Решение № 2-322/2019 2-322/2019(2-6004/2018;)~М-4605/2018 2-6004/2018 М-4605/2018 от 16 января 2019 г. по делу № 2-322/2019

Дело № 2-322/2019

26RS0002-01-2018-006544-16


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2019 года город Ставрополь

Ленинский районный суд г. Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Суржа Н.В.,

при секретаре Агаджанян М.О.,

с участием представителя истца по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «СК «ЭРГО Жизнь», в котором просит расторгнуть договор страхования по программе «Пакет базовый» от <дата обезличена>, заключенный между ФИО2 и ООО «СК «ЭРГО Жизнь»; взыскать с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в пользу ФИО2 сумму основного долга (страховая премия) в размере 184 228 рублей, пени за неудовлетворение в добровольном порядке в срок требования потребителя в размере 184 228 рублей; штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в размере 50 % от присуждённой судом суммы в пользу потребителя; компенсацию за причиненный моральный вред в размере 20 000 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что <дата обезличена> между истцом и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор на сумму 1116 600 рублей на срок до <дата обезличена>.

В дополнение к кредитному договору дополнительно был заключен договор страхования по программе «Пакет базовый» от <дата обезличена> между истцом и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» на все время действия кредитного договора.

В соответствии с условиями договора страхования страховая сумма составляет 195888 рублей.

По состоянию на <дата обезличена> истцом в полном объеме были выполнены все обязательства по вышеуказанному кредитному договору, о чем указано в справке <номер обезличен> от <дата обезличена>, выданной АО «ЮниКредит Банк». Соответственно неиспользованный период страхования составил 6 лет 6 месяцев (2376 дней).

По мнению истца, как договор, так и заявление о добровольном страховании изначально предполагали друг друга, так как являются типовыми формами документов, предоставляемыми ответчиком при заключении кредитного договора, и не подлежат исправлению либо дополнению заемщиком.

Возможность оплаты страховой премии страхователем из собственных средств также не предусмотрена кредитным договором, что влечет за собой дополнительные издержки заемщика, а также обременяет заемщика уплатой процентов.

Пытаясь урегулировать спор в досудебном порядке, <дата обезличена> истцом было написано заявление в адрес ООО «СК «ЭРГО Жизнь» о возврате страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита.

Уведомлением <номер обезличен> от <дата обезличена> ему было отказано в удовлетворении заявленных требований. По состоянию на сегодняшний день его требования не удовлетворены.

Ввиду вышеизложенного, истец полагает необходимым расторгнуть договор страхования по программе «Пакет базовый» от <дата обезличена>, заключенный между ним и ООО «СК «ЭРГО Жизнь», а также взыскать с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в его пользу сумму страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 184 228 рублей.

Также полагает, что с ответчика в его пользу подлежит взысканию неустойка за отказ в удовлетворении законного требования потребителя за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> в размере 184 228 рублей.

Указывает, что действиями ответчика ему причинен моральный вред, который он оценивает в размере 20 000 рублей.

Также указал, что с ответчика в его пользу подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в размере 50 % от присуждённой судом суммы в пользу потребителя.

Истец ФИО2, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 заявленные исковые требования поддержал, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «СК «ЭРГО Жизнь», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, сведений о причинах неявки не представил.

Суд на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что <дата обезличена> между истцом и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор на сумму 1116 600 рублей на срок до <дата обезличена>.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В дополнение к кредитному договору дополнительно был заключен договор страхования по программе «Пакет базовый» от <дата обезличена> между истцом и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» на все время действия кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 3 ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Согласно п. 4. договора страхования страховая премия уплачивается единовременно и равна произведению страхового тарифа (0,2%) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия договора страхования.

В соответствии с условиями договора страхования страховая сумма составляет 195888 рублей.

В соответствии с разделом 19 «Поручения заемщика на перечисление денежных средств» в индивидуальных условиях потребительского кредита от <дата обезличена> заемщик дал банку распоряжение осуществить перевод 195888 рублей с текущего счета заемщика в пользу ООО «СК «ЭРГО Жизнь», назначение платежа «оплата по договору страхования от 07.11.2017».

Банком было выполнено распоряжение клиента, сумма страховой премии была переведена в ООО «СК «ЭРГО Жизнь».

Договор страхования по программе «Пакет базовый» заключен на случай наступления событий, указанных в п. 1 договора страхования, а именно смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, первичного установления застрахованному лицу инвалидности первой или второй групп в результате несчастного случая, временной утраты трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно представленной в материалы дела справке АО «ЮниКредит Банк» <номер обезличен> от <дата обезличена> обязательства по кредитному договору ФИО2 выполнены в полном объеме.

<дата обезличена> истцом было написано заявление в адрес ООО «СК «ЭРГО Жизнь» о возврате страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита.

Уведомлением <номер обезличен> от <дата обезличена> ему было отказано в возврате страховой премии по договору страхования, по тем основаниям, что требования истца противоречат ст. 958 ГК РФ, поскольку досрочное погашение заемщиком кредита не предусмотрено данной нормой закона в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования, и принимая во внимание, что по условиям заключенного настоящего договора страхования в случае отказа истца (страхователя) от данного договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Истец, заявляя требования о взыскании части страховой премии, указывает, что в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 184 228 рублей.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к следующим выводам.

В день заключения кредитного договора истец заключил с ответчиком договор страхования по программе «Пакет Базовый», в соответствии с условиями которого, договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № 3 (в редакции от 12.07.2017), являющихся неотъемлемой частью договора; объектами страхования являются жизнь и здоровье застрахованного лица (истца); страховыми случаями: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая или болезни; выгодоприобретателем является само застрахованное лицо (истец) либо наследники застрахованного лица в случае смерти застрахованного лица; срок действия договора страхования в силу пункта 5 равен сроку кредита и начинается с даты предоставления кредита при условии оплаты страховой премии в полном объеме и действует до последнего дня срока кредита (в месяцах), т.е. указанной в пункте 2 Индивидуальных условий «Даты полного погашения кредита» (<дата обезличена>); страховая сумма на дату заключения договора страхования равна сумме кредита, далее – начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита (включая сумму основного долга и процентов, суммы штрафных санкций); пунктом 3 договора страхования отдельно предусмотрено, что в случае досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Аналогичные условия содержат Правила добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № 3, в том числе пункт 4.2 Правил. А в пункте 6.13 Правил установлено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 7.4 указанных Правил страхователь имеет право отказаться от исполнения Договора страхования в первые 5 календарных дней с начала действия договора страхования без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса – отказ оформляется в письменной форме. В случае отказа Страхователя от исполнения Договора страхования в установленном настоящим подпунктом Правил страхования порядке, стороны возвращаются в первоначальное положение, в котором они находились до даты заключения Договора страхования – Страхователю со стороны Страховщика возвращается вся уплаченная им страховая премия/страховые взносы, уплаченные по Договору страхования, а Страховщику со стороны Страхователя возвращаются все полученные страховые выплаты по Договору страхования, от исполнения которого отказался Страхователь. Порядок, установленный в настоящем подпункте Правил, не распространяется на отношения сторон Договора страхования по истечении 5 календарных дней с начала срока действия Договора страхования.

При подписании договора страхования истец подтвердил, что действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием предоставления кредита (п. 7).

При заключении договора страхования, истец с Правилами страхования ознакомлен, согласен. Правила страхования страхователю вручены.

На основании изложенного, страховая компания надлежащим образом выполнила все обязательства по оформлению договора страхования, несет риск по страховому обеспечению в течение его действия, условия договора сторонами выполнялись, сторонами факт оплаты страховой премии не оспаривается.

Последствия досрочного прекращения договора страхования урегулированы в ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Принимая во внимание положения данного закона, с учетом условий заключенного между сторонами договора страхования и установленных фактических обстоятельств суд считает, что досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора личного страхования, исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет исключение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность или временная утрата трудоспособности застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита, ни законом, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, по истечении 5 дней.

Изложенные в п. 1 ст. 958 ГК РФ условия, при наступлении которых часть страховой премии возвращается страхователю, в данном случае не наступили.

Согласно п. 4.2 Правил страхования в случае полного досрочного погашения задолженности по договору о предоставлении кредита страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Следовательно, договор страхования не прекращает свое действие в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту. Страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие и после полного досрочного погашения задолженности по кредиту.

Досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, и в связи с наступлением которого страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон. Текст договора стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки ознакомлены.

Правилами п. 1 ст. 934, пунктов 1, 3 ст. 947, пунктов 1, 2 ст. 954 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

При этом в силу правил п. 1 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», под страховой суммой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования п. 3 ст. 958 ГК РФ относит к договорному регулированию.

Условия договора страхования и Правил страхования не предусматривают права на возврат страховой премии в случае расторжения договора страхования страхователем при досрочном погашении кредита.

После заключения договора страхования истец с какими-либо требованиями об изменении изложенных в нем условий к ответчику не обращался, чем выразил согласие на заключение договора страхования на условиях договора страхования.

В силу закона досрочное исполнение страхователем обязательств по возврату кредита при заключении договора страхования в обеспечение кредитных обязательств, не относится к случаям досрочного прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая и прекращения страхового риска по обстоятельствами иным, чем страховой случай, при наступлении которых страхователь приобретает право на возврат неиспользованной части страховой премии.

Вопреки доводам истца досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не исключает возможность наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения, поскольку размер такого возмещения в случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полным месяцев, оставшихся до окончания срока страхования, что следует из п. 3 договора страхования.

Таким образом, в данном случае, в ходе срока действия договора личного страхования страховая сумма к нулю не сводится и дальнейшее исполнение такого договора страховщиком возможно.

Исходя из буквального толкования условий договора страхования, факт досрочного погашения кредита не привел к утрате рисков наступления оговоренных в договоре страховых случаев, при этом страховая сумма будет определяться исходя из суммы последнего платежа по кредитному договору в соответствии с условиями договора страхования; обращение истца к ответчику о возврате страховой премии произведено за пределами, установленного в Правилах страхования пятидневного срока, когда такое требование могло быть заявлено; об отсутствии оснований для возврата страховой премии ответчик уведомил истца письмом от <дата обезличена>.

Кроме того, по договору страхования были застрахованы такие риски как смерть застрахованного, установление инвалидности первой или второй группы, временная утрата трудоспособности.

Таким образом, договор страхования связан с личным страхованием истца, а не с риском непогашения кредита, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, выгодоприобретателем по договору является не Банк, а застрахованное лицо, то есть истец, либо его наследники.

При таких обстоятельствах, договор страхования действует не до даты фактического исполнения страхователем обязательств по кредитному договору, а до даты, указанной в п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредитования, то есть до <дата обезличена>.

При таком положении, в случае наступления страхового случая застрахованное лицо, досрочно исполнившее обязательства по кредитному договору, или его наследники сохраняют право на получение страхового возмещения в размере, установленном в п. 3 договора страхования.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Однако, стороной истца в нарушение указанной нормы не представлено доказательств существенного нарушения договора страхования ответчиком, а также иных обстоятельств для расторжения судом договора страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при установленных обстоятельствах, требование истца о расторжении договора страхования по программе «Пакет базовый» от <дата обезличена>, заключенного между ФИО2 и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» необоснованно и не подлежит удовлетворению.

Также, при установленных обстоятельствах, истец право на возврат неиспользованной части страховой премии не приобрел.

Поскольку исковые требования о взыскании пени за неудовлетворение в добровольном порядке в срок требования потребителя, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в размере 50 % от присуждённой судом суммы в пользу потребителя, компенсации за причиненный моральный вред по своей правовой природе являются производными от основных требований о взыскании страховой премии, для удовлетворения которых судом не установлено оснований, данные исковые требования также не могут быть признаны судом обоснованными и удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» о расторжении договора страхования по программе «Пакет базовый» от <дата обезличена>, заключенного между ФИО2 и ООО «СК «ЭРГО Жизнь»; взыскании с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в пользу ФИО2 суммы основного долга (страховой премии) в размере 184 228 рублей, пени за неудовлетворение в добровольном порядке в срок требования потребителя в размере 184 228 рублей, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в размере 50 % от присуждённой судом суммы в пользу потребителя, компенсации за причиненный моральный вред в размере 20 000 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано вСтавропольский краевой суд через Ленинский районный судгорода Ставрополяв течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено <дата обезличена>.

Судья Н.В. Суржа