Решение № 2-1191/2025 2-1191/2025~М-980/2025 М-980/2025 от 19 августа 2025 г. по делу № 2-1191/2025

№ 2-1191/2025

УИД №42RS0016-01-2025-001361-82


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 06 августа 2025г.

Куйбышевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Мартыновой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Звягинцевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ТБанк» заключен кредитный договор №№ путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента или Заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке. Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента. Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита - № рублей, сроком 120 месяцев, под №% годовых. Обеспечение исполнение обязательств по Кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес> – <адрес>. В соответствии с Индивидуальными условиями, условиями Договора об ипотеке, Банк перечислил денежные средства в размере № рублей на текущий счет ответчика №. Таким образом, обязательства по предоставлению кредита исполнены банком надлежащим образом в полном объеме. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, неоднократно более 3-х раз в течение 12 месяцев, допустил просрочку исполнения обязательств по внесению регулярных платежей, а также допустил просрочку по внесению ежемесячного регулярного платежа, превышающую 15 календарных дней. Нарушение указанных выше условий, в соответствии с п.2.4.4 договора об ипотеке, является основанием для предъявления требования о полном досрочном исполнении обязательств. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, договора об ипотеке, ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено требование о полном досрочном возврате кредита, требование не исполнено в добровольном порядке. Размер задолженности по кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет в общей сумме № рублей, из которых № рублей - сумма основного долга, № рублей - сумма просроченных процентов, № рублей - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Истец вправе обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество. Стоимость предмета залога определена в отчете об оценке № (№) от ДД.ММ.ГГГГ., составленным ООО «Бюро Оценки Бизнеса» равной № рублей. Начальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере № рублей. Просит взыскать с ответчика в свою пользу по кредитному договору в размере № рублей, включая: № рублей - сумму основного долга, № рублей - сумму просроченных процентов; № рублей - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом в размере №% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере № рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ г. до дня фактического исполнения обязательства, неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере № от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 9,50% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере № рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. до дня фактического исполнения обязательства. Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 42,5 кв. м., расположенную по адресу: <адрес>.

Представитель истца АО «ТБанк» (ранее АО «Тинькофф Банк») в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО2, в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, возражений не представил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает необходимым рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства…

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

П.1 статьи 330 ГК РФ, устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно выписке ЕГРЮЛ АО «Тинькофф Банк» сменило свое фирменное наименование на АО «ТБанк».

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» с одной стороны, и ФИО1 с другой стороны, был заключен кредитный договор № на сумму № руб. (п.1 Индивидуальных условий) сроком на № месяцев (п. 2) под № % годовых (п. 4), с ежемесячными регулярными платежами в размере № рублей, кроме последнего, размер которого указан в графике платежей. Количество платежей определяется сроком возврата кредита (п.7), под залог недвижимого имущества, расположенного по адресу: <адрес>-Кузбасс, <адрес> (п.11), подписанный собственноручно ФИО1.

Указанная сумма была перечислена на текущий счет заемщика №, открытый ФИО1, что подтверждается заявкой заемщика на зачисление кредита от ДД.ММ.ГГГГ, подписанной собственноручно, а также выпиской по счету.

Согласно заявке, а также индивидуальным условиям кредитного договора, номер договора для погашения кредита -№.

Также, между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор залога недвижимого имущества (Договор об ипотеке) № от ДД.ММ.ГГГГ, содержащий аналогичные условия.

Согласно п.1.1.1 Договора об ипотеке, залогодатель передает залогодержателю в залог (ипотеку): квартиру с кадастровым номером №, расположенную на 4 этаже, общей площадью № кв.м. по адресу: <адрес> обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору №.

Согласно п.1.2 Договора об ипотеке, недвижимое имущество принадлежит залогодателю на праве собственности с ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из ЕГРН.

Согласно п.1.5.4 Договора об ипотеке, проценты на кредит начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

В соответствии с п.13 Индивидуальных условий, п.1.5.6 Договора об ипотеке, предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде штрафа в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора, от суммы просроченного платежа, состоящего из части ссудной задолженности и начисленных процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.

Согласно п.2.4.4 Договора об ипотеке, залогодержатель имеет право потребовать обращения взыскания на недвижимое имущество при выставлении заемщику требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитном договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных кредитным договором.

Ответчик ФИО1 в нарушение условий кредитного договора, свои обязательства перед банком не выполняет, в установленные сроки и в установленном размере, платежи в счет гашения основного долга и процентов за пользование кредитом, не вносит.

Доказательств иного ответчиком, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика банком направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 30 календарных дней, уплатить задолженность в размере № рубля.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика банком повторно было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 30 календарных дней, уплатить задолженность в размере № рублей.

Указанные требования ответчиком не исполнены.

Как следует из представленного расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., сумма основного долга составляет № рублей, сумма просроченных процентов № рублей, неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору № рубля.

Поскольку судом установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои кредитные обязательства, гашение кредита не производит, задолженность по кредиту ответчиком не погашена, суд полагает, что в силу ст.811 п.2 ГК РФ, данная сумма подлежит взысканию с ответчика досрочно.

Представленный истцом расчет судом проверен, является правильным, соответствует условиям кредитного договора, ст. 319 ГК РФ и сомнений у суда не вызывает. Иного расчета, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

В силу п.1 ст.408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

П.3 ст.809 ГК РФ, предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Из анализа приведенных норм следует, что договор займа будет считаться исполненным в момент возврата должником заемных денежных средств и процентов, предусмотренных договором займа, в связи с чем, начисление процентов за весь период фактического пользования до дня фактической уплаты долга является правомерным, а потому требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 21.9% годовых (с учетом п.17 Индивидуальных условий), начисляемых на сумму основного долга в размере № руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательств, также подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст.330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства. При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Исходя из вышеприведенных разъяснений, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора за каждый календарный день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности.

При этом суд не может согласиться с истцом, что начисление должно производиться на сумму просроченной задолженности в общем размере № рублей, включающей в себя сумму основного долга в размере № рублей, сумму просроченных процентов в размере № рублей и неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в размере № рубля, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., поскольку по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма просроченных процентов составляет № рубля.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составляла 9,50% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности в размере № рубль (№ руб. (сумма основного долга + № руб. сумма просроченных процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ + № рубля неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору)), начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательств.

Согласно ч.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, при недостаточности суммы, вырученной в результате обращения взыскания на заложенное имущество, для погашения требования залогодержатель вправе удовлетворить свое требование в непогашенной части за счет иного имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге (ч.3).

Основания обращения взыскания на заложенное имущество, а также для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество установлены ст.348 ГК РФ и ст.ст. 54, 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии со ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п.1 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Согласно ст.54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Учитывая изложенное, а также сумму неисполненного ответчиком кредитного обязательства в размере № руб., период просрочки исполнения обязательств с ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки-квартиры, площадью № кв.м., кадастровый номер №, расположенной по адресу: <адрес>, принадлежащей ответчику на праве собственности, что подтверждается выпиской ЕГРН, подлежат удовлетворению.

Доказательств наличия обстоятельств, подтверждающих незначительность нарушения и несоразмерность заявленных требований, ответчик не представил. В связи с чем, оснований для отказа в удовлетворении требования об обращении взыскания на указанный предмет ипотеки (залога) не имеется.

В соответствии со ст.56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

В силу ч.2 ст. 54 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества…

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание.

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно отчету об оценке ООО «Бюро оценки бизнеса» №(№) от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость квартиры, расположенной в <адрес>, площадью № кв.м., на день проведения оценки, составляет № рублей.

Ответчик указанную стоимость объекта недвижимости не оспорил, в связи с чем, суд полагает возможным при определении начальной продажной стоимости квартиры, руководствоваться представленным в материалы дела стороной истца отчетом об оценке рыночной стоимости квартиры.

Соответственно, начальная продажная стоимость квартиры составит: № руб.(№%).

Частью 1 статьи 98 ГПК РФ, предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым в силу ст.94 ГПК РФ относятся, в том числе, суммы, подлежащие выплате экспертам, а также другие признанные судом необходимыми расходами.

При подаче иска истцом в материалы дела представлен отчет № (№) об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества (квартиры), на основании которого истцом в исковом заявлении указана начальная продажная цена квартиры, на которую банк просит обратить взыскание. Оплата понесенных истцом расходов по оценке рыночной стоимости недвижимого имущества подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму № рублей, которые судом признаются необходимыми, для определения рыночной стоимости объекта недвижимости и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

С ответчика подлежат взысканию, понесенные истцом расходы, по оплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме № руб. (№ рублей – № руб.х2%+№ руб. – по требованию неимущественного характера об обращении взыскания на заложенное имущество), уплата которой подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу АО «ТБанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей, в том числе: № рублей - сумму основного долга, № рублей - сумму просроченных процентов; № рублей - неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу АО «ТБанк» (ИНН <***>) проценты за пользование кредитом в размере №% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере № рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу АО «ТБанк» (ИНН <***>) неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора в размере №% годовых за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере № рубль, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью № кв. м., расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1 (паспорт №), установив способ реализации путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере № рублей.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу АО «ТБанк» (ИНН <***>) расходы по оплате отчета об оценке в размере № рублей, госпошлину в размере № рубль.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд, через Куйбышевский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 20.08.2025г.

Судья: Н.В.Мартынова