Решение № 2-249/2020 2-249/2020~М-170/2020 М-170/2020 от 26 апреля 2020 г. по делу № 2-249/2020

УИД: 42RS0017-01-2020-000286-70

Дело № 2-249/2020

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 27 апреля 2020 года

Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области Шипицына В.А.,

при секретаре Полухиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании № от --.--.----., в том числе: просроченный основной долг – 49979,03 рублей, начисленные проценты – 11564,26 рубля, штрафы и неустойки - 1170 рублей, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины - 2081,40 рубль.

Свои исковые требования мотивирует тем, что --.--.----. между истцом АО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком ФИО1 в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании № №, во исполнение которого Банк осуществил перечисление денежных средств ответчику в сумме 50000 рублей.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита № от --.--.----. и в Индивидуальных условиях выдачи кредита, сумма кредитования составила 50000 рублей, проценты за пользование кредитом – 39 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальным условиям кредитования.

Согласно выписки по счету, ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредита. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Соглашением о кредитовании предусмотрено начисление неустойки за нарушение заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов, а также штрафа. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с заемщика просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности и справки по кредитной карте, сумма задолженности ответчика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 62713,29 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 49979,03 рублей, начисленные проценты – 11564,26 рубля, штрафы и неустойки - 1170 рублей. Задолженность образовалась за период с 09.01.2019 по 09.04.2019.

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» не явился, о дне слушания дела извещен судом надлежащим образом, в исковом заявлении, а также в письменном ходатайстве (л.д. 2-3, 5) просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела - путем направления судебных повесток заказной почтовой корреспонденцией с уведомлением по адресу регистрации ответчика по месту жительства, подтвержденному по запросу суда сведениям из отдела по вопросам миграции Управления МВД России по г. Новокузнецку. Направляемая ответчику корреспонденция возвращена в суд без вручения, с отметкой почтового отделения об истечении срока хранения.

В соответствии с ч. 1, 4 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

Согласно ст. 165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

При этом, согласно правовой позиции, изложенной в п. п. 63, 68 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ, юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам, либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (пункт 63).

Статья ст. 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (пункт 68).

Тот факт, что судебные извещения ответчиком получены не были и возвратились в суд в связи с истечением срока хранения, не свидетельствует о невыполнении судом требований ГПК РФ, а свидетельствует о том, что лицо не воспользовалось своим правом на получение извещений, это есть, его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве.

Поскольку судом при рассмотрении настоящего гражданского дела были предприняты все предусмотренные процессуальным законодательством меры по надлежащему извещению ответчика, однако последняя не проявил ту степень заботливости и осмотрительности, которая от нее требовалась в целях своевременного получения направляемой ей судом почтовой корреспонденции, суд признает данное поведение ответчика как отказ от пользования своими процессуальными правами, который влечет соответствующие последствия, и находит возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ч.ч. 1-3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. ч. 1, 3 и 7 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

В соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка).

На основании ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе просрочки исполнения обязательства, с должника в пользу кредитора подлежат удержанию неустойка, определенная законом или договором.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что --.--.----. ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на получение потребительского кредита «Кредитная карта» путем заключения договора потребительского кредита.

--.--.----. ФИО1 были подписаны Индивидуальные условия № договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее - Индивидуальные условия кредитования), а также Дополнительное соглашение к указанному договору от --.--.----., согласно условий которых АО «Альфа-Банк» предоставил ФИО1 кредитную карту с лимитом кредитования 50000 рублей.

При этом Индивидуальными условиями кредитования (п. 1), а также Общими условиями кредитования (п. 3.1) предусмотрена возможность изменения лимита кредитования по соглашению сторон.

Согласно п. 4 договора, с учетом внесенных на основании дополнительного соглашения от --.--.----. изменений, процентная ставка по кредиту, представленному на проведение операций оплаты товаров, услуг составляет 39 % годовых, на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним 39 % годовых. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом, предоставленным на совершение операций - 100 календарных дней (л.д. 20-23).

В соответствии с п. 2 договора, он действует в течение неопределенного срока, до дня расторжения договора кредита по инициативе одной их сторон по основаниям и в порядке, которые определены в Общих условиях договора.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий кредитования в течение действия Договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого Банк осуществляет безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по договору кредита при условии получении от заемщика соответствующего поручения.

Индивидуальными условиями кредитования (п. 6) предусмотрено погашение задолженности по Договору кредита ежемесячно Минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями договора. Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора. Дата расчета минимального платежа – 12 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита

Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета и на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности заемщика по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом (п. 3.10 Общих условий кредитования).

В соответствии с п. 2.1 Общих условий кредитования потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (л.д. 25-27), договор кредита считается заключенным с даты подписания заемщиком индивидуальных условий кредитования.

Индивидуальными условиями кредитования (п. 12), а также п. 8.1 Общих условий кредитования предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: заемщик обязан уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В силу п. 9.3 Общих условий кредитования, в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Договору кредита в полном объеме и расторгнуть Договор кредита. При этом банк направляет клиенту уведомление о расторжении Договора кредита с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении.

Как следует из подписанных ответчиком Индивидуальных условий кредитования, она ознакомлена и выразила свое согласие с Общими условиями кредитования (п. 14).

Таким образом, кредитный договор, заключенный между сторонами, соответствует требованиям законодательства в части порядка и формы его заключения, сторонами согласованы все существенные условия договора, их права и обязанности. При заключении договора ФИО1 действовала добровольно, доказательств обратного суду не представлено.

Факт представления банком ответчику кредитных денежных средств в пределах установленного лимита кредитной карты подтверждается выпиской по счету (л.д. 11-18).

Из выписки по счету, а также справки по кредитной карте (л.д. 10), расчета задолженности (л.д. 47-50) следует, что предоставленными банком денежными средствами ответчик воспользовалась, однако принятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом, поскольку ежемесячные платежи по кредиту, а также проценты за пользование кредитом вносила нерегулярно, в связи с чем, у нее образовалась задолженность перед Банком.

Согласно расчету задолженности (л.д. 47-50), выписки по счету (л.д. 11-18), ответчик не осуществляет платежи по кредиту с декабря 2018 года, тем самым нарушает условия кредитного договора. Последний платеж по погашении основного долга внесен ответчиком 04.11.2018 (л.д. 47).

Всего с даты выдачи кредита - --.--.----., ответчик воспользовалась кредитными денежными средствами в сумме 94879,03 рублей, при этом, в счет погашения основного долга поступили платежи в общей сумме 44900 рублей, которые были списаны с ее счета, при этом остаток основного долга составил 49979,03 рублей; за пользование кредитом были начислены проценты, которые составили 11564,26 рубля, в счет погашения задолженности по процентам платежи ответчиком не вносились, то есть, задолженность по процентам составляет 11564,26 рубля. Кроме того, банком начислены неустойки: за несвоевременное погашение основного долга за период с 09.01.2019 по 09.04.2019 в сумме 474 рубля, за несвоевременную уплату процентов за период с 09.01.2019 по 09.04.2019 в сумме 696 рублей, а всего в сумме 1170 рублей.

Приведенные выше обстоятельства подтверждаются доказательствами, представленными стороной истца, не доверять которым у суда нет оснований. Они взаимно подтверждают и дополняют друг друга. Ответчик в суд не явилась, доказательства, представленные стороной истца, не оспорила, а также не представила доказательства погашения задолженности.

Проверив представленный стороной истца расчет задолженности, суд находит его арифметически верным, соответствующим условиям заключенного между сторонами кредитного договора, ответчиком не оспорен.

Также расчет задолженности не противоречит Федеральному закону от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Требуемые ко взысканию суммы задолженности по основному долгу, по процентам и неустойке указаны в индивидуальных условиях кредитного договора.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Определении N 7-О от 15.01.2015, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Уменьшение неустойки осуществляется на основании ст. 333 ГК РФ, в силу которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. Кредитор для опровержения такого заявления вправе представить доводы, подтверждающие соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ).

Ответчик, уклонившийся от явки в суд, не выразила своего волеизъявления на снижение размера неустойки, мотивов и доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств суду не представлено. Бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки лежит на ответчике.

Исходя из суммы задолженности по кредитному договору, включающей сумму основного долга – 49979,03 рублей, процентов – 11564,26 рубля, периода нарушения ответчиком принятых на себя обязательств по оплате кредита (последний платеж произведен 04.11.2018), рассчитанный на основании условий кредитного договора размер неустойки на сумму основного долга – 474 рубля и на просроченные проценты – 696 рублей, суд признает соразмерным, соответствующим балансу интересов обеих сторон и характеру допущенного нарушения со стороны ответчика.

Кроме того, размер неустойки установлен кредитным договором, согласован его сторонами. Договор подписан ответчиком добровольно, с его условиями ответчик имела возможность ознакомиться, приняла указанные условия. Договор является действительным, содержит все существенные условия, и ответчиком не оспорен. ФИО1 в одностороннем порядке не исполняет условия заключенного кредитного договора.

Суд взыскивает неустойку в заявленном истцом размере, без ее снижения на основании ст. 333 ГПК РФ, поскольку оснований для ее снижения суд не усматривает.

Таким образом, суд считает необходимым исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от --.--.----. удовлетворить в полном объеме, взыскать с ответчика в пользу истца задолженность в общей сумме 62713,29 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 49979,03 рублей, начисленные проценты – 11564,26 рубля, штрафы и неустойки - 1170 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом, согласно платежному поручению, при обращении в суд понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2081,40 рубль (л.д. 8, 9). Государственная пошлина истцом уплачена в установленном ст. 333.19 Налогового кодекса РФ размере, от цены иска 62713,29 рублей.

В связи с тем, что исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» судом удовлетворяются в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2081,40 рубль.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу АО «АЛЬФА-БАНК», юридический адрес: 107078, <...>, ИНН <***>, дата регистрации 26.07.2002, задолженность по соглашению о кредитовании № № от --.--.----. по состоянию на 09.04.2019, в сумме 62713 (шестьдесят две тысячи семьсот тринадцать) рублей, в том числе: просроченный основной долг – 49979 (сорок девять тысяч девятьсот семьдесят девять) рублей 03 копейки, начисленные проценты – 11564 (одиннадцать тысяч пятьсот шестьдесят четыре) рубля 26 копеек, неустойку – 1170 (одна тысяча сто семьдесят) рублей, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины - 2081 (две тысячи восемьдесят один) рубль.

Реквизиты для перечисления кредитной задолженности: 40817810405621651310, Банк получателя: АО «АЛЬФА-БАНК», ОГРН: <***>, ИНН: <***>, КПП: 770801001, БИК: 044525593, К/С: 30101810200000000593 в ОПЕРУ Банка России по г. Москве в ГУ Банка России по ЦФО, ОКПО: 09610444, ОКТМО: 45378000.

Реквизиты для перечисления государственной пошлины: Р/С: <***>, ИНН: <***>, КПП: 770801001, Банк получателя: АО «АЛЬФА-БАНК», БИК: 044525593, К/С: 30101810200000000593, КБК:18210803010011000110, ОКТМО: 45378000.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение изготовлено 30.04.2020

Судья (подпись) В.А. Шипицына