Решение № 2-1974/2025 2-1974/2025~М-364/2025 М-364/2025 от 26 июня 2025 г. по делу № 2-1974/2025

УИД №

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июня 2025 года ....

Иркутский районный суд .... в составе председательствующего судьи Борзиной К.Н., при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к АО Почта Банк, ООО «СФО ПБ Сервис Финанс» о возложении обязанности произвести перерасчет суммы по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в Иркутский районный суд .... к АО Почта Банк с исковым заявлением, в котором в обоснование заявленных требований указал, что «12» сентября 2024 года Истцом, был заключен кредитный договор «ФИО4 24 1000», по условиям которого был предоставлен кредит в размере 1008199 рублей. Кредит предоставлен на срок 84 месяца.

В момент заключения договора кредитования, Истцом была подключена услуга «Большие Возможности», стоимость которой составила 209 700 рублей за весь срок действия договора.

**/**/**** было подано заявление об отказе от данной услуги и возврат денежных средств. **/**/**** денежные средства поступили на счет, а также процентная ставка была изменена до 29.9% годовых.

Согласно п.4 ИУ Договора потребительского кредита, базовая процентная ставка на дату предоставления кредита заемщику составила 29.9 % годовых. Процентная ставка может быть снижена в период проведения Банком акции в порядки и сроки, установленные правилами акции, в случае соответствия Клиента правилам акции. Скидка к процентной ставке по Кредиту для зарплатных Клиентов с тарифом по сберегательному счету: «Зарплатный»/«Зарплатный корпорация» - 1,00%; Процентная ставка по кредиту для зарплатных клиентов с тарифом по Сберегательном счету «Зарплатный»/ «Зарплатный корпорация» с учетом скидки - 28,90%. Т.к. истец не является зарплатным клиентом данный дисконт не применялся.

Согласно п.9 ИУ Договора Обязанность заемщика заключить иные договоры не применимо, заключение отдельных договоров не требуется.

П.17 ИУ Договора потребительского кредита услуги, оказываемые Кредитором Заемщиком за отдельную плату, а также согласие Заемщика на оказание таких услуг. Своей подписью на ИУ истец подтверждает, что согласен на оказание Услуг и оплату комиссий по Договору в соответствии с Условиями и Тарифами. Даю согласие на подключение услуги «Гарантированная ставка» Размер комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» при заключении договора 5% от суммы к выдаче (37500 рублей). Даю согласие на подключение Пакета услуг «Все под контролем» размер комиссии за подключение пакета услуг 10999 рублей. Даю согласие на подключение Пакета банковских услуг «Большие возможности» размер комиссии 209700 рублей. Оказание данных услуг является добровольным, не является обязательством по их заключению, а также не предусматривает повышение или понижение процентной ставки по кредиту.

Так же согласно Приложению № к Приказу от **/**/**** № Тарифы по предоставлению потребительских кредитов «Автомобильный». При подключении дополнительной услуги Базовый размер Гарантированной ставки при наличии Договора залога, составляет 24.9% годовых. **/**/**** Заемщиком был предоставлен залог.

Согласно общим условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» Приложение № к Приказу от **/**/**** № АО «почта Банк» п.1.9 процентная ставка по кредиту, указанная в п.4 ИУ:

1.9.2 может быть увеличена до уровня процентной ставки, указанной в разделе 2 п. 4 ИУ, и применимой по Договорам без обязательного оформления договора страхования, соответствующего требованиям банка, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, но не выше процентной ставки по таким договорам, действующей на момент принятия банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по заключению договора страхования. Согласно кредитному договор, такого обязательства у истца не было, в связи с чем ставка по данному пункту увеличится не может.

1.10 В случае, если по договору предусмотрена возможность оформления договора залога, не при заключении договора залога в срок, процентная ставка увеличивается до уровня процентной ставки, указанной в разделе 2 п.4 ИУ договора. Обязательство по предоставлению залога исполнено, что так же не может повлиять на размер процентной ставки.

Пункт 5. Условия договора.

5.6.9 Для договоров с подключенными акциями «Автомобилизация+»/«Оптимальная ставка» / «Оптимальная ставка +» и/или с подключенным Пакетом банковских услуг «Большие возможности»:

- при изменении процентной ставки по договору размер платежа и срок кредита остаются неизменными,

- при отключении услуги «Гарантированная ставка» размер платежа не изменяется, но при этом срок кредита может быть увеличен.

Отказа от Услуги «Гарантированная ставка» от истца не поступало.

Приложение № к Приказу от **/**/**** № АО «Почта Банк» График платежей с учетом оформления Гарантированной ставки (начальный) процентная ставка 16,90% годовых.

**/**/**** истцом было подано заявление в АО «Почта Банк» РПО 66403999007047, **/**/**** поступил немотивированный необоснованный ответ.

**/**/**** истцом была подана претензия в АО «Почта Банк» РПО 66403901005444, **/**/**** поступил немотивированный необоснованный ответ.

Истец просит:

обязать Ответчика произвести перерасчет суммы по ставке 16.90 % годовых по кредитному договору «ФИО4 24_1000».

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, согласно представленному заявлению просила рассмотреть дело в свое отсутствие в порядке заочного производства.

В судебное заседание представитель ответчика АО Почта Банк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении судебного заседания, возражений по существу заявленных исковых требований не представил.

Суд в соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнения истца, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке заочного производства.

Исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 15 ч. 4 ст. 5 Федерального закона от **/**/**** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитором до заемщика должна быть доведена информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительски кредита (займа), в том числе, об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что «12» сентября 2024 года между АО Почта Банк и ФИО1, был заключен кредитный договор «ФИО4 24_1000», по условиям которого был предоставлен кредит в 1 008 199 рублей на срок 84 месяца.

В момент заключения договора кредитования Истцом была подключена услуга «Большие Возможности», стоимость которой составила 209 700 рублей за весь срок действия договора.

**/**/**** истцом было подано заявление на отказ данной услуги и возврат денежных средств.

В ответ на запрос Банк сообщает, что снижение процентной ставки до 16,9 % по кредитному договору осуществлялась в рамках акции при одновременном подключении услуг «Гарантированная ставка» и «Большие возможности». Поскольку в обращении истца было направлено письменное заявление на отказ от пакета услуг «Большие возможности» комиссии была возвращена **/**/**** на счет кредитного договора, а процентная ставка была увеличена до базовой 29,9% годовых.

Согласно общим условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» Приложение № к Приказу от **/**/**** № АО «Почта Банк» п.1.9 процентная ставка по кредиту, указанная в п.4 ИУ:

1.9.2 может быть увеличена до уровня процентной ставки, указанной в разделе 2 п. 4 ИУ, и применимой по Договорам без обязательного оформления договора страхования, соответствующего требованиям банка, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, но не выше процентной ставки по таким договорам, действующей на момент принятия банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по заключению договора страхования. Согласно кредитному договор, такого обязательства у истца не было, в связи с чем ставка по данному пункту увеличится не может.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона от **/**/**** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит Закону.

Таким образом, договор потребительского кредита (займа) может заключаться как многосторонняя сделка.

В части 2 статьи 7 Федерального закона от **/**/**** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" указано, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 18 статьи 5 Федерального закона от **/**/**** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании пункта 5.6 Общих условий "Гарантированная ставка" - платная услуга, предусматривающая установление уменьшенной процентной ставки по кредиту, размер такой процентной ставки указывается в Тарифах. Услуга предоставляется клиенту, полностью погасившему задолженность по кредиту, при одновременном соблюдении следующих условий: услуга предусмотрена Тарифами; клиент произвел минимальное количество платежей в погашение задолженности по договору, предусмотренных Тарифами с даты заключения договора и/или полного погашения просроченной задолженности; по договору осталось выплатить не менее 12 платежей - при предоставлении услуги после заключения договора. При этом количество платежей по договору увеличивается.

Так, согласно пункту 16 статьи 5 Закона N 353-ФЗ кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (п. 19 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Согласно пункту 1 статьи 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от **/**/**** N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из анализа данной нормы, кредитная организация имеет право на получение разового вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Таким образом, в соответствии с законодательством о банковской деятельности взимание банком комиссионного вознаграждения предполагает оказание соответствующей услуги - банковской операции.

Перечень банковских и других операций, которые кредитная организация вправе осуществлять в соответствии с законом, предусмотрен в статье 5 Федерального закона от **/**/**** N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Изменение условий кредитного договора не является услугой по смыслу действующего законодательства, поскольку под финансовыми услугами понимаются банковские услуги, страховые услуги, услуги на рынке ценных бумаг, услуги по договору лизинга, а также услуги, оказываемые финансовой организацией и связанные с привлечением и (или) размещением денежных средств юридического и физического лица.

Согласно условиям кредитного договора комиссия за оказание услуги "Гарантированная ставка" была включена в кредит, на которую в течение всего периода действия кредитного договора начислялись проценты, что ущемляет права заемщика, как потребителя. Более того, банк, удержав комиссию за подключение опции "Гарантированная ставка" фактически заемщику какую-либо финансовую услугу не оказывал. Истец, как экономически слабая сторона в кредитном правоотношении, был фактически поставлен банком в неизбежное положение отсутствия выбора заключить кредитный договор без услуги "Гарантированная ставка". При этом кредитный договор заключен в типовой форме, в связи с чем, истец не имел возможности влиять на условия договора.

Таким образом, действия банка по взиманию платы за уменьшение процентной ставки по кредиту не соответствуют требованиям закона и ущемляют права потребителя. При заключении кредитного договора стороны согласовали существенное условие договора о величине процентной ставки по кредиту в размере 16,9% годовых, вместе с тем, предоставление кредита на указанных условиях было обусловлено для заемщика необходимостью внесения платежа за уменьшение процентной ставки по кредиту, что не является самостоятельной банковской услугой, и свидетельствует об установлении наряду с согласованными сторонами договора процентами за пользование кредитом дополнительной платы за предоставление кредита, что не предусмотрено статьей 819 ГК РФ.

С учетом изложенного, требования истца о возложении на Банек обязанностей произвести перерасчет суммы долга по кредиту по ставке 16,9 % подлежат удовлетворению.

Определением суда по делу в качестве соответчика привлечено ООО СФО ПБ Сервис Финанс. Поскольку в материалах дела отсутствую доказательств передачи прав и обязанностей по кредитному договору с АО Почта Банк к ООО СФО ПБ Сервис Финанс, оснований для удовлетворения требований к указанному ответчику не имеется.

Учитывая, что истец в соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ освобожден от оплаты государственной пошлины при обращении в суд с иском, связанным с нарушением прав потребителей, суд приходит к выводу, что в соответствии с требованиями п.п.1,3 п.1 ст.333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 3000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО Почта Банк – удовлетворить.

Обязать АО Почта Банк произвести перерасчет суммы по ставке 16.90 % годовых по кредитному договору № от **/**/**** по программе «ФИО4 № заключенного между АО «Почта Банк» и ФИО1.

Взыскать с АО Почта Банк в доход бюджета государственную пошлину в размере 3 000 рублей.

Исковые требования ФИО1 к ООО «СФО ПБ Сервис Финанс» - оставить без удовлетворения в полном объеме.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: К.Н. Борзина

Мотивированный текст решения суда изготовлен: **/**/****.