Решение № 2-308/2019 2-308/2019~М-231/2019 М-231/2019 от 26 июня 2019 г. по делу № 2-308/2019

Дело№ 2-308/2019

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июня 2019 года город Шарья

Шарьинский районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Шушкова Д.Н., при секретаре Курмашевой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №______ от 05.05.2018г. в сумме 603 818,35 руб. и обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль _________ идентификационный номер (VIN)№______, 2018 года выпуска, определив начальную продажную цену в размере 392 358,30 руб.; взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 15 238,18 руб.

В обоснование иска указано, что между сторонами 05.05.2018г. был заключен кредитный договор №______, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 592 752,18 руб. под 12,99% годовых на срок 60 месяцев под залог транспортного средства _________.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 06.12.2018 года, на 27.03.2019 года суммарная продолжительность просрочки составляет 112 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 06.12.2018 года, на 27.03.2019 года суммарная продолжительность просрочки составляет 112 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 87250 рублей.

Задолженность по состоянию на 27.03.2019г. составляет 603818,35 рублей, из них: просроченная ссуда - 549471,44 руб., просроченные проценты - 21409,48 руб., проценты по просроченной ссуде - 687,21 руб., неустойка по ссудному договору - 31059,41 руб., неустойка на просроченную ссуду - 1041,81 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты - 149 руб.

Согласно п. 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Таким образом, с применением дисконта 27,81% стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 392358,30 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Дело рассматривается без участия представителя истца, просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, извещенного о времени и месте судебного заседания.

Дело рассматривается в порядке заочного производства, в отсутствие ответчика ФИО1, которому направлялось по месту жительства судебное извещение - судебная повестка, которое ответчиком получено не было, и возвращено в суд с отметкой о неявке адресата за получением, невостребованностью ответчиком почтовой корреспонденции по месту жительства. То есть ответчик отказался от получения судебного извещения.

Согласно ч. 2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Не получая судебное извещение, ответчик тем самым отказался от участия в судебном разбирательстве и распорядился своими процессуальными правами по собственному усмотрению. В связи с чем его неявка не препятствует рассмотрению дела.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что между сторонами 05.05.2018г. был заключен кредитный договор №______, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 592 752,18 руб. под 12,99% годовых на срок 60 месяцев под залог транспортного средства _________ Размер ежемесячного платежа по кредиту - 13637,41 руб. Срок платежа - по 5 число каждого месяца (л.д. 11-14, 15).

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из расчета задолженности и выписки из лицевого счета заемщик ФИО1 в период пользования кредитом исполнял обязанности ненадлежащим образом, просроченная задолженность по ссуде и уплате процентов возникла 06.12.2018 года, на 27.03.2019 года суммарная продолжительность просрочки составляет 112 дней.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то принарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, банк на основании п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, ст. 811 ГК РФ вправе требовать от ответчика досрочного возврата суммы задолженности.

На основании изложенного подлежат удовлетворению требования истца о взыскании согласно представленного расчета по состоянию на 27.03.2019г. задолженности в размере 572 758,94 руб., из них: просроченная ссуда - 549471,44 руб., просроченные проценты - 21409,48 руб., проценты по просроченной ссуде - 687,21 руб., неустойка на просроченную ссуду - 1041,81 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты - 149 руб.

Исходя из текста Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных сторонами, понятие "неустойка по ссудному договору" в нем отсутствует.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена в пункте 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно которому при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

Пунктом 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанной нормы, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга. При этом возврат кредита должен был производиться заемщиком путем внесения ежемесячных платежей, что предусмотрено пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и графиком платежей.

Согласно исковому заявлению в состав задолженности банком включены помимо основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленных как на срочную, так и на просроченную ссудную задолженность, также неустойка на просроченную ссуду и неустойка по ссудному договору. При этом из приложенного к иску расчета взыскиваемых сумм видно, что неустойка в размере 31 059,41 руб., поименованная как "неустойка по ссудному договору", начислена с 09.12.2018г. по 25.03.2019г. с разбивкой на отдельные периоды; при этом ее начисление производилось не на просроченную к возврату часть основного долга, а на остаток ссудной задолженности по договору, срок возврата которой не был нарушен, поскольку не наступил. Взыскание такой неустойки не предусмотрено ни условиями заключенного сторонами договора, ни соответствует требованиям закона.

На основании изложенного оснований для взыскания с ответчика неустойки по ссудному договору в размере 31 059,41 руб. не имеется.

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по договору является залог транспортного средства - _________ идентификационный номер (VIN)№______, 2018 года выпуска.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 2 данной статьи обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ответчик ненадлежащим образом исполнил взятые на себя обеспеченные залогом обязательства по кредитному договору, систематически нарушая сроки внесения периодических платежей, в связи с чем по состоянию на 27.03.2019г. задолженность ответчика по кредиту составила 572 758,94 руб.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Статьей 340 ГК РФ установлено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (п. 1).

Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны (п. 2).

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3).

Согласно п. 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц - на 7%, за второй месяц - на 5%, за каждый последующий месяц - на 2%.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита сторонами согласована залоговая стоимость транспортного средства в размере 543 520 руб. (л.д. 22-23).

Таким образом, с учетом п. 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, применением дисконта 27,81% стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 392 358,30 руб.

Доказательств иной стоимости автомобиля в материалы дела не представлено.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества - автомобиля _________ судом определяется в размере 392 358,30 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истец понес судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 238,18 руб. (9 238,18 руб. - по требованиям имущественного характера о взыскании задолженности по кредитному договору, 6 000 руб. - по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество).

По требованиям имущественного характера о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 762,98 руб. (572 758,94 / 603 818,35 х 9 238,18).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в общей сумме 14 762,98 руб. (8 762,98 + 6000).

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №______ от 05.05.2018г. по состоянию на 27.03.2019г. в размере 572 758 (пятьсот семьдесят две тысячи семьсот пятьдесят восемь) рублей 94 копейки и судебные расходы в размере 14 762 (четырнадцать тысяч семьсот шестьдесят два) рубля 98 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль _________ идентификационный номер (VIN)№______, 2018 года выпуска, посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену имущества в размере 392 358 (триста девяносто две тысячи триста пятьдесят восемь) рублей 30 копеек.

Ответчик вправе подать в Шарьинский районный суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения (получения) копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Шарьинский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Д.Н. Шушков

Решение вступило в законную силу __________