Решение № 2-1009/2020 2-1009/2020~М-6680/2019 М-6680/2019 от 25 февраля 2020 г. по делу № 2-1009/2020

Дело № 2-1009/2020

УИД 48RS0001-01-2019-007898-32


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 февраля 2020 года г. Липецк

Советский районный суд г. Липецка в составе:

председательствующего судьи Санкиной Н.А.

при секретаре Чеботаревой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование требований истец указал, что 18.11.2013 между ОАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 500 000 руб. под 12,25% годовых сроком на 120 месяцев для приобретения квартиры №. Обеспечением исполнения кредитных обязательств является залог приобретенной квартиры. Заемщик надлежащим образом не исполнял договорные обязательства, допускал просрочку платежей, в связи с чем по состоянию на 01.10.2019 образовалась задолженность в сумме 698 560,68 руб. Поскольку требование о полном досрочном погашении кредита заемщиками не исполнено, истец просил в судебном порядке расторгнуть кредитный договор №№ от 18.11.2013 года, взыскать с ответчика в кредитную задолженность в сумме 698 560,68 руб., судебные расходы по уплате госпошлины в размере 16 186 руб., а также обратить взыскание на предмет залога – квартиру <адрес>, установив начальную продажную стоимость в размере 2 070 000 руб.

Стороны в судебное заседание не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещались надлежащим образом.

Представитель истца просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

2
Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Частью 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 18.11.2013 между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит на приобретение готового жилья - квартиры <адрес>, в сумме 500 000 руб. под 12,25% годовых сроком на 120 месяцев.

Согласно п. 4.1 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Платежная дата: 18 число месяца, начиная с 18 декабря 2013 года.

В соответствии с п. 4.5 кредитного договора погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится с учетом положений п.3.1.4 Договора списанием со счета в соответствии с условиями счета.

Согласно п. 2.1., 2.1.1. кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору – залог (ипотеку) объекта недвижимости: квартиру <адрес>

Пунктом 4.3. кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

3
Из пункта 8 кредитного договора следует, что с содержанием условий кредитования заемщик ознакомился и согласился, что подтверждается подписью ответчика в договоре.

Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов ПАО Сбербанк погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей (п. 4.2).

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 4.2.1).

Согласно подпункту «а» п. 5.2.4 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю (ям) и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

В силу ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованием закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из выписки из лицевого счета и расчета задолженности усматривается, что по состоянию на 01.10.2019 кредитная задолженность ответчика составляет 698 560,68 руб., которая включает: просроченные проценты – 181 047,08 руб., просроченный основной долг – 428 037,77 руб., неустойку за неисполнение условий договора- 89 475,83 руб.

Суд принимает произведенный истцом расчет задолженности в качестве достоверного доказательства, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора.

Ответчик в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представил суду доказательств, подтверждающих отсутствие кредитной задолженности либо иной ее размер.

Из материалов дела усматривается, что 29.08.2019 банк направил в адрес ответчика письменные требования о досрочном возврате кредитной задолженности в сумме 460 927,78 руб. руб. в срок не позднее 30.09.2019 и расторжении договора.

4
Согласно ч. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Правила пункта 1 настоящей статьи применяются, если иное не предусмотрено законом или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон.

Заемщик указанное требование не исполнил, кредитную задолженность не погасил. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

В силу п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Поскольку заемщик нарушал условия кредитного договора по возврату суммы кредита и уплате процентов, копия искового заявления о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество истцом в адрес ответчика направлена, однако меры к погашению задолженности не были приняты, кредитная задолженность не погашена, что является существенным нарушением условий кредитного договора, то на основании представленных доказательств суд считает возможным расторгнуть кредитный договор №№ от 18.11.2013, взыскав с ответчика кредитную задолженность в сумме 698 560,68 руб.

Относительно исковых требований об обращении взыскания на предмет залога суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела установлено, что ответчиком за счет кредитных средств была приобретена квартира <адрес>.

На данную квартиру установлено обременение - ипотека в силу закона в пользу залогодержателя ПАО Сбербанк.

20.11.2013 право собственности на квартиру зарегистрировано за ответчиком ФИО1, что подтверждается выпиской из ЕГРН.

В силу ст. 131 Гражданского кодекса РФ право собственности и другие вещные права на недвижимые вещи, ограничения этих прав, их возникновение, переход и прекращение подлежат государственной регистрации в едином государственном реестре органами, осуществляющими государственную регистрацию прав на недвижимость и сделок с ней.

В соответствии с Законом о государственной регистрации недвижимости государственная регистрация прав на недвижимое имущество - юридический акт признания и подтверждения возникновения, изменения, перехода, прекращения права определенного лица на недвижимое имущество или ограничения такого права и обременения недвижимого имущества.

5
То есть, государственная регистрация прав на недвижимое имущество является единственным законодательным подтверждением зарегистрированного права.

Из положений ст. 3 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии с подпунктом «а» п. 5.22.4. Кредитного договора кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиками его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно условиям кредитного договора и графику платежей заемщик должен осуществлять погашение кредита и уплату процентов ежемесячными платежами 18-го числа каждого месяца в размере 7245,99 руб.

Из расчета задолженности усматривается, что заемщик нарушал сроки уплаты и размер ежемесячных кредитных платежей, в связи с чем 29.08.2019 основной долг был вынесен на просроченную задолженность.

Таким образом, со стороны заемщика имеет место нарушение договорных обязательств по уплате ежемесячных платежей, что дает кредитору, в силу п. 5.2.4 Кредитного договора, право на обращение взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

6
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Согласно ч. 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

7
Согласно ст. 51 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Исходя из изложенных правовых норм, поскольку ответчиком нарушены условия кредитного договора: имеет место просрочка платежей; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, а сумма неисполненного обязательства более чем пять процентов от стоимости заложенного имущества, суд считает, что требование ПАО Сбербанк об обращении взыскания на квартиру, являющуюся предметом залога в силу закона, подлежит удовлетворению, поскольку основания для обращения взыскания на предмет ипотеки наступили.

В силу ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке, либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

На основании ч. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Определяя размер начальной продажной цены заложенного имущества суд исходит из стоимости, установленную закладной в размере 2 070 000 руб., поскольку ответчик в заседание суда не явился, документов, подтверждающих обоснование заниженной стоимости предмета ипотеки не представил, иного расчета стоимости жилья не представил, в том числе заключение эксперта-оценщика.

8
Согласно ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализации (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Суд приходит к выводу, что реализация заложенного имущества возможна путем продажи с торгов, при этом в соответствии с ч. 3 ст. 350 ГПК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 16 186 руб., которая в силу ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

расторгнуть кредитный договор № № заключенный 18.11.2013 между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № № от 18.11.2013 в сумме 698 560 руб. 68 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру <адрес>, право собственности на которую зарегистрировано за ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета ипотеки при ее реализации в размере 2 070 000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк судебные расходы по оплате госпошлины в размере 16 186 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Советский районный суд г. Липецка в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья Н.А.Санкина

Мотивированное решение составлено 04.03.2020.