Решение № 2-2657/2024 2-2657/2024~М-914/2024 М-914/2024 от 8 апреля 2024 г. по делу № 2-2657/2024

Уникальный идентификатор дела: 52RS0001-02-2024-001213-35 Дело № 2-2657/2024

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 апреля 2024 года

Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Гараниной Е.М., при секретаре судебного заседания Меньшове С.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, мотивировав тем, что 27.02.2023 ФИО1 и ООО МФК «Займ Онлайн» заключили договор потребительского кредита (займа) №12-0355221-2023. При заключении договора займа заемщик и ООО МФК «Займ Онлайн» договорились о порядке заключения договора займа через использование и применение аналога собственноручной подписи документов (далее - АСПД) путем ввода СМС-кода, поступившего на мобильный телефон заемщика при заключении договора займа, в соответствии с соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, изложенном в разделе 3 Условий передачи данных (далее - соглашение об АСПД), Общими условиями договоров микрозайма и Правилами предоставления микрозаймов ООО МФК «Займ Онлайн». Заемщик и ООО МФК «Займ Онлайн» договорились о том, что все документы, считаются подписанными аналогом собственноручной подписи клиента. Согласно положению пунктов 3.1 и 3.2 соглашения об АСПД: соглашение определяет порядок и условия применения АСПД заемщика в процессе использования сайта, мобильного приложения для обмена электронными документами между сторонами, для заключения, изменения и исполнения ими договора, а также определяет права и обязанности сторон, возникающие в связи с формированием, отправкой и получением электронных документов с использованием сайта, мобильного приложения. В целях обеспечения возможности электронного взаимодействия между сторонами, Общество предоставляет заемщику ключи электронной подписи, ведет и обновляет реестр выданных ключей, поддерживает функционирование системы, а также совершает иные действия, предусмотренные настоящим соглашением. Стороны договорились осуществлять обмен электронными документами с использованием системы. Электронный документ считается подписанным АСПД заемщика, если он соответствует совокупности следующих требований в отношении документов, направленных с использованием системы: электронный документ создан и (или) отправлен с использованием системы сайта, мобильного приложения ООО МФК «Займ Онлайн»; в текст электронного документа включен идентификатор, сгенерированный системой на основании кода подписания, введенного заемщиком в специальное интерактивное поле на сайте, в мобильном приложении. Сообщение, содержащее код подписания, направляется на зарегистрированный номер заемщика и таким образом считается предоставленным лично заемщику с сохранением конфиденциальности кода подписания. Предоставленный заемщику код подписания может быть однократно использован для подписания электронного документа, созданного и (или) отправляемого с использованием системы. Предоставление кода подписания осуществляется при получении электронного запроса заемщика, направленного Обществу посредством функциональных возможностей интерфейса сайта, мобильного приложения. При неиспользовании кода подписания для подписания электронного документа или совершения иного действия на сайте и (или) в мобильном приложении в течение 30 минут срок действия кода подписания истекает и для совершения желаемого действия заемщик должен получить новый код подписания посредством СМС-сообщения. Стороны договорились, что любая информация, подписанная АСПД заемщика, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью заемщика и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия. В частности, любое юридически значимое волеизъявление заемщика, которое выражено в электронном документе, порождает такие же юридические последствия, как если бы оно было зафиксировано на бумажном носителе и подписано собственноручной подписью заемщика. Одним АСПД могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании с использованием АСПД пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным АСПД. В соответствии с вышеуказанным договором потребительского кредита (займа) заемщик получил СМС-код, что подтверждается техническими данными по заявлению-анкете на получение займа с указанием кодов АСПД (раздел 4 - данные по СМС кодам), ввел его в соответствующем разделе сайта, после чего заемщику был предоставлен кредит в размере 34000 рублей. Заемщик обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного займа согласно договору. Погашение займа должно было осуществляться в соответствии с Общими условиями ООО МФК «Займ Онлайн», которые являются неотъемлемой частью договора займа. Заемщик не исполнил обязанность по возврату всей суммы задолженности по договору займа, и по состоянию на 29.11.2023 года (дату перехода права требования) размер его задолженности составлял 60087,77 рублей. 29.11.2023 года между ООО МФК «Займ Онлайн» и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен Договор уступки прав требования № 04/11-2023 от 29.11.2023 г (договор цессии). В соответствии с договором цессии ООО МФК «Займ Онлайн» уступило и передало АО «Банк Русский Стандарт» права (требования) по кредитным договорам, указанных в Приложении № 1 к договору переуступки прав требования (цессии) от 29.11.2023, в том числе права требования по договору займа № 12-0355221-2023, заключенного с ФИО1. Согласно выписке из приложения к договору цессии у ФИО1, на момент переуступки прав требования имеется задолженность в размере 60087,77 руб., которая образовалась за период с 27.02.2023 по 29.11.2023 года. Просит суд: взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 сумму задолженности по договору потребительского кредита (займа) №12-0355221-2023 от 27.02.2023 года в размере 60087,77 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2002,63 руб..

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представитель просил рассмотреть дело без его участия ([ ... ]

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом по месту ее регистрации, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении ответчику заказного письма ([ ... ]

С учетом положения статей 113, 116, и 167 ГПК РФ суд считает, что судом приняты все меры к надлежащему извещению ответчика о дате рассмотрения дела по существу.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав, перечисленных в ст. 35 ГПК РФ, неявку лиц в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

При изложенных обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, в порядке заочного производства.

Исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 27.02.2023 между ООО МФК "Займ Онлайн" и ФИО1 заключен договор потребительского кредита (займа) №12-0355221-2023 на сумму 34000 рублей с процентной ставкой 365% годовых – первые 60 календарных дней с даты предоставления займа, 146 % годовых - последующие дни после 60 дня с даты предоставления займа до плановой даты погашения, установленной в графике платежей и 146 % годовых - если займ будет погашен позднее сроков, установленный в графике платежей, сроком возврата займа - до даты полного фактического погашения, 180 дней [ ... ]

Договор потребительского кредита (займа) №12-0355221-2023 от 27.02.2023 был заключен посредством электронного документооборота в порядке, установленном Федеральным законом от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", применение которого при заключении договора потребительского займа предусмотрено Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Для заключения договора ФИО1 подала заявку-анкету на предоставление займа через сайт ООО МФК "Займ Онлайн" в сети Интернет с указанием своих паспортных данных и иной информации (л.д. 24), тем самым дала согласие на обработку персональных данных и присоединился к условиям предоставления потребительских займов займодавца и соглашению об использовании аналога собственноручной подписи.

ФИО1 подписала договор займа путем использования индивидуального кода подтверждения, который был направлен на ее телефонный номер [Номер]), указанный в заявке на получение займа (простой электронной подписью), после чего на номер мобильного телефона заемщика направлено смс-сообщение о поступлении на ее счет денежных средств по договору займа. Перечисление денежных средств осуществлено на счет банковской карты, указанный ответчиком при подаче заявки.

Денежные средства переданы заемщику на реквизиты, указанные в п. 5.5 Заявки на предоставление займа в компании ООО МФК "Займ Онлайн" путем перечисления суммы займа на расчетный счет по карте N [Номер], что подтверждается техническими данными по заявлению-анкете [Номер] от 27.02.2023 на получение займа и информацией по операции ПАО «ТКБ Банк» ([ ... ]).

Согласно статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 1 статьей 161 Гражданского кодекса Российской Федерации должны совершаться в простой письменной форме сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

Согласно пункту 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно положениям Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5), информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия (часть 2 статьи 6).

Из приведенных норм права следует, что законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).

Таким образом, договор займа между сторонами заключен в электронном виде, с соблюдением простой письменной формы. Полученный заемщиком на номер телефона индивидуальный ключ (СМС-код), согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" является простой электронной подписью.

Из содержания договора займа следует, что ответчик обязалась вернуть истцу сумму в размере 40120 руб., из которой сумма основного долга 34 000 руб., проценты за пользование займом - 6120 руб., ежемесячным аннуитетным платежом с переменной ставкой, который определяется в графике платежей (пункт 6 договора займа).

Согласно графику платежей (приложение №1 к договору займа ([ ... ])) заемщик обязался погасить сумму займа и процентов следующим образом: начиная с 27.03.2023 по 27.07.2023 в суммах по 10770 рублей и последний платеж 26.08.2023 в сумме 10255,43 рубля.

Свои обязательства по договору займа заимодавец исполнил надлежащим образом, перечислив ответчику денежные средства в размере 34 000 руб. на банковскую карту, однако ответчик до настоящего времени денежные средства не возвратил в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность.

В соответствии с пунктом 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) №12-0355221-2023 от 27.02.2023 компания вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Так, 29.11.2023 на основании договора уступки прав требования (цессии) от 29.11.2023 N 04/11-2023 ООО МФК "Займ Онлайн" уступило АО «Банк Русский Стандарт» права (требования) по договору займа №12-0355221-2023 от 27.02.2023, заключенного с ФИО1 [ ... ]

Как следует из краткого реестра уступаемых прав требования от 29.11.2023, являющегося приложением N 1 к договору уступки прав требования (цессии) от 29.11.2023 N 04/11-2023, по договору займа №12-0355221-2023 от 27.02.2023, заключенному с ФИО1, права требования переданы в следующем объеме: задолженность по основному долгу – 32132 рубля 50 копеек, задолженность по процентам - 27955 рублей 27 копеек, общая сумма задолженности - 60087 рублей 77 копеек [ ... ]

Согласно п. 2 ст. 382 ГК РФдля перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии сост. 388 ГК РФуступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии с п. 2ст. 385 ГК РФкредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования.

Уступка банком своих прав требования третьему лицу, не равноценному банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с п. 2ст. 388 ГК РФдопускается только с согласия должника.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что к АО «Банк Русский Стандарт» на законных основаниях перешло право требования задолженности с ФИО1 по договору займа №12-0355221-2023 от 27.02.2023 года.

Согласно расчету истца, у ответчика образовалась сумма задолженности по договору займа №12-0355221-2023 от 27.02.2023, за период с 27.02.2023 г. по 29.11.2023 г., с учетом погашения основного долга в сумме 1867 рублей 50 копеек и процентов по кредиту в сумме 19678 рублей 68 копеек, в размере 60 087 рублей 77 копеек, из них: сумма основного долга в размере 32132 рубля 50 копеек, задолженность по процентам в размере 27955 рублей 27 копеек [ ... ]

В установленный срок ответчик задолженность не погасил, в связи с чем, истец обратился к мировому судье судебного участка №7 Автозаводского судебного района г.Н.Новгород Нижегородской области с заявлением о выдаче судебного приказа, на основании которого 15.01.2024 вынесен судебный приказ №2-137/2024 о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по договору займа №12-0355221-2023 от 27.02.2023. Определением мирового судьи судебного участка №7 Автозаводского судебного района г.Н.Новгород Нижегородской области от 30.01.2024 г. судебный приказ №2-137/2024 отменен по возражениям ФИО1 [ ... ]

Не доверять представленному истцом расчету задолженности у суда оснований не имеется. Произведенный расчет ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривался, иного расчета не представлялось.

Поскольку установлено, что до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, нарушение сроков возврата кредита имеет место быть, суд находит рассматриваемые исковые требования о взыскании суммы по договору потребительского кредита (займа) № 12-0355221-2023 от 27.02.2023 в размере 60087 рублей 77 копеек обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 2002 рубля 63 копейки также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца ([ ... ]

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (дата рождения: [ДД.ММ.ГГГГ] года рождения, место рождения: [Адрес], паспорт [ ... ] [Номер], выдан [ДД.ММ.ГГГГ]. [Адрес], к/п: [Номер]) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН [Номер], КПП [Номер], ОГРН [Номер]) сумму задолженности по договору потребительского кредита (займа) №12-0355221-2023 от 27.02.2023, за период с 27.02.2023 года по 29.11.2023 года в размере 60087 рублей 77 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2002 рубля 63 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.М. Гаранина

Мотивированное заочное решение суда изготовлено 10.04.2024 года.