Решение № 2-529/2017 2-529/2017~М-70/2017 М-70/2017 от 13 февраля 2017 г. по делу № 2-529/2017

№ 2-529/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 февраля 2017 г.

Советский районный суд г. Астрахани в составе:

Председательствующего судьи Ефремовой И.В.,

При секретаре Зыбельт Д.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОО «<данные изъяты>» <адрес> филиал ОАО «Росгосстрах Банк», ООО «СК»РГС-Жизнь» о признании недействительным сделки в рамках кредитного договора от <дата> по подключению к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика, взыскании комиссия по подключению к программе страхования жизни и здоровья заемщика, процентов за пользование чужими денежными средствами, страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с исковыми требованиями к ОО «<данные изъяты>» <адрес> филиал ОАО «Росгосстрах Банк», ООО «СК» РГС-Жизнь» о признании недействительным сделки в рамках кредитного договора от <дата> по подключению к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика, взыскании комиссия по подключению к программе страхования жизни и здоровья заемщика, процентов за пользование чужими денежными средствами, страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, указав следующее:

<дата> между ним и ОАО «Росгосстрах Банк» был заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев, до <дата>.

<дата> кредит погашен досрочно.

Одновременно с кредитным договором от <дата> им было подписано заявлением от <дата> о страховании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков «Финансовая защита». Согласно условиям данного договора ФИО1 ознакомившись с условиями страхования, согласился быть застрахованным на 60 месяцев и просил ОАО «Росгосстрах Банк» принять действия по распространению на него условий Договора коллективного добровольного страхования, заключенного между Банком и СК «РГС-Жизнь» на условиях страхования со страховыми рисками: смерть от любой причины и первичное установление инвалидности 1 или 2 группы по любой причине в период действия в отношении него Договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как «Исключение» в программе страхования <номер>. Им был выбран выгодоприобретатель ОАО «РГС-Банк», он был уведомлен, что присоединение к Договору страхования не является условием для получения кредита и его отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключение кредитного договора, он был проинформирован и понимал, что присоединение к программе страхования <номер> является дополнительной услугой Банка, так как поручил Банку перечислить страховую премию за присоединение к Договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по Программе <номер> «Финансовая защита» на счет Страховщика. За подключение к договору страхования он должен оплатил <данные изъяты> рублей за весь период страхования. При этом из имеющегося на момент подключения кредитного договора и документов по присоединению к договору, ему не было известно, что комиссия за подключение к Договору страхования составляет сумму <данные изъяты> рублей (включая НДС-<данные изъяты>), а компенсация расходов Банка на оплату страховых премий страховщику составляет <данные изъяты> рублей.

Кредитный договор от <дата> заключенный между ним и ответчиком не содержит условий о страховании жизни как вида обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита.

Как следует из п. 1.8 Договора добровольного коллективного страхования от <дата>, заключенного между СК «РГС-Жизнь» и ОАО «Росгосстрах Банк» страховые полюса или сертификаты в отношении застрахованных лиц Страховщиком не оформляются и не выдаются. Ему об этом не было известно и в подтверждении заключения договора страхования ему не был выдан какой -либо договор, содержащей основные условия договора страхования, предусмотренные ст. 432, 942 ГК РФ.

<дата> он обратился с заявлением в адрес СК «РГС-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, поскольку он фактически перестал пользоваться кредитом. Согласно справке о кредитной истории в ОАО «Росгосстрах-Банк» по состоянию на <дата> у него не имеется ссудной задолженности, следовательно, у него отпали обстоятельства, послужившие причиной к заключению страхового договора. Считает, что действия договора страхования прекращены в связи с погашением кредитной задолженности.

Ссылаясь на ч. 4 ст. 12 ФЗ « О защите прав потребителей» считает, что заключение договора страхования с ним не соответствующим требованиям закона.

Комиссия банка за услугу подключения к программе страхования по своей правовой природе является ничем как дополнительной, но не предусмотренной каким либо законом и надлежащим образом не согласованной сторонами, платой за пользование кредитом. Об этом свидетельствует и порядок определения размера комиссии, который зависит от суммы кредита и периода, на который данный кредит предоставляется. Также указывает, что такая операция как сбор, обработка и техническая передача информации в отношении заемщика, который является застрахованным лицом по договора страхования, заключенному банком и страховой организацией, в этом перечне не поименована.

С целью досудебного урегулирования спора <дата> в адрес Банка и страховой компании были направлены претензионные заявления от ФИО1, на что получены ответы об отказе в возмещении убытков.

Ссылаясь на положения ст. 15 ФЗ « О защите прав потребителя», ч. 2 ст. 1101 ГК РФ, указывает, что действиями ответчика ему причинен моральный вред, который он оценивает в <данные изъяты> рублей с каждого ответчика.

Просит суд признать недействительным сделку в рамках кредитного договора <номер> от <дата> по заключению к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья Заемщика, взыскать с ОАО «Росгоссрах- Банк» в пользу ФИО1 сумму незаконного удержанной комиссии по подключению к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика в сумму <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, штраф. Взыскать в пользу истца с ОАО «СК «Росгосстрах-Жизнь№ в счет возврата уплаченной страховой премии страховую сумму в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, штраф.

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель <ФИО>4 исковые требования поддержали в полном объеме, просили удовлетворить.

Представители ответчиков ОАО «Росгосстрах Банк», ООО «СК»РГС-Жизнь» в судебное заседание не явились, представили письменные возражения, просили в иске отказать, ОАО «Росгосстрах Банк» указал на пропуск срока исковой давности.

Суд, выслушав истца, представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Судом установлено, что между истцом и ОАО «Росгосстрах Банк» <дата> заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит на потребительские цели в сумме <данные изъяты> рублей, сроком на 60 месяцев.

До заключения Кредитного договора заемщику были полностью разъяснены все существенные условия, на которых Банк осуществляет кредитование, действующее в Банке программы кредитования физических лиц( в том числе Программы потребительского кредитования лиц «Твои Условия№, пакет «Мега»), рассчитана и доведена информация о полной стоимости кредита, разъяснены порядок и сроки погашения кредита.

Программа потребительского кредитования физических лиц «Твои условия» пакет «Мега» по которой истец получил кредит, предусматривала два варианта по выбору заемщика первый – с предоставлением обеспечения обязательств в виде страхования жизни и здоровья заемщика, второй без страхования. Истец реализовал свое право выбора, приняв решение получить кредит со страхованием, что подтверждается условиями программы.

Обращаясь с исковыми требованиями о взыскании денежной суммы с ОАО «Росгосстрах Банк» в размере <данные изъяты>, НДС в сумме <данные изъяты>, и о признании недействительной сделки в рамках кредитного договора от <дата> по подключению к договору добровольного страхования жизни и здоровья Заёмщика истец указал, что комиссия за услугу "Присоединение к Программе страхования" по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами). Заключение договора страхования на конкретных условиях фактически не имело место.

Однако суд не соглашается с данными доводами по следующим основаниям:

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется в интересах обеих сторон - займодавца и заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Как усматривается из материалов дела, <дата> истцом подписано заявление на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков «Финансовая защита», в котором указано, что он согласен быть застрахованным на 60 месяцев ОАО "СК "Росгосстрах - Жизнь", просил ответчика предпринять действия по распространению на него условий Договора добровольного коллективного страхования, заключенного между Банком и ОАО "СК "Росгосстрах - Жизнь" страховыми рисками по которому являются: смерть от любой причины и первичное установление инвалидности I или II группы по любой причине в период действия в отношении него Договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как "Исключения" в программе страхования <номер> проинформирован о том, что присоединение к договору страхования не является условием выдачи кредита.

Из заявления усматривается, что до истца была доведена информация о размере вознаграждения банка по программе страхования жизни и здоровья заемщика. Также истец ознакомился с Программой страхования, возражений по ней не имел. Факт согласия с предложенными условиями подтвержден тем обстоятельством, что ФИО1 подписал заявление на страхование, при этом возможностью отказа от услуги по страхованию при нежелании быть застрахованным на предложенных условиях страхования не воспользовался.

В п. 2 Заявления на присоединение к программе коллективного страхования, указано, что заемщик ознакомился с условиями страхования, согласен быть застрахованным на 60 месяцев и просил ОАО «Росгосстрах Банк» предпринять действия для распространения на него Условий Договора коллективного добровольного страхования, заключенного между Банком и ООО «СГ «РГС-Жизнь» на условиях страхования со страховыми рисками: смерть от любой причины и первичное установление инвалидности 1 и 2 группы по любой причине в период действия в отношении него Договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения» в программе страхования <номер>.

За сбор обработку и техническую передачу информации от ФИО1, связанную с распространением на истца условий Договора страхования ФИО1 оплатил <данные изъяты> рублей, после выдачи кредита сумма в размере <данные изъяты> рублей была перечислена в ООО «СГ «РГС-Жизнь», <данные изъяты> рублей вознаграждение по программе страхования, <данные изъяты>-НДС.

Срок действия договора составлял 60 месяцев.

В соответствии с п. 5 вышеуказанного заявления Заемщик был уведомлен, что присоединение к Договору страхования является для заемщика добровольным, услуга по подключению к программе страхования <номер> является дополнительной услугой Банка.

Согласно п. 4 Заявления Заемщик осведомлен, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу Банка, страхование не является условием для получения кредита.

Также в заявлении заемщик подтвердил, что с программой страхования <номер>, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, ознакомлен, условия страхования заемщику понятны и возражений по ним он не имеет. Также в заявлении указано, что заемщик поручает Банку перечислить страховую премию за его присоединение к Договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по программе <номер> «Финансовая защита» на счет Страховщика (п. 12 заявления о страховании).

Согласно ч. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ. При таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, суд находит, что истец при подписании кредитного договора, заявления на страхование располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязательство по оплате банку вознаграждения по программе страхования жизни и здоровья Заемщика. Право заемщика воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом условий договора в этой части ответчиком ничем не ограничивались. Допустимость наличия при заключении кредитного договора обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита". В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика. Оказание услуги по подключению к Программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством. При таком положении суд полагает, что при заключении кредитного договора, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования, истец воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования. Заемщик ознакомился с программой страхования, являющейся неотъемлемой частью заявления на присоединение к программе коллективного страхования, о чем расписался в соответствующей графе заявления. Программа страхования содержит условия присоединения заемщика к Договору страхования, заключенного банком с ОАО "СК "Росгосстрах - Жизнь". Оснований полагать, что при заполнении заявления о подключении к программе страхования ФИО1 действовал не добровольно, не имеется. При этом из условий заключенного договора не следует, что выдача заемщику кредита была обусловлена подключением к программе страхования. Доказательств того, что данная услуга была навязана ответчиком, истцом в силу требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлены. В случае неприемлемости условий подключения к программе страхования ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.

Также доказательств тому, что отказ истца от заключения договора страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" обусловливание приобретения услуг кредитования приобретением услуг страхования, из материалов дела не усматривается.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для признания недействительной сделки в рамках кредитного договора от <дата> по подключению к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика.

На основании вышеизложенного, суд также не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании вознаграждения по программе страхования жизни и здоровья заемщика в сумме <данные изъяты>, и 2402,54 рубля-НДС,

Кроме того, суд соглашается с доводами представителя ПАО «РГС-Банк» о пропуске срока исковой давности по следующим основаниям:

В силу пункта 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Кредитный договор в части условия уплаты вознаграждения по программе страхования жизни и здоровья заемщика начал истцом исполняться <дата>, когда внесен платеж в сумме <данные изъяты> и НДС-<данные изъяты> (что отражено в выписке по счету)

Поскольку в суд ФИО1 обратился <дата>, суд считает необходимым отказать в иске и по основанию истечения срока исковой давности для защиты нарушенного права.

Поскольку требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, штрафа являются производными суд не находит оснований и для их удовлетворения.

Также суд не находит основания для взыскания с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» уплаченной страховой премии, пропорционально срока действия договора в сумме <данные изъяты> по следующим основаниям:

Сторонами не оспаривалось, что ФИО1 добровольно подписал Кредитный договор, с условиями которого был согласен, выразил свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья, от оформления кредита не отказался, возражений против данного условия Договора не предъявил, имел возможность заключить договор с банком и без данного условия.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Из материалов дела следует, что Договор страхования был заключен с Истцом на условиях, изложенных в "Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика для клиентов ОАО «Росгосстрах-Банк», а также договора коллективного добровольного страхования от <дата>.

Согласно п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Следовательно, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от Договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении Договора страхования, Истец не был ограничен в своем волеизъявлении, и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Поскольку Договором страхования, заключенным между сторонами, не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, оснований для взыскания с Ответчика в пользу Истца страховой премии у суда не имеется.

Поскольку требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, штрафа являются производными суд не находит оснований и для их удовлетворения

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ОО «<данные изъяты>» <адрес> филиал ОАО «Росгосстрах Банк», ООО «СК»РГС-Жизнь» о признании недействительным сделки в рамках кредитного договора от <дата> по подключению к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика, взыскании комиссия по подключению к программе страхования жизни и здоровья заемщика, страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа-отказать.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение месяца со дня изготовления его полного текста через районный суд, вынесший решение.

Мотивированный текст решения изготовлен 17 февраля 2017 г.

СУДЬЯ: И.В. Ефремова