Решение № 2-264/2022 2-7/2023 2-7/2023(2-264/2022;)~М-188/2022 М-188/2022 от 24 июля 2023 г. по делу № 2-264/2022

Дело № 2-7/2023

17RS0001-01-2022-000268-77


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

с. Тээли 24 июля 2023 года

Бай-Тайгинский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего Куулар А.М., при секретаре Ч.Т.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Тувинского регионального филиала к наследственному имуществу умершего заемщика Х.Э.Д., Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» и Ф.Е.Э. о взыскании за счет наследственного имущества задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Россельхозбанк» в лице Тувинского регионального филиала (далее – банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершего заемщика Х.Э.Д. о взыскании за счет наследственного имущества задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указывает, что между банком и Х.Э.Д. был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление кредита. Одновременно с выдачей кредита и на основании заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщик был подключен к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Банком направлено заявление о страховой выплате, однако, страховая компания отказала в выплате в связи с отсутствием оснований для страховой выплаты. Супругой умершего заемщика приходится Х.С.К. Общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 70 087,21 руб. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. Круг наследников, а также состав наследственного имущества, банку неизвестны. Просит взыскать за счет наследственного имущества сумму задолженности умершего заемщика Х.Э.Д. по кредитному договору в размере 70 087,21 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 302,62 руб.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчиков привлечены Акционерное общество Страховая компания «РСХБ-Страхование» и Ф.Е.Э., определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено Межрегиональное территориальное управление Росимущества в <адрес> и <адрес>.

В судебное заседание представитель истца не явилась, при подаче иска просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Соответчики АО СК «РСХБ-Страхование», Ф.Е.Э., извещены надлежащим образом, не явились, каких-либо ходатайств не направляли, соответчик Межрегиональное территориальное управление Росимущества в <адрес> и <адрес> направило письменное пояснение по иску, в котором, в том числе, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

При изложенных обстоятельствах, учитывая надлежащее извещение лиц, участвующих в деле, суд считает возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

В письменном пояснении представитель соответчика - Межрегионального территориального управления Росимущества в <адрес> и <адрес> просил отказать в удовлетворении иска в отношении них, считая, что задолженность подлежит взысканию в пользу истца с наследника, принявшего наследство в виде движимого имущества, а именно с Ф.Е.Э.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона... Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом (кредитор) и заемщиком Х.Э.Д. заключено Соглашение №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит на сумму 133 655,19 руб. под 10,9 % годовых со сроком возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Факт надлежащего исполнения банком своих обязательств по предоставлению кредита подтверждается банковским ордером (л.д. 22).

В соответствии с п. 6 Соглашения (индивидуальных условий кредитования) заемщик принял на себя обязательство погашать кредит посредством ежемесячных аннуитетных платежей по 10-м числам каждого месяца. Льготный период по погашению основного долга составляет 1 месяц, который начинает течь со дня выдачи кредита.

В пункте 2.2. раздела 2 Соглашения (индивидуальных условий кредитования) указано, что его подписание подтверждает факт заключения сторонами путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, в соответствии с которыми кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим Соглашением и Правилами.

Согласно п. 14 Соглашения (индивидуальных условий кредитования) заемщик согласился с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

Пунктами 4.1.1, 4.1.2 и 4.2.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее – Правила) предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении. Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся Приложением 1 к Соглашению.

В силу пунктов 4.2.2, 4.2.3.1, 4.2.3.2, 4.2.3.3. и 4.2.4 Правил проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соглашении, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно). Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов. Уплата процентов за пользование кредитом (в том числе процентов, начисленных за просроченную задолженность) осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода (дату платежа, установленную графиком).

Согласно положениям пункта 4.10 Правил при недостаточности денежных средств для погашения платежа, общей ссудной задолженности или полной задолженности по договору, поступивших от заемщика или третьих лиц в счет погашения обязательств по договору, кредитор независимо от назначения платежа, указанного в соответствующем расчетном документе, направляет сумму, недостаточную для исполнения всех обязательств заемщика, в соответствии со следующей очередностью: в первую очередь - на уплату просроченных процентов за пользование кредитом, во вторую очередь - на погашение просроченного основного долга, в третью очередь - на погашение неустойки (штрафа, пени), в четвертую очередь - на уплату процентов за пользование кредитом, начисленных за текущий период платежей, в пятую очередь - на погашение основного долга за текущий период платежей, в шестую очередь - на погашение прочих денежных обязательств заемщика по договору, в том числе, погашение издержек кредитора по получению исполнения и иных платежей, предусмотренных договором.

Согласно пунктам 6.1, 6.1.1 и 6.1.3 Правил в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, заемщик уплачивает неустойку в размере, указанном в Соглашении, и в порядке, предусмотренном пунктами 4.5, 4.10, 6.1.1-6.1.4 настоящих Правил. Сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной договором соответствующей датой платежа.

Пунктом 9.2 Соглашения (индивидуальных условий кредитования) предусмотрена обязанность заемщика заключить с банком договор личного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик Х.Э.Д. присоединился к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (к Программе страхования №), выразил согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». Заемщик указал, что с Программой страхования № он ознакомлен, возражений не имеет и обязуется ее выполнять, Программу страхования № получил.

В соответствии с условиями Программы страхования №, к которой присоединился заемщик, страховым случаем/риском является, в том числе, смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования, за исключением событий, перечисленных как исключения в Программе страхования №.

В соответствии с положениями раздела 2 Программы страхования № под несчастным случаем понимается фактически произошедшее, внезапное, кратковременное и непредвиденное внешнее по отношению к застрахованному лицу воздействие, которое имело место в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования и причинило застрахованному лицу телесные повреждения, иное расстройство здоровья, или вызвало его смерть. Указано, что к несчастным случаям относится, в том числе, внезапное удушение.

Программой страхования № предусмотрено, что срок страхования начинается с даты включения застрахованного лица в Бордеро при условии уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора страхования. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.

В Программе страхования № предусмотрено, что страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в разделе «Страховые случаи/риски», произошедшим по причине, связанной, в том числе, с совершением или попыткой совершения страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем умышленного преступления, находящегося в прямой причинно-следственной связи со страховым случаем.

Также в соответствии с Программой страхования № страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие, в том числе, самоубийства застрахованного лица в течение первых 2 лет срока страхования в отношении застрахованного лица, за исключением случаев, когда оно было доведено до самоубийства противоправными действиями третьих лиц.

Как установлено судом и следует из материалов дела, заемщик Х.Э.Д. умер ДД.ММ.ГГГГ, не исполнив перед банком своих обязательств по возврату суммы долга по кредитному договору.

Согласно представленному расчету задолженности, общая сумма задолженности заемщика Х.Э.Д. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 70 087,21 руб., в том числе: срочная задолженность по основному долгу – 68 611,28 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 1 475,93 руб.

Из акта судебно-медицинского исследования трупа № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что смерть гр. Х.Э.Д. (заемщика) наступила от механической асфиксии вследствие сдавления органов шеи петлей при повешении, при судебно-химическом исследовании крови от трупа этиловый спирт не обнаружен.

Из постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в ходе проверки в порядке ст.ст. 144-145 УПК РФ по факту суицида Х.Э.Д. установлено, что в ночь с 10 на ДД.ММ.ГГГГ Х.Э.Д. повесился в кошаре своего дома, так как ему было трудно жить, т.е. он являлся инвалидом 3 группы из-за плохого зрения. Указано, что в данном случае отсутствует событие преступления, предусмотренного ст. 110 УК РФ, так как Х.Э.Д. никто до самоубийства не доводил, в отношении него преступные действия не совершались.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В п. 1 ст. 942 ГК РФ закреплено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу положений ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (пункт 1).

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица (пункт 2).

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (пункт 3).

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Исходя из положений пунктов 1 и 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, на основании положений Памятки к Программе страхования №, являющейся Приложением 2 к заявлению на присоединение к Программе страхования №, а также Программы страхования №, суд приходит к выводу, что страхователем и выгодоприобретателем по данному договору страхования выступает именно АО «Россельхозбанк», застрахованным лицом - заемщик Х.Э.Д., а страховщиком - АО СК «РСХБ-Страхование».

Так, приходя к такому выводу, суд принимает во внимание, что из анализа условий договора страхования, заключенного между истцом (банком) и АО СК «РСХБ-Страхование», к которому присоединился заемщик Х.Э.Д., следует, что заключение договора страхования было обусловлено заключением кредитного договора, что следует из п. 9.2 кредитного договора, также действие договора страхования находится в прямой зависимости от действия кредитного договора, поскольку из положений договора страхования следует, что застрахованным лицом является физическое лицо, заключившее с банком договор о предоставлении кредита, кроме того, размер страховой суммы зависит от остатка задолженности по кредиту.

Так, договором страхования (Программой страхования №) предусмотрено, что страховая сумма по конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен:

- сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10 %;

- сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на 10%, на дату присоединения заемщика к Программе страхования № в течение срока действия кредитного договора.

Также предусмотрено, что в период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховую сумму, указанную в Бордеро в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора № заемщик Х.Э.Д. ДД.ММ.ГГГГ присоединился к Программе страхования № и в случае его смерти в результате несчастного случая или болезни назначил АО «Россельхозбанк» (банк) выгодоприобретателем по договору страхования в размере страховой выплаты, определенном вышеуказанными условиями Программы страхования №.

Из материалов дела следует, что после смерти заемщика ДД.ММ.ГГГГ банк обращался в страховую компанию с заявлением на страховую выплату, однако, ДД.ММ.ГГГГ в осуществлении страховой выплаты страховой компанией было отказано со ссылкой на акт судебно-медицинского исследования трупа № заемщика Х.Э.Д. и на постановление об отказе в возбуждении уголовного дела в связи с тем, что заявленное событие не является страховым случаем и у страховой компании (АО СК «РСХБ-Страхование») не имеется оснований для осуществления страховой выплаты, поскольку смерть застрахованного лица произошла в результате самоубийства, а не болезни либо несчастного случая.

Между тем, как указано выше, страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (п. 3 ст. 963 ГК РФ).

При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь вышеуказанными положениями гражданского законодательства, Законом об организации страхового дела, проанализировав положения договора страхования, Программы страхования №, Памятки к Программе страхования №, приходит к выводу, что договор личного страхования заемщиком по кредитному договору (застрахованным лицом) был заключен с АО СК «РСХБ-Страхование» (страховщиком) на срок действия кредитного договора, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия по договору страхования была уплачена единовременно ДД.ММ.ГГГГ, к моменту самоубийства застрахованного лица срок непрерывного страхования составлял более двух лет, смерть заемщика (застрахованного лица) наступила в период действия договора страхования, в связи с чем представляет собой страховой случай, наступление которого порождает обязанность страховщика произвести страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования, а отказ страховой компании (страховщика) в осуществлении страховой выплаты, в данном случае, является незаконным и не соответствует положениям действующего гражданского законодательства. И поскольку смерть заемщика (застрахованного лица) наступила в период действия договора страхования и представляет собой страховой случай, наступление которого порождает обязанность страховщика произвести страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования, постольку банк имеет возможность погасить образовавшуюся вследствие его смерти задолженность за счет страхового возмещения по договору, заключенному банком со страховщиком.

В соответствии с условиями Программы страхования № при наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи/риски», страховая выплата осуществляется в размере 100 % от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями Программы страхования №.

Из заявления банка на страховую выплату от ДД.ММ.ГГГГ следует, что на момент наступления страхового события у застрахованного лица по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ размер фактической задолженности составлял 69 267,64 руб., включая проценты за пользование кредитом, штрафы и пени.

Таким образом, со страховой компании, в данном случае с АО СК «РСХБ-Страхование», в пользу банка/истца/выгодоприобретателя подлежат взысканию в счет исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «Россельхозбанк» и Х.Э.Д., денежные средства в размере 69 267,64 руб.

При этом, суд принимает во внимание, что, отказывая в осуществлении страховой выплаты, АО СК «РСХБ-Страхование» сослалось на то, что смерть застрахованного лица произошла в результате самоубийства, а не болезни либо несчастного случая, не приведя других оснований для отказа в осуществлении страховой выплаты, а именно АО СК «РСХБ-Страхование» суду не было представлено сведений о том, что в осуществлении страховой выплаты по факту смерти заемщика Х.Э.Д. было отказано в связи с тем, что последний на момент присоединения к Программе страхования № являлся инвали<адрес> группы, что является ограничением по приему на страхование, вследствие чего договор страхования был признан недействительным и страховая премия, внесенная страхователем за него, была возвращена.

Судом по данному делу также было установлено, что после смерти заемщика Х.Э.Д. осталось наследственное имущество в виде:

- автомобиля марки УАЗ-3303, идентификационный номер №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, двигателя №, шасси №, кузов №, цвет светло-серый, регистрационный знак №, стоимостью 115 600 руб.,

- автомобиля марки ГАЗ-69А, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, двигателя №, кузов №, шасси №, цвет хакки, регистрационный номер №, стоимостью 76 500 руб.,

- огнестрельное гладкоствольное оружие марки «МР-27М-М» кал. 12/76 мм, №, ДД.ММ.ГГГГ г.в., которое ДД.ММ.ГГГГ было изъято и хранится на складе вооружения МВД по <адрес>,

- денежных средств в размере 251,69 руб., хранящихся в ПАО Сбербанк на банковском счету №.

Согласно п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с законом.

В соответствии с п.1 ст.1113 ГК РФ со смертью гражданина открывается наследство.

На основании ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу положений ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу положений ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство… (п.1). Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п.2).

Согласно ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно разъяснениям постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом) (п.34).

Под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ. Наличие совместного с наследодателем права общей собственности на имущество, доля в праве на которое входит в состав наследства, само по себе не свидетельствует о фактическом принятии наследства (п. 36).

Как следует из пунктов 58 и 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810,819 ГК РФ).

Согласно п.4 ст.1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Из материалов дела следует, что после смерти заемщика Х.Э.Д. нотариусом было открыто наследственное дело к имуществу умершего заемщика и его дочери Ф.Е.Э., обратившейся с заявлением о принятии наследства, были выданы свидетельства о праве на наследство по закону, состоящее из вышеуказанных автомобилей, общей стоимостью 192 100 руб.

Однако, несмотря на указанный факт, суд приходит к выводу, что оснований для взыскания с наследника умершего заемщика Х.Э.Д. - Ф.Е.Э. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не имеется, поскольку наследники должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в выплате страхового возмещения.

В данном случае, отказ страховщика в выплате страхового возмещения признается судом незаконным, в связи с чем, задолженность умершего заемщика по указанному кредитному договору должна быть погашена страховщиком в размере страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом, которая составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени) - 69 267,64 руб.

При таких обстоятельствах, исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Тувинского регионального филиала подлежат частичному удовлетворению в размере 69267,64 руб.

При этом, в соответствии со ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленному истцом требованию о взыскании суммы задолженности умершего заемщика по кредитному договору.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ расходы по оплате государственной пошлины относятся на ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям.

Таким образом, с учетом положений п. 6 ст. 52 и пп.1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с соответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлине в размере 2 278 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Тувинского регионального филиала – удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» (ИНН <***>) в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Тувинского регионального филиала (ИНН <***>) в счет исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Х.Э.Д. и АО «Россельхозбанк», денежные средства в размере 69 267 (шестьдесят девять тысяч двести шестьдесят семь) руб. 64 коп., также 2 278 (две тысячи двести семьдесят восемь) руб. 00 коп. в счет погашения расходов по оплате государственной пошлины.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

В удовлетворении исковых требований к Ф.Э.Е., Межрегиональному территориальному управлению Росимущества в <адрес> и <адрес> – отказать.

Решение может быть обжаловано через Бай-Тайгинский районный суд Республики Тыва в Верховный суд Республики Тыва в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 27 июля 2023 года.

Председательствующий А.М. Куулар