Решение № 2-312/2019 2-312/2019~М-289/2019 М-289/2019 от 19 июня 2019 г. по делу № 2-312/2019

Дело № 2 - 312/19


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июня 2019 года г.Кизляр

Кизлярский городской суд Республики Дагестан, в составе председательствующего судьи Францевой О.В., с участием истца ФИО2, представителя истца ФИО2 ФИО3, представившего доверенность от ДД.ММ.ГГГГ, при секретаре ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании, гражданское дело по иску ФИО2 к ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о признании страховым случаем, взыскании в пользу выгодоприобретателя страхового возмещения, компенсации морального ущерба и судебных расходов,

установил:

ФИО2 обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья. Выгодоприобретателем по договору является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату Страхового случая Задолженности Застрахованного лица по всем действующим на дату подписания договора Потребительским кредитам, представленным ПАО Сбербанк. Срок действия договора определен с ДД.ММ.ГГГГ в течение 60 месяцев. В период действия договора наступил страховой случай ДД.ММ.ГГГГ он получил инвалидность второй группы. Умысел истца в наступлении страхового случая отсутствует, что подтверждается справкой об установлении инвалидности. Между указанным событием и наступлением страхового случая имеется причинно - следственная связь, что также подтверждается справкой об установлении инвалидности. ДД.ММ.ГГГГ через ДО № Северо-Кавсказского банка ПАО Сбербанк в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» им направлено заявление о страховой выплате, в связи с наступлением ДД.ММ.ГГГГ страхового случая (инвалидности второй группы). ДД.ММ.ГГГГ и повторно ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» с претензией. Однако, ответчик отказал в выплате страхового возмещения, мотивируя свой отказ следующим: «Согласно п.1 Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, страховыми случаями являются, при Расширенном страховом покрытии: смерть Застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы. При этом, согласно п. 1.2 заявления, если Застрахованное лицо на дату заполнения Заявления на страхование страдает заболеваниями (а также проходило лечение в течение 5 (пяти) лет в связи с такими заболеваниями): сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертония, порок сердца, нарушения ритма, инсульт), то Договор страхования в отношении него считается заключенным с ограничением в страховом покрытии: только на случай смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая. Из представленных документов следует, что до даты заполнения Заявления на страхование ДД.ММ.ГГГГ он обращался в поликлинику с диагнозом: «АГ-1-2 степени. ИБС, Стенокардия напряжения 1 ф.к.» (Выписка из медицинской карты, выданная ФКУЗ «МЧС МВД России по <адрес>»). Следовательно, договор страхования в отношении ФИО2 был заключен только на случай смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая. Таким образом, заявленное событие - установление второй группы инвалидности ФИО2, в период действия договора страхования не может быть признано страховым случаем и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты». Однако с данным отказом в выплате страхового возмещения истец не согласен, считает, что ответчик неправильно интерпретирует условия договора страхования, ссылаясь в своем письме лишь на те пункты, которые их устраивают. Вместе с тем, если обратиться к полному тексту заявления на страхование и условиям к нему, то заявленное событие - установление ему второй группы инвалидности в период действия договора страхования является Страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» нет основания отказа в страховой выплате по следующим основаниям: При подаче заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк, он выразил согласие, что Договор страхования в отношении него заключается на следующих условиях: п.1.1 Стандартное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п.1.2 настоящего Заявления: смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы, п.1.2 ограниченное покрытие - для лиц, относящиеся к категориям, указанным ниже в настоящем пункте: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. Согласно п.1 «Страховые риски» заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика, с учетом исключения из страхового покрытия приложения № к условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с ДД.ММ.ГГГГ) - не являются страховыми случаями и не влекут за собой возникновение у страховщика обязательств осуществить страховую выплату (исключения из страхового покрытия) события, наступившие при следующих обстоятельствах: п.1.9. инвалидность, наступившая вследствие заболевания, имевшегося у застрахованного лица до даты начала в отношении него срока страхования. Данное исключение не распространяется на застрахованных лиц, у которых до начала в отношении них срока страхования диагностировались сердечно - сосудистые заболевания, в результате которых наступил страховой случай, при условии, что к моменту его наступления прошло более 12 (двенадцати месяцев) с даты начала срока страхования. Как следует из приложенных документов к заявлению в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» до начала в отношении него срока страхования диагностировались сердечно - сосудистые заболевания (ИБС. Стенокардия напряжения 1 ф.к), в результате которых ДД.ММ.ГГГГ наступил Страховой случай (инвалидность второй группы), и к моменту его наступления прошло более 12 (двенадцати) месяцев с даты начала срока страхования. Поскольку исключение не распространяется на Застрахованных лиц, у которых до начала в отношении них срока страхования диагностировались сердечно - сосудистые заболевания, в результате которых наступил страховой случай, при условии, что к моменту его наступления прошло более 12 (двенадцати месяцев) с даты начала срока страхования, в таком случае должна производится страховая выплата. Таким образом, указанная ответчиком причина не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, предусмотренного гражданским законодательством. Следовательно, обязательства по выплате страхового возмещения выгодоприобретателю ответчиком не исполнены. В силу п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Согласно п.2 ст.9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу требований ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Оснований освобождения Ответчика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных ст.ст.961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ, не имеется. Кроме того, в результате неправомерных действий ответчика по невыплате страхового возмещения, он испытывает нравственные и моральные страдания, находясь в состоянии стресса, потому что не может до конца решить все вопросы с ПАО Сбербанк по погашению кредита. Данные нравственные и моральные страдания выражаются в следующем: у него случаются головные боли, тошнота, боли в сердце, беспричинное беспокойство, особенно беспокоящие его по ночам и мешающие спать, в результате чего у него появилась бессонница, неврозы и т.д. В результате данных моральных страданий он неоднократно попадал в больницу, обращался в скорую медицинскую помощь, что подтверждается соответствующими медицинскими документами. Исходя из п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям по личному страхованию применяются общие положения Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей». На основании ст.15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» с ответчика должна быть взыскана компенсация морального вреда, которую истец оценивает в размере 300 000 рублей. В соответствии с п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Истцом также были понесены дополнительные расходы по оказанию ему юридической помощи в виде консультаций юриста и составление необходимых документов общей стоимостью 9 000 руб., что подтверждается соответствующими квитанциями. Просит суд признать получение им инвалидности второй группы ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем, обязать ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» выплатить Выгодоприобретателю в лице ПАО «Сбербанк» страховую выплату в размере непогашенной на дату вынесения решения суда задолженности застрахованного лица ФИО2 по действующему на дату подписания договора Потребительскому кредиту, представленному ПАО Сбербанк, а также взыскать с ответчика в его пользу, компенсацию морального вреда в сумме 300 000 рублей и дополнительные расходы (судебные издержки) на общую сумму 9 000 рублей.

Истец ФИО2 и представитель истца ФИО5, доводы искового заявления поддержал, дав аналогичные поданному иску пояснения.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика, в порядке ст.167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, выслушав доводы сторон, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.п.1, 2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования); условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для Страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В силу п.1 ст.944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор на сумму 1 204 000 рублей, сроком возврата по истечении 60 месяцев, с процентной ставкой 21,50 % годовых.

Заключая указанный кредитный договор ФИО2 согласился на подключение его к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья.

Выгодоприобретателем по указанному договору является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания договора Потребительским кредитам, представленным ПАО Сбербанк. Срок действия договора определен с ДД.ММ.ГГГГ в течение 60 месяцев.

В соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, страховым случаем, при стандартном покрытии, для Клиентов, не относящихся на дату заполнения заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих условий, к категориям, указанным в п.3.3 условий, являются: смерть Застрахованного лица по любой причине и установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы, с учетом исключений из страхового покрытия. При ограниченном покрытии для Клиентов, относящихся на дату заполнения заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий к категориям, указанным в п.3.3 настоящих Условий, страховым случаем является только смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая.

Категориями лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях ограниченного покрытия являются:

- Недееспособные лица;

- Лица, возраст которых составляет на дату начала Срока страхования менее 18 (восемнадцати) полных лет и более 65 (шестидесяти пяти) полных лет;

- Лица, состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулёзном или кожно-венерологическом диспансере;

- Лица, страдающие онкологическими заболеваниями, заболеваниями, вызванными воздействием радиации;

- Лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 (пяти) лет в связи с такими заболеваниями): сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза); заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени);

- Лица, обращавшиеся за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа, лица, являющиеся носителями ВИЧ – инфекции, больные СПИДом;

- Инвалиды 1-й,2-й или 3-й группы, и лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу;

- Военнослужащие, гражданские служащие, а также лица, должностные и иные обязанности которых связаны с деятельностью на высоте, под землей, под водой, с радиацией, взрывчатыми веществами, огнем, хищными животными, включая работу по профессиям: сотрудник ОМОН/СОБР/ОДОН или иного специализированного подразделения МВД, сотрудник ГИБДД, дружинник, инкассатор, вооруженный охранник, телохранитель, спасатель, рабочий горнодобывающей, нефтяной, атомной, химической или сталелитейной промышленности, каскадер, испытатель, профессиональный пилот.

Отказывая в признании страхового случая и выплате выгодоприобретателю страхового возмещения, ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в направленном руководителю ДО № Северо-Кавказского банка ПАО Сбербанк и ФИО2 письме указала, что из представленных документов следует, что до даты заполнения заявления на страхование ФИО2 обращался в поликлинику с диагнозом АГ-1-2 степени, ИБС, стенокардия напряжения 1 ф.к. Следовательно, договор страхования был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Не согласившись с указанным выше отказом в признании страхового случая, ДД.ММ.ГГГГ истцом направлена ответчику претензия.

Однако, указанная претензия ответчиком не удовлетворена, в связи с отсутствием, как указано в направленном истцу ответе от ДД.ММ.ГГГГ, оснований для пересмотра ранее принятого решения.

Отказ ответчика в признании страхового случая, по заключенному с истцом договору добровольного страхования жизни и здоровья, суд признает обоснованным, по следующим основаниям.

Исключения из страхового покрытия изложены в Приложении № к настоящим Условиям участия в программе страхования.

Согласно п.1.9 указанных исключений, не являются страховыми случаями и не влекут за собой возникновение у Страховщика обязательств осуществить страховую выплату события, наступившие при следующих обстоятельствах: Инвалидность наступившая вследствие заболевания имевшегося у Застрахованного лица до даты начала в отношении него срока страхования. (Данное исключение не распространяется на застрахованных лиц, у которых до начала в отношении них срока страхования диагностировались сердечно – сосудистые заболевания, в результате которых наступил страховой случай, при условии что к моменту его наступления прошло более 12 месяцев с даты начала срока страхования).

Именно на указанное обстоятельство о не применении исключения страхового случая, ссылается истец как на обоснование своих требований.

Вместе с тем, истцом не учтено, что договор страхования изначально заключен с ним на условиях ограниченного покрытия, поскольку на дату заполнения заявления на участие в Программе страхования, он относился к категории лиц указанных в п.3.3 Условий, а именно страдал заболеванием сердечно - сосудистой системы – артериальной гипертензией 1-2 степени и стенокардией.

Таким образом, страховым случаем по заключенному с истцом договору страхования при ограниченном покрытии является лишь смерть в результате несчастного случая.

Факт наличия у ФИО2 заболевания сердечно сосудистой системы и прохождения им в связи с этим лечения, в течение последних 5 лет до даты заполнения заявления на участие в Программе страхования, не отрицалось самим истцом, а также подтверждено исследованными в суде документами:

- Свидетельством о болезни № от ДД.ММ.ГГГГ Военно-врачебной комиссии ФКУЗ «Медико-санитарная часть МВД России по РД», согласно которому ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проходил лечение в кардиологическом отделении госпиталя МЧС с диагнозом гипертоническая болезни 3 стадии, артериальная гипертония 2 степени, стенокардия напряжения 2 ФК;

- Выписным эпикризом № ГБУ РД «Республиканская клиническая больница» отделение кардиологии №, согласно которому ФИО2 находился на стационарном обследовании с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и ему установлен диагноз «Гипертоническая болезнь, артериальная гипертония 3 степени, очень высокого риска, гипертоническая дисциркуляторная энцефалопатия, стенокардия напряжения 3 ФК». Анамнез заболевания: больным себя считает с 2013 года, неоднократно обследовался и лечился по месту жительства и кардиологическом отделении госпиталя МЧС, последние 5 лет проводит регулярное лечение;

- Амбулаторной картой больного ФИО2, согласно которой он с 2015 года обращался к врачам с жалобами и проходил лечение в связи с установленным ему диагнозом гипертоническая болезни 3 стадии, артериальная гипертония 2 степени, стенокардия напряжения 2 ФК

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об обоснованности отказа ответчика в признании инвалидности истца страховым случаем и выплате страхового возмещения, в связи с чем, исковые требования ФИО2 подлежат отклонению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований иску ФИО2 к ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о признании страховым случаем, взыскании в пользу выгодоприобретателя страхового возмещения, компенсации морального ущерба и судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Дагестан через Кизлярский городской суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Францева О.В.