Решение № 2-24/2024 2-24/2024(2-621/2023;)~М-655/2023 2-621/2023 М-655/2023 от 1 февраля 2024 г. по делу № 2-24/2024

22RS0064-01-2023-000835-69

Дело № 2-24/2024 (2-621/2023)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 февраля 2024 года с. Шипуново

Шипуновский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Ю.С.Давыдовой,

при секретаре Т.А.Правдиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью МКК «УН-Финанс» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО МКК «УН-Финанс» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 800 рублей, в том числе 20 000 рублей сумма основного долга в размере, проценты за пользование займом в размере 30 000 рублей, страховая выплата 4 800 рублей, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «УН-ФИНАНС» и ФИО1 заключен договор займа №, по условиям которого истцом ответчику путем перечисления на банковский счет выдан займ в размере 20 000 рублей, под 1% в день сроком на 30 дней до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался возвратить денежные средства в срок и уплатить проценты за пользование денежными средствами.

Согласно п. 12 договора в случае нарушения заемщиком срока возврата задолженности и оплаты процентов по договору, заемщик уплачивает в пользу займодавца пени в размере 0,5% от общей суммы задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная со дня, следующего за днем погашения задолженности.

Поскольку ответчиком условия договора займа исполнялись ненадлежащим образом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору займа образовалась задолженность 20 000 рублей – основной долг, 52 000 рублей 00 копеек – проценты за пользование заемными денежными средствами, 23 000 рублей 00 копеек – пени, 4800 рублей 00 копеек – плата за услугу включения в список застрахованных лиц по программе добровольного страхования, а всего в размере 95 000 рублей 00 копеек, которые истец снижает до 50 000 рублей, что не превышает 1,5 кратного размера предоставленного займа.

Судебный приказ о взыскании с ответчика указанной задолженности отменен мировым судьей в связи с поступлением возражений ответчика.

Поскольку до настоящего времени ответчиком обязанности по возврату суммы долга и процентов добровольно не исполнены, истец обратился в суд.

Представитель истца ООО МКК «УН-ФИНАНС» в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, судом приняты исчерпывающие меры к ее извещению о времени и дате рассмотрения дела, однако почтовые отправления возвращены в суд с отметкой «Истек срок хранения», номер телефона не отвечает.

В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, материалы гражданского дела №, суд приходит к выводу об удовлетворении требований.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона передает в собственность другой стороне деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав.

При этом, проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с использованием сайта займодавца ООО МКК «УН-Финанс» в сети Интернет (http://smartcash.ru) подала заявку на получение займа с заполнением необходимых данных в соответствии с п. 2 Правил предоставления потребительского займа и п. 5 Общих условий договора потребительского займа ООО МКК «УН-ФИНАНС», а также предоставлении копии паспорта и банковской карты на имя ФИО1 №, что подтверждается историей сообщений (л.д. 8, 14).

На основании указанной заявки между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор займа №, в соответствии с которым ответчику предоставлен займ в размере 20 000 рублей, сроком на 30 дней до ДД.ММ.ГГГГ под 365% годовых или 1% от суммы займа за один календарный день путем перечисления на банковскую карту заемщика № с указанием паспортных данных, номера телефона: № с которого произведено подтверждение путем направления кода №, что также подтверждается историей сообщений (л.д.10-11,14).

Перечисление заемщику денежной суммы в размере 20 000 рублей подтверждается справкой ООО «Бест2пей», согласно которой ДД.ММ.ГГГГ в 12 часов 36 минут на карту № перечислена указанная денежная сумма (л.д.9).

Пунктом 6 договора потребительского займа установлен 1 платеж по договору займа в размере 26 000 рублей, в том числе сумма займа в размере 20 000 рублей, сумма процентов в размере 6 000 рублей. Возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в установленный срок – ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 12 договора потребительского займа установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Пунктом 14 договора потребительского займа предусмотрено, что подписав настоящий договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора займа.

Договор займа подписан ответчиком путем получения индивидуального ключа (СМС-код), являющимся простой электронной подписью, направленным на номер телефона ФИО1, указанного в договоре, а именно 981-829-3665.

В силу ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (подпункт 1 пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Порядок заключения договора займа определен Правилами предоставления потребительского займа (л.д.18-19), которые предусматривают несколько этапов, в том числе процедуру регистрации клиента с указанием паспортных данных и фактического места жительства, карточного счета, направления заявки на выдачу займа, ее дальнейшее подписание Клиентом путем введения СМС-кода, полученного от Общества; подтверждение своего ознакомления и согласия с Индивидуальными условиями (Заявкой), сформированными обществом для клиента, а также с тем, что подписание клиентом Заявки СМС-кодом, полученным от Общества, равнозначно подписанию клиентом Индивидуальных условий; с Информацией об условиях предоставления, использования и возврата займа, Общими условиями, Соглашением об использовании АСП.

Согласно указанному Порядку в целях подтверждения своего ознакомления и согласия Клиент обязан проставить отметку в соответствующем Сайте. Указанные конклюдентные действия признаются сторонами фактом/ознакомления/согласия клиента с вышеуказанными действиями, условиями и документами.

Если клиент не выполнит вышеуказанные действия, кнопка "Подписать" остается неактивной и клиент не имеет возможности перейти к следующему этапу направления заявки. Акцепт Заявки считается совершенным в случае поступления суммы Микрозайма на карточный счет клиента.

Факт акцептирования оферты ООО МКК «УН-Финанс» ответчиком ФИО1 подтверждается перечисления ей суммы займа в размере 20 000 руб., подтверждается справкой ООО «Бест2пей», осуществляющей свои полномочия на основании договора об информационно-технологическом взаимодействии сторон № (л.д. 21-22), о перечислении денежных средств на банковскую карту №, копию которой ответчик предоставила займодавцу при оформлении заявки (л.д. 8). Таким образом, займодавец выполнил свои обязанности по договору займа, надлежащим образом в полном объеме, передав деньги заемщику ФИО1

Поскольку ответчиком условия договора займа исполнялись ненадлежащим образом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 95 000 рублей 00 копеек, из которых 20 000 рублей – основной долг, 52 000 рублей 00 копеек – проценты за пользование заемными денежными средствами, 23 000 рубля –пени, 4800 рублей – плата за услугу включения в список застрахованных лиц по программе добровольного страхования, в связи с чем истец обратился к мировому судье о вынесении судебного приказа о взыскании указанной задолженности.

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, отменен (л.д. 24).

В силу ст.ст.2,3 Федерального закона от 02 июля 2010г. № 151-ФЗ «О микроФинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микроФинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микроФинансовую деятельность и сведения, о котором внесены в государственный реестр микроФинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом.

Правовые основы микроФинансовой деятельности определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами.

МикроФинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с общими условиями потребительского займа, (л.д.16 об.) ООО МКК «УН-ФИНАНС» внесено в Государственный реестр микроФинансовых организаций с ДД.ММ.ГГГГ за регистрационным номером 1703045008238.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 года №151-ФЗ «О микроФинансовой деятельности и микроФинансовых организациях».

Пунктом 4 ч.1 ст.2 Закона «О микроФинансовой деятельности» предусмотрено, что договор микрозайма – это договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

В соответствии с подпунктом 2 части 3 статьи 12 названного Федерального закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предельный размер займа, выдаваемого заемщику - физическому лицу, не может превышать сумму в 500 000 рублей.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

При разрешении требований о взыскании процентов за пользование денежными средствами по договору микрозайма, необходимо учитывать положения части 11 статьи 6 Федерального закона N № от ДД.ММ.ГГГГ "О потребительском кредите (займе)" в редакциях, действующих на момент заключения договора – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 23 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

При расчете суммы процентов за пользование займом суд учитывает, что на дату заключения сторонами договора – ДД.ММ.ГГГГ, нормативные положения предусматривали начисление заемщику - физическому лицу процентов по договору потребительского займа на срок, не превышающий одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, не более полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа) (пункт 24 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите "займе».

При этом, особенностью начисления процентов является то, что после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микроФинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга.

Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего полуторную сумму непогашенной части займа.

Расчет задолженности с учетом уменьшения суммы задолженности в связи с установлением ограничения законом 1,5 кратного размера суммы образовавшейся задолженности, представленный истцом судом проверен, является арифметически верным, ответчиком не оспорен, в связи с чем указанный расчет принят в качестве надлежащего доказательства.

Оценивая представленные доказательства в их совокупности, и принимая во внимание, что принятые на себя обязательства ФИО1 по договору займа не исполняет ненадлежащим образом, суд приходит к выводу, что требования ООО МКК «УН-Финанс» о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 800 рублей, в том числе 20 000 рублей сумма основного долга в размере, проценты за пользование займом в размере 30 000 рублей подлежат удовлетворению, поскольку они основаны на положениях договора займа, которые не противоречат положениям действующего законодательства.

Рассматривая требования истца о взыскании суммы оплаты услуги по включению в список застрахованных лиц по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев в размере 4800 рублей, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «УН-Финанс» и АО «Д2 Страхование» заключен договор добровольного коллективного страхования №., к которому имеет право присоединиться любое физическое лицо (клиент), полностью и безоговорочно принимающее условия соглашения-оферты об оказании услуг включении в список застрахованных лиц по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев №К1.3., выразившее акцепт настоящей оферты, путем размещения своих персональных данных, заполнив форму регистрации и заполнив анкету на сайте общества и подтвердив свое согласие с приведенными в соглашении условиями (путем выбора и акцептирования указанного соглашения-оферты на сайте общества простой электронной подписью).

Согласно условиям указанного соглашения-оферты стоимость услуги по включению клиента в список застрахованных лиц по программе добровольного страхования составляет 4 800 рублей (л.д.12).

В соответствии с п. 1.3 соглашения-оферты присоединение физического лица к программе страхование подтверждается путем подписания заявления.

Включение заемщика в число лиц, застрахованных по программе коллективного страхования, возможно, если заемщик в заявлении о предоставлении потребительского кредита, в заявлении о предоставлении дополнительных услуг выразил в письменной форме свое согласие на это (п. 2 ст. 934 ГК РФ; ч. 2 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).

При осуществлении коллективного страхования банк в установленной форме заявления о предоставлении потребительского кредита, заявления о предоставлении дополнительных услуг обязан указать информацию (ч. 2.1 ст. 7 Закона N 353-ФЗ): о содержании этой услуги; о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой банком страховщику в отношении конкретного заемщика, и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги (далее - комиссия банку), либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию и комиссию банку; о праве заемщика отказаться от этой услуги в течение 30 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги (то есть в период "охлаждения") посредством подачи заемщиком кредитору заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Вместе с тем, в п. 9 договора потребительского займа указано об отсутствии обязанности у заемщика заключить иные договоры (л.д.10), в п. 6 договора информации об обязанности заемщика оплатить услугу за присоединение к программе коллективного страхования в размере 4 800 рублей не имеется, также материалы дела не содержат заявление, подписанное электронной подписью ФИО1 на ее присоединение к программе страхования, что также подтверждается историей сообщений на тел. № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14),

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истцом доказательств, подтверждающих присоединение ответчика ФИО1 к программе добровольного коллективного страхования при оформлении договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ не представлено, в связи с чем требования в указанной части удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, истцом при обращении в суд за подачу искового заявления уплачена государственная пошлина в общем размере 1 844 рубля 00 копеек (л.д.3-4).

Поскольку исковые требования суд удовлетворяет на 91,24%, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 1 682 рубля 46 копеек.

Учитывая сумму, предъявленную истцом ко взысканию при обращении с иском, расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию в размере в размере 994 рубля 00 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью МКК «УН-Финанс» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью МКК «УН-Финанс» задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 000 (пятьдесят тысяч) рублей, в том числе сумма основного долга в размере 20 000 рублей, проценты за пользование займом в размере 30 000 рублей.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью МКК «УН-Финанс» расходы по уплате государственной пошлины в размере 994 (девятьсот девяносто четыре) рубля 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Шипуновский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Ю.С. Давыдова

Мотивированное решение изготовлено 09 февраля 2024 года