Решение № 2-2049/2017 2-2049/2017~М-2017/2017 М-2017/2017 от 9 августа 2017 г. по делу № 2-2049/2017

Дело № 2-2049/17


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 августа 2017 года г.Казань

Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Шарифуллина В.Р.

при секретаре Харисове Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ЗАО «Райффайзенбанк», заключили договор на основании заявления на выпуск кредитной карты, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в пределах кредитного лимита в размере 50000 рублей для расчетов по операциям с использованием банковской карты. ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Райффайзенбанк» реорганизовано в АО «Райффайзенбанк». Согласно заявлению-анкете на выпуск кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, банк предоставляет клиенту обслуживание в соответствии с «Общими условиями обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц ЗАО «Райффайзенбанк». В соответствии с пунктом 2.23 Общих условий клиент оплачивает услуги банка, предусмотренные договором, общими условиями, в соответствии с «Тарифами на обслуживание банковских карт ЗАО «Райффайзенбанк». Согласно заявлению, клиент был ознакомлен с Общими условиями и обязался их исполнять. Согласно тарифному плану, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 24% годовых. В соответствии с пунктом 7.3 Общих условий, клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, который в силу пункта 1.57 Общих условий составляет 20 календарных дней с расчетной даты (даты фиксирования задолженности и минимального платежа, определяемой банком). Согласно пункту 1.41 Общих условий, минимальный платеж - обязательный ежемесячный платеж по кредиту в погашение общей задолженности по ссудным счетам. Минимальный платеж рассчитывается как 5% от общей суммы задолженности, зафиксированной в расчетную дату, плюс проценты к погашению, а также суммы просроченных задолженностей и сумм перерасхода кредитного лимита. За просрочку минимального платежа, в соответствии с пунктом 7.4.1 Общих условий, с клиента взимается штраф в размере, установленном пунктом 16 Тарифов, что составляет 700 рублей. Штраф взимается за счет средств предоставленного кредитного лимита. Согласно пункту 1.65 Общих условий, сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью. В соответствии с пунктом 7.3.4 Общих условий, если клиент не осуществил минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, банк вправе потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту, включающей в силу пункта 1.38 Общих условий сумму использованного кредитного лимита (в том числе задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов. Таким образом, сумма задолженности клиента перед банком по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты на ДД.ММ.ГГГГ составила 151139 рублей 25 копеек. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты в размере 151139 рублей 25 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4223 рубля.

Представитель истца в суд не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, указав, что не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, просил иск оставить без рассмотрения, поскольку истцом не был соблюден досудебный порядок урегулирования спора, не представлены суду доказательства направления и получения ФИО1 досудебной претензии на сумму иска в размере 151139 рублей 25 копеек. Кроме того, пояснил, что банк навязал ФИО1 услугу оформить договор о предоставлении и обслуживании карты на сумму кредита 50000 рублей, с полной стоимостью кредита 35% годовых. ФИО1 воспользовалась услугой банка, пользовалась кредитной картой, производила расчеты по операциям с использованием банковской карты, однако с суммой задолженности по кредитному договору ответчик не согласна, поскольку банком не представлено суду доказательств образования задолженности в размере 151139 рублей 25 копеек.

Заслушав в судебном заседании представителя ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства, суд находит исковые требования АО «Райффайзенбанк» обоснованными и подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными частями 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, т.е. в том числе, и принятием письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению в порядке, установленном частью 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

На основании части 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно статьям 807, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных вещей того же рода и качества.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как предусмотрено пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу положений статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно статье 14 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ЗАО «Райффайзенбанк», на основании заявления на выпуск кредитной карты заключили договор, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в пределах кредитного лимита в размере 50000 рублей для расчетов по операциям с использованием банковской карты. Согласно заявлению-анкете на выпуск кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, банк предоставляет клиенту обслуживание в соответствии с «Общими условиями обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц ЗАО «Райффайзенбанк». В соответствии с пунктом 2.23 Общих условий клиент оплачивает услуги банка, предусмотренные договором, общими условиями, в соответствии с «Тарифами на обслуживание банковских карт ЗАО «Райффайзенбанк». Согласно заявлению, клиент был ознакомлен с Общими условиями и обязался их исполнять.

Кроме того, пунктом 7 предложения о заключении договора (л.д.64) было установлено, что банк по запросу клиента вправе увеличить кредитный лимит до 1000000 рублей. В случае несогласия заемщика с установленным новым кредитным лимитом, заемщик вправе уведомить об этом банк.

Кредитором были исполнены обязательства по кредитному договору перед заемщиком в полном объеме, кредитная карта была получена ФИО1, что подтверждается распиской в получении кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выпискам по лицевому счету заемщика ФИО1 воспользовалась кредитной картой, производила операции с использованием кредитной картой (л.д.28-62), в результате чего образовался перерасход кредитного лимита в сумме 10634 рубля 31 копейка, остаток основного долга в сумме 49025 рублей 17 копеек и задолженность по уплате просроченного основного долга в сумме 55974 рубля 83 копейки, что подтверждается, в том числе расчетом задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено, что ЗАО «Райффайзенбанк», в связи с реорганизацией, проведенной ДД.ММ.ГГГГ, изменило организационно-правовую форму с ЗАО на АО.

Согласно тарифному плану, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 24,00% годовых.

В соответствии с пунктом 7.3 Общих условий, клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, который в силу пункта 1.57 Общих условий составляет 20 календарных дней с расчетной даты (даты фиксирования задолженности и минимального платежа, определяемой банком).

Согласно пункту 1.41 Общих условий, минимальный платеж - обязательный ежемесячный платеж по кредиту в погашение общей задолженности по ссудным счетам. Минимальный платеж рассчитывается как 5% от общей суммы задолженности, зафиксированной в расчетную дату, плюс проценты к погашению, а также суммы просроченных задолженностей и сумм перерасхода кредитного лимита.

За просрочку минимального платежа, в соответствии с пунктом 7.4.1 Общих условий, с клиента взимается штраф в размере, установленном пунктом 16 Тарифов, что составляет 700 рублей. Штраф взимается за счет средств предоставленного кредитного лимита.

Согласно пункту 1.65 Общих условий, сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью.

В соответствии с пунктом 7.3.4 Общих условий, если клиент не осуществил минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, банк вправе потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту, включающей в силу пункта 1.38 Общих условий сумму использованного кредитного лимита (в том числе задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов.

На момент рассмотрения настоящего дела, заемщик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном размере, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

В связи с этим, в соответствии с пунктом 7.3.4 Общих условий, возникли основания для досрочного истребования кредита, о чем банк уведомил заемщика письмом. Требование банка от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не исполнено.

Доводы представителя ответчика о том, что истцом не соблюден претензионный порядок обращения за разрешением спора, был исследован судом.

Требование банка от ДД.ММ.ГГГГ на сумму текущей (на день требования) задолженности в размере 129881 рубль 39 копеек было направлено ФИО1 по почте и получено адресатом ДД.ММ.ГГГГ, что усматривается из расшифровки почтового идентификатора (приобщена к материалам дела).

То обстоятельства, что сумма исковых требований превышает размер требований, отраженных по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, не влияет на обязанность должника по уплате кредитору суммы займа, поскольку действия банка полностью согласуются с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истцом в адрес ответчика направлялось уведомление с требованием о досрочном полном погашении задолженности, однако задолженность в полном объеме ответчиком погашена не была.

Размер задолженности, представленный истцом является обоснованным, рассчитан исходя из условий кредитного договора, доказательств исполнения ответчиком надлежащим образом условий кредитного договора в порядке ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком в материалы дела не представлено.

Кроме того, истцом по делу не заявлялось требование о расторжении кредитного договора.

Досудебный порядок урегулирования спора можно признать установленным, если договор содержит условие об установлении такого порядка, если в договоре определены конкретные требования к форме, порядку и срокам предъявления и рассмотрения претензии. Обязательный досудебный порядок урегулирования спора о взыскании кредитной задолженности в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, как и условиями настоящего договора не предусмотрен.

Более того АО «Райффайзенбанк» обращалось к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № по <адрес>, исполняющий обязанности мирового судьи судебного участка № по <адрес> судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ в размере 141584 рублей 66 копеек.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составляет 151139 рублей 25 копеек, из которых: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 32625 рублей 79 копеек, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 55974 рубля 83 копейки, задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитом в размере 2879 рублей 15 копеек, перерасход кредитного лимита в размере 10634 рублей 31 копейка, остаток основного долга по использованию кредитной линии в размере 49025 рублей 17 копеек.

Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судом, признан арифметически правильным, соответствующим условиям кредитного договора, кроме того, он не оспорен и не опровергнут иным расчетом ответчика.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО1 в нарушение условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ не вносила в установленные сроки денежные суммы в счет погашения кредита, а также суммы по процентам за пользование кредитом, что является основанием для требований кредитора о возврате оставшейся суммы кредита и соответствующих процентов.

Довод представителя ответчика о том, что банк навязал ФИО1 услугу оформить договор о предоставлении и обслуживании карты также не обоснованы и не подтверждены допустимыми доказательствами. Ответчик реально воспользовалась предоставленными ей истцом денежными средствами, совершала операции с использованием кредитной карты, в результате чего за ней образовалась задолженность.

Поскольку ответчиком ФИО1 задолженность по основному долгу до настоящего времени банку не возвращена, проценты за пользование заемными денежными средствами не выплачены, сведений, опровергающих вышеуказанные обстоятельства, суду не представлено, исковые требования АО «Райффайзенбанк» к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 151139 рублей 25 копеек, подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ответчика и государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенных требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в размере 151139 рублей 25 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4223 рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы в Московский районный суд <адрес>.

Судья: В.Р. Шарифуллин