Решение № 2-610/2020 2-610/2020~М-369/2020 М-369/2020 от 20 октября 2020 г. по делу № 2-610/2020

Дело № 2-610/2020

УИД № 24RS0054-01-2020-000474-32


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 октября 2020 года г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Моховиковой Ю.Н.,

при секретаре Пацира М.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» об уменьшении размера платежа по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, мотивируя его следующим. 16.02.2018 между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования №, сумма кредита составила 194 067 рублей под 24,5% годовых на срок 60 месяцев окончательная дата погашения 16.02.2023, размер ежемесячного взноса составляет 5636 рублей. Сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет 159 333 рубля 26 копеек, в том числе 157 849 рублей 91 копейка - основной долг, 1 483 рубля 35 копеек - проценты по кредиту. Кроме того, 21.05.2018 ФИО1 заключила с ПАО «Почта Банк» договор о переводе денежных средств в размере 13392 рублей. 26.08.2019 ФИО1 заключила Договор кредитования, сумма кредита составила 70 000 рублей. 21.05.2018 ФИО1 заключила договор потребительского кредита «Адресный Первый Льготный 23,9 - 21,9», ежемесячный платеж по данному кредиту составляет 5388 рублей. Материальное положение истца изменилось, выплаты по кредиту стали затруднительными, с учетом повышения цен на тарифы по оплате коммунальных платежей в размере 3281 рубль 09 копеек, а также повышения цен на продукты питания, выплачивать ежемесячно по кредитам сумму в размере 14 305 рублей 90 копеек (5636 + 5388+3281,09) она не имеет возможности, поскольку единственный доход истца пенсия в размере 11000 рублей. Истец проживает одна и несет бремя содержания жилого помещения, в котором проживает. Ситуация осложняется наличием нескольких других кредитов в банках г. Красноярска. В связи с невозможностью получения дополнительного дохода и ростом расходов полагает возможным снизить размер ежемесячных платежей до 2500 рублей по договору кредитования №, заключенному с ПАО «Восточный экспресс банк» 16.02.2018 путем произведения реструктуризации. Истец просит обязать ответчика снизить единовременный платеж по договору кредитования № от 16.02.2018 до 2500 рублей.

Истец ФИО1 и представители ООО «Краевая палата судебных экспертиз» ФИО2 и ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела, извещены надлежащим образом. В письменном заявлении представитель истца ООО «Краевая палата судебных экспертиз» ФИО3 просила о рассмотрении дела в её отсутствие, поддержала исковые требования.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом. В письменных возражениях представитель ответчика ФИО4 просила рассмотреть дело в её отсутствие, исковые требования ФИО1 не признала, по следующим основаниям. Снижение минимального обязательного по договору кредитования № не возможно, поскольку подразумевает внесение изменений в кредитный договор путем снятия с себя и возложения частичного обязательств по погашению кредита. В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В силу п. 1 ст. 451 ГК РФ основанием для изменения или расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. До заключения договора кредитования ФИО1 в письменной форме была доведена вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах заемщика, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты устраивали истца, и она была с ними согласна. В силу ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора, то есть каждый участник гражданско-правового оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения. При этом заемщик, ознакомившись с условиями договора кредитования, был вправе отказаться от его заключения, обратиться в банк с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта, либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для неё условиях. Каких-либо препятствий для ФИО1 к тому, чтобы при заключении договора кредитования выяснить характер условий кредитования, их действительную юридическую природу и правовые последствия, не имелось. ФИО1 была предоставлена необходимая и достаточная информация по избранному кредитному продукту. При заключении договора кредитования, соглашаясь с его условиями, ставя подпись в подтверждение согласования условий договора, ФИО1 осознавала правовые последствия заключения договора, и должна была осознавать вероятность изменения жизненных обстоятельств, оценить возможность исполнения принятых на себя обязательств в период всего срока действия договора. Согласно п. 2 ст. 451 ГК РФ, вследствие которых возможно расторжение или изменение договора, так как при заключении кредитного договора ФИО1 не могла не знать о бремени несения риска ухудшения своего финансового положения, при достаточной степени заботливости и осмотрительности возможно было предвидеть, все негативные обстоятельства. ФИО1 не обращалась в отделение банка для проведения реструктуризации. По состоянию на 25.05.2020 по договору кредитования № от 16.02.2018 имеется задолженность в размере 155 172 рубля 52 копейки. Банк выполнил перед заемщиком все обязательства добросовестно, в полном объеме. Считает требования истца об изменении кредитного договора путем снижение минимального обязательного платежа неправомерными. Просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Оценив доводы иска, исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с положениями ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по возврату кредита и процентов за пользование кредитом существенно нарушает имущественные интересы банка, из которых он исходил при заключении кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Судом установлено, что 16 февраля 2020 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 на основании анкеты-заявления заключен договор кредитования №, содержащий индивидуальные условия для кредита «Текущий РС без обеспечения», согласно которому ПАО КБ «Восточный» предоставило заемщику ФИО1 кредит в размере 194 067 рублей сроком на 60 месяцев, с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 24,50 % годовых, размер ежемесячного взноса установлен в размере 5 636 рублей, а заемщик, в свою очередь, обязалась своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом. В силу п. 2 индивидуальных условий, договор считает заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему.

Как следует из пункта 14 индивидуальных условий договора кредитования, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями потребительского кредита, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов.

Подписав анкету-заявление, договор кредитования № от 16 февраля 2020 года ФИО1 подтвердила, что кредитный договор заключен именно с ней, а не с иным лицом, и оформляет она кредит без оказания на неё давления и участия третьих лиц, денежные средства будут использованы лично ею, обязалась производить оплату согласно условиям Договора кредитования, пользовалась предоставленным ей кредитом.

12 мая 2020 года ФИО1 в адрес ПАО КБ «Восточный» направлена претензия об уменьшении размер платежа по кредиту, в которой она просила снизить платеж по договору кредитования № от 16 февраля 2018 года до 2500 рублей, однако претензия оставлена ответчиком без удовлетворения.

Обращаясь с требованием об уменьшении размера платежа по договору кредитования ФИО1 сослалась на тяжелое материальное положение, в связи с чем, полагала возможным произвести реструктуризацию задолженности.

Вместе с тем, реструктуризация задолженности в виде предоставления отсрочки по платежам, уменьшения сумм платежей по кредитному договору, влечет изменение условий договора, которые в силу ст. 309, 310 ГК РФ в одностороннем порядке не допускаются, и возможны только по соглашению сторон, что является правом банка, а не его обязанностью. Неплатежеспособность ФИО1 ввиду наличия иных кредитных обязательств и обязательств по оплате коммунальных платежей, также не является основанием для изменения условий заключенного договора.

Таким образом, поскольку возможность уменьшения размера платежа по кредитному договору не предусмотрена условиями самого договора кредитования, и договоренность об этом не достигнута между сторонами, учитывая, что обязанность соблюдать заботливость и осмотрительность, просчитать возможные риски при заключении кредитного договора, правильно оценить свое материального положение и возможность длительное время соблюдать условия договора возлагаются на заемщика, в связи с чем указание истца на затруднительное материальное положение основанием для удовлетворения требований об уменьшении размера платежа по договору кредитования № от 16 февраля 2018 года, не является, изменение материального положения истца, и, как следствие, затруднительность дальнейшего исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору в силу п. 1 ст. 451 ГК РФ не может рассматриваться в качестве существенного измененияобстоятельств, а потому в удовлетворении заявленных требований ФИО1 следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» об уменьшении размера платежа по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ужурский районный суд Красноярского края.

Председательствующий Ю.Н. Моховикова

Решение в окончательной форме составлено и подписано 26 октября 2020 года