Решение № 2-206/2019 2-206/2019(2-3831/2018;)~М-3294/2018 2-3831/2018 М-3294/2018 от 15 января 2019 г. по делу № 2-206/2019

№2-206/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 января 2019 года

Свердловский районный суд города Костромы в составе председательствующего судьи Кучиной Е.А., при секретаре Пыльновой Е.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску ФИО2 ФИО8 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» в защиту прав потребителя,

установил:

ФИО2, действуя через своего представителя ФИО3, обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» в защиту прав потребителя, требования мотивировал тем, что <дата> между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № на сумму ... под 12,5 % годовых на срок 60 месяцев. Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в Программу в размере ..., состоящая из страховой премии и комиссии банка, из которых вознаграждение Банка - ..., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику - .... Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут <дата> по 24 час. 00 мин. <дата>. Истец обращался к ответчику с просьбой вернуть часть комиссии за подключение к программе страхования в связи с отказом от предоставления услуги в порядке ст. 782 ГК РФ, которая оставлена без удовлетворения, что нарушает права истца как потребителя. Ссылаясь на ст. ст. 450.1, 453, 782, 779, 958 ГК РФ, ст. 15, 32 ФЗ «О защите прав потребителей», просит суд взыскать с ПАО «Банк ВТБ» сумму платы за подключение к программе коллективного страхования в размере ..., штраф, ООО СК «ВТБ Страхование» сумму оплаты страховой премии ..., штраф, компенсацию морального вреда просил взыскать с ответчиков солидарно.

Истец ФИО2, его представитель ФИО3, в судебное заседание не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования поддерживают в полном объеме, по основаниям, изложенным в заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» ФИО4, действующая на основании доверенности, в удовлетворении исковых требований ФИО2 просила отказать, указывая на то, что заявление на включение в число участников программы коллективного страхования подписано истцом собственноручно, договор страхования заключен добровольно и не являлся условием для предоставления кредита. С условиями страхования ФИО1 был ознакомлен и согласен с ними. В течение срока, установленного Указанием Банка России от <дата> № (... договора) от страхования истец не отказался, в связи с чем у ответчика отсутствуют основания полагать, что отпала возможность наступления страхового случая. Кроме того, денежные средства в размере страховой премии – ..., были перечислены Банком в страховую компанию – ООО СК «ВТБ Страхование», соответственно у последнего не может возникнуть обязательств по возврату страховой премии. Настаивала на том, что к возникшим между сторонами правоотношениям в части заключенного договора страхования, не могут быть применены положения Закона «О защите прав потребителей», поскольку в данном случае действуют специальные нормы права.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» представителя в суд не направило, ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, согласно позиции, изложенной в отзыве.

Выслушав представителя ответчики ПАО «Банк ВТБ» ФИО4, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, <дата> между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № на сумму ..., с установлением процентной ставки 12,5 % годовых на срок 60 месяцев. Кредит до настоящего времени не погашен.

В тот же день ФИО2 было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», заключенного между Банком ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование». Срок страхования с 00 часов 00 минут <дата> по 24 час. 00 мин. <дата>. Страховая сумма ... Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет ..., из которых вознаграждение Банка за подключение к программе страхования в размере ... и расходы Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере ... Страховые риски по программе «Финансовый резерв Лайф +» смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Кроме того, согласно текста заявления на включение в число участников Программы страхования, истец осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой другой страховой компанией, без участия Банка и понимает, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность. Ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. Он также уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте, адрес которого указан в договоре.

Страхование истца осуществлялось на основании договора коллективного страхования № от <дата>, заключенного между ООО "Страховая компания "ВТБ Страхования" (Страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь).

Истец по данному Договору страхования является застрахованным лицом.

Приложением к данному договору являются условия по страховому продукту "Финансовый резерв". По договору "застрахованным" является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, "страховщиком" является ООО "Страховая компания "ВТБ Страхования", "страхователем" - Банк ВТБ 24 (ПАО).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Размер страховой выплаты и её осуществление не зависят от размера долга по кредитному договору.

<дата> истцом в адрес ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» направлены претензии с требованием об исключении его из числа застрахованных и выплате денежной суммы в виде удержанной комиссии в размере ..., страховой премии в размере ... соответственно, со ссылкой на ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей" которые ответчиками оставлены без удовлетворения, что и послужило основанием обращения с иском в суд.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как указывалось выше, суду представлена копия договора коллективного страхования №, заключенного <дата> между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ПАО Банк ВТБ24 (страхователь).

Так, согласно пункту 5.7 договора коллективного страхования, на который ссылается в письменных пояснениях представитель истца, в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказ от страхования), Страховщик возвращает Страхователю возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а так же сумма премии, подлежащая возврату, устанавливаются по соглашению сторон.

В разделе 6 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», в соответствии с которыми застрахован истец, договор страхования в отношении конкретного застрахованного прекращается в случаях исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме, прекращения договора по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законом, по заявлению застрахованного (страхователя) на исключение его из числа участников программы страхования до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай, болезнь). В последнем случае предусмотрено частичное возвращение страховой премии.

Таким образом, договором страхования не предусмотрено возможности одностороннего отказа застрахованного от участия в программе страхования с обязательной выплатой части страховой премии.

Кроме того, на страхователя, как на физическое лицо распространяются Указания Банка Российской Федерации от <дата> N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей в период заключения истцом кредитного договора «При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящих указаний) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти (а с <дата> четырнадцати) рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий имеющих признаки страхового случая.

Как усматривается из материалов дела Кредитный договор между сторонами заключен <дата>, истец с заявлением о расторжении договора страхования к ответчикам обратился <дата>, т.е. за пределами срока установленного Указанием Банка РФ, оснований для прекращения договора страхования в силу ст. 958 ГК РФ, суду не представлено.

При заключении соглашения о страховании, ФИО2, будучи ознакомленным с условиями подключения к программе коллективного страхования, согласился с ними, заявление на страхование подписал добровольно, тем самым выразил согласие быть застрахованным в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» и обязался внести плату за подключение к программе страхования в указанном в заявлении размере, дав поручение Банку на перечисление денежных средств со счета №, открытом в Банке ВТБ (ПАО)..

Ссылка истца на ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору, в данном случае не применима. Как разъяснено в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. В данном случае вопросы прекращения договора страхования и последствия одностороннего отказа от него урегулированы специальной нормы – ст. 958 ГК РФ, при таких обстоятельствах, суд не находит оснований для взыскания с ответчиков платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере ..., страховой премии в размере ....

Поскольку исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренные законодательством о защите прав потребителей, производны от требований взыскания платы за подключение к программе коллективного страхования, страховой премии, то они так же не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 ФИО9 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования, страховой премии, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в мотивированном виде.

Судья: