Решение № 2-88/2021 2-88/2021~М-18/2021 М-18/2021 от 11 марта 2021 г. по делу № 2-88/2021

Дело №2-88/2021


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

р.п.Тоншаево ДД.ММ.ГГГГ

(мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ)

Тоншаевский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Ягилева С.В., при секретаре судебного заседания Шевеловой Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Тоншаевского районного суда гражданское дело

по иску кредитного потребительского кооператива «Агро Займ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, процентов за пользование заемными средствами, неустойки и членских взносов

У С Т А Н О В И Л:

Кредитный потребительский кооператив «Агро Займ» (далее КПК «Агро Займ» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, процентов за пользование заемными средствами, неустойки и членских взносов. В обоснование заявленного иска истцом истец указывал на то, что ДД.ММ.ГГГГ ответчику ФИО1, которая вступила в кооператив и приняла на себя обязательства уплачивать членские взносы на покрытие расходов кооператива в размере 42,25 рублей, КПК «Агро Займ» предоставил заем в размере 13000 рублей на потребительские нужды под 63,875 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Свои обязательства по возврату займа заемщик исполняла ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности и начислению неустойки, которая по условиям договора займа составляет 20% годовых от суммы неисполненного обязательства. Истец просил взыскать с ответчика сумму основного долга в размере 13000 рублей, проценты за пользование займом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дату составления искового заявления) в размере 26126 рублей, проценты за пользование заёмными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства из расчета 63,875% годовых на остаток суммы основного долга, пени за несвоевременный возврат займа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дату составления искового заявления) в размере 6838 рублей 36 копеек, пени за несвоевременный возврат займа за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства из расчета 20% годовых на остаток суммы основного долга, членские взносы на покрытие расходов кооператива за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 16012 рублей 75 копеек.

В судебное заседание представитель КПК «Агро Займ» не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В соответствии со ст.167 ч.5 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Ответчик ФИО1 с заявленными исковыми требованиями согласилась частично. Признавая факт вступления в члены кооператива КПК «Агро Займ», получение от КПК «Агро Займ» займа на потребительские нужды в размере 13000 рублей, а также подлинность своей подписей в представленных истцом письменных документах, ответчик пояснила, что считает размер процентов за пользование займом, размере начисленных пеней чрезмерно завышенными, не соответствующими требованиям закона. Ответчиком в судебном заседании заявлено о необходимости снижения процентов и неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ.

Суд, изучив доводы сторон и исследовав материалы дела, находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существующим условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела и признавалось лицами, участвующими в деле, ДД.ММ.ГГГГ между КПК «Агро Займ» и членом кооператива ФИО1 заключен договор займа №, согласного которому КПК «Агро Займ» передал пайщику кооператива ФИО1 денежные средства фонда финансовой взаимопомощи в сумме 13000 рублей на срок 364 календарных дня (до ДД.ММ.ГГГГ) под 63,875% годовых, а заемщик принял на себя обязательство возвратить займодавцу сумму займа с причитающимися процентами за пользование займом в порядке, установленном настоящим договором.

Согласно п. 6 договора займа, заемщик обязался возвращать заем в рассрочку равными платежами в размере 318,5 рублей через равные промежутки времени (через каждые 14 календарных дней) начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Пунктом 12 договора предусмотрено, что при просрочке исполнения платежа по займу заемщик уплачивает кредитору неустойку по ставке 20% годовых от суммы неисполненного обязательства. Согласно п.18 договора при вступлении в кооператив пайщик принял на себя обязательство по уплате членских взносов в порядке и на условиях, установленных уставом и внутренними документами кооператива.

Как следует из материалов дела, заимодавцем является кредитный потребительский кооператив, деятельность которого регулируется Федеральным законом от 18.07.2009 года N 190-ФЗ "О кредитной кооперации".

Согласно п.1 ч.1 ст.3 Федерального закона от 18.07.2009 г. N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств в порядке, определенном названным федеральным законом, иными федеральными законами и уставом кредитного кооператива. В соответствии с ч.2 ст.4 Федерального закона от 18.07.2009 г. N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком). На основании п.4 ч.2 ст.13 Федерального закона от 18.07.2009 г. N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" член кредитного кооператива обязан своевременно возвращать полученные от кредитного кооператива займы, а при прекращении членства в кредитном кооперативе - досрочно возвратить полученные от кооператива займы. Часть 2 статьи 4 данного Федерального закона в редакции, действовавшей на день возникновения спорных отношений, закрепляла, что кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком). Кредитный кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В силу части 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", действовавшей на день возникновения спорных отношений, на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Согласно информации, опубликованной на сайта Банка России 14.02.2017 года среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), применяемое для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых по 2 квартале 2017 года кредитными потребительскими кооперативами с физическими лицами по потребительским займа без обеспечения от 181 до 365 дней включительно при сумме займа до 30 тыс.рублей, составляло 53,662 % годовых, а предельное значение полной стоимости кредита (займа) составило 71,549% годовых.

Часть 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" устанавливает, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, требования п.11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" КПК Агро Займ» соблюдены.

В ст.11 Федерального закона "О кредитной кооперации" указано: членами кредитного кооператива (пайщиками) могут быть физические лица, достигшие возраста 16 лет, и (или) юридические лица. Членство в кредитном кооперативе возникает на основании решения правления кредитного кооператива со дня внесения соответствующей записи в реестр членов кредитного кооператива (пайщиков). Такая запись в реестр членов кредитного кооператива (пайщиков) вносится после уплаты обязательного паевого взноса, а также после уплаты вступительного взноса в случае, если внесение вступительного взноса предусмотрено уставом кредитного кооператива.

Как усматривается из материалов дела, ФИО1 подала заявление о вступлении в состав пайщиков КПК Агро Займ», с ней заключено соглашение о членском взносе на покрытие расходов кооператива, Размер такого взноса определен сторонами в 42, 25 рублей в день.

Решением Правления КПК Агро Займ» ФИО1 была принята в члены кооператива. Согласно выписке из реестра членов КПК Агро Займ» ФИО1 Г.Д. состоит в членстве под N22448. В силу положений ст.4 Федерального закона "О кредитной кооперации", займы могут быть предоставлены кредитными кооперативами только своим членам (пайщикам). По указанным основаниям у ФИО1 возникла обязанность уплачивать членские взносы на покрытие расходов кооператива с ДД.ММ.ГГГГ и до прекращения членства в кооперативе, то есть по ДД.ММ.ГГГГ.

Из дела усматривается, что ответчик ФИО1, действуя по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе (п.2 ст.1, п.1 ст.9 ГК РФ), была ознакомлена со всеми условиями договора, в том числе и с процентной ставкой. Вступая в члены КПК «Агро Займ» и подписывая договор займа, ФИО1 выразила свое согласие на его заключение на согласованных сторонами условиях. ФИО1 не была лишена возможности обратиться к другому кредитору с целью получения заемных средств на иных условиях кредитования.

Как подтверждено расходным кассовым ордером обязательства по договору займа КПК «Агро Займ» исполнены в полном объеме, заемные денежные средства ответчиком получены. В тоже время ответчик ФИО1 в нарушение условий договора займа и требований закона свои обязательства по возврату суммы займа и процентов за пользование кредитом в сроки, предусмотренные договором займа, должным образом не исполняла. За все время действия договора займа от ФИО1 поступило лишь несколько платежей на общую сумму 3995 рублей, последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ.

Соответственно по условиям договора и в силу закона ответчик ФИО1 обязана уплатить истцу задолженность по договору займа, а также задолженность по уплате членских взносов, а именно сумму основного долга в размере 13000 рублей, проценты за пользование займом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дату составления искового заявления) в размере 26126 рублей, проценты за пользование заёмными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства из расчета 63,875% годовых на остаток суммы основного долга, пени за несвоевременный возврат займа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дату составления искового заявления) в размере 6838 рублей 36 копеек, членские взносы на покрытие расходов кооператива за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 16012 рублей 75 копеек.

Оценивая доводы ответчика о чрезмерности размера процентов за пользование займом и несоразмерности неустойки, последствиям нарушения обязательства, суд учитывает следующее.

Согласно разъяснениям, приведенным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС Российской Федерации N 14 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 ст.809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Из содержания приведенных положений и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ следует, что проценты по займу по своей правовой природе являются вознаграждением кредитора за предоставление возможности использовать полученные от него в долг денежные средства, а их снижение по правилам ст.333 ГК РФ законом не предусмотрено. При этом, в силу прямого указания пункта 2 статьи 809 ГК РФ, а также правовой природы указанных процентов, их уплата должна быть произведена кредитору за весь период пользования должником денежными средствами, то есть, до дня фактического возврата суммы займа.

На момент заключения договора займа установленный договором размер неустойки в 20% не превышал максимального значения, установленного частью 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а также в целом соответствовал существовавшей в то время двукратной учетной ставке Банка России. В тоже время заявленный к взысканию такой же размер неустойки на будущее время в связи с существенным снижением учетной ставки Банка России (с 9.75% до 4,25% годовых) является чрезмерно завышенным, явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства. В этой связи суд также учитывает, что в связи со снижением уровня инфляции, снижением процентных ставок по потребительским кредитам, а также сохранением ответчику существующего размера процентов за пользованием займом, возможный размер убытков кредитора, которые могут возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. По этой причине суд, руководствуясь ст.333 ГК РФ, уменьшает размер неустойки за несвоевременный возврат займа на будущее время до 10% годовых.

Поскольку до обращения в суд с настоящим иском по заявлению КПК «Агро Займ» обращалось в суд в порядке приказного производства, по требованиям КПК «Агро Займ» мировым судьёй ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ, который был отмене в связи с поступившими от должника возражениями ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности по заявленным истцом требованиям не пропущен. Возражения от ответчика о пропуске срока исковой давности по заявленному спору также не поступало.

В соответствии со ст.98, 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в сумме 2059 рублей, расходы на оплату юридических услуг представителя, не являющегося работником КПК «Агро Займ» в размере 3000 рублей.

На основании ст. 309,310, 329, 333, 807-811 Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 18.07.2009 г. N 190-ФЗ "О кредитной кооперации", Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и руководствуясь ст.12, 56, 67, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования кредитного потребительского кооператива «Агро Займ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, процентов за пользование заемными средствами, неустойки и членских взносов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: р.<адрес>, проживающей по адресу: <адрес> р.<адрес>

в пользу Кредитного потребительского кооператива «Агро Займ» ОГРН № адрес: <адрес>,

задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно сумму основного долга в размере 13000 рублей, проценты за пользование займом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дату составления искового заявления) в размере 26126 рублей, проценты за пользование заёмными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства из расчета 63,875% годовых на остаток суммы основного долга, пени за несвоевременный возврат займа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дату составления искового заявления) в размере 6838 рублей 36 копеек, членские взносы на покрытие расходов кооператива за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 16012 рублей 75 копеек, а также понесенные истцом судебные расходы в размере 5059 рублей, а всего взыскать 67036 рублей (Шестьдесят семь тысяч тридцать шесть рублей) 11 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Кредитного потребительского кооператива «Агро Займ»

проценты за пользование заёмными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства из расчета 63,875% годовых на остаток суммы основного долга,

пени за несвоевременный возврат займа за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства из расчета 10% годовых на остаток суммы основного долга.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Тоншаевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения районным судом в окончательной форме.

Судья: Ягилев С.В.

Копия верна: судья Ягилев С.В.

секретарь судебного заседания Махнева С.А.