Решение № 2-271/2020 2-271/2020~М-13/2020 М-13/2020 от 19 мая 2020 г. по делу № 2-271/2020

Производство №2-271/2020

УИД 44RS0026-01-2020-000020-50


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 мая 2020 г. г. Кострома

Димитровский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Гаевого Д.Д., при секретаре Смуровой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, мотивируя требования тем, что между сторонами 20.05.2016 заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 81 000 руб. Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Единый документ при заключении договора не составлялся, вместе с тем, все необходимые условия предусмотрены в составных частях договора: Заявлении-анкете, Тарифах по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, Условиях комплексного банковского обслуживания в «ТКС». Ответчик с условиями предоставления банковской услуги был ознакомлен, принял их. Банк обязательства по выдаче заемных денежных средств выполнил в полном объеме. Ответчик неоднократно допускал просрочку в оплате минимального платежа, ввиду чего 28.02.2019 договор был расторгнут, образовавшуюся на данную дату задолженность, ответчик не погасил. На этом основании, истец просил взыскать с ФИО1 просроченную задолженность по основному долгу 84 076,47 руб., просроченные проценты 33 973,38 руб., штрафные проценты 4 130 руб., а так же компенсировать расходы по уплате госпошлины.

Впоследствии истец требования уточнил, просил взыскать с ФИО1 просроченную задолженность по основному долгу 84 076,47 руб., просроченные проценты 32 045,72 руб., штрафные проценты 4 130 руб., а так же компенсировать расходы по уплате госпошлины в сумме 3643,60 руб.

Истец АО «Тинькофф Банк» своего представителя в судебное заседание не направил, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, просил об удовлетворении заявленных им исковых требований в полном объеме, возражал против снижения неустойки.

Ответчик ФИО1, надлежаще извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил дело рассматривать в его отсутствие (л.д. 44). В возражениях на иск указал, что сумма, которую истец просит взыскать с него, завышена. Платежи по кредитной карте он оплачивал вовремя и в необходимом объеме, что подтверждается копиями чеков. Считает, что требования истца о взыскании основного дога и в части взыскания штрафных процентов являются необоснованными, просил о снижении размера неустойки.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 307-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться должным образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. ст?????, 810, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с положениями ст. 420 – 422 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах.

В силу ст. 432 ГК РФ, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ст. 438 ГК РФ.

Согласно положениям ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк, обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В силу ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно нормам статей 330-332 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований или возражений. Признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания данных обстоятельств (ст. 68 ГПК).

Как следует из материалов дела и установлено судом 22.04.2016 ФИО1 обратился с заявлением (офертой) к ответчику о заключении договора кредитной карты с тарифным планом ТП 7.27 (Рубли РФ).

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банка (ЗАО), договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты Банком. Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности на свое усмотрение и вправе отказаться от выпуска кредитной карты без объяснения причины. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Срок возврата кредита определяется моментом востребования. Кредит и проценты, не оплаченные после даты востребования, считаются просроченными. До момента востребования Банком суммы кредита и процентов клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит, осуществляя платежи для пополнения кредитной карты.

Согласно заявлению- анкете на оформление кредитной карты ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с действующими Условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет, понимает их, и в случае заключения Договора, обязуется их соблюдать.

Согласно пунктам 5.3, 5.6, 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете -выписке. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами и не может превышать полного размера Задолженности.

В соответствии с п. 9.1 Условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ в случае неисполнения клиентом обязательств по Договору.

Согласно Тарифам по кредитным картам "Тинькофф Кредитные Системы" (ЗАО), лимит задолженности по кредитной карте №, Тарифный план 7.27 (Рубли РФ) - до 300000 руб., беспроцентный период действует до 55 дней, процентная ставка за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа составляет 34,9% годовых. При этом начисляется ежегодная плата за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием основной карты в размере 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% (плюс 290 рублей). Минимальный платеж должен составлять не более 8% от задолженности, мин. 600 рублей. Кроме этого, установлена плата-штраф за неоплату Минимального платежа, совершенную первый раз в размере 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности (плюс 590 рублей), третий и более раз подряд 2% от задолженности (плюс 590 рублей). Процентная ставка по Кредиту при неоплате минимального платежа составляет 49,9 % годовых. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей. Комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 рублей.

Анкета-заявление ответчика принята банком, произведен акцепт, ответчик не оспаривает, что пользовался заемными денежными средствами и производил погашения.

Суд полагает установленным, что действиями по направлению в Банк заявления-анкеты на оформление кредитной карты, ее активации, снятию наличных денежных средств, а также частичному погашению задолженности, ФИО1 подтвердил факт заключения договора, согласившись с его условиями и воспользовавшись правом на получение наличных денежных средств. Возникшие между сторонами правоотношения, носят характер смешанного договора: выпуска и обслуживания банковской карты, являющейся средством безналичных расчетов, и кредитного договора.

Таким образом, между сторонами настоящего спора 20.05.2016 заключен договор о предоставлении кредитной карты с начальным лимитным кредитом.

Факт получения и использования кредита ФИО1 подтверждается выпиской по ссудному счету и им не оспаривался.

Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом.

В подтверждение формирования и размера задолженности суду представлены: справка о размере задолженности, выписка о произведенных операциях, копия заключительного счета.

Согласно Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденному Банком России 24.12.2004 г. N 266-П, кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, эмбоссирует ее (заказывает услуги специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты, путем эмбоссинга персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства и т.д. Кредитный лимит по карте является возобновляемым, что позволяет клиенту пользоваться кредитными средствами многократно после погашения задолженности. Комиссия за годовое обслуживание кредитной карты также включает в себя услуги колл-центра банка (обслуживание клиента осуществляется 365 дней в году, 7 дней в неделю, 24 часа в сутки). Таким образом, выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора взимает комиссию. Комиссия за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание. Согласно п. 6.1 договора банк устанавливает лимит задолженности. Клиент и держатели кредитных карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии тарифами. Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом тарифами.

Размер платы за включение в программу страховой защиты составляет 0,89% от задолженности (п. 12 тарифного плана ТП 7.27). В Правилах применения тарифов указано, что указанная плата взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки и если услуга на эту дату действует. Ставка тарифа применяется в сумме задолженности на дату формирования счета-выписки. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой Банком страховой компании.

В договоре, заключенном между сторонами, предусмотрена комиссия за обслуживание кредитной карты. Взимаемая Банком комиссия за годовое обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета, поскольку текущего счета по заключаемому договору клиенту не открывается, она также не является комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание клиента, так как для осуществления расчетного или расчетно-кассового обслуживания необходимо наличие открытого на имя клиента банковского счета посредством заключения отдельного договора банковского счета (статья 836 Гражданского кодекса РФ).

Условие о взимании банком комиссии за выдачу наличных денежных средств было оговорено в тарифах банка, с которыми, в соответствии с анкетой-заявлением, ответчик был ознакомлен и согласен. В период действия договора он не отказывался от оказания ему дополнительных услуг, в виде возможности снятия наличных денежных средств, зная о взимании комиссии.

Поскольку условиями и тарифами по обслуживанию кредитной карты, которые являются неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора, предусмотрена плата за выдачу наличных денежных средств, плата за обслуживание счета (карты), плата за использование средств сверх лимита и за включение в Программу страховой защиты, данные условия договора были согласованы сторонами, вследствие чего ответчиком обоснованно начислены истцу денежные суммы за предоставленные банковские услуги.

Материалами дела подтвержден тот факт, что ФИО1 свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, ввиду чего за ним имеется задолженность.

Поскольку заемщик допускал просрочки платежей, внесение их в меньшем размере, начисление штрафов является обоснованным.

Расчет исковых требований судом проверен, ответчик свой контррасчет, а также доказательства выполненных им погашений задолженности по кредитному договору в объеме, превышающем те сведения, что представлены истцом, не представил, при данных обстоятельствах суд руководствуется расчетом истца.

Суд учитывает, что ранее Банк обратился к мировому судье за взысканием этой же задолженности в приказном порядке. 10.04.2019 мировым судьей судебного участка № 15 Димитровского судебного района г. Костромы был вынесен судебный приказ № 2-494/2019, которым с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» взыскана задолженность в размере 132 765,89 руб. и расходы по уплате государственной пошлины 1 927,66 руб.

В связи с поступлением возражений от должника ФИО1 определением мирового судьи судебного участка № 15 Димитровского судебного района г. Костромы от 19.09.2019 судебный приказ был отменен.

Поскольку требования Банка к ФИО1 в части взыскания основного долга и просроченных процентов обоснованы, они подлежат удовлетворению.

Рассматривая ходатайство ФИО1 о снижении неустойки, суд исходит из следующего.

Доводов и доказательств несоразмерности начисленных неустоек последствиям нарушения обязательств со стороны истца в суд представлено не было. Согласно расчету задолженности при образовании просрочки платежа штраф начислялся фиксированной суммой 590 руб. в соответствии с согласованными сторонами Тарифами, без начисления дополнительно процента от задолженности. Суд не усматривает оснований для снижения штрафа, полагает заявленный истцом размер штрафа 4 130 руб. подлежащим удовлетворению.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 3 605,04 руб., данная сумма госпошлины соответствует размеру заявленных истцом требований, и её оплата истцом подтверждена документально (л.д. 7,8).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность по основному долгу 84 076,47 руб., просроченные проценты 32 045,72 руб., штраф 4 130 руб., расходы по уплате государственной пошлины 3 605,04 руб., а всего 123 857 (Сто двадцать три тысячи восемьсот пятьдесят семь) рублей 23 копейки.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Димитровский районный суд г. Костромы в апелляционном порядке в течение месяца.

Судья Д.Д. Гаевый