Решение № 2-4191/2017 2-4191/2017~М-4141/2017 М-4141/2017 от 27 декабря 2017 г. по делу № 2-4191/2017

Дело № 2-4191/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 декабря 2017 года г. Улан-Удэ

Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Доржиевой С.Л., при секретаре Ревенской Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Обращаясь с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», истец ФИО1 просил признать смерть <данные изъяты> *** г.р., умершего ***, страховым случаем по договору страхования от 14.03.2016 № ...; обязать ответчика произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» по договору страхования от 14.03.2016 № ...; взыскать компенсацию морального вреда 100 000 руб.; взыскать штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом. Требования мотивированы тем, что 14.03.2016 между <данные изъяты> и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № ... на сумму 260 000 руб. В целях исполнения договора <данные изъяты> выразил согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Страхование жизни», выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк России». *** <данные изъяты> скончался, 27.04.2017 в ПАО «Сбербанк России» представлены все необходимые документы для получения страховой выплаты, которые в дальнейшем были переданы ответчику. Истец является сыном и прямым наследником умершего <данные изъяты> в настоящее время открыто наследственное дело. В адрес истца от ответчика поступил отказ в страховой выплате по причине того, что договор страхования в отношении <данные изъяты> считается заключенным с ограничениями в страховом покрытии: только на случае смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. Считает данный отказ незаконным, ответчиком не представлено ни одного из предусмотренных законом основания, в силу которых он подлежит освобождению от выплаты страхового возмещения по страховому договору в связи со смертью <данные изъяты> Возможность освобождения страховщика от страховой ответственности в случае смерти застрахованного лица в силу наличия заболевания, которое не было диагностировано на момент заключения договора федеральным законом не предусмотрено. Действиями ответчика истцу причинен моральный в сумме 100 000 руб., поскольку ответчик отказался удовлетворять требования потребителя в добровольном порядке на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО2 иск поддержали по изложенным в нем доводам, не согласились с позицией ответчика и представителя третьего лица, указывая на то, что представитель третьего лица ПАО «Сбербанк» не вправе высказывать свою позицию по существу спора. Дополнительно пояснили, что заемщиком <данные изъяты> был заключен договор личного страхования, страхование с ограниченным покрытием не соответствует нормам гражданского законодательства. Страховщик вправе был провести обследование, обязать заемщика представить документы о наличии либо отсутствии заболеваний. Истец ФИО1, как прямой наследник, вправе обращаться с подобным иском.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, в судебное заседание представитель ответчика по доверенности ФИО3 не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. В представленных суду отзывах иск не признала, мотивируя тем, что событие, на основании наступления которого истец требует страховую выплату, страховым случаем не является и обязанность по выплате страхового возмещения не наступает. Положения ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ не применимы, поскольку в данном случае речь идет не об освобождении страхователя от обязанности выплачивать в силу закона, а об отсутствии страхового случая в силу договора.

Определением суда от 10.11.2017 к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО «Сбербанк России», представитель ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО4 полагала иск не подлежащим удовлетворению, мотивируя тем, что страховой компанией смерть <данные изъяты> не признана страховым случаем, подключение <данные изъяты> к программе добровольного страхования осуществлено на основании заявления от 124.03.2016, с условиями Договора с программой страхования <данные изъяты> был ознакомлен и согласился с его условиями.

Заслушав доводы сторон, исследовав представленные в материалы дела документы, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тексту - ГПК РФ) заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов самостоятельно определив способы их судебной защиты, соответствующие ст. 12 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ).

Статьей 11 ГК РФ закреплено право на судебную защиту нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов. Защита гражданских прав осуществляется перечисленными в ст. 12 данного Кодекса способами, причем данная норма содержит указание на возможность применения иных способов, предусмотренных в законе.

По смыслу указанных норм защите подлежат лишь нарушенные или оспоренные права, при этом обязанность по доказыванию самого наличия такого права и его нарушения кем-либо, лежит на лице, обратившемся в суд.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)..., а в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее по тексту - Закон об организации страхового дела) разъяснено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела).

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из пояснений сторон и представленных в материалы дела документов следует, что 14.03.2016 между ПАО «Сбербанк России» и <данные изъяты> заключен кредитный договор № ..., на основании которого Банк предоставил <данные изъяты> потребительский кредит в сумме 260 000 руб. сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 22 % годовых.

В тот же день <данные изъяты> обратился с письменным заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ПАО «Сбербанк России», в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении и Условиях участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

На основании данного заявления между <данные изъяты> и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" был заключен договор страхования жизни и здоровья № ... от 14.03.2016 на основании Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Договор заключен на срок 36 месяцев. Выгодоприобретателем по данному договору является ПАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительски кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк России». Страховая сумма составляет 260 000 руб., страховая премия составляет 15 522 руб.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В пункте 3.3 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика указаны категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях ограниченного покрытия, к которым, в частности, относятся лица, страдающие онкологическими заболеваниями, заболеваниями, вызванными воздействием радиации; лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 лет в связи с такими заболеваниями): сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза); заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени).

В силу п. 3.2.2 Условий участия в Программе страховым случаем и страховым риском по договору страхования при ограниченном покрытии для клиентов, относящихся на дату заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий к категориям, указанным в п. 3.3 настоящих Условий, является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

Из заявления <данные изъяты> от 14.03.2016 следует, что заявитель согласен с тем, что договор страхования в отношении него заключается на таких условиях:

п. 1.1 стандартное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 заявления, - смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы;

п. 1.2 ограниченное покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанным в настоящем пункте - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. Среди перечисленных в п. 1.2 лиц, в частности, указаны лица, страдающие онкологическими заболеваниями, заболеваниями, вызванными воздействием радиации; лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 лет в связи с такими заболеваниями): сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза); заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени).

Таким образом, пп. 1.2. Заявления на страхование и п. 3.3 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, предусмотрено, что к перечню категорий застрахованных лиц, к которым применяется ограниченное покрытие, относятся лица, страдающие онкологическими заболеваниями, а также страдающие, а также проходившие лечение в течение последних пяти лет в связи с сердечнососудистыми заболеваниями, в том числе артериальной гипертензией). В этом случае страховым случаем будет являться смерть застрахованного, наступившая исключительно в результате несчастного случая.

При подписании заявления на страхование <данные изъяты> собственноручной подписью подтвердил, что второй экземпляр заявления, Условия страхования, а также Памятку он получил, а также уведомлен о том, что страхование в отношении него осуществляется на условиях стандартного или ограниченного покрытия; о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены, и с которыми он был ознакомлен до подписания Заявления на страхование.

Согласно выписке из амбулаторной карты <данные изъяты> выданной ГАУЗ «Городская поликлиника № 6», в период с 14.05.2014-28.05.2014 <данные изъяты> был установлен диагноз <данные изъяты> 15.06.2015 – <данные изъяты> Данное обстоятельство стороной истца в судебном заседании не оспаривалось.

Поскольку при заключении договора страхования <данные изъяты> был уведомлен обо всех существенных условиях страхования, у застрахованного лица до заключения договора страхования имелись заболевания, изложенные в п. 1.2 заявления и п. 3.3 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, о чем <данные изъяты> безусловно знал, следовательно, договор страхования был заключен с ним на условиях ограниченного покрытия, что прямо предусмотрено п. 3.2 и п. 3.3 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, а также п. 1.2 заявления <данные изъяты> от 14.03.2016.

В силу того, что <данные изъяты> задолго до подписания договора страхования проходил лечение в связи с заболеванием сердечно-сосудистой системы <данные изъяты> оперативное лечение в связи с онкологическим заболеванием (<данные изъяты> договор страхования в отношении <данные изъяты>. считается заключенным только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

*** <данные изъяты> умер, согласно справке о смерти 81 № 5391 от *** причиной смерти последнего явились <данные изъяты>

Согласно посмертному эпикризу от 06.04.2017 <данные изъяты> являлся инвалидом <данные изъяты>

В силу положений п. 2 ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Обязанности страховщика по проведению обследования состояния здоровья страхуемого лица действующее гражданское законодательство не предусматривает.

Материалами дела достоверно подтверждено то обстоятельство, что смерть <данные изъяты> явилась следствием заболевания (<данные изъяты>), а не результатом несчастного случая, в связи с чем, страховой случай по договору страхования от 14.03.2016 не наступил, что исключает наступление обязанности у страховщика выплачивать страховое возмещение в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России».

Таким образом, отказ страховщика в выплате страхового возмещения соответствует условиям заключенного между сторонами договора страхования и не противоречит нормам действующего законодательства.

Вопреки доводам стороны истца, суд приходит к выводу о том, что у страховщика обязанность по выплате страхового возмещения в связи со смертью <данные изъяты> не возникла.

Более того, из пояснений истца в судебном заседании следует, что истец является родным сыном умершего заемщика <данные изъяты> и наследником первой очереди, подал заявление о принятии наследства, вместе с тем, какого-либо наследственного имущества после смерти <данные изъяты> не имеется.

Согласно справке нотариуса Улан-Удэнского нотариального округа ФИО5 от 21.12.2017 сведениями о составе наследственной массы нотариус не располагает.

В судебном заседании истец ФИО1 заявлял о том, что его права и законные интересы отказом страховой компании в страховой выплате не нарушаются. Данный иск им подан в интересах своей матери <данные изъяты> являющейся поручителем умершего <данные изъяты> у которой в связи со смертью заемщика возникла обязанность погашения задолженности по кредитному договору.

Таким образом, суд, не установив нарушений прав ФИО1, как потребителя, отказывает в удовлетворении требований истца в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия через Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Доржиева С.Л.

Решение суда в окончательной форме принято 08.01.2018.