Решение № 2-17/2024 2-403/2023 от 23 января 2024 г. по делу № 2-17/2024

Дело № 2-17/2024

УИД: 22RS0065-02-2023-005691-45


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 января 2024 года с. Краснощеково

Краснощековский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Степанец О.И.,

при секретаре судебного заседания Ильиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «ЦДУ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа. В обоснование заявленных требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Веритас» и ФИО1 заключен договор потребительского займа №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику займ в размере <данные изъяты> руб. с процентной ставкой <данные изъяты>%. ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Веритас» и АО «ЦДУ» заключен договор уступки прав требования (цессии) № на основании которого права требования по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО МФК «Веритас» и ФИО1 перешли к АО «ЦДУ». Ответчиком, в установленный срок, не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на <данные изъяты> календарных дней. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Просили взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., а также судебные расходы на почтовые отправления в размере <данные изъяты> руб.

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО МФК "Веритас" (первоначальный кредитор).

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежаще, в заявлении просили рассмотреть дело в отсутствие представителя, не возражали против вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в телефонограмме просил дело рассмотреть в его отсутствие, с исковыми требованиями не согласен.

Представитель третьего лица ООО МФК "Веритас" о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, возражений по иску не представили

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с ч.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами, в частности Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Федеральным законом от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч.1 ст.14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно ст.21 Федерального закона № 353-ФЗ размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

В силу ст.23 указанного Федерального закона процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

В статье 24 Федерального закона № 353-ФЗ установлено, что по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Пунктом 11 ст.6 Федерального закона № 353-ФЗ установлено ограничение размера полной стоимости потребительского кредита (займа), которая на момент заключения договора потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Согласно Информации о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа), опубликованной на официальном сайте Банка России ДД.ММ.ГГГГ и применяемой для договоров, заключаемых во 2 квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, установлено среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) – <данные изъяты> %, предельное значение данной ставки – <данные изъяты> %. Таким образом, установленная в договоре займа № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Веритас» и ФИО1 процентная ставка в размере <данные изъяты> % соответствует установленной Сбербанком России на дату заключения указанного договора.

Частями 2, 3 статьи 8 Федерального закона № 151-ФЗ о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации. Правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения: 1) порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения; 2) порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей; 3) иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.

В статье 12.1 этого же закона закреплено, что после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга (часть 2). Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО МФК «Веритас» с заявлением на получение микрозайма путем регистрации на сайте Общества www.ezaem.ru, между ООО МФК «Веритас» и ФИО1 согласованы Индивидуальные условия договора потребительского микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского займа №, согласно которому Общество выдало ФИО1 микрозайм в сумме <данные изъяты>

Кроме того ДД.ММ.ГГГГ дополнительным соглашением №, стороны договорились, что данное дополнительное соглашение применяется к отношениям сторон по договору № и является его новой редакцией, согласно которому Общество выдало ФИО1 микрозайм в сумме <данные изъяты> руб., срок возврата ДД.ММ.ГГГГ включительно. В указанный срок заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму в соответствии с п.4 настоящих условий; следующий день считается первым днем просрочки. Процентная ставка <данные изъяты> % годовых. В случае нарушения срока возврата долга заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20 % годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы микрозайма начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата долга. В пункте 13 Индивидуальных условий содержится указание на согласие заемщика на уступку кредитором права на взыскание задолженности по договору: юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов; юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности; специализированному финансовому обществу; физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по настоящему договору, если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или настоящим договором.

Из п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского займа, следует, что общая сумма подлежит возврату единовременным платежом в последний день срока возврата суммы микрозайма и процентов за пользование суммой микрозайма, что составляет <данные изъяты> рублей, из которых сумма процентов – <данные изъяты> рублей, сумма основного долга <данные изъяты> рублей. Данное условие является графиком платежей по договору.

Согласно всех Индивидуальных условий договора потребительского займа №, срок действия договора – до исполнения сторонами своих обязательств по договору. В заявлениях на предоставление займа от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ указаны персональные данные заемщика, сведения о документах, удостоверяющих личность, а также адрес электронной почты, номер банковской карты, на которую заемщик просил перечислять денежные средства по договору потребительского займа, которые принадлежат ФИО1

Заявления на заключение договора потребительского займа и Индивидуальные условия потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ подписаны заемщиком аналогом собственноручной подписи (АСП), в качестве которой рассматривается простая электронная подпись, формируемая в соответствии с требованиями Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, размещенного на сайте (п.1.1 Общих условий договора потребительского микрозайма).

Как следует из пунктов 3.1, 3.2, 5.3-5.4 Общих условий договора потребительского займа ООО МФК «Веритас», общество предоставляет клиентам не целевые потребительские микрозаймы на сумму от 2 000 до 30 000 рублей на срок от 5 до 60 календарных дней; датой возврата суммы микрозайма и уплаты процентов является дата зачисления денежных средств на расчетный счет общества; общество направляет денежные средства, поступившие от клиента, на погашение задолженности по договору потребительского микрозайма в следующей очередности: задолженность по процентам, задолженность по основному долгу, неустойка в размере, определенном в соответствии с ч.21 ст.5 ФЗ № 353-ФЗи пунктами 8.2, 8.3 Общих условий, проценты, начисленные за текущий период платежей, сумма основного долга за текущий период платежей; иные платежи, предусмотренные законодательством РФ о потребительском кредите (займе) или договором потребительского микрозайма.

Согласно главы 6 Общих условий, по желанию клиента срок возврата микрозайма может быть увеличен, если запрет на пролонгацию договора потребительского микрозайма прямо не предусмотрен соответствующими Индивидуальными условиями. Увеличение срока возврата микрозайма осуществляется в сроки и в порядке, предусмотренные публичной офертой, размещенной для предварительного ознакомления в открытом доступе на сайте в рамках отдельной услуги кредитора. Период увеличения срока возврата микрозайма не может быть более 30 дней, если иное прямо не предусмотрено индивидуальными условиями договора или офертой общества. Условия определения размер платежа для увеличения срока возврата займа указаны в пункте 6.4. Услуга увеличения срока возврата займа начинает действовать со дня поступления денежных средств за данную услугу на расчетный счет кредитора. Платеж будет учтен в счет погашения долга по договору потребительского микрозайма в очередности, установленной п.20 ст.5 ФЗ № 353-ФЗ; после распределения платежа клиенту направляется оферта, содержащая обновленный график погашения долга по договору потребительского микрозайма.

Обязательства по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ в части предоставления денежных средств кредитором были исполнены в полном объеме.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Веритас» и ответчиком ФИО1 заключен договор займа.

Факт перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> рублей по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ на банковскую карту ФИО1 подтверждается справкой платежной системы, представленной истцом (л.д.16), и не оспаривался ответчиком.

Обязательства по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 надлежащим образом не исполнялись и до настоящего времени не исполнены. Доказательства обратного ответчиком не представлены.

Согласно договора уступки прав требования (цессии) № №, цедент ООО МФК «Веритас» уступает цессионарию АО «Центр Долгового Управления», а цессионарий принимает права требования к заемщикам по договорам микрозайма, указанным в ежемесячных перечнях уступаемых прав требования, составленных по форме Приложения № к настоящему договору, а также другие права, связанные с уступаемыми правами требования по указанным договорам. Ежемесячный перечень уступаемых прав требований содержит список должников, объем и состав уступаемых прав требований к ним, общую сумму задолженности каждого из должников. Согласно пунктов 3.1.3, 3.1.5, 3.1.9 Договора цессии, в случае обращения должников или иных лиц к цеденту с целью погашения задолженности должников по уступаемым договорам микрозайма, цедент обязуется уведомить обратившееся лицо о переходе прав требований по договору микрозайма к цессионарию и представить контактные данные и платежные реквизиты цессионария; после перехода уступаемых прав цессионарию цедент обязуется не осуществлять самостоятельных действий по взысканию задолженности с должника; цедент обязуется направить в адрес должников уведомления о состоявшейся уступке в течение 10 рабочих дней с даты уступки соответствующего ежемесячного перечня путем направления простых сообщений на электронную почту должника, указанную при регистрации на сайте цедента либо (по выбору цедента) путем размещения сообщения соответствующего содержания в личном кабинете должника на сайте цедента.

В Перечне уступаемых прав требования №, сформированном как Приложение № к Договору уступки прав требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ № №, содержится указание на передаваемое право требования к ФИО2 по договору №, общая сумма задолженности – <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. – задолженность про процентам по займу, <данные изъяты> руб. – задолженность по процентам после срока уплаты по займу, <данные изъяты> руб. – задолженность по уплате неустоек, штрафов, пени.

В соответствии со ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (п.1). Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п.2).

Пунктом 10 постановления Пленума Верховного суда от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» предусмотрено, что при оценке того, имеет ли личность кредитора в обязательстве существенное значение для должника, для целей применения пункта 2 статьи 388 ГК РФ необходимо исходить из существа обязательства.

Согласно ст.389 ГК РФ уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

Условия договора потребительского займа № не свидетельствуют о том, что личность кредитора имела для должника существенное значение; в п.13 Индивидуальных условий потребительского займа содержится согласие заемщика на уступку кредитором права на взыскание задолженности по договору.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что АО «ЦДУ» является надлежащим истцом по данному делу.

По заявлению ООО «ЦДУ» мировым судьей судебного участка <данные изъяты> был выдан судебный приказ.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 судебный приказ отменен.

В возражениях относительно исполнения судебного приказа, ФИО1 указал, что вынесенным судебным приказом он не согласен ввиду того, что сумма задолженности по договору займа была погашена в большем объеме. Однако подтверждающих документов оплаты займа не представил

Как следует из информации, предоставленной истцом, ответчиком, в счет оплаты задолженности денежные средства не вносились.

Согласно расчету истца, итоговая задолженность ФИО1 по договору потребительского займа № составила<данные изъяты>

Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ (дата возникновения просрочки) по ДД.ММ.ГГГГ (дата составления расчета). Общее количество дней просрочки <данные изъяты> дней.

Данный расчет судом проверен, признан верным.

С учетом изложенного суд приходит к выводу об обоснованности требований истца, полагая их подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей, состоящие из государственной пошлины, уплаченной истцом при обращении с иском в суд.

Кроме того, истец при подаче иска понес судебные расходы, связанные с отправлением почтовой корреспонденции ответчику в сумме <данные изъяты>., а также расходы по отправке простой бандероли с заявлением о вынесении судебного приказа в сумме <данные изъяты> рубля.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного Общества «Центр Долгового Управления» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН №) в пользу АОЛ «ЦДУ» (ИНН №) сумму задолженности по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН №) в пользу АО «ЦДУ» (ИНН №) расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб. и отправлению почтовой корреспонденции в сумме <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Краснощёковский районный суд.

Судья О.И. Степанец