Решение № 2-530/2017 2-530/2017~М-487/2017 М-487/2017 от 30 мая 2017 г. по делу № 2-530/2017

Решение в окончательной форме изготовлено 31.05.2017 год.

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 мая 2017 года г. Краснотурьинск

Краснотурьинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего: судьи Чумак О.А.,

при секретаре Городиловой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд финанс банк» о расторжении кредитного договора, возложении обязанности выдать копию кредитного договора,

установил:

представитель истца ФИО1 – ФИО2, действуя на основании нотариальной доверенности от <дата обезличена>, обратилась в Краснотурьинский городской суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд финанс банк» (далее по тексту – ООО «ХКФ Банк») о расторжении кредитного договора, возложении обязанности выдать копию договора. В обоснование иска представитель истца указал, что <дата обезличена> между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор №. С августа 2016 года в связи с изменением материального положения и отсутствием возможности надлежащим образом исполнять обязанности по кредитному договору, ФИО1 неоднократно обращался к ответчику с заявлением о снижении кредитной нагрузки, однако банк ответил отказом. Действия ответчика по игнорированию обращений ФИО1 являются злоупотреблением правом. Руководствуясь ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, полагая, что изменение имущественного положения истца является существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, представитель истца просит расторгнуть кредитный договор № от <дата обезличена>, заключенный между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» и возложить на ответчика обязанность предоставить ФИО1 заверенную копию кредитного договора № от <дата обезличена>.

В судебное заседание истец ФИО1, его представитель не явились, будучи извещёнными о времени и месте судебного разбирательства путём направления судебных уведомлений по адресам, указанным в исковом заявлении (извещ. от <дата обезличена> №), а также по электронной почте (л.д.27). В исковом заявлении содержится ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в отсутствие истца (л.д. 4).

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения извещен надлежащим образом путем направления судебного уведомления по месту нахождения (извещ. от <дата обезличена> №). В адрес суда от представителя ответчика ООО «ХКФ Банк» ФИО3, действующего на основании доверенности от <дата обезличена>, поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, а также отзыв в котором, представитель ответчика не признал исковые требования в полном объёме, указав, что <дата обезличена> между банком и заёмщиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, Банк предоставил истцу кредит на сумму 120 000 руб. под 44,9 % годовых. С целью возврата суммы предоставленного кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, истец принял на себя обязательство уплатить 60 ежемесячных платежей по 5090,60 руб. каждый. Заёмщик неоднократно допускал просрочку исполнения обязательств по договору, задолженность не погашалась более четырех лет. В настоящее время сумма задолженности составляет 226 428,30 руб., в том числе основной долг – 107 956,82 руб., проценты – 18 605,42 руб., штрафы – 4300 руб., убытки банка – 93 792,78 руб., госпошлина – 1773,28 руб. Договор между банком и заемщиком должен исполняться в соответствии с его условиями и в соответствии со ст. 810,819,821 Гражданского кодекса РФ. Требование истца о расторжении кредитного договора необоснованно, так как договором не предусмотрен порядок изменения условий договора. Потеря работы (ухудшение финансового состояния), трудоспособности, не является основанием для изменения договора по ст. 451 Гражданского кодекса РФ, поскольку стороны могли их предвидеть в момент заключения договора и не является существенным изменением обстоятельств. Должник, просрочивший исполнение обязательств, несет риск существенного изменения обстоятельств. Расторжение кредитного договора нарушит конституционные права банка на судебную защиту, так как будет нарушено право банка на обращение в суд за взысканием кредитной задолженности и понесенных убытков. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, их представителей.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что <дата обезличена> между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 120 000 руб. с условием оплаты 44,90 % годовых.

На основании ч.1 ст. 56 Гражданского кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение или расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно п. 2 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п. 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

По смыслу ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельства должны измениться после того, как договор был заключен; стороны договора не содействовали и не могли содействовать наступлению этих обстоятельств; стороны в момент заключения договора исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет, и не могли даже разумно предвидеть наступление этих обстоятельств; наступление этих обстоятельств не входит в сферу риска заинтересованной стороны, сфера риска определяется обычаями делового оборота и существом договора; наступление этих обстоятельств не привело к невозможности исполнения договорных обязательств, а после того как прежние обстоятельства изменились, заинтересованная сторона не смогла (или не смогла бы) свести на нет их неблагоприятные последствия несмотря на то, что она приняла (или могла принять) определенные меры с той степенью заботливости и осмотрительности, какие от нее требовались, учитывая характер договора и условия оборота. Кроме того, изменение обстоятельств должно быть существенным.

Суд полагает, что отсутствуют основания для расторжения кредитного договора, предусмотренные ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку договор был заключен по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Ухудшение имущественного положения, не позволившее истцу надлежащим образом исполнять обязательства по договору займа, не является тем обстоятельством, существенное изменение которых может служить основанием для расторжения договора. Изменение имущественного положения истца ФИО1 относится к риску, который заёмщик несёт при заключении кредитного договора и который возможно было предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности.

С учетом изложенного, изменение имущественного положения само по себе нельзя расценивать как существенное изменение обстоятельств, повлекших для истца последствия, установленные в ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таком положении, правовых оснований, предусмотренных ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, для расторжения кредитного договора не имеется. В противном случае будут существенно нарушены права второй стороны договора, что противоречит действующему гражданскому законодательству.

Несостоятельным является и требование представителя истца о возложении на Банк обязанности выдать копию кредитного договора.

В соответствии с положениями абзаца 3 статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путем, в том числе, восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено также статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"). К такой информации в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с частью 1 статьи 5, части 2 статьи 9 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" информация может свободно использоваться любым лицом и передаваться одним лицом другому лицу, если федеральными законами не установлены ограничения доступа к информации либо иные требования к порядку ее предоставления или распространения.Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.В силу п. 2 ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые определены законом.

В соответствии с частями 1 и 4 статьи 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.Таким образом, для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банковскую тайну.Предоставление информации отнесенной к банковской тайне происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.В обоснование требований заявитель ссылалась на неполучение ответа от Банка на обращение о предоставлении копии документов.

Между тем, доказательств, подтверждающих факт обращения истца в Банк с заявлением о выдаче ему копий документов суду не представлено. Приобщённые к исковому заявлению письменные обращения представителя ООО «Единый центр защиты» в адрес Банка содержат предложения об отсрочке ежемесячных выплат, снижения процентной ставки по договору, изменении размера ежемесячного платежа, расторжении договора.

При отсутствии доказательств невозможности самостоятельного получения истцом информации по кредиту, при недоказанности направления ответчику претензии и уклонения ответчика от предоставления истцу необходимой информации, оснований для удовлетворения исковых требований об истребовании документов у суда не имеется.

При указанных обстоятельствах не имеется оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 в полном объёме.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194, 196 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд финанс банк» о расторжении кредитного договора, возложении обязанности выдать копию кредитного договора отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в Свердловский областной суд в течение одного месяца со дня его постановления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд г. Краснотурьинска.

Председательствующий: судья (подпись) Чумак О.А.

СОГЛАСОВАНО