

В настоящее время ответчик не отказывается от исполнения своих обязательств по кредитному договору, при этом считает, что разрешить возникший спорный вопрос можно изменением кредитного договора, не прибегая к его расторжению, с помощью реструктуризации кредитной задолженности путем снижения размера ежемесячного платежа, либо отсрочки для погашения кредитной задолженности, в связи с чем просит в удовлетворении исковых требований Банк ВТБ 24 (ПАО) о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 30.07.2008 год с обращением взыскания на заложенное имущество отказать.

Заслушав представителя Банк ВТБ 24 (ПАО) ФИО3, ответчика ФИО2, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению.

Судом установлено следующее.

30.07.2008 года между Банк ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор <***>, по которому Банк ВТБ 24 (ЗАО) обязался предоставить ФИО4 кредит в размере 1 062 000 рублей на 302 календарных месяца, под 13,2 % процента годовых на приобретение жилого дома по <адрес>, общей площадью 24,5 кв.м и земельного участка, площадью 1200,02 +/- 24,2 кв.м., расположенного по <адрес> (п. 2.1, 2.3, 4.1 кредитного договора) (л.д. 26-38).

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив ответчику кредит в размере 1 062 000 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером № от 31.07.2008 года (л.д. 25).

ФИО4 вступила в брак 24.04.2009 года, после заключения брака ей присвоена фамилия Полуэктова (л.д. 52).

В соответствии со ст. 819, ч. 1 ст. 807, ч. 1 ст. 809, ч. 1 ст. 810 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям займа. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Кредит был предоставлен ФИО5 в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет, в течение 3 рабочих дней, считая с даты выполнения условий, предусмотренных п. 3.1. Кредитного договора.

В соответствии с п. 3.2. кредитного договора <***> от 30.07.2008 года, датой предоставления Кредита является дата перечисления банком денежных средств на текущий счет (л.д. 27).

Согласно условиям Кредитного договора Заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа, кроме последнего, в платежный период в период времени не ранее 10 числа и не позднее 17 часов 30 минут 18 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца (п. 4.3.7. Кредитного договора).

В соответствии с п. 4.3.9. Кредитного договора, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 12 137 рублей 82 копейки (л.д. 29).

В соответствии с п. 6.3, п. 6.4. Кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0, 1 % процента за каждый день просрочки.

Согласно расчету, представленному Банк ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору <***> от 30.07.2008 года по состоянию на 16.02.2017г. составляет 864 879 рублей 95 копеек, в том числе: задолженность по плановым процентам 54 031 рубль 23 копейки; задолженность по пени 6 405 рублей 72 копейки; задолженность по пени по просроченному долгу 671 рубль 56 копеек; остаток ссудной задолженности 803 771 рубль 44 копейки.

Как следует из расчёта задолженности ФИО5 свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, в результате чего образовалась задолженность по погашению кредита и уплате процентов за пользование им.

Расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным, соответствует условиям кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с систематическим нарушением условий договора <***> от 30.07.2008 года, в том числе и в части своевременного погашения основного долга и процентов, Банк на основании п. 5.4.1. Кредитного договора (л.д.34) потребовал от ФИО2, досрочно возвратить кредит и уплатить причитающиеся проценты за пользование им в срок не позднее 14.02.2017 года (л.д. 58).

Однако, до настоящего времени задолженность ответчиком по кредитному договору <***> от 30.07.2008 года не погашена.

При таком положении, имеются основания для досрочного взыскания с ФИО2 задолженности по кредитному договору в указанном размере.

Кредит предоставлен ФИО2 для целевого использования, а именно приобретения жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, состоящего из 1 жилой комнаты, имеющего общую площадь 24,5 кв.м и земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, имеющего площадь 1 200,02 +/- 24,2 кв.м.

Согласно п. 2.3 Кредитного договора жилой дом и земельный участок приобретаются за цену 1 250 000 рублей.

Согласно п. 2.4. Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является залог (ипотека) жилого дома и земельного участка (л.д.27, 44-51).

Право собственности на жилой дом и земельный участок принадлежит ФИО2 на основании договора купли-продажи от 31.07.2008 года (л.д. 39-43).

Ст. 337 ГК РФ определено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Таким образом, поскольку обязательства по кредитному договору, обеспеченному залогом, заемщиком надлежащим образом не исполняются, имеются правовые основания для обращения взыскания на предмет залога.

В соответствии со ст.ст. 349, 350 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Согласно п.1 ст.50, п.5 ст.54.1 ФЗ от 16.07.1998 г. №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ст.54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на сновании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Исходя из условий кредитного договора, отчета № ОНБ 41/17 от 07.02.2017 года об определении рыночной стоимости жилого дома и земельного участка (л.д.107-169) суд считает возможным определить начальную продажную стоимость жилого дома по <адрес>, состоящего из одной жилой комнаты, имеющий общую площадь 24,5 кв.м. в размере 275 129 рублей 60 копеек; земельного участка, площадью 1200,02 +/- 24,2 кв.м по <адрес>, в размере 324 870 рублей 40 копеек.

В силу ст. 54 ФЗ "Об ипотеке" суд должен определить способ реализации имущества, на которое обращается взыскание.

В соответствии со ст. 56 ФЗ "Об ипотеке" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Таким образом, суд полагает необходимым определить способ реализации заложенного имущества путем их продажи с публичных торгов.

В соответствии с п. 2 т. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, в соответствии с договором предоставил ФИО2 кредитные средства.

Однако, ФИО2 надлежащим образом не исполняются обязательства по погашению полученного кредита и уплате процентов за пользование им, а так же по досрочному погашению задолженности по требованию банка, в результате ФИО2 допущено существенное нарушение условий кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

06.02.2017 года истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате кредита, процентов и уплате неустойки в срок не позднее 14.02.2017 года.

Однако до настоящего времени ответа от ответчика не получено, задолженность по кредитному договору не погашена, а потому имеются основания для расторжения кредитного договора <***>, заключенного 30.07.2008 года между истцом и ФИО2

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 17 848 рублей 80 копеек.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор от 30.07.2008 года <***>, заключенный между Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и Полуэктовой (Горовиковой) ЕС.

Взыскать с ФИО5 в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество):

- 803 771 рубль 44 копейки остаток ссудной задолженности по кредитному договору от 30.07.2008 года <***> по состоянию на 16.02.2017 года;

- 54 031 рубль 23 копейки задолженность по плановым процентам;

- 6 405 рублей 72 копейки задолженность по пени;

- 671 рубль 56 копеек задолженность по пени по просроченному долгу;

- 17 848 рублей 80 копеек расходы по уплате государственной пошлины,

а всего 882 728 рублей 75 копеек.

Обратить взыскание на жилой дом, принадлежащий на праве собственности ФИО5, расположенный по адресу: <адрес>, определив начальную продажную цену в размере 275 129 рублей 60 копеек, путем его реализации с публичных торгов.

Обратить взыскание на земельный участок, принадлежащий на праве собственности ФИО5, расположенный по адресу: <адрес>, определив начальную продажную цену в размере 324 870 рублей 40 копеек, путем его реализации с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Кемеровском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий

Справка: в окончательной форме решение принято 16.06.2017 года.

Судья А.А. Тупица