Решение № 2-2-45/2020 2-2-45/2020~М-2-34/2020 М-2-34/2020 от 13 июля 2020 г. по делу № 2-2-45/2020

УИД 57RS0019-02-2020-000045-68 Дело №2-2-45\2020


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 июля 2020г с.Сосково

Урицкий районный суд Орловской области в составе:

председательствующего - судьи Васильковой С.С.,

с участием: ответчика ФИО1, представителя ответчиков ФИО1 и ФИО2 ФИО3, действующего по доверенности,

при ведении протокола судебного заседания секретарём Воеводиной С.С., рассмотрев в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Орловского регионального филиала к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности, расходов по уплате государственной пошлины,

у с т а н о в и л:

акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» - АО «Россельхозбанк» в лице Орловского регионального филиала (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2, наследнику заемщика О.Д.Ж. о взыскании задолженности заемщика по кредитным соглашениям с банком: от 02.07.2018г № 1810001\0731 в размере 298491,59 рубля, от 02.10.2017г № 1710001\0927 в размере 178711,29 рубля, в обоснование иска указав, что между истцом и О.Д.Ж. были заключены соглашения путём присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», по условиям которых Банк предоставил заемщику денежные средства: по соглашению №1 от 02.07.2018г в размере 301000 рублей с уплатой 12% годовых и установлением срока возврата кредита не позднее 02.07.2023г; по соглашению № 2 от 02.10.2017г в размере 240 000 рублей с уплатой 15,5% годовых и установлением срока возврата кредита не позднее 02.10.2022г, установив сроки и размеры внесения денежных средств в уплату основного долга и процентов по каждому соглашению. ДД.ММ.ГГГГ О.Д.Ж. умер.

Ссылаясь на нормы Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности наследников, принявших имущество наследодателя, по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, истец заявил о взыскании кредитной задолженности с ФИО2 - наследника заемщика по соглашению №1810001\0731 от 02.07.2018г в размере 298491,59 рубля, из них: срочного основного долга-236248,99 рубля, просроченного основного долга -37493.31 рубля, процентов за пользование кредитом в размере 24749,29 рубля за период с 26.03.2019 по 25.12.2019; по соглашению <***> от 02.10.2017г в размере 178711,29 рубля, из них: срочного основного долга-158329,28 рубля, просроченного основного долга -12937,11 рубля, процентов за пользование кредитом в размере 7444,90 рубля за период с 26.08.2019 по 25.12.2019.

Определением суда от 28 мая 2020г в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика, привлечена страховая компания «РСХБ-Страхование», в качестве соответчика ФИО1 - наследник по закону. Определением суда от 26 июня 2020г АО страховая компания «РСХБ-Страхование» привлечена к участию в деле в качестве соответчика.

В судебное заседание истец, извещённый о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представителя не направил, представителем истца по доверенности заявлено ходатайство от 13.07.2020 о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка и поддержании исковых требований.

В судебное заседание ответчик ФИО2, извещённая о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, не явилась, ходатайств об отложении судебного разбирательства при наличии уважительности причин неявки не заявила.

Соответчик - АО страховая компания «РСХБ-Страхование», извещённое о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, представителя в судебное заседание не направило, ходатайств об отложении судебного разбирательства при наличии уважительности причин неявки не заявило, представив возражения на иск, которыми просит в удовлетворении требований к страховой компании отказать по недействительности договора с ФИО4 по наличю у него заболеваний (л.д.186-188 том 1).

В соответствии с частью 3 и частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика ФИО2, представителя соответчика АО страховая компания «РСХБ-Страхование», извещённых о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом.

В судебном разбирательстве представитель ответчиков ФИО1 и ФИО2 ФИО3, ответчик ФИО1 просили в удовлетворении требований банка о взыскании кредитной задолженности с наследников отказать, ссылаясь на то, что страховая компания «РСХБ-Страхование» должна была своевременно выполнить обязанность страховщика выплаты банку страховой суммы по страховому случаю смерти заемщика О.Д.Ж. обязательства считались бы исполненными. Отнесение смерти О.Д.Ж. к страховому случаю и обязанность страховой компании выплатить банку страховое возмещение в уплату кредитной задолженности О.Д.Ж. установлены апелляционным определением Орловского областного суда от 17 июня 2020г.

Суд, рассмотрев доводы иска, заслушав доводы представителя ответчиков ФИО1 и ФИО2 ФИО3, ответчика ФИО1, исследовав письменные доказательства, находит заявленный иск не подлежащим удовлетворению.

В соответствии со статьями 307, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства могут возникать из договоров, в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (статьи 807-818 Гражданского кодекса РФ), регулирующие отношения по договору займа.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По статье 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Следовательно, Банк обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Пунктом 1 статьи 314 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Пунктом 1 статьи 393 Гражданского кодекса РФ предусмотрена обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 названного Кодекса. В силу статьи 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Исходя из смысла указанных норм права, обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате лежит на выгодоприобретателе. В том случае, если имеется законный отказ страховщика в страховой выплате, наследники несут ответственность по долгам наследодателя, согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исходя из приведённых выше норм права в их нормативно-правовом единстве, страховщик по договору личного страхования несёт ответственность за несвоевременное осуществление выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства, в виде возмещения в полном объеме убытков, возникших у страхователя вследствие задержки страховой выплаты.

Как следует из материалов дела, между истцом и О.Д.Ж. были заключены соглашения путём присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», по условиям которых Банк предоставил заемщику денежные средства: по соглашению от 02.07.2018г №1810001\0731 в размере 301000 рублей с уплатой 12% годовых и установлением срока возврата кредита не позднее 02.07.2023г; по соглашению от 02.10.2017г № 1710001\0927 в размере 240 000 рублей с уплатой 15,5% годовых и установлением срока возврата кредита не позднее 02.10.2022г, согласовав по каждому порядок, размеры, сроки внесения ежемесячных платежей в уплату долга и начисленных процентов (л.д.18-49 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ О.Д.Ж. умер (л.д.97 том 1).

По состоянию на 15 января 2020г. задолженность заемщика, по представленным истцом расчетам, по кредитному договору №1810001\0731 составляет 298491, 59 рубля, из которых задолженность по основному долгу 236248,99 рубля, задолженность по просроченному основному долгу – 37493,31 рубля, проценты за пользование кредитом 24749,29 рубля, по соглашению <***> в размере 178711,29 рубля, из них: срочного основного долга-158329,28 рубля, просроченного основного долга -12937,11 рубля, процентов за пользование кредитом в размере 7444,90 рубля ( л.д.33, 50 том 1).

Согласно наследственному делу № 74\2019 нотариуса Балашихинского нотариального округа Московской области выданы свидетельства о праве на наследство О.Д.Ж. ФИО2 по завещанию, ФИО1- по закону (л.д.94-133 том 1).

При заключении кредитного договора заемщиком были подписаны заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита "Пенсионный" от несчастных случаев и болезней по договору коллективного страхования, заключенному между ОАО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ - Страхование», страховым риском по которому является смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования., выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк»(л.д.28,45 том 1).

Принимая заявления заемщика О.Д.Ж. о присоединении к программе страхования заемщиков, в котором АО «Россельхозбанк» был определен в качестве выгодоприобретателя при наступлении страхового случая, банк принял на себя обязательство по направлению средств страхового возмещения на погашение задолженности, тем самым определил способ защиты своих прав кредитора при наступлении страхового случая, указанного в договоре страхования.

АО СК «РСХБ - Страхование» 15 ноября 2019г и 20 ноября 2019г сообщило АО «Россельхозбанк» в лице Орловского отделения о недействительности договора страхования, в том числе страхования заемщиков от несчастных случае и болезней, в отношении О.Д.Ж. и возврате банку страховой премии в размере 18210,50 рубля и 14520 рублей соответственно по каждому кредитному договору (л.д.57, 58 том 1).

Апелляционным определением Орловского областного суда от 17 июня 2020г отменено решение Железнодорожного районного суда г.Орла от 21 февраля 2020г в части отказа в удовлетворении требований ФИО2 к АО СК «РСХБ - Страхование» о признании смерти О.Д.Ж. страховым случаем, вынесено новое решение о признании смерти О.Д.Ж. ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем, постановлено взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» в погашение задолженности по кредитному договору <***> от 02.10.2017г с О.Д.Ж. 191568,92 рубля, по кредитному договору №1810001\0731 от 02.07.2018г с О.Д.Ж. 276082,24 рубля, по каждому по состоянию на 20 апреля 2019г.

Суд апелляционной инстанции указал, что при признании смерти заемщика О.Д.Ж. страховым случаем по договору коллективного страхования от 26 декабря 2014г № 32-0-04\5-2014, заключённому между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк», страховая сумма на день наступления страхового случая с застрахованным лицом, размер которой не может превышать 550 тысяч рублей, и составляющая фактическую сумму непогашенной задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штраф, пени) подлежит взысканию с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» по кредитным договорам с О.Д.Ж. с учётом взыскания процентов на ДД.ММ.ГГГГ, разрешив, таким образом, требования банка о взыскании кредитной задолженности заемщика О.Д.Ж., включающей суммы основного и просроченного долга по каждому, по тем же кредитным соглашениям за счёт суммы страховой выплаты.

Согласно части 2 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

В силу части 2 статьи 209 ГПК РФ после вступления в законную силу решения суда стороны, другие лица, участвующие в деле, их правопреемники не могут вновь заявлять в суде те же исковые требования, на том же основании, а также оспаривать в другом гражданском процессе установленные судом факты и правоотношения.

Аналогичные разъяснения даны в пункте 9 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003г. № 23 «О судебном решении».

Решение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу в день вынесения. Таким образом, установленные судом апелляционной инстанции обстоятельства ненадлежащего исполнения страховой компанией обязанности выплаты банку страхового возмещения по договору страхования по кредитным договорам О.Д.Ж. по факту смерти заемщика, признанному страховым случаем, имеют преюдициальное значение для рассмотрения настоящего дела и доказыванию вновь не подлежат.

По смыслу приведённых выше правовых норм на выгодоприобретателя как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика в установленные сроки о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате. При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Страховщик по договору страхования несёт ответственность за несвоевременное осуществление выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства, в виде возмещения в полном объеме убытков, возникших у страхователя вследствие задержки страховой выплаты.

При надлежащем исполнении страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в пользу банка в течение установленного пунктом 2.3.5.1 Договора коллективного страхования 52-0-04\5-2014 срока, обязательства должника перед банком считались бы исполненными.

Доказательств того, что страховое возмещение не выплачено банку по вине наследников, не представивших необходимых документов страховщику либо в результате иных действий наследников, в материалы дела не представлено.

При наличии действующего договора страхования заемщика (с учетом достаточности страхового возмещения) его наследники несут ответственность по долгам наследодателя лишь в случае законного отказа страховщика в выплате страхового возмещения. Таких обстоятельств по делу не установлено, на наследников обязанность возмещения кредитной задолженности О.Д.Ж. по состоянию на 15.01.2020 с учетом начисленных по договорам процентам, учитывая установленные по делу обстоятельства, возложена быть не может, оснований для взыскания задолженности с наследников не имеется, поскольку обязательства должника по кредитному договору обеспечены условиями страхового договора, согласно которому страховая компания обязана выплатить банку страховую сумму в случае наступления страхового случая - смерти заемщика.

Истец вправе требовать возмещения причиненных убытков, в случае доказанности факта несвоевременного исполнения страховщиком обязательств, вытекающих из договора страхования, после наступления страхового случая и до момента фактической выплаты страхового возмещения.

Для взыскания убытков подлежит установлению факт ненадлежащего исполнения страховой компанией договора страхования и причинно-следственная связь между этим нарушением и требуемыми убытками и их размер.

Предметом иска является материально-правовое требование истца к ответчику. Под основанием иска понимаются фактические обстоятельства, на которых истец основывает свои требования к ответчику и понимаются юридические факты, с которыми в силу норм материального права связывают возникновение, изменение или прекращение прав и обязанностей субъектов спорного материального правоотношения. Основание иска является источником формирования предмета доказывания по делу в состязательном процессе.

Истец самостоятельно определяет основания и предмет требований к ответчику, суд не вправе выходить за пределы заявленных исковых требований. Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям (часть 3 статьи 196 ГПК РФ).

Заявляя требования о взыскании кредитной задолженности к наследникам за счёт стоимости наследственного имущества, требований к страховой компании о возмещении убытков, возникших у страхователя вследствие задержки страховой выплаты, банк не заявил, первоначальные требования, с учётом вступившего в законную силу судебного акта о взыскании страхового возмещения в размере 467651,16 рубля в погашение кредитной задолженности О.Д.Ж. по состоянию на 20.04.2019 по двум кредитным соглашениям с банком, не скорректировал, суд не вправе входить в обсуждение вопроса о возможности защиты прав истца по основаниям, не указанным в иске и решать вопрос о взыскании со страховой компании убытков в отсутствие заявленных истцом требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Орловского регионального филиала отказать в удовлетворении иска о взыскании с ФИО2, ФИО1 за счёт наследственного имущества О.Д.Ж., умершего ДД.ММ.ГГГГг, кредитной задолженности О.Д.Ж. по соглашению от 02.07.2018г №1810001\0731 в размере 298491,59 рубля, из них: срочного основного долга-236248,99 рубля, просроченного основного долга - 37493.31 рубля, процентов за пользование кредитом в размере 24749,29 рубля за период с 26.03.2019 по 25.12.2019; по соглашению от 02.10.2017г <***> в размере 178711,29 рубля, из них: срочного основного долга-158329,28 рубля, просроченного основного долга -12937,11 рубля, процентов за пользование кредитом в размере 7444,90 рубля за период с 26.08.2019 по 25.12.2019 и взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 7972,03 рубля.

Решение суда может быть обжаловано в Орловский областной суд в апелляционном порядке в месячный срок со дня принятия судом решения в окончательной форме, с принесением жалобы через Урицкий районный суд Орловской области.

Мотивированное решение суда изготовлено 16 июля 2020г.

Председательствующий С.С.Василькова