Решение № 2-Э268/2024 2-Э268/2024~М-Э259/2024 М-Э259/2024 от 28 октября 2024 г. по делу № 2-Э268/2024

Дело ....-э268/2024

УИД 36RS0028-02-2024-000417-34


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Эртиль 28 октября 2024 года

Панинский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего - судьи Ледовской Е.П.

при секретаре Брязгуновой Н.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании 2 177 131 руб. 05 коп. задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л

ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с указанным иском к ФИО1 и ФИО2, указав в обоснование своих требований, что ПАО Сбербанк (далее - банк, истец) на основании кредитного договора №563083 (далее по тексту - кредитный договор) от 01.12.2020 года выдало кредит ФИО1 и ФИО2 (далее - ответчики, созаемщики) в сумме 2 160 000 руб. на срок 181 месяц под 9,4% годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: квартиры, площадь: 77,8 кв.м., адрес: ...., кадастровый ..... Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. В соответствии с условиями указанного кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей. В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 4,25% годовых. Согласно условиям кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 25.03.2024 года по 24.09.2024 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 2 177 131,05 руб., в том числе: просроченные проценты - 105 191,30 руб., просроченный основной долг - 1 914 009,18 руб., неустойка за неисполнение условий договора - 156 242,60 руб., неустойка за просроченный основной долг - 571,56 руб., неустойка за просроченные проценты - 1 116,41 руб.. Предмет залога в соответствии с выпиской из ЕГРН принадлежит на праве собственности ФИО1. Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества. Согласно заключению о стоимости имущества, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 2 562 000 руб.. Следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 2 049 600 руб.. Банк уведомил должника о наличии просроченной задолженности и о необходимости погасить ее, направив досудебные требования, однако должник задолженность не погасил. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении Кредитного договора. В связи с чем просят расторгнуть кредитный договор №563083 от 01.12.2020 года; взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ФИО1 и ФИО2 задолженность по кредитному договору №563083 от 01.12.2020 года за период с 25.03.2024 года по 24.09.2024 года (включительно) в размере 2 177 131,05 руб., в том числе: просроченные проценты - 105 191,30 руб., просроченный основной долг - 1 914 009,18 руб., неустойка за неисполнение условий договора - 156 242,60 руб., неустойка за просроченный основной долг - 571,56 руб., неустойка за просроченные проценты - 1 116,41 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 56 771,31 руб., а всего 2 233 902,36 руб.; обратить взыскание на предмет залога: квартиру, площадью 77.8 кв.м., адрес: ...., кадастровый ....; установить начальную цену продажи предмета залога в размере 2 049 600 руб..

В судебное заседание представитель истца - ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк - не явился; о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о чем в деле имеются сведения (л.д.145-146); в своем заявлении просят рассмотреть дело в отсутствие их представителя (л.д.7).

Ответчики ФИО1 и ФИО2 также в судебное заседание не явились; о времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о чем в деле имеются сведения (л.д.141, 142). Ходатайств об отложении слушания дела не поступило.

Принимая во внимание, что в соответствии с положениями части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), неявка в суд лиц, участвующих в деле и надлежащим образом извещенных о месте и времени судебного заседания, не является препятствием для рассмотрения и разрешения дела, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя истца, ответчиков.

Исследовав материалы дела, суд находит данный иск подлежащим удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу положений ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии с ч. 1 ст. 334.1. ГК РФ, залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. При этом если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу пункта 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона 16 июля 1998 г. (ред. от 26.03.2022) № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 54.1 Закона об ипотеке, обращение взыскания на предмет ипотеки допускается, если сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев; обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно пункта 1 статьи 56 Закона об ипотеке, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным Законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, 01.12.2020 года между ПАО Сбербанк, с одной стороны, и ФИО1 и ФИО2, с другой стороны, заключен кредитный договор №563083, по которому банк предоставил заемщикам ФИО1 и ФИО2 кредит в сумме 2 160 000 руб. на срок 181 месяц под 9,4% годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: квартиры, площадь: 77,8 кв.м., адрес: ...., кадастровый .... (л.д.32-38, 109-113).

В соответствии с условиями указанного кредитного договора ФИО1 и ФИО2 обязались погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей. В соответствии с условиями указанного кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщики обязались уплачивать кредитору неустойку в размере 4,25% годовых.

Согласно условиям кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика, считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Обеспечением исполнения заемщиками своих обязательств по кредитному договору является ипотека в силу закона приобретенной с использованием средств кредита квартиры, общей площадью 77,8 кв. м., расположенной по адресу: ...., кадастровый .... (л.д.21-26, 32-38).

Обязательства по выдаче кредита банк исполнил в полном объеме, что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита (л.д.58).

01.12.2020 года ФИО1 (покупатель) и Б.В.М. (продавец) заключили договор купли-продажи недвижимого имущества – квартиры, площадью 77,8 кв.м., адрес: ...., кадастровый ...., за счет использования кредитных средств и за счет собственных средств (л.д.122-124).

04.12.2020 года зарегистрировано право собственности ответчика ФИО1 на вышеуказанную квартиру, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись регистрации № 36:32:0100077:178-36/071/2020-2. Одновременно произведена государственная регистрация обременения права собственности на квартиру - ипотеки в силу закона (л.д.21-26).

В нарушение принятых на себя обязательств ФИО1 и ФИО2 ненадлежащим образом исполняли обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.60-61); движением основного долга и срочных процентов по состоянию на 24.09.2024 года (л.д.62-65); движением просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга по состоянию на 24.09.2024 года (л.д.66-70); движением просроченных процентов и неустойки за просрочку процентов по состоянию на 24.09.2024 года (л.д.71-75); движением срочных процентов на просроченный основной долг по состоянию на 24.09.2024 года (л.д.76-80); движением неустоек за неисполнение условий кредитного договора по состоянию на 24.09.2024 года (л.д.81-82); историей операций по договору (л.д.83-84);

В связи с чем за период с 25.03.2024 года по 24.09.2024 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 2 177 131 руб. 05 коп., в том числе: просроченные проценты - 105 191 руб. 30 коп., просроченный основной долг - 1 914 009 руб. 18 коп., неустойка за неисполнение условий договора - 156 242 руб. 60 коп., неустойка за просроченный основной долг - 571 руб. 56 коп., неустойка за просроченные проценты - 1 116 руб. 41 коп. (л.д.60-61).

Иной другой расчет в опровержение доводов истца ответчики суду не представили.

Расчет задолженности, произведенный истцом, судом проверен, является правильным, соответствует требованиям закона и условиям договора.

Досудебные требования от 23.08.2024 года о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, направленные ПАО Сбербанк ФИО1 и ФИО2, ответчиками не исполнены (л.д.40-41, 43-44, 46-47, 49-50, 52-53, 55-56).

Таким образом, требования истца о расторжении кредитного договора, взыскании с ответчиков ФИО1 и ФИО2 просроченного основного долга, просроченных процентов, неустойки за просроченный основной долг, неустойки за просроченные проценты заявлены правомерно и подлежат удовлетворению.

Установив факт неисполнения заемщиками ФИО1 и ФИО2 обязательств по погашению задолженности по кредитному договору, что размер обязательства превышает 5% стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательств превышает 3 месяца, отсутствие обстоятельств, которые в соответствии с пунктами 2, 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации препятствуют обращению взыскания на предмет залога, суд находит обоснованными требования банка об обращении взыскания на предмет залога - квартиру, площадью 77,8 кв.м., адрес: ...., кадастровый ...., принадлежащую ответчику ФИО1, с последующей продажей заложенного имущества с публичных торгов и подлежащими удовлетворению.

В силу пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ (ред. от 20.10.2022) «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Для установления рыночной стоимости залогового имущества банк обратился в Саморегулируемую организацию «Союз «Федерация Специалистов Оценщиков» для проведения независимой оценки.

Согласно заключению о стоимости имущества №2-240902-1218489 от 03.09.2024 года, рыночная стоимость квартиры, общей площадью 77,8 кв. м., расположенной по адресу: .... ...., кадастровый ...., по состоянию на 03.09.2024 года составляет 2 562 000 руб. (л.д.13-17).

Таким образом, подлежит установлению начальная продажная цена в размере 2 049 600 руб..

Ответчики ФИО1 и ФИО2 стоимость предмета залога не оспаривали.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчиков расходов по уплате государственной пошлины в размере 56 771 руб. 31 коп. подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

Иск ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании 2 177 131 руб. 05 коп. задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №563083 от 01.12.2020 года, заключенный между ПАО Сбербанк, с одной стороны, и ФИО1 и ФИО2, с другой стороны.

Взыскать с ФИО1, .... года рождения, уроженки .... (паспорт .... ...., выдан .... ...., код подразделения 362-040, ИНН ....) и ФИО2, .... года рождения, уроженки

.... (паспорт ...., выдан .... .... в ...., код подразделения 360-041, ИНН ....) солидарно в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №563083 от 01.12.2020 года за период с 25.03.2024 года по 24.09.2024 года (включительно) в размере 2 177 131 руб. 05 коп., из которых: просроченные проценты - 105 191 руб. 30 коп., просроченный основной долг - 1 914 009 руб. 18 коп., неустойка за неисполнение условий договора - 156 242 руб. 60 коп., неустойка за просроченный основной долг - 571 руб. 56 коп., неустойка за просроченные проценты - 1 116 руб. 41 коп., и 56 771 руб. 31 коп. расходов по оплате государственной пошлины, а всего 2 233 902 руб. 36 коп..

Обратить взыскание на заложенное в счет погашения задолженности перед ПАО Сбербанк в размере 2 233 902 руб. 36 коп. по кредитному договору №563083 от 01.12.2020 года имущество – квартиру, площадью 77,8 кв.м., адрес: ...., кадастровый ....; установить начальную цену продажи предмета залога в размере 2 049 600 руб., находящуюся в собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную цену в размере 2 049 600 руб. 00 коп..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в месячный срок со дня его принятия.

Судья