Решение № 2-4996/2024 2-518/2025 2-518/2025(2-4996/2024;)~М-4882/2024 М-4882/2024 от 19 января 2025 г. по делу № 2-4996/2024

Дело № 2-<данные изъяты>

УИД 55RS0006-01-2024-007990-75

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Омск 20 января 2025 г.

Советский районный суд г. Омска в составе

председательствующего судьи Гудожниковой Н.В.

при ведении протокола помощником судьи Максименко О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование указано, что .... между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № <данные изъяты>. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 400 000 руб. под 27,9% годовых сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 51 148 руб. 60 коп. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору по внесению ежемесячных платежей у ответчика образовалась задолженность, размер которой по состоянию на .... составляет 517 339 руб. 96 коп., из которых: 400 000 руб. - просроченная ссудная задолженность; 50 134 руб. 36 коп. – просроченные проценты, 10 884 руб. 05 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 32 руб. 33 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 7 790 руб. 87 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 965 руб. – неустойка на просроченные проценты, 18 825 руб. – неразрешенный овердрафт, 483 руб. 80 коп. – проценты по неразрешенному овердрафту, 447 руб. – комиссия за ведение счета, 27 776 руб. 68 коп. – иные комиссии. Направлявшееся банком уведомление об изменении срока возврата кредита с требованием о возврате задолженности по кредитному договору ответчик не выполнила.

Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от .... по состоянию на .... в общем размере 517 339 руб. 96 коп., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 346 руб. 80 коп.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2 участие не принимала, извещена своевременно и надлежащим образом; в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, причин уважительности неявки в судебное заседание, возражений по заявленным исковым требованиям не представила.

Представитель третьего лица ООО «Совкомбанк страхование жизни» в судебном заседании участие не принимал, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Руководствуясь ст. 167, ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ суд, учитывая согласие истца, изложенное в исковом заявлении, считает возможным рассматривать настоящее гражданское дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений статей 420-422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 – 419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 1 статьи 433 ГК РФ предусматривает, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с положениями ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с положениями ч.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведения других операций по счету.

В силу п. 1,2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Правовые особенности кредитного договора в форме овердрафта по банковскому счету определяются п. 1 ст.850 ГК РФ, согласно которому в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Пунктом вторым статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По правилам статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исходя из положений статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено и из материалов дела следует, что .... между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 на основании заявления последней заключен договор потребительского кредита № <данные изъяты> (в виде акцептованного заявления-оферты), по которому Банк открыл ответчику кредитную линию с лимитом кредитования 400 000 руб. Согласно п. 1 индивидуальных условий кредитного договора кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимите кредитования. Возобновление лимита кредитования осуществляется в соответствии с Общими условиями договоре потребительского кредита. Лимит кредитования может быть увеличен банком путем принятия (акцепта) заемщиком/банком оферты банка/заемщика об увеличении лимита кредитования, в том числе при отсутствии, недостаточности денежных средств на банковском счете при исполнении поступающих требований согласно распоряжений в порядке, предусмотренном договором.

Договор вступает в силу с момента его подписания банком и заемщиком и открытия лимита кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и банком своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: погашения в полном объеме задолженности по договору, закрытия банковского счета. Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования». Срок оплаты минимальных обязательных платежей определяется в соответствии с п. 6 ИУ и ОУ договора. Срок возврата полной задолженности по договору указывается банком в письменном уведомлении, направленном заемщику при принятии решения о востребовании банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнении заемщиком договора (п.2 индивидуальных условий кредитного договора).

Процентная ставка по кредитному договору – 16,9% годовых, если заемщик в течение двух дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность). При невыполнении указанных условий процентная ставка по кредиту составляет 16,9% годовых с даты перечисления транша и действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности: 1) использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; 2) перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пению) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 27,9% годовых при невыполнении указанных условий. Действующая процентная ставка увеличивается на 1 процентный пункт при отказе заемщика от договора добровольного страхования «Защита дохода» и выходе их числа застрахованных лиц, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено действие договора добровольного страхования «Защита дохода». Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам Банка (п.3 индивидуальных условий кредитного договора).

Количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж от 8 305 руб. 46 коп. до 15 745 руб. 16 коп. Состав минимального обязательного платежа установлено Общими условиями. Дата оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно по 16 число каждого месяца включительно. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета минимального обязательного платежа, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойка (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме минимального обязательного платежа (п. 4 индивидуальных условий кредитного договора).

Согласно п. 11 индивидуальных условий кредитного договора цели использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций, в том числе на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность).

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - 20% годовых.

На основании заявления от .... ПАО «Совкомбанк» выдал ФИО1 транш в размере 400 000 руб. на срок 120 месяцев (3652 дня). Сумма минимального обязательного платежа по траншу составляет 11 249 руб.

Также на основании заявлений ФИО1 от .... выразила согласие на предоставление ей комплекса дополнительных услуг: предоставление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, дав согласие на удержание комиссии в размере 149 руб. ежемесячно; услугу «возврат в график» с соответствии с тарифами банка; заключение договора добровольного страхования с ООО «Совкомбанк страхование жизни» с уплатой страхового взноса 10 000 руб. ежемесячно в соответствии с графиком (60 взносов), страховые риски: основные: дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования, смерть застрахованного лица, дополнительные: диагностирование критического заболевания (состояния), инвалиность 1,2 группы.

Согласно ответа ООО «Совкомбанк страхование жизни» по договору страхования № <данные изъяты> заключенному с ФИО1, получено 5 взносов по 10 000 руб. всего 50 000 руб.

Согласно Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», минимальный обязательный платеж это часть полной задолженности по кредиту, которую заемщик должен перечислить в банк к установленной дате. Минимальный обязательный платеж по кредиту рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита и состоит из начисленных за отчетный месяц: сумма ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом, иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии.

Из индивидуальных условий потребительского кредитования следует, что кредитный договор заключен в соответствии с тарифами банка и общими условиями договора, с которыми ответчик была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует её подпись в договоре.

В рамках потребительского кредита ответчику выдана банковская карта № <данные изъяты> сроком действия до <данные изъяты>, открыт счет.

Заемщик обязалась своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные договором проценты и иные платежи на условиях настоящего договора.

Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету, из которой также видно, что просроченная задолженность по ссуде возникла ...., на .... суммарная продолжительность просрочки составляет 109 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ...., на .... суммарная продолжительность просрочки составляет 109 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 68 933 руб. 80 коп. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту и уплате процентов ответчик произвела ...., после чего платежи не совершала.

В соответствии с п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительность более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

.... банк направлял ответчику требование о наличии просроченной задолженности, в котором в течение 30 дней с момента отправления требования просил досрочно вернуть всю задолженность, размер которой по состоянию на .... составляла 15 817 руб. 41 коп., в том числе 3 000 руб.– просроченный основной долг, 134 руб. 30 коп. – просроченные проценты, 12 683 руб. 11 коп. - пени и комиссии; необходимая для полного исполнения обязательства по договору сумма по состоянию на .... – 449 917 руб. 90 коп.

Согласно расчету истца, по состоянию на .... задолженность ответчика по договору составляет 517 339 руб. 96 коп., из которых: 400 000 руб. - просроченная ссудная задолженность; 50 134 руб. 36 коп. – просроченные проценты, 10 884 руб. 05 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 32 руб. 33 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 7 790 руб. 87 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 965 руб. – неустойка на просроченные проценты, 18 825 руб. – неразрешенный овердрафт, 483 руб. 80 коп. – проценты по неразрешенному овердрафту, 447 руб. – комиссия за ведение счета, 27 776 руб. 68 коп. – иные комиссии.

Суд, проверив расчет задолженности, не находит оснований не согласиться с ним в части основного долга и процентов, так как он произведён в соответствии с условиями договора о сроках и размерах подлежавших уплате заёмщиком сумм, а также признаваемых истцом дат и размеров фактически вносившихся ответчиком платежей, доказательств неполноты учета которых суду ответчиком, обязанным в силу ст. 56 ГПК РФ доказать данное обстоятельство, не представлено.

Принимая во внимание, что ответчик не исполняет обязательства перед ПАО «Совкомбанк», суд считает требования истца о взыскании с ответчика в его пользу просроченной задолженности по основному долгу, комиссиям, неустойке в общем размере 517 339 руб. 96 коп. подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК ПФ, а также разъяснений, изложенных в п. 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 75 поименованного постановления Пленума Верховного Суда РФ).

Исходя из размера задолженности, периода неисполнения обязательств заемщиком, неустойка в общей сумме 8 788 руб. 20 коп. не может считаться явно несоразмерной последствиям допущенного ответчиком нарушения. Никаких доказательств несоразмерности взысканных штрафных санкций последствиям нарушения обязательств ответчик не представил. Оснований для снижения неустойки суд не усматривает.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче в суд искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в сумме 19 880 руб. 57 коп. на основании платежного поручения № <данные изъяты> от ..... Поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в соответствии с требованиями п.1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ в размере 15 346 руб. 80 коп.

В связи с уплатой государственной пошлины в бо?льшем размере, чем требовалось при подаче иска, излишне уплаченная сумма государственной пошлины 4 533 руб. 77 коп.

в соответствии с положениями ст. 333.40 Налогового кодекса РФ подлежит возвращению истцу.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <данные изъяты>) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, .... года рождения (паспорт гражданина РФ <данные изъяты>, ИНН <данные изъяты>), в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от .... по состоянию на .... в размере 517 339 руб. 96 коп., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины 15 346 руб. 80 коп.

Возвратить Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ИНН <данные изъяты>) излишне уплаченную по платежному поручению № <данные изъяты> от .... государственную пошлину в размере 4 533 руб. 77 коп.

Ответчик вправе подать в Советский районный суд города Омска заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в Омский областной суд через Советский районный суд города Омска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в Омский областной суд через Советский районный суд города Омска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.В. Гудожникова

<данные изъяты>