Решение № 2-605/2017 2-605/2017~М-468/2017 М-468/2017 от 20 марта 2017 г. по делу № 2-605/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 марта 2017 г.

Кировский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Гончарова Ю.С.

при секретаре ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 к ООО «<данные изъяты>» о признании кредитного договора в части условий о страховании недействительным, признании кредитного договора исполненным и взыскании денежных средств

УСТАНОВИЛ:

ФИО6 обратился в суд с исковым заявлением, в котором указывает, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 взят кредит в Банке ООО «<данные изъяты>» в размере займа 70000 (семьдесят тысяч) рублей на основании кредитного договора № от 14.05.2014г. сроком 42 месяца, плюс страховка в сумме 19.974р. 48 коп. и услуги «CMC- информатор» в сумме 2058 р. с процентной годовой ставкой 36,8 %. ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 написал заявление в ООО «<данные изъяты>» и ООО «<данные изъяты>» об отказе от страховки, включённый в вышеуказанный кредитный договор на сумму 19.974р. 48 коп., об исключении услуг «CMC- информатор» в сумме 2058 р., о включении указанной суммы в счёт погашения кредитного договора № от 14.05.2014г. досрочном частичном погашении и перерасчёте указанного кредитного договора., отправив одновременно по почте указанное заявление данным сторонам с уведомлением. 11.06.2014r на расчётный счёт данного кредита поступила денежные средства соразмерно сумме страховки в сумме 19.974р. 48 коп., в связи с поступлением возврата страховки сумма кредита и исключении услуг «СМС- информатор» в сумме 2058 р. должна уменьшиться сумма кредита до 70.000 рублей. До 04.09.2016г. истец не был уведомлён банком в письменном виде, CMC о поступлении суммы страховки на счёт кредита. Перерасчёт сделали только 06.10.2016г., сократив сроки оплаты, но не сумму кредита и процентов. В выписке банк указывает сумму кредита на 92.038,48 коп с учётом суммы страховки и услуги «CMC- информатор», т.е. банк умышленно взимает проценты в размере 36,8 % на сумму исключённой страховки в размере 19.974р. 48 коп и сумму услуги «CMC- информатор» в размере 2058 р. из данного кредитного договора с периода 30.05.2014г. по настоящее время. Исходя из оплаченной суммы 110 852 р. и последнего платежа, банк должен истцу 5 544 р.,06 коп. В связи с изложенным ФИО9 просит суд Признать условия кредитного договора ООО «<данные изъяты>» № от 14.05.2014г. предусматривающие личное страхование и относительно услуги «СМС- информатора» ФИО10 недействительным;

Признать договор страхования от 14.05.2014г, заключенный между ФИО11, и ООО «<данные изъяты>» недействительным;

Обязать ООО «<данные изъяты>» произвести надлежащим образом перерасчёт процентов и займа по кредитному договору № от 14.05.2014г., заключённого между ФИО12, и ООО «<данные изъяты>».

Признать действия ООО «<данные изъяты> по начислению задолженности по кредитному договору № от 14.05.2014г, заключенному между ФИО13 и ООО «<данные изъяты> незаконными.

Признать кредитные обязательства ФИО14 перед ООО «<данные изъяты>» по кредитному договору № от 14.05.2014г. исполненным.

Взыскать с ООО «<данные изъяты>» излишне оплаченную сумму по кредитному договору № от 14.05.2014г. в размере 5 544 рубль. Об коп. в пользу ФИО15

Взыскать с ООО «<данные изъяты>» компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей в пользу ФИО16.

В судебном заседании ФИО17 его представитель ФИО18 исковое заявление поддержали в полном объеме.

Представитель ООО «<данные изъяты> будучи надлежащим образом извещен, в судебное заседание не явился. В суд поступили возражения относительно заявленных требований, согласно которым банк просил истцу в иске отказать.

Суд, выслушав явившиеся лица, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и истцом был заключен договор о предоставлении потребительского кредита на неотложные нужды № в размере 70 000 рублей со сроком на 42 месяца, получив при этом сумму в размере 92 038,48 рублей ( услуга на подключение к программе страхования – 19 974,48 рублей, услуга смс-информатора- 2058 рублей).

ДД.ММ.ГГГГ истец изъявил желание на участие в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «<данные изъяты>» ООО, организованной совместно с ООО <данные изъяты>», предоставив в банк заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец изъявил желание приобрести услугу «CMC-Информатор».

Истец обратился в банк с просьбой о предоставлении ему кредита в целях оплаты вышеуказанных товаров и услуг.

ДД.ММ.ГГГГ клиент воспользовался своим правом не отказ от участия в Программе страхования, вследствие чего банк ДД.ММ.ГГГГ осуществил возврат платы за подключение к Программе страхования клиенту.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункта первого статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1.2 предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Центрального банка Российской федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Определяющее значение в вопросе наличия или отсутствия навязывания договора страхования является информированность потребителя о возможности получения кредита без оформления договора страхования.

Доказательствами такого информирования и возможности получения кредита без оформления договора страхования являются:

- подпись потребителя в Анкете-заявлении под текстом, где указано, что ему разъяснено и понятно, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от его решения относительно подключения / не подключения к Программе коллективного добровольного страхования» (Приложение №);

- подпись потребителя под текстом п.9 Кредитного договора «Клиент подтверждает, что действует добровольно и уведомлен о том, что подключение к Программе страхования не является обязательным для заключения Договора и предоставления Клиенту Кредита на неотложные нужды» (Приложение №);

- наличие в п. 11 Кредитного договора полей для выражения согласия/несогласия на подключение к программе страхования и предоставление Банком кредита на оплату платы за подключение к Программе страхования;

- подпись потребителя в заявлении на страхование под текстом, где он подтверждает, что до подписания настоящего заявления на страхование банк ознакомил его с тем, что участие в «Программе коллективного добровольного страхования... является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита и/или иных банковских услуг» (Приложение №);

- копии кредитных договоров, при заключении которых заемщики не выразили намерения присоединиться к Программе страхования (Приложение №).

Учитывая, что у истца при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового, также как свобода выбора между страховыми компаниями и программами страхования, при этом предоставление истцу кредита от наличия либо отсутствия договора не зависело, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал истцу такую услугу, как страхование жизни, истец суду не представил. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк оказывал истцу услугу по страхованию и в случае отсутствия страховки не предоставил бы истцу кредит.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование.

Что касается приобретения услуги смс-информатора, исходя из положений п. 1 ст. 779 ГК РФ, п.7 ч.2 ст.5 ФЗ № от ДД.ММ.ГГГГ год «О банках и банковской деятельности» регулярное направление клиенту в период действия Кредитного договора указанной выше информации является информационной услугой.

В соответствии с разделом 3 порядка предоставления услуги смс-информатор подключение услуги производится посредством выражения клиентом в кредитном договоре волеизъявления на подключение услуги смс-информатор. Подключение услуги производится в дату предоставления кредита. Срок оказания услуги равен сроку кредита по договору.

Разделом 8 Порядка предоставления услуги «СМС- информатор предусмотрено право клиента отказаться от получения услуги путем направления соответствующего заявления в банк. Начиная с первого дня месяца, следующего за месяцем получения банком такого заявления, услуга будет отключена, а направление CMC-сообщений будет прекращено. При этом клиенту в день получения банком заявления производится возврат части стоимости услуги из расчета количества месяцев, оставшихся до окончания периода предоставления Услуги.

Заемщик ознакомлен с порядком предоставления услуги «CMC-информатор», получил копию указанного документа, что подтверждается его подписью в кредитном договоре. Взимание платы за оказание данной услуги предусмотрено договором между банком и клиентом.

Заемщик был ознакомлен с общими условиями, что подтверждается его подписью в кредитном договоре.

Исходя из изложенного, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований о признании условий кредитного договора, предусматривающих личное страхование и предоставление услуг смс-информатора недействительными, а также признание договора страхования недействительным.

Из материалов дела следует и не оспаривается ответчиком, что ДД.ММ.ГГГГ Клиент отказался участия в Программе страхования путем обращения в Банк с соответствующим заявлением.

ДД.ММ.ГГГГ Банк осуществил возврат платы за подключение к Программе страхования Клиенту, зачислив сумму в размере 19974,48 руб.

В соответствии с п.1, 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ клиент не обращался в банк в установленном кредитным договором порядке с заявлением о частичном досрочном погашении задолженности по кредитному договору.

Каких-либо правовых оснований для списания денежных средств в сумме 19974,48 руб. банк не имел, поскольку после перечисления данной суммы каких-либо распоряжений в предусмотренном законом порядке от ФИО19 банку не поступало.

Стороны при заключении кредитного договора предусмотрели погашение кредита аннуитетными платежами, предусматривающими первичное погашение процентов, начисляемых на сумму основного долга, и равенство ежемесячных выплат по размеру на весь кредитный период.

Из положений ст. 191 ГК РФ и п.п. 3.5, 3.7 Положения Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П следует, что расчет процентов производится со следующего операционного дня после выдачи денежных средств по день их возврата включительно.

Что касается требований истца о перерасчете банком процентов и займа в связи с отказом от услуги страхования и услуги смс-информатора, сам по себе отказ истца от дополнительных услуг не является основанием для перерасчета задолженности по договору или досрочного погашения задолженности по нему, поскольку банк выдал истцу сумму в размере 92 038,48 рублей и на эту сумму производится начисление процентов, независимо от того, как истец распорядился частью этих денежных средств.

Доводы истца о погашении им кредитного договора в полном объеме и признания в связи с этим действий банка по начислению задолженности незаконным опровергается материалами дела и представленным ответчиком расчетом. Так, на дату ДД.ММ.ГГГГ задолженность истца перед банком составляет 9503,75 рублей.

Требования о взыскании морального вреда являются производными от первоначальных, а потому удовлетворению не подлежат

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО20 отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение одного месяца.

Судья: Ю.С. Гончарова