Решение № 2-1590/2017 2-1590/2017~М-1503/2017 М-1503/2017 от 26 сентября 2017 г. по делу № 2-1590/2017

Дело № 2-1590/17


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с.Шаркан УР 26 сентября 2017 года

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Макаровой Т.П.,

при секретаре Волковой И.Н.,

с участием:

истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ 24 (Публичному акционерному обществу) о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ФИО1 (далее – истец), с учетом произведенной в ходе производства по делу замены ненадлежащего ответчика надлежащим (л.д.78, 82) и уточнения предмета иска (л.д.79-81), обратилась в суд с иском к Банку ВТБ 24 (Публичному акционерному обществу) (далее – Банк, Банк ВТБ 24 (ПАО), ответчик) о защите прав потребителя, указав следующее.

<дата> между ФИО1 (заемщиком) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (кредитором) заключен договор потребительского кредита №***, по условия которого Банк предоставил истцу кредит в размере 121 429 руб. на срок до <дата> под 17,495% годовых, а заемщик обязалась возвратить сумму кредита и уплатить указанные проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в сумме 3 050 руб. 57 коп. (последний платеж – 3 234 руб. 82 коп.).

Банком за счет кредитных средств, предоставленных заемщику, единовременно на счет ООО СК «ВТБ Страхование» была перечислена страховая премия в размере 29 143 руб. 20 коп. за весь период действия кредитного договора (60 месяцев), а также удержана денежная сумма в счет оплаты комиссии за подключение к Программе страхования в размере 7 285 руб. 80 коп. Общая сумма оплаты услуг страхования составила 36 429 руб.

Истец на основании заявления (бланк был предоставлен банком, является типовым) был подключен к Программе страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО) для физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банк ВТБ (ПАО), действующей в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» (далее - Программа страхования), по условиям которой были застрахованы, в том числе, жизнь и здоровье истца. Выгодоприобретателем по договору страхования выступил Банк.

Таким образом, между заемщиком и Банком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому, Банком должна быть оказана услуга по включению заемщика в число участников Программы страхования с оплатой заемщиком данных услуг в размере 36 429 руб. (включающей комиссию Банка за подключение к Программе страхования в размере 7 285 руб. 80 коп. (с учетом НДС) и расходы Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 29 143 руб. 20 коп.).

Согласно условиям указанного договора, оказываемая услуга по подключению к Программе страхования состоит в распространении на заемщика условий Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. То есть, выдача банком кредита заемщику - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно условиям подписанного истцом договора, общую сумму кредита заемщиком предложено предоставить путем ее безналичного перечисления на счет.

В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п.1 ст.851 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статья 4 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору. При отсутствии в договоре условий о качестве товара (работы, услуги) продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий обычно предъявляемым требованиям и пригодный для целей, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется. Если продавец (исполнитель) при заключении договора был поставлен потребителем в известность о конкретных целях приобретения товара (выполнения работы, оказания услуги), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), пригодный для использования в соответствии с этими целями. При продаже товара по образцу и (или) описанию, продавец обязан передать потребителю товар, который соответствует образцу и (или) описанию.

В указанном выше случае Банком навязано включение дополнительного условия, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу потребителю по подключению к Программе страхования в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». При этом Банк распространяет на потребителя условия указанного договора коллективного добровольного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», на условиях страховой компании, а потребитель в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Услуги страхования, оплаченные истцом в пользу Банка при выдаче кредита, составили 36 429 руб. Подписывая предложенную форму договора и заявления об участии в Программе коллективного страхования, истец полагала, что условие подключения к Программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора.

Кроме того, в ходе предварительной консультации сотрудниками Банка внимание заемщика акцентировалось на пункте 9 Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от <дата> по договору №*** «Обязанность Заемщика заключить иные договоры», где указано «Предоставление Кредита осуществляется Заемщику только при наличии у него в Банке действующего Договора комплексного обслуживания», что подтверждало для заемщика обязанность страхования при заключении договора о предоставлении кредита. При подписании кредитного договора сотрудники Банка не разъяснили истцу, возможно ли отказаться от подключения к Программе страхования. Также заемщику не была представлена информация о возможности выбора страховой компании и конкретных условий и тарифов страхования. Включение страховой премии в состав предоставленного истцу кредита повлекло увеличение суммы основного кредита, а в связи с этим и процентов за пользование кредитом, что привело к обременительности для заемщика условий страхования, навязанных Банком при заключении кредитного договора.

Таким образом, Банк неправомерно получил от истца сумму по оплате услуг страхования в размере 36 429 руб. При этом Банк лишил истца возможности воспользоваться иными более выгодными для него условиями страхования, а также исключил возможность сменить страховщика на весь период действия договора.

Положения указанного кредитного договора и приложений к нему, а именно Заявления о включении в число участников Программы страхования, согласно которым, на истца возлагается обязанность по оплате комиссии за присоединение к Программе страхования клиента, являются недействительными, не соответствуют требованиям Закона «О защите прав потребителей», нарушают права и законные интересы потребителя.

<дата> истец обратился в Банк с заявлением об отмене навязанных услуг страхования и возврате страховой премии. При этом Банк целенаправленно ввел истца в заблуждение относительно уполномоченной организации для подачи заявления (ООО СК «ВТБ Страхование), которая отказалась возвратить страховую премию, ссылаясь на отсутствие договора между истцом и страховой компанией. В результате последующей подачи досудебной претензии в банковское учреждение, Банк отказался удовлетворить требования истца.

В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

На основании ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просила признать недействительным включение её в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО) с перечислением части выделенных ей кредитных средств на оплату услуг страхования в рамках программы «Финансовый резерв Лайф+», обязать Банк ВТБ 24 (ПАО) произвести перерасчет суммы основного долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом без учета перечисленной оплаты услуг страхования в размере 36 429 руб., взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., неустойку в размере 3% (1 092 руб. 87 коп.) в день от суммы страховой премии – 36 429 руб., начиная с даты подачи заявления о возврате страховой премии от <дата> до даты вынесения судебного решения, а также взыскать в возмещение понесенных истцом расходов на оплату юридических услуг 10 000 руб.

Кроме того, истец просила в соответствии с пп.7 п.1 ст.46 БК РФ, ст.3 Закона РФ «О защите прав потребителей» взыскать с ответчика в доход бюджета муниципального образования «Шарканское» штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала по изложенным выше основаниям, дополнительно пояснила, что, нуждаясь в определенной наличной денежной сумме – 85 000 руб., <дата> обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) по вопросу получения кредита. При даче консультации сотрудники Банка пояснили, что в случае её подключения к Программе страхования при заключении кредитного договора кредит ей будет одобрен и предоставлен сегодня же, в случае же отказа от подключения к указанной Программе, рассмотрение её заявки займет более длительный период -несколько дней, и одобрение выдачи кредита они не гарантируют. Поскольку денежные средства ей нужны были срочно, она согласилась на заключение кредитного договора с условием подключения её к Программе страхования. Подписав все документы, в тот же день получила кредит, при этом на руки получила 85 000 руб., и лишь придя домой, обнаружила, что сумма кредита, которую она должна вернуть в Банк и на которую начисляются проценты составляет 121 429 руб. Подтверждает, что представленные в материалы дела Анкета-заявление, Согласие на кредит, Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), подписаны ею, подписаны добровольно, но, подписывая данные документы, она их содержание внимательно не изучила, на указанные в них суммы кредита и стоимости оплаты услуги по подключению к Программе страхования внимания не обратила. В настоящее время кредитная задолженность ею полностью не погашена, остаток суммы основного долга, без учета суммы оплаты услуг страхования, составляет 14 000 руб.

Представитель ответчика – Банка ВТБ 24 (ПАО), о времени, дате и месте рассмотрения дела надлежаще извещен, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, направив в суд письменные возражения.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика.

В письменных возражениях (л.д.90-91) представитель ответчика Л.Н.О., действующая на основании доверенности №*** от <дата> (л.д.118), исковые требования ФИО1 не признала, просила в удовлетворении заявленных требований отказать, указав в обоснование следующее.

<дата> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №***, по условиям которого, Банк обязался предоставить истцу денежные средства в сумме 121 429 руб. на срок до <дата> с взиманием за пользование кредитом 17,5% годовых, а истец – заемщик, обязалась возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п.1-4 Согласия на кредит).

Согласно п.21 Согласия на кредит, Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет №***/счет для расчетов с использованием банковской карты.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислив денежные средства согласно поручению истца, что последним не оспаривается.

Банк предоставляет услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Волеизъявление заемщика по указанному вопросу не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита, а также на его условия.

В соответствии с заявлением ФИО1 от <дата> на включение в число участников Программы страхования, истец, уведомленная о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита (пункт 1 Заявления), просит включить её в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с Условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем является Банк, застрахованным лицом – дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в Заявлении и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с Банком. При этом заемщики Банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному Банком Договору коллективного страхования №*** от <дата>.

С учетом требований п.2 ст.934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (клиента). Такое согласие дается клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания Заявления.

Договор страхования заключен путем составления одного документа, подписан сторонами договора страхования (Страховщиком и Банком) для всех застрахованных (в числе и для Клиента) с приложением списка застрахованных.

Банк надлежащим образом выполнил требования ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», своевременно предоставил истцу необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность правильного выбора. Так в офисе Банка, в котором истец заключила кредитный договор, она имела возможность ознакомиться со всеми условиями кредитования, Условиями страхования; на официальном сайте Банка – www.vtb24.ru, заемщик также имел и имеет возможность ознакомиться с Условиями страхования, где также сообщается, что подключение к программе страхования является добровольным; в форме Заявления указывается необходимая и достоверная информация, в том числе, конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу; в пункте 6 Заявления истец подтверждает, что «с условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступном месте на сайте www.vtb24.ru».

Согласно п.16 Анкеты-заявления на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО), истец добровольно и в своем интересе выразила согласие на оказание ей дополнительных платных услуг Банка по обеспечению её страхования, путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», а так же на увеличение суммы кредита на сумму страховой премии по договору.

В соответствии с Указанием Банка России от <дата> №***-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователем уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Данное Указание Банка России устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Страхователем в рамках программы коллективного страхования «Финансовые резерв» является Банк - юридическое лицо, таким образом, в данном случае Указание Банка не применимо.

Президиум Верховного Суда РФ в п.4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного <дата>, указывает, что Банк не может обуславливать получение кредита страхованием жизни и здоровья заемщика. Такие условия соглашения должны квалифицироваться как навязываемая услуга, что противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Истец на стадии заключения договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, решала принимает ли она на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Заемщик добровольно, собственноручно подписала кредитный договор.

Доказательств понуждения к заключению кредитного договора или заключения договора страхования со страховой организацией, в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено.

Таким образом, требования истца являются незаконными и необоснованными.

Представитель третьего лица – ООО СК «ВТБ Страхование», в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен, о причинах неявки не уведомил, об отложении судебного заседания, рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица.

Выслушав объяснения истца, изучив возражения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования истца необоснованны и удовлетворению не подлежат, по следующим основаниям.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1).

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п.2 ст.421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п.4 ст.421 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п.1, 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст.819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что ответчик – Банк ВТБ 24 (ПАО) (далее – ответчик, банк, кредитор), является юридическим лицом, действующей кредитной организацией, банком.

Данные обстоятельства подтверждены Уставом Банка ВТБ 24 (публичного акционерного общества) (л.д.42-65); выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц (л.д.23-29), а также выданной на имя ответчика генеральной лицензией на осуществление банковских операций №*** от <дата> (л.д.68).

Из материалов дела следует и сторонами не оспаривалось, что ФИО1 <дата> обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) с Анкетой-заявлением на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) (л.д.95-96) (далее – Анкета-заявление).

Банк, приняв решение о готовности заключить договор, предложил истцу Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" (далее – Индивидуальные условия), изложив их в Согласии на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от <дата> по договору №*** (л.д.6-10, 93-94) (далее – Согласие на кредит).

В соответствии с п.20 Согласия на кредит, кредитный договор включает в себя Правила кредитования (Общие условия) и настоящее Согласие на кредит (Индивидуальные условия), надлежащим образом заполненные и подписанные заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий).

<дата> ФИО1 и Банк, в лице его уполномоченного на то представителя, подписав Индивидуальные условия (Согласие на кредит), заключили кредитный договор (далее – кредитный договор), неотъемлемыми частями которого являются Правила кредитования (Общие условия) (л.д.97-98) (далее – Общие условия) и указанное Согласие на кредит (Индивидуальные условия), по условиям которого Банк обязался предоставить истцу кредит в размере 121 429 руб. сроком до <дата>, под 17,5% годовых, а истец, в свою очередь, обязалась возвратить Банку указанную сумму кредита и уплатить начисленные проценты за пользование кредитом шестьюдесятью равными по сумме платежами - по 3 050 руб. 57 коп. в месяц (за исключением последнего платежа, составляющего – 3 234 руб. 82 коп.), путем размещения денежных средств на очередную дату ежемесячного платежа на счетах заемщика, указанных в Индивидуальных условиях, в том числе на счете для расчетов с использованием банковской карты (п.1, 2, 3, 4, 6, 8 Согласия на кредит).

Стороны предусмотрели, что Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет №*** / счет для расчета с использованием банковской карты - №***, открытый в Банке на имя истца.

Банк свои обязательства по предоставлению истцу кредита в сумме 121 429 руб. исполнил, что подтверждено выпиской по указанному выше счету, открытому у ответчика на имя истца, за <дата> (л.д.20), и истцом в судебном заседании не оспаривалось.

Таким образом, поскольку между сторонами заключен кредитный договор, сумма кредита истцу Банком предоставлена, у заемщика возникли обязательства по возврату кредита, уплате процентов за его пользование, а также уплате комиссий, иных плат, предусмотренных условиями кредитного договора.

Из материалов дела следует, что <дата> между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщиком) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователем) заключен договор коллективного страхования, в соответствии с которым страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренной Программой страхования (далее – договор коллективного страхования) (л.д.100-117).

Согласно указанному договору коллективного страхования, в рамках настоящего договора осуществляется страхование по Страховому продукту «Финансовый резерв», включающему в себя Программу страхования «Лайф +» и Программу страхования «Профи», объектами страхования в зависимости от Программы страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни, неполучение ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях; выгодоприобретателями, имеющими право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев являются застрахованные - дееспособные физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках Страхового продукта, оформившие Заявление на включение и включенные в Бордеро, представленное страхователем страховщику (в случае смерти застрахованного – его наследники); страхователь имеет право заменить выгодоприобретателя, названного в договоре, с согласия застрахованного другим лицом; приобретение застрахованными услуг страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг страхователя (в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со страхователем договоров; страховая выплата производится в безналичной форме путем перечисления на счет выгодоприобретателя, указанный в заявлении и о наступлении события, имеющего признаки страхового, либо иным способом по согласованию сторон (пункты 1.1., 2.1, 2.2, 3.2, 6.2.2, 8.4 договора страхования, п.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв»).

В соответствии с Анкетой-заявлением, при обращении в Банк истец добровольно и в своем интересе выразила согласие на оказание ей дополнительных платных услуг Банка по обеспечению её страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» (пункт 16), подтвердив своей подписью в соответствующей графе Анкеты-заявления факт доведения до неё информации об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программах страхования; о том, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита; о том, что для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования; стоимость услуг Банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в Анкете-заявлении суммы кредита – 121 429 руб., составляет 36 429 руб.; о том, что в случае изменения суммы кредита стоимость услуг Банка может быть изменена, а окончательная стоимость услуг Банка по обеспечению страхования будет рассчитана в случае оформления заявления на включение в число участников программы коллективного страхования.

При заключении кредитного договора, <дата>, ФИО1 обратилась к ответчику с Заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) (далее – Заявление) (л.д.99), в соответствии с которым просила банк включить её в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», «Финансовый резерв Лайф+» (далее – Программа страхования), по рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Размер платы за оказание Банком названной услуги составил 36 429 руб., из которых 7 285 руб. 80 коп. - комиссия Банка за подключение истца к Программе страхования (включая НДС), 29 143 руб. 20 коп. – расходы Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (пункт 3 Заявления).

Банк удовлетворил Заявление заемщика и, включив ФИО1 в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукт «Финансовый резерв», заключенного между ответчиком и ООО СК «ВТБ Страхование», списал из суммы предоставленного истцу кредита в счет оплаты истцом стоимости данной услуги оговоренную сумму - 36 429 руб., что подтверждено выпиской по счету заемщика (л.д.20). Законность операции по списанию указанных денежных средств истцом в рамках настоящего дела не оспаривается.

<дата> истец обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отключении её от Программы страхования (л.д.77).

ООО СК «ВТБ Страхование» в удовлетворении заявления истца было отказано по мотиву отсутствия договорных отношений между истцом и страховой компанией (л.д.17).

<дата> истец обратилась с аналогичным заявлением в Банк (л.д.14), а <дата> направила в Банк письменную претензию (л.д.15-16), в которой просила отключить её от Программы страхования, как навязанной при заключении кредитного договора, произвести перерасчет суммы кредита с вычетом страховых премий в размере 36 429 руб. и выдать новый график платежей исходя из основной суммы долга 85 000 руб.

Обращение и претензия истца ответчиком оставлены без удовлетворения (л.д.18, 19), что явилось основанием для обращения ФИО1 в суд с вышеуказанными исковыми требованиями.

В соответствии со ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст.168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2).

Статьей 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон РФ «О защите прав потребителей») установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

При этом, в соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (ч. 1 ст. 12 Закона "О защите прав потребителей").

Согласно п.1 ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п.2 ст.935 ГК РФ). Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Применительно к п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как указывалось выше, в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно правовой позиции, приведенной в п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Приведенные выше правовые нормы и разъяснения по их применению свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

При этом, согласно с ч.2 ст.7 Федерального закона №353-ФЗ от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как установлено в суде, Банком указанные требования Федерального закона РФ "О потребительском кредите (займе)" соблюдены.

Согласно поданной истцом в Банк Анкеты-заявления на получение кредита, истец на данной стадии была уведомлена о стоимости услуг Банка по обеспечению страхования – 36 429 руб., а также о том, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору, срок возврата кредита (пункт 16), и имела возможность отказаться от предоставляемой ответчиком услуги по страхованию, сделав отметку в графе «Настоящим я добровольно и в своем интересе выражаю согласие на оказание мне дополнительных платных услуг Банка по обеспечению моего страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» напротив слова «Нет».

Истец при оформлении Анкеты-заявления выбрала в названной графе «Настоящим я добровольно и в своем интересе выражаю согласие на оказание мне дополнительных платных услуг Банка по обеспечению моего страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» вариант «Да», а в последующем оформила Заявление на включение в число участников Программы страхования.

При этом, согласно Анкеты-заявления (пункт 16), истец была уведомлена, что оформление данного заявления является необходимым условием для её подключения к Программе страхования.

Таким образом, содержание Анкеты-заявления и Заявления свидетельствует, что при заключении кредитного договора ФИО1 выразила желание подключиться к Программе страхования и быть включенной в число участников Программы страхования «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

Суд отмечает, что условия кредитного договора, содержащиеся в Согласии на кредит и Общих условиях, не ставят в зависимость предоставление кредитных средств от страхования заемщиком жизни и здоровья, не предусматривают обязанности заемщика подключиться к Программе страхования и права банка отказать заемщику в выдаче кредита в случае отказа последнего от услуги по страхованию.

Ссылка истца на положения пункта 9 Согласия на кредит, как на обязывающие заемщика присоединиться к Программе страхования, не состоятельны.

Пункт 9 Согласия на кредит предусматривает, что предоставление кредита осуществляется заемщику только при наличии у него в банке действующего договора комплексного обслуживания. Комплексное обслуживание физических лиц, согласно соответствующим Правилам, принятым в Банке (л.д.69-76), не включает в себя предоставление услуг по страхованию.

Истец в судебном заседании подтвердила, что Анкета-заявление, Заявление, Согласие на кредит подписаны ею и подписаны добровольно.

С учетом изложенного, доводы истца об отсутствии у неё воли на получение услуги по страхованию, о не доведении до нее сотрудниками Банка информации о возможности отказа от подключения к Программе страхования при заключении кредитного договора, являются не состоятельными и подлежат отклонению.

При установленных выше обстоятельствах следует признать, что при подписании Анкеты-заявления, Заявления, истец безусловно имела выбор воспользоваться предоставляемой банком услугой и подключиться к Программе страхования, либо, в том числе, не подписывая Заявление, отказаться от данной услуги. Однако, как установлено в суде, истец, оформив Заявление, пожелала воспользоваться услугой подключения к Программе страхования.

Подписав данное Заявление, ФИО1 подтвердила, что она уведомлена о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключение договора о предоставлении кредита (п.1 Заявления), ознакомлена и согласна с условиями страхования, уведомлена, что указанные условия размещена на сайте банка www.vtb24.ru (п. 6 Заявления), с тем, что за оказание данной услуги взимается плата, которая в данном случае составляет 36 429 руб. (п.3 Заявления).

Таким образом, истец, обладая необходимой информацией о предоставляемой ей услуге, в том числе о её стоимости, понимая, в какие правоотношения с Банком она вступает и на каких условиях, имея возможность отказаться как от заключения кредитного договора в целом, так и от получения дополнительной услуги по страхованию, этого не сделала, кредитный договор заключила на согласованных сторонами условиях, предоставив в качестве обеспечения исполнения своих обязательств заемщика страхование своей жизни и здоровья от несчастных случаев и болезни.

Таким образом, оснований считать предоставленную истцу Банком услугу по подключению к Программе страхования «навязанной» не имеется.

Доказательства, свидетельствующие о том, что предоставление кредита обусловлено приобретением услуги по подключению к Программе страхования, истцом не представлены, напротив, как указывалось выше, из условий кредитного договора и Заявления видно, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от положительного решения заемщика по подключению к Программе страхования.

При таких обстоятельств, суд считает доводы истца о нарушении банком требований п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» - о навязывании дополнительной услуги - страхования жизни и здоровья клиента, при заключении с истицей кредитного договора, несостоятельными.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при разрешении требований потребителей бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

В данном случае ответчик представил суду подписанные истцом при заключении кредитного договора документы, которые подтверждают добровольный характер выбора дополнительной услуги и не дают оснований для вывода об ущемлении каких-либо прав потребителя при заключении кредитного договора.

Доводы истца на отсутствие у потребителя услуги свободы выбора страховой компании, условий и тарифов страхования, поскольку в качестве страховщика банком предложена только одна страховая компания, судом также отклоняются, учитывая нижеследующее.

Как следует из материалов дела и установлено в суде, при обращении граждан за получением кредита Банк информирует потенциального заемщика о возможности подключения к Программе страхования, а также о том, что предлагаемая Программа страхования является добровольной и не поставлена во взаимосвязь с принятием решения о выдаче кредита.

Поскольку присоединение к программе добровольного коллективного страхования является добровольным, заемщик может, как воспользоваться услугами партнера Банка на условиях программы непосредственно в банке, так и приобрести услуги любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию, вне банка.

Таким образом, предложение Банка о заключении договора страхования с конкретной страховой компанией на условиях конкретной страховой программы, при установленности факта свободы выбора у заемщика пользоваться данной услугой или нет, не свидетельствует о нарушении прав заемщика.

Из Заявления ФИО1 на включение её в число участников Программы страхования следует, что истец подтвердила свое согласие осуществить добровольное страхование жизни и здоровья в страховой компании ООО СК «ВТБ страхование» по Программе страхования «Финансовый резерв Лайф +».

При вышеизложенных обстоятельствах оснований для признания включения истца в число участников Программы страхования недействительным не имеется.

С учетом согласия истца принять участие в Программе страхования Банком был оказан комплекс услуг, которые в соответствии с положениями ст.972 ГК РФ и п.3 ст.423 ГК РФ являются возмездными и уплата Банку 36 429 руб. является платой истца за предоставленные услуги по подключению к Программе страхования.

Таким образом, взимание с истца платы за подключение к Программе страхования не противоречит требованиям законодательства. Стоимость платы за подключение до истца была доведена, о чем свидетельствует содержание Заявления. Сумма стоимости платы за подключение к Программе страхования была списана со счета заемщика из суммы предоставленных истцу кредитных средств. Законность данной операции, как указано выше, истцом в рамках настоящего дела не оспаривается.

При таких обстоятельствах оснований, предусмотренных ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителя», для исключения уплаченной за оказанные услуги по страхованию денежной суммы из суммы кредита, не имеется.

Доводы истца о том, что Банк увеличил его кредитную нагрузку, включив сумму оплаты оказания услуги по подключению к программе страхования в размер кредита, судом также отклоняются.

Так, сумма кредита, как и размер процентов, начисляемых за пользование кредитными средствами, являются существенным условием кредитного договора, это условие сторонами согласовано, сумма кредита указана в подписанных истцом Анкете-заявлении и Согласии на кредит и составляет 121 429 руб. Анкета-заявление и Согласие на кредит свидетельствуют о том, что истец просила предоставить ей кредит именно в указанной сумме.

Понимание и согласие с условиями кредитного договора заемщик подтвердила своей подписью в Согласии на кредит, каких-либо претензий при этом не предъявила, подписала Согласие на кредит без каких-либо оговорок, кредитными средствами воспользовалась.

Доказательств наличия препятствий для внимательного ознакомления с условиями кредитного договора при его заключении истец не представила.

То обстоятельство, что часть кредитных средств списана в счет оплаты истцом оказанной ей Банком услуги по страхованию, на размер кредита, установленного договором, никакого влияния не оказывает, сумму кредита, на которую начисляются проценты, не изменяет.

Ни соглашением сторон, ни решением суда заключенный сторонами кредитный договор не изменялся, от обязанности по возврату всей суммы кредита и уплате процентов на нее истец не освобождалась, кредитными средствами воспользовалась в полном объеме, в связи с чем, оснований для уменьшения расчетной базы для начисления процентов не имеется.

При таких обстоятельствах, законных оснований для возложения на ответчика обязанности исключить из суммы кредита уплаченную истцом сумму стоимости услуги по подключению к программе страхования, произвести перерасчет задолженности по кредиту не имеется.

Поскольку нарушений прав потребителя со стороны ответчика при заключении кредитного договора с истцом и оказании ему услуги по подключению к Программе страхования не установлено, отсутствуют и основания для взыскания заявленных истцом неустойки (пени), компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

С учетом изложенного иск ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя в рамках заявленных предмета и оснований удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, в связи с отказом в удовлетворении исковых требований, судебные расходы истца на оплату юридических услуг, возмещению также не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ 24 (Публичному акционерному обществу) о защите прав потребителя: признании недействительным включения в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО) с перечислением части кредитных средств на оплату услуг страхования, возложении обязанности произвести перерасчет суммы основного долга и процентов за пользование кредитом без учета суммы оплаты услуг страхования, взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, отказать.

В удовлетворении требований ФИО1 к Банку ВТБ 24 (Публичному акционерному обществу) о возмещении судебных расходов на оплату юридических услуг отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд УР через Воткинский районный суд УР в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Председательствующий судья: Т.П.Макарова

Решение в окончательной форме принято <дата>.