Решение № 2-84/2019 2-84/2019~М-88/2019 М-88/2019 от 10 июня 2019 г. по делу № 2-84/2019

Дело № 2-84 (2019 г.)

УИД: 58RS0034-01-2019-000170-71

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июня 2019 года р.п.Шемышейка

Шемышейский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Угрушевой Ю.А.,

при секретаре Мельниковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Центр долгового управления» обратилось в суд к ФИО1 с иском о взыскании задолженности по договору займа, в обоснование своих требований указав, что 03 мая 2017 года между ООО МФК «Е заем» и ответчиком ФИО1 был заключен договор займа № 1482447003, по условиям которого ответчику был предоставлен займ в размере 28 000 рублей сроком на 30 календарных дней с процентной ставкой 520,125 годовых, со сроком возврата 02 июня 2017 года. Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского займа договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, предусмотренных договором. Согласно общим условиям при подаче заявки на получение займа, общество направляет ответчику смс-сообщение с предложением дачи согласия с Индивидуальными условиями договора микрозайма. Ответчик акцептирует Индивидуальные условия путем подписания посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в смс-сообщении). Порядок и сроки внесения ответчиком платежей по возврату займа определены Индивидуальными условиями договора займа. Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору займа, в связи с чем образовалась задолженность. 10 мая 2018 года между ООО МФК «Е заем» и ЗАО «Центр долгового управления» был заключен договор уступки права требования. На основании изложенного истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору займа № 1482447003 от 03 мая 2017 года, определенную на 10 мая 2018 года, в размере 84 154 рубля, из которых 28 000 рублей-сумма основного долга,55 860 рублей-проценты и 294 рубля-пени и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 724 рубля 62 копейки.

Представитель истца АО «Центр долгового управления» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом. В суд от истца поступило заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие его представителя, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Представитель третьего лица ООО МК «Е заем» в судебное заседание не явился о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, заявление о невозможности рассмотрения дела в ее отсутствие либо об отложении рассмотрения дела в суд не поступало. Судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства. От ФИО1 в суд поступили возражения, в которых она указывает, что считает исковые требования необоснованными, так как она выплатила ООО МФК «Е заем» комиссию на общую сумму 79 800 рублей. Считает, что установление комиссии за продление срока возврата займа незаконно.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствие со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст.422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта об ее принятии.

В соответствии со ст.309 ГК РФ (здесь и далее положения ГК РФ приводятся в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст.3 Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Из представленных суду материалов следует, что ООО МФ «Е заем» размещает на своем сайте «Общие условия предоставления микрозайма», утвержденные приказом генерального директора ООО Микрофинансовая организация «Е заем» от 14 июля 2016 года, что является предложением - офертой в соответствии со ст. 437 ГК РФ.

Согласно п.2.2 Общих условий договора микрозайма, для получения от общества микрозайма и заключения с обществом договора микрозайма потенциальные клиенты обязаны пройти регистрацию в обществе, по результатам которой обществом потенциальный клиент должен быть принят на обслуживание в обществе. Регистрация осуществляется путем проведения анкетирования потенциального клиента на официальном сайте общества в сети Интернет по адресу www.ezaem.ru путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты и подтверждения своего согласия с Общими условиями договора микрозайма, Правилами предоставления и обслуживания микрозаймой, Политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, либо по телефону <***> посредством сообщения оператору контакт-центра необходимых данных в ходе телефонного разговора (п.1.10).

Проходя процедуру регистрации потенциальный клиент обязан подтвердить, что ознакомлен и согласен с содержанием Общих условий договора микрозайма, Правил предоставления и обслуживания микрозаймов, Политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. Потенциальный клиент не может завершить процедуру регистрации, не подтвердив, что ознакомлен и согласен с данными документами.

Пункт 2.8 Общих условий определяет, что клиент (потенциальный заемщик) для подачи в общество заявки на предоставление микрозайма и получения об общества Индивидуальных условий должен совершить одно из следующих действий: заполнить заявку на веб-сайте Общества в сети интернет по адресу www.ezaem.ru, указав все данные помеченные в заявке в качестве обязательных для указания (п.2.8.1), отправить заявку в формате смс-сообщения, содержащего слова, определяющие сумму микрозайма и срок его возврата, а также постоянный пароль клиента в формате «EZAEM сумма срок постоянный пароль bank (либо qiwi, либо contact, либо card) в пять слов, через пробел, где слова bank, qiwi, contact, card означают соответственно желаемый способ получения микрозайма: на банковский счет клиента, в QIWI кошелек, на имя клиента в рамках платежной системы CONTACT, на банковскую карту клиента по реквизитам такой карты (2.8.2), сообщить оператору контакт-центра общества по телефону номер личного мобильного телефона, указанного при регистрации, сумму и срок микрозайма, постоянный пароль, один из способов получения микрозайма

Материалами дела установлено, что ФИО1 при формировании заявки на получение микрозайма, был указан номер мобильного телефона (номер) и адрес электронной почты.

В случае принятия положительного решения о предоставлении микрозайма потенциальному клиенту в течении одного дня с момента получения заявки отправляется электронное сообщение, содержащее Индивидуальные условия и потенциальный клиент в течении семи дней должен акцептировать их путем совершения действий, указанных в Общих условиях (в зависимости от способа подачи заявки),каждый из которых подразумевает отправку в адрес займодавца индивидуального кода (полученного по СМС сообщению на указанный при формировании заявки номер).(п.2.1.3 Общих условий)

После выполнения потенциальным клиентом всех действий по акцепту индивидуальных условий, общество предоставляет микрозайм, путем перечисления денежных средств одним из следующих способов: в QIWI Кошелек; на банковский счет клиента по указанным клиентом реквизитам; на банковскую карту клиента, по реквизитам такой карты, указанной клиентом, на имя клиента в рамках платежной системы CONTACT (п.3.1 Общих условий)

С даты предоставления микрозайма, в силу п.1 ст.807 ГК РФ договор микрозайма считается заключенным (п.3.3 Общих условий)

Согласно представленных истцом Индивидуальных условий договора микрозайма № 1482447003 от 03 мая 2017 года ООО Микрофинансовая компания «Е заем» направило ФИО1 предложение принять (акцептировать) индивидуальные условия договора микрозайма, в соответствии с которыми ООО МФК «Е заем» предоставило ФИО1 займ в размере 28 000 рублей. В договоре (п.2) определено, что он действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок возврата микрозайма – 30 дней с момента списания денежных средств с расчетного счета общества. В соответствии с п.4 договора процентная ставка за пользование займом составляет 520,125 % годовых. Пунктом 6 договора установлено, что общая сумма (сумма микрозайма и процентов за пользование суммой микрозайма) подлежит возврату единовременным платежом в последний день срока возврата суммы займа и процентов за пользование суммой микрозайма(2 июня 2017 г.) и составляет 39 970 рублей, из которых сумма процентов 11 970 рублей, сумма основного долга 28 000 рублей.

Договор микрозайма № 1482447003 от 03 мая 2017 г. содержит все существенные условия договора займа. С содержанием Индивидуальных условий договора микрозайма ФИО1 была ознакомлена и согласна, что подтверждается проставленной ей посредством СМС-кода простой электронной подписью. Сумма денежных средств в размере 28 000 рублей была перечислена единовременным платежом, что не оспаривается ответчицей и подтверждается выпиской коммуникации с клиентом: ФИО1 по договору микрозайма № 1482447003. Предусмотренные договором займа № 1482447003 от 03.05.2017 проценты (520.125% годовых) не противоречат п. 11 ст. 6 и ст. 12 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и не превышают максимально возможный размер процентов по договору микрозайма, заключаемого на срок до 1 месяца.

В силу статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со статьей 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника

Из индивидуальных условий договора микрозайма (УИН 1482447003), заключенного ФИО1 с ООО МК "Е заем", следует, что стороны согласовали право общества на уступку полностью или в части своих прав (требований) по договору третьим лицам (пункт 13).

10 мая 2018 г. между ООО МК "Е заем" (цедент), – первоначальный кредитор и ЗАО "Центр долгового управления (цессионарий) – новый кредитор, заключен договор уступки прав (требований) № 224/2018. По условиям договора цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) по договорам микрозайма поименованным в Приложении №1 к договору. В указанном приложении содержатся сведения о договоре займа, 1482447003 заключенном с ФИО1

Совокупность приведенных обстоятельств, свидетельствует о том, что ООО «ЦДУ» является надлежащим истцом по данному делу, так как приобрело право требования с ФИО1 всех сумм, предусмотренных соответствующим договором займа.

Из ч.1 ст.384 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Согласно ст.386 ГК РФ должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору. Должник в разумный срок после получения указанного уведомления обязан сообщить новому кредитору о возникновении известных ему оснований для возражений и предоставить ему возможность ознакомления с ними. В противном случае должник не вправе ссылаться на такие основания.

В п.20 договора определено, что размер комиссии за продление срока возврата суммы микрозайма на основании заявления клиента составляет 30 % от суммы займа на срок 14 дней, 45 % от суммы займа на срок 30 дней.

Как следует из представленных истцом документов (выпиской коммуникации с клиентом и справкой о состоянии задолженности) ответчица ФИО1 внесла на счет ООО МФ «Е заем» 79 800 рублей. 8 платежей по 8400 рублей и один платеж в сумме 12 600 рублей. Последний раз срок возврата займа был продлен до 5.11.2017 г.

В силу положений ст.16 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В законе «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», содержится понятие микрозаема как займа, предоставляемого займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом;

В силу положений ст.3 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами.

В главе 42 ГК РФ содержатся нормы, регулирующие правоотношения, возникающие из договоров займа и кредита, в которых содержится лишь обязанность заемщика вернуть сумму займа и указанные в договоре проценты за пользование им (ст.810 ГК РФ). В ст.811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком условий договора займа. Взимание какой-либо комиссии с заемщика ни нормами специального ФЗ ««О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» ни положениями ГК РФ не предусмотрено.

В Базовом стандарте защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации"(утв. Банком России 22.06.2017) раскрывается понятие реструктуризации задолженности – это решение микрофинансовой организации в отношении задолженности получателя финансовой услуги, влекущее изменение порядка и (или) срока возврата и (или) размера задолженности, в том числе полное или частичное прощение суммы основного долга и (или) начисленных процентов, уменьшение или неприменение неустойки (штрафа, пени) за несвоевременный возврат суммы займа (в том числе микрозайма), рассрочка и (или) отсрочка платежа, отказ от применения мер по взысканию задолженности без ее прощения.

Продление срока возврата микрозайма по своей правовой природе является реструктуризацией задолженности и не может рассматриваться как отдельная оказанная клиенту услуга, имеющая самостоятельную ценность, помимо суммы кредита. Взимание с заемщика данной комиссии противоречит требованиям ФЗ «О защите прав потребителя».

Как следует из представленного истцом расчета, ФИО1, начислялись предусмотренные договором проценты за пользованием займом. Исходя из цены иска, размер начисленных ФИО1 процентов за пользование займом, с учетом ограничений, установленных п.9 ч.1 ст.12 ФЗ от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», близок к максимальному, то есть займом ФИО1 пользовалась на платной основе. Данный факт также подтверждает, что указанная в п.20 Индивидуальных условий комиссия не может быть расценена как оказанная потребителю отдельная финансовая услуга.

Установление комиссии за продление срока возврата суммы микрозайма не соответствует требованиям ч.1 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку никакой, согласованной с заемщиком, отдельной услуги, в дополнение к договору микрозайма ответчице не оказывалось, следовательно, условие договора микрозайма, устанавливающее обязанность ФИО1 оплачивать комиссию при продлении срока возврата микрозайма, является ничтожным и в силу положений ч.1 ст.168 ГК РФ и п.1 ст.167 ГК РФ, не влечет юридических последствий (за исключением тех, которые связаны с его недействительностью, и недействительно с момента его совершения).

Как следует из представленного истцом расчета задолженность ФИО1 по договору микрозайма № 1482447003 от 3 мая 2017 по состоянию10 мая 2018 г. составляет 84 154 рубля, из которых 28 000 рублей-сумма основного долга,55 860 рублей-проценты и 294 рубля-пени. Также истцом подтверждено поступление от ФИО1 по данному договору денежных средств в размере 79 800 рублей, которые, как следует из коммуникации с клиентом, были зачислены в счет оплаты комиссии за продление срока возврата суммы микрозайма. В ходе рассмотрение данного дела установлено, что условие договора, предусматривающее оплату данной комиссии, противоречит закону и применению не подлежит, в связи с чем перечисленные ФИО1 денежные средства подлежат зачислению в счет погашения ее обязательств в очередности указанной в договоре и исходя из требований ст.319 ГК РФ.

Доказательств оплаты долга в ином размере ФИО1 суду представлено не было.

Исходя из изложенного с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию 4 354 рубля (84 154 руб. (цена иска) -79 800 руб. (оплачено ФИО1).

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как видно из платежных поручений № 377751 от 30.04.2019 и №347866 от 20.03.2019, истец при подаче иска, оплатил государственную пошлину в сумме 2 724,62 рубля, следовательно, с ФИО1 в пользу истца, исходя из размера удовлетворенных требований, подлежит взысканию 400 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198,235 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Центр долгового управления» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «ЦДУ» (ИНН <***>,ОГРН <***>), задолженность по договору займа № 1482447003 от 3 мая 2017 г. в размере 4 354 (четыре тысячи триста пятьдесят четыре) рубля и 400 (четыреста) рублей в возмещение процессуальных издержек на оплату государственной пошлины.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами, иными участвующими в деле лицами, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Шемышейский районный суд Пензенской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в Шемышейский районный суд заявление об отмене этого решения, в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Судья Ю.А. Угрушева