Решение № 2-4285/2018 2-4285/2018~М-4180/2018 М-4180/2018 от 14 ноября 2018 г. по делу № 2-4285/2018

Дело № 2-4285/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 ноября 2018 года г. Уфа

Орджоникидзевский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Чирухиной Е.В.

при секретаре Юсуповой Р.М.,

с участием представителя ответчика АО «Всероссийский банк развития регионов» - ФИО1, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №-ГБ/15,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в защиту интересов ФИО2 к АО «Всероссийский банк развития регионов», АО «Согаз» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» обратилась в суд с исковым заявлением в защиту интересов ФИО2 к АО «Всероссийский банк развития регионов», АО «Согаз» о защите прав потребителя, просит признать договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, заключенный между АО «Согаз» и Банк «ВБРР» № от 15.07.2014 года в отношении ФИО2 расторгнутым. Взыскать с АО «ВБРР» страховую премию в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере 3 % в день от стоимости оказанной услуги на день вынесения решения суда в размере <данные изъяты>., штраф в сумме по 50 % от присужденного в пользу потребителя, из которых 25% взыскать в пользу истца и 25% РООЗПП «Форт-Юст».

В обосновании иска указав, что 14.08.2018 между ФИО2 и АО Банк «ВБРР» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. Одновременно, ФИО2 направила в адрес АО Банк «ВБРР» заявление (оферту) об участии в Программе страхования, акцептованное банком посредством списания платы за страховой продукт с лицевого счета заемщика. Согласно заявлению на страхование заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, плата за страхование удерживается за весь срок страхования и составляет <данные изъяты>

27.08.2018 ФИО2 направила в АО Банк «ВБРР» путем почтового курьерского отправления заявление об отказе от договора страхования и просила вернуть плату в размере <данные изъяты>., которое было получено ответчиком 03.09.2018, однако оставлено без удовлетворения. Аналогичный отказ был направлен в адрес ответчика АО «Согаз», получен 03.09.2018, и также оставлен без удовлетворения.

Представитель истца Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст», действующей в защиту интересов ФИО2 и ФИО2, в судебное заседание, надлежащим образом извещенные, не явились, данных об уважительности причин неявки не представили; ходатайств об отложении дела либо рассмотрении в их отсутствие не поступало.

Представитель ответчика АО «Всероссийский банк развития регионов» - ФИО1 в суде исковые требования не признал, настаивал на рассмотрении дела по существу, пояснил, что после получения от истца заявления, требования заемщика были удовлетворены банком добровольно до принятии судом к производству иска по настоящему делу. 06.09.2018 года Банк перечислил ФИО2 денежные средства в размере <данные изъяты>. Из чего следует, что банк удовлетворил требования истца, выплатив страховую премию в полном объеме, в связи с чем просил в иске отказать.

Представитель ответчика АО «Согаз» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причина неявки суду не известна; ходатайство о рассмотрении дела по существу не представлено.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя ответчика, изучив и оценив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных Договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите прав интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Судом установлено, что 14.08.2018 между ФИО2 и АО Банк «ВБРР». Был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>

Также 14.08.2018 ФИО2 обратилась в АО Банк «ВБРР» с заявлением об участии в Программе страхования, акцептованное банком посредством списания платы за страховой продукт с лицевого счета заемщика. Согласно заявлению на страхование заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, плата за страхование удерживается за весь срок страхования и составляет <данные изъяты>.Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Согласно п.1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п.2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", предусматривающее право такого страхователя в течение 14 рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Кроме того, данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно Указанию Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 № 4500-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 5 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в личном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В силу п. 10 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Вышеназванное Указание вступило в законную силу и действовало в момент заключения истцом договора страхования – 19.12.2017.

Предусмотренный Банком России период «охлаждения», в течение которого страхователь вправе отказаться от услуг страхования, является специальным основанием для отказа от договора страхования.

В соответствии с пунктом 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Установлено, что 27.08.2018 ФИО2 в АО Банк «ВБРР» направила в адрес ответчика заявление об отказе от договора страхования и просила вернуть плату в размере <данные изъяты>

Из представленной в суд выписки АО «ВБРР» движения по счету ФИО2, следует, что в связи с заявлением ФИО2 об отказе от договора страхования, 06.09.2018 возвращена комиссия в размере <данные изъяты>

Таким образом ответчик исполнил требования истца о возврате денежных средств добровольно в досудебном порядке, перечислив денежные средства в размере <данные изъяты> на счет истца, по его заявлению.

При таких обстоятельствах, правовые основания для удовлетворения исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в защиту интересов ФИО2 к АО «Всероссийский банк развития регионов», АО «Согаз» о защите прав потребителя отсутствуют.

Поскольку в удовлетворении основного требования истцу отказано, не подлежат удовлетворению и производные от него требования о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в защиту интересов ФИО2 к АО «Всероссийский банк развития регионов», АО «Согаз» о защите прав потребителя.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан через Орджоникидзевский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Е.В.Чирухина