Решение № 2-1128/2020 2-1128/2020~М-538/2020 М-538/2020 от 29 мая 2020 г. по делу № 2-1128/2020

Дело 2-1128/2020

(34RS0002-01-2020-000719-57)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 мая 2020 года г.Волгоград

Дзержинский районный суд г.Волгограда в составе

председательствующего судьи Говорухиной Е.Н.

помощника судьи Танеевой Е.П.,

при секретаре судебного заседания Кучеренко Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор потребительского кредита №.

Согласно условиям договора, ФИО1 предоставлен кредит для приобретения транспортного средства марки LADА Granta, V1N № в размере 579166 рублей 47 копеек.

Однако, данные денежные средства были предоставлены ФИО1 при условии заключения договора о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита в рамках Коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов № L0302/232/000009/7 от ДД.ММ.ГГГГг. заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование».

В связи с чем, ФИО1 был вынужден, в момент заключения кредитного договора, заключить договор на включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита.

Стоимость услуг ПАО «Совкомбанк» по обеспечению страхования за весь срок страхования составила 0,253% (1 465,29 руб.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, т.е. 60 месяцев, а всего в размере 87917 рублей 40 копеек.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу стоимость оплаченных услуг по обеспечению страхования в размере 87917 рублей 40 копеек, неустойку начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения, которая, на день составления настоящего заявления, составляет 171438 рублей 93 копейки, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 20000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о рассмотрении гражданского дела извещен надлежащим образом, доверил представлять свои интересы по доверенности представителю.

Представитель истца ФИО4, действующий на основании доверенности, судебном заседании исковые требования поддержала, просил удовлетворить иск.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд не уведомил.

С учетом требований ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотрение спора в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, находящиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.420, ст.421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, заключение договора страхования является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договоров, регулируются Законом РФ "О защите прав потребителей".

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с индивидуальными условиями которого ПАО «Совкомбанк» приняло на себя обязательства предоставить ФИО1 кредит в размере 579166 рублей 47 копеек для приобретения автомобиля марки LADА Granta, V1N №, а истец обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в размере 14 507 рублей 11 копеек.

В пункте 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Таким образом, данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита. Подробная информация о программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия заемщика на оказание такой услуги содержатся в заявлении.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просил Банк включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,253% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, которая подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 3 указанного заявления ФИО1выразил согласие на уплату платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за счет кредитных средств, предоставленных Банком.

Кроме того, в момент заключения кредитного договора истец подписал заявление на включение в Программу добровольного страхования, из содержания которого следует, что он согласен быть застрахованным по Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов № L0302/232/000009/7 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование».

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердил, что он уведомлен и согласен с тем, что согласие быть застрахованным по договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг.

Подписывая Акцепт Общих условий договора потребительского кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита № (с участием заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков) ФИО1 подтвердил добровольность включения его в программу страхования, а равно, что оказываемые страховщиком в рамках вышеуказанного Договора страхования услуги не являются навязанными страховщиком и/или банком, не являются заведомо невыгодными либо обременительными для него. Ему известно о том, что компенсация страховой услуги по подключению к программе страхования может быть произведена за счет ее собственных денежных средств либо за счет кредитных денежных средств, предоставленных банком.

Свои обязательства по договору потребительского кредита, перечислению денежных средств на счет заемщика ПАО «Совкомбанк» исполнило в полном объеме, удержав плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 87917 рублей 40 копеек, что подтверждается выпиской по счету.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что в момент приобретения дополнительной услуги банка по включению в программу страхования истец располагал полной информацией о предоставленной услуге, в том числе о ее стоимости, имел возможность сравнить стоимость предложенной услуги и рыночное предложение аналогичных услуг, решение о включению в программу страхования принял добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, на выбранных им условиях, утверждения истца о том, что заключение договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ было обусловлено банком приобретением дополнительных услуг по страхованию не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, нарушений прав потребителя при заключении кредитного договора не установлено.

Контекстный анализ содержания договора потребительского кредита, включая индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита, акцепт общих и индивидуальных условий договора потребительского кредита, являющиеся составной частью договора, не выявил условий, свидетельствующих о понуждении Банком заемщика присоединиться к программе страхования.

Напротив, Банк в соответствии с требованиями ч.2 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в акцепте общих и индивидуальных условий договора потребительского кредита предоставил заемщику возможность отказаться от подключения к программе страхования путем проставления отметки в графе «Не согласен» акцепта общих и индивидуальных условий договора потребительского кредита, которой истец не воспользовался, проставив отметку в графе «Согласен».

Истец в нарушение требований ч.1 ст.56 ГПК РФ не представил каких-либо относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора потребительского кредита он была лишен возможности отказаться от включения в программу страхования и заключить договор без подключения к программе страхования, в частности, путем проставления соответствующей отметки в графе «Не согласен» в акцепте общих и индивидуальных условий договора потребительского кредита, отказа от подписания заявлений на включение в программу страхования, отсутствуют доказательства обращения истца в Банк с предложением заключить договор без подключения к программе страхования, отказа Банка на такое предложение.

До истца доведена информация о размере платы за включение в программу страхования, истец с данным размером согласился, проставив соответствующую отметку в графе «Согласен» в акцепте общих и индивидуальных условий договора потребительского кредита и в заявлении на включение в программу добровольного страхования.

Оснований считать кредитный договор в части, предусматривающей уплату платы за включение в программу финансовой и страховой защиты заемщиков, как навязанную услугу применительно к нормам ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется.

Из текста подписанных истцом документов следует, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

Из вышеуказанных документов не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика принять участие в программе финансовой и страховой защиты заемщиков Банка, не предусмотрено каких-либо санкций либо иных негативных последствий при отказе от участия в программе страхования. Следовательно, ФИО1 имел право отказаться от дополнительной услуги Банка и не становиться участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части подключения к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, ФИО1 был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, вправе был не подписывать Заявление о включении в Программу добровольного страхования финансовой и страховой защиты заемщиков, либо воспользоваться услугами другого банка. Однако, собственноручные подписи истца в вышеуказанных документах подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по подключению к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Доказательств, с достоверностью подтверждающих, что ФИО1 было бы отказано в заключении кредитного договора без включения в индивидуальные условия договора потребительского кредита пункта 17 в изложенной в нем редакции, а также без подписания последним заявления о включении в программу добровольного страхования, суду не представлено.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно статье 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1).

Таким образом, следствием признания условий того или иного договора недействительным, по смыслу Закона РФ «О защите прав потребителей», является возмещение убытков, а следствием непредоставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков.

Согласно ч.2 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, законодатель возлагает на кредитора обязанность по доведению сведений о дополнительных услугах и их стоимости, получение согласия на получение дополнительных услуг в форме заявления, но при этом не возлагает обязанность на включение данных сведений в индивидуальные условия кредитного договора.

Вся необходимая информация об условиях получения дополнительной услуги по подключению заемщика к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков содержится в пункте 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заявлении ФИО1 на включение в программу добровольного страхования, акцепте Общих условий договора потребительского кредита.

Довод истца о том, что при сумме кредита в 579166 рублей 47 копеек и ставке платы за включение в программу страхования в 0,253% за каждый месяц, размер данной платы составит 87917 рублей 40 копеек, основанием для вывода о нарушении прав истца на достоверную информацию об услуге служить не может, поскольку само по себе удержание Банком платы в меньшем размере, не влекущее негативных последствий для истца, права потребителя не нарушает.

Более того, в соответствии с коллективным договором добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № L0302/232/000009/7 от ДД.ММ.ГГГГг. застрахованное лицо вправе письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 14 календарных дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц. При этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю.

Данное право истец не реализовал.

Согласно ч.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу ч.2 ст.450.1 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Услуга Банка по подключению истца к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации. Таким образом, при заключении кредитного договора и определении платы за подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков Банк действовал по поручению заемщика.

Услуга, оказываемая Банком ФИО1, является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на включение в Программу, со стоимостью услуги истец была согласен, что выразилось в собственноручном подписании им данного заявления. При этом сведения о составляющих частях удержанной платы и их размере правового значения для потребителя не имеют.

Действие договора в отношении застрахованного лица прекращается в связи с окончание срока действия договора застрахованного лица с ООО ИКБ «Совкомбанк» или досрочно по желанию застрахованного лица. В этом случае, застрахованное лицо предоставляет подписанное им заявление о выходе из программы страхования, которое он может представить в любое отделение ООО ИКБ «Совкомбанк». Заявление предоставляется за 10 календарных дней до даты выхода из программы страхования. При этом ранее уплаченные премии не возвращаются.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 настоящего Кодекса.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", действующих на момент возникновения спорных правоотношений.

По общему правилу при заключении договора добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии. Данное условие предполагается как обязательное в случае отказа от договора в течение 5 дней (с ДД.ММ.ГГГГ в течение 14 календарных дней) со дня его заключения (или более длительного срока - по решению страховой компании) при условии, что в этот срок не произошёл страховой случай (п.п. 1, 2 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У).

Если страхователь отказался от договора в указанный срок, но до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если страхователь отказался от договора в указанный срок, но после начала действия страхования, то страховая компания вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора (п.п. 5, 6 Указания).

Возврат страховой премии должен быть произведен в срок, не превышающий десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора (п. 8 Указания).

Указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку истец не воспользовался правом отказа от присоединения к программе страхования в течение установленного срока, то он не вправе требовать возврата платы за подключение к программе страхования.

Таким образом, заявленные требования удовлетворению не подлежат.

Учитывая отказ во взыскании платы за подключение к программе страхования, производные требования также не подлежат удовлетворению.

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, на основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Дзержинский районный суд <адрес> в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Справка: решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Е.Н. Говорухина