Решение № 2-145/2021 2-145/2021~М-115/2021 М-115/2021 от 21 июня 2021 г. по делу № 2-145/2021

Дело № 2-145/2021

УИД 75RS0032-01-2021-000189-18


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Кыра 22 июня 2021 года

Кыринский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Самохваловой Е.В.

при секретаре Поварове И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО Югорское коллекторское агентство (далее ООО "Югория") обратилось в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что 18.02.2019 между ООО МК "Мани Мен" (далее - Общество) и ФИО1 (далее - Ответчик) был заключен кредитный договор (договор займа) №_2 о предоставлении Должнику кредита (займа) в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) Общество предоставляет кредит (займ) Заемщику на цели личного потребления, а Заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора (договора займа). В соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) Общество вправе уступить - полностью или частично свои права требования по кредитному договору (договору займа) третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. 12.05.2020 ООО МК "Мани Мен" уступило право требования по просроченным кредитам (займам) взыскателю на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) № (далее - Договор Цессии). В соответствии с условиями заключения договора займа, указанная сделка заключается путем акцепта на заявку (оферту) Заемщика на выдачу ему займа и обмена документами, подписанными электронной подписью, посредством интернет-сайта, позволяющего достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса). Для этих целей заемщик при оформлении заявки-анкеты на получение займа, проходит процедуру регистрации пользователя с присвоением ему уникального имени и пароля путем отправки смс-сообщений. Согласно п. 2 ст. 5 Закона об электронной подписи ПЭЦП признается электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Таким образом, собственноручная подпись заемщика на вышеуказанном договоре займа не требуется, и в силу п. 3 ст. 4 Федерального закона «Об электронной подписи», данный факт не является снованием для признания данного Договора займа не имеющим юридической силы.

Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженности по договору №_2 за период с 19.02.2019 по 12.05.2020 в размере 51510 рублей 00 коп., из которых 15000 рублей - сумма основного долга, 36510 рублей сумма процентов, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1745 руб. 30 коп.

Представитель истца ООО "Югория" ФИО2, действующая на основании доверенности от 03.03.2021 года, в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежаще, дело просила рассмотреть в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежаще, об отложении рассмотрения дела не просила, о причинах неявки суд не уведомила, направила возражение на исковое заявление, в котором требования истца не признала, в их удовлетворении просила отказать, мотивируя тем, что не согласна с суммой заявленных исковых требований, считает их незаконными и необоснованно завышенными, нарушающими ее права и законные интересы, поскольку платежи по кредиту ею не вносились в связи с тем, что она оказалась в тяжелой финансовой ситуации, просрочка была допущена ею не преднамеренно, а в связи с потерей работы. В настоящее время он также не работает, является матерью одиночкой.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие участников, извещенных надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для частичного удовлетворения исковых требований.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 18.02.2019 года между ООО МК "Мани Мен" и ФИО1 заключен кредитный договор №_2, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 15 000 р. на 30 дней.

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского займа процентная ставка составляет 547,50% годовых.

Возврат займа в соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа осуществляется единовременно одним платежом в сумме 21750,00 рублей и должен быть уплачен 20.03.2019 года.

Подписав специальным кодом, полученным СМС, договор займа, заемщик согласился с его условиями в части размера процентов и начисления неустойки в случае ненадлежащего исполнения или неисполнения условий кредитного договора, подтвердив, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, установленными микрокредитной организацией.

ООО МК "Мани Мен" 18.02.2019 предоставил ответчику кредит в сумме 15000 рублей, что подтверждается информацией о транзакциях, предоставленной ООО "ЭсБиСиТехнологии", чем надлежаще исполнил свои обязательства перед заемщиком по указанному договору.

Таким образом, используя функционал сайта http://www.moneyman.ru, ответчик обратился с заявкой на предоставление займа, для чего в соответствии с Правилами предоставления займов истца, совершила следующие действия: зашла на сайт, с целью идентификации и получения имени учетной записи и пароля учетной записи (доступ в личный кабинет), заполнила заявку с указанием необходимых данных, в том числе личного номера мобильного телефона, адреса электронной почты, личных паспортных данных, адреса места регистрации/проживания. После получения указанных выше данных, истец направил ответчику SMS-сообщение с кодом подтверждения, по получении которого ответчик путем указания в размещенной на сайте форме полученного кода (простой электронной подписи) подтвердил предоставленную информацию.

Соответственно, только ФИО1 могла сознательно завершить процесс привязки к именной банковской карте и получить перечисленные средства.

Согласно договору уступки прав требования № от 12.05.2020 года, заключенному между ООО МК "Мани Мен" (Цедент) и ООО "Югорское коллекторское агентство" (цессионарий), цедент уступает, а цессионарий принимает в полном объеме права требования к должникам цедента, наименования которых, а также основания возникновения прав требования и иные сведения указаны в Реестре должников по форме Приложения № к настоящему договору, являющемуся неотъемлемой частью настоящего договора. По настоящему договору к цессионарию переходят все имеющиеся у цедента права в отношении задолженности, в том числе, права по начисленным процентам за пользование денежными средствами и неустоек в соответствии с законодательством Российской Федерации и договорами займов, на основании которых возникла задолженность у должников (п. 1.1).

Согласно ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренные договором займа с уплатой процентов по условиям договора, до дня возврата суммы займа. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа (ст. 809 ГК РФ); если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения условий обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу пунктов 1, 2 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

По смыслу пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права.

В соответствии с реестром должников из Приложения № к Договору возмездной уступки прав (требований) № ММ-Ц-109-05.20 от 12.05.2020 года, цессионарию от ООО МК "Мани Мен" переданы права требования (цессии) по кредитному договору №_2 от 18.02.2019 в отношении должника ФИО1 указан общий объем уступаемых прав 52500,00 руб., а также сумма основного долга по кредитному договору - 15 000,00 руб., проценты по кредитному договору – 36510,00 руб., сумма штрафных санкций по кредитному договору – 990,00 руб.

Как установлено судом, ФИО1 в установленный срок денежные средства по договору займа с процентами в полном объеме не вернула, доказательства надлежащего исполнения обязательств суду не представила, напротив не отрицала факт неисполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно представленному расчету, размер задолженности по Договору составляет: 15000,00 руб. - сумма основного долга и 36510,00 руб. - сумма неуплаченных процентов.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со статьей 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Истец просил взыскать с ответчика денежные средства исходя из следующего расчета: 15 000 руб. - сумма основного долга; проценты за период с 19.02.2019 по 12.05.2020 - 36510 руб.

Однако, суд приходит к выводу о необходимости исчисления процентов за пользование заемными средствами, применив предельные значения полной стоимости потребительских кредитов по договорам потребительского кредита, заключенным микрофинансовыми организациям с физическими лицами, установленными Банком России.

При этом предельное значение полной стоимости потребительских кредитов, подлежащих применению для договоров, заключенных в I квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей на срок до 30 дней включительно, установленных Банком России в размере 850,429% годовых при их среднерыночном значении 637,822%.

Согласно договору займа полная стоимость займа по договору потребительского займа составляет 547,50% годовых. Таким образом, проценты за период с 19.02.2019 по 20.03.2019 (30 дней) подлежат расчету согласно договору займа.

Для расчета задолженности ФИО1 по процентам за пользование кредитом за период с 21.03.2019 по 12.05.2020 суд считает необходимым применить предельное значение полной стоимости кредита предусмотренной для договоров, заключенных в I квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей на срок свыше 365 дней включительно, в размере 72,391% при среднерыночном значении 54,293% установленных Банком России.

С учетом вышеуказанных значений задолженность ФИО1 по договору №_2 от 18.02.2019 года составляет 34185 руб. 38 коп. и состоит из: задолженность по основному долгу - 15000 руб.; задолженность по процентам за период с 19.02.2019 по 20.03.2019 - 6750 руб. (исходя из ставки 547,50% годовых); задолженность по процентам за период с 21.03.2019 по 12.05.2020 (418 дней) (исходя из ставки 72,391% годовых) – 12435 руб. 38 коп. (15 000:100 х 72,391 : 365 х 418).

Указанная позиция согласуется с действующими нормами законодательства в области микрозайма, а также с позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 22 августа 2017 г. № 7-КГ17-4.

Доводы ответчика о том, что нарушение условий договора были ею допущены не преднамеренно, а в связи с ее тяжелым финансовым положением, вследствие чего исковые требования удовлетворению не подлежат, суд не может принять во внимание в качестве юридически значимых обстоятельств для разрешения исковых требований по существу, поскольку при заключении кредитного договора ответчик не могла не знать о бремени несения ею риска ухудшения ее финансового положения, которое возможно было предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности.

Данные доводы ответчика не освобождают ФИО1 как заемщика, по исполнению принятых ею обязательств по возврату кредита и процентов, по вышеуказанному кредитному договору.

Законных оснований для взыскания суммы задолженности с ответчика в пользу истца в меньшем размере, чем установлено судом, в связи со сложным материальным положением ответчика суд не усматривает.

Таким образом, заявленные исковые требования ООО «Югория» к ответчику ФИО1 подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы, понесённые в связи с обращением в суд: по оплате госпошлины.

На основании п.1 ст.98 ГПК РФ судебные расходы по оплате госпошлины подлежат взысканию пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований.

Поскольку суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований частично на общую сумму 34185 рублей 38 коп., что составляет 66,37 % от заявленных, подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 1158 рублей 35 коп. (1745,30 х 66,37%).

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» задолженность по кредитному договору №_2 от 18.02.2019 года за период с 19.02.2019 по 12.05.2020 года в размере 34185 рублей 38 коп., из которых 15000 рублей 00 коп. - основной долг, 19185 рублей 38 коп. - проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1158 рублей 35 коп, всего 35343 рублей 73 коп.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Кыринский районный суд в течение месяца со дня принятия решения.

Судья: Е.В. Самохвалова