Решение № 2-1245/2026 2-1245/2026~М-5262/2025 М-5262/2025 от 23 марта 2026 г. по делу № 2-1245/2026

Дело № 2-1245/2026

УИД 61RS0022-01-2025-007609-42


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Таганрог Ростовской области 12 марта 2026 года

Таганрогский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи: Шоста К.О.,

при секретаре: Беспаловой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1, заинтересованное лицо ФИО2 об отмене решения финансового уполномоченного от <дата>,

УСТПНОВИЛ:

Истец ПАО Сбербанк обратился с иском в суд к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 об отмене решения финансового уполномоченного, указав, что <дата> финансовым уполномоченным ФИО1 принято решение №, которым требования ФИО2 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств в размере 103 896 рублей 80 копеек, удержанных ПАО Сбербанк в счет оплаты стоимости пакета услуг «<данные изъяты>», предложенного ФИО2 при предоставлении кредита по договору потребительского кредита удовлетворены частично. С ПАО Сбербанк в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 24 226 (двадцать четыре тысячи двести двадцать шесть) рублей 00 копеек. Требование ФИО2 к ПАО Сбербанк о возложении обязанности на ПАО Сбербанк заключить дополнительное соглашение о замене обязанности приобретения пакета услуг «<данные изъяты> на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья, оставлены без рассмотрения. ПАО Сбербанк не согласен с выводами финансового уполномоченного о том, что входящая в состав пакета услуга «<данные изъяты>» опция «<данные изъяты>» является фактическим внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются между Банком и клиентом в индивидуальном порядке, полагая их искажающими суть договорных правоотношений сторон. ФИО2, выразив свое согласие на дополнительную услугу «<данные изъяты>», заключил с ПАО Сбербанк кредитный договор с процентной ставкой не в размере базовой ставки 9%, а в размере 8%, что и явилось результатом согласованных действий сторон. Кроме того, положениями кредитного договора предусмотрен размер процентной ставки в размере 8% годовых, а также условие, в соответствии с которым процентная ставка может быть увеличена на 1 % в случае расторжения договора об обслуживании пакета услуг «<данные изъяты>». Таким образом, по мнению ПАО Сбербанк, договор об обслуживании пакета услуг «<данные изъяты>» полностью соответствует правовой конструкции возмездной услуги. ПАО Сбербанк за внесенную клиентом плату предложено равноценное встречное предоставление в виде комплекса услуг, в который согласно условиям обслуживания входит: услуга банка опция «<данные изъяты>» по жилищному кредиту, страхование жизни и здоровья клиента, а также подписка <данные изъяты>. Полагая выводы финансового уполномоченного о внесении изменений в кредитный договор путем заключения договора об оказании дополнительной услуги «<данные изъяты>» за согласованную плату, ошибочными и не основанными на законе, ПАО Сбербанк просит суд отменить решение финансового уполномоченного ФИО1 № от <дата>.

В судебном заседании представитель истца ПАО Сбербанк по доверенности ФИО3 поддержала доводы, изложенные в исковых требованиях.

Представитель ответчика финансового уполномоченного по доверенности ФИО4, чье участие обеспечено посредством ВКС, возражал против заявленных требований, просил оставить решение финансового уполномоченного от <дата> в силе.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившегося третьего лица ФИО2

Исследовав представленные материалы дела, выслушав стороны, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из представленных суду материалов, между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор № от <дата>, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 10 483 000 руб. на приобретение строящегося жилья на срок 360 месяцев под 8% годовых (л. д. 103-107).

<дата> сумма кредита 10 483 000 рублей в полном объеме зачислена на счет заемщика ФИО2

Составными частями кредитного договора являются Индивидуальные условия кредитования и Общие условия предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (л. д. 108-117).

До момента заключения кредитного договора ФИО2 был проинформирован обо всех существенных условиях договора, дополнительных услугах и их стоимости, что подтверждается собственноручной подписью Клиента.

В силу п. 4. Индивидуальных условий кредитования ставка 8% годовых действует при условии заключения/действия договора об обслуживании пакета услуг "<данные изъяты> (далее - <данные изъяты> В противном случае процентная ставка может быть увеличена на один процентный пункт.

До заключения кредитных договоров о предоставлении жилищных кредитов клиенты информируются об услугах, снижающих процентную ставку по кредиту и их стоимости.

Одной из таких услуг является <данные изъяты> который представляет собой комплексную отдельную услугу, имеющую самостоятельную потребительскую ценность и включает в себя следующие предоставляемые Банком услуги (состав <данные изъяты>" определен п. 3.1. Условий обслуживания):

- услугу Банка "<данные изъяты>" по жилищному кредиту;

- страхование жизни и здоровья клиента - заемщика по жилищному кредиту;

- подписку <данные изъяты>

Составными частями договора <данные изъяты>" являются:

- заявление о заключении договора об обслуживании <данные изъяты>

- Условия обслуживания <данные изъяты> (далее Условия обслуживания);

- Тарифы об обслуживании <данные изъяты> (далее Тарифы).

<дата> ФИО2 подписано заявление о заключении договора обслуживания <данные изъяты> по существу которого он выразил согласие на списание ПАО Сбербанк платы за пакет «<данные изъяты>

В соответствии с тарифами ежегодная плата за обслуживание Пакета услуг составляет 1630 рублей +0.48 %процента от размера кредита, в том числе за услугу «<данные изъяты> в размере 0.1 процента от размера кредита на дату выдачи кредита.

<дата> ПАО Сбербанк со счета ФИО2 удержаны денежные средства в размере 51 948.40 рублей в счет платы за пакет услуг, из которых 10 483 рублей составляют стоимость услуги «<данные изъяты>».

<дата> ПАО Сбербанк со счета ФИО2 удержаны денежные средства в размере 51 948.40 рублей в счет платы за пакет услуг, из которых 10 483 рублей составляют стоимость услуги «<данные изъяты>».

Также ПАО Сбербанк удержаны денежные средства в размере 3260 рублей (1630 рублей*2).

Суд полагает о том, что отсутствуют основания для отмены решения финансового уполномоченного № от <дата>.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1, 3, 7, 9 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Согласно ч. 16 ст. 5 указанного Федерального закона кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В силу ч. 19 ст. 5 данного закона не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в том числе: условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного ст. 32 этого Закона (подпункт 3); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, данным Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (подпункт 15).

Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Таким образом, в силу приведенных норм права определение величины процентной ставки по кредиту отражается в Индивидуальных условиях кредитного договора, которые подлежат согласованию между кредитором и заемщиком индивидуально при заключении договора.

В этой связи, проанализировав условия предоставления услуги «<данные изъяты>», суд приходит к выводу о том, что по своей правовой природе указанная услуга не отвечает понятию возмездной услуги в смысле ст. 779 ГК РФ.

Так, в соответствии с Общими условиями потребительского кредита - пакет услуг Банка, приобретаемый заемщиком по своему желанию при заключении кредитного договора, предоставляющий заемщику дополнительные преимущества при исполнении обязательств по кредитному договору, а именно:

- установление снижения ставки по кредитному договору (п. 4.1.6)

При этом, из содержания условий временного тарифа Пакет услуг "<данные изъяты>", следует, что ежегодная плата за обслуживание ПУ составляет 1630 руб. + 0,48% от размера кредита (лимита кредита) на дату выдачи кредита / от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации ПУ. В данную стоимость включены: плата на услуги Банка "<данные изъяты>" - 0,1% от размера кредита (лимита кредита) на дату выдачи кредита / от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации ПУ, а также плата за страхование жизни и здоровья Заемщика / Титульного созаемщика в размере 0,38% от размера кредита (лимита кредита) на дату выдачи кредита / от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации ПУ (л. д. 129-134).

Согласно п. 3 условий временного тарифа Пакет услуг "<данные изъяты>", в состав продуктов и услуг входит: Услуга Банка "<данные изъяты>" по Жилищному кредиту, "Страхование жизни и Здоровья Клиента - Заемщика / Титульного созаемщика, Подписка <данные изъяты>

Таким образом, плата за услугу «<данные изъяты>» представляет собой плату за согласование банком существенного условия кредитного договора - размера процентной ставки, что является его обязанностью при заключении кредитного договора и, как обоснованно указано финансовым уполномоченным, не может расцениваться в качестве самостоятельной дополнительной услуги, создающей для потребителя отдельное имущественное благо.

При таких обстоятельствах, само по себе установление пониженной процентной ставки при одновременном единовременном взимании платы за это в значительном размере с очевидностью не свидетельствует о получении заемщиком материальной выгоды, в том числе, получения заемщиком более благоприятного режима исполнения обязательства.

Доказательств иного ПАО Сбербанк в дело не представлено.

По существу, получая плату за снижение процентной ставки, банк единовременно в предварительном порядке получает плату за пользование кредитом, что противоречит правовой природе процентов за пользование кредитом (плата за пользование).

Кроме того, из содержания п. 4 Индивидуальных условий следует, что в случае отказа Заемщика от Пакета услуг после его приобретения процентная ставка по кредиту устанавливается, не более чем двукратный размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации.

Между тем, согласно ст. 32 Закона "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Какие-либо иные правовые последствия одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг законом не предусмотрены, не могут они быть определены и договором, а установление санкции или возложение дополнительной обязанности, препятствующей свободной реализации права, установленного ст. 32 Закона о защите прав потребителей, является недопустимым условием договора, ущемляющим права потребителя, влекущим ничтожность данного условия о возможности повышения банком согласованной при заключении кредитного договора процентной ставки с 8% годовых до двукратного размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации.

При таких обстоятельствах, суд соглашается с выводами финансового уполномоченного, учитывая, что условия подключения услуги «Своя ставка» являются дополнительными условиями кредитного договора, в этой связи спорная услуга не является таковой по смыслу пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, требование потребителя о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет платы за услугу «<данные изъяты> при предоставлении кредита по кредитному договору является правомерным, в связи с чем суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований об отмене решения финансового уполномоченного.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1, заинтересованное лицо ФИО2 об отмене решения финансового уполномоченного от <дата> - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в апелляционном порядке через Таганрогский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий К.О.Шоста

Решение в окончательной форме составлено 24 марта 2026 г.