Решение № 2-1370/2018 2-21/2019 2-21/2019(2-1370/2018;)~М-1361/2018 М-1361/2018 от 15 января 2019 г. по делу № 2-1370/2018

Дело № 2-21/2019


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Мирнинский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Воронова С.А., при секретаре Самсоновой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании «15» января 2019 года в городе Мирный Республика Саха (Якутия),

гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, взыскании комиссии, части страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратилась с изложенными требованиями в суд, в обоснование которых указывает, что 06 декабря 2017 года между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор № от 06.12.2017 года на сумму <данные изъяты> рублей. Так же истцом при заключении договора подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата в размере 81 608 рублей, состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования с 07 декабря 2017 года по 06 декабря 2022 года.

В связи с тем, что обязательства заемщика по кредитному договору были исполнены досрочно 19 июля 2018 года, договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту прекратил свое действие, и необходимость в страховании отпала, истец полагает законным свое право требования возврата части суммы оплаты за включение в число участников программы страхования за неиспользованный период страхования.

Истец просит взыскать с ПАО «ВТБ» в его пользу часть комиссии за подключение к программе страхования в размере 14417 рублей 41 копейку, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере 57 669 рублей 65 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оформлению доверенности на представителя, штраф.

Извещенный о времени и месте рассмотрения дела истец и его представитель в судебное заседание не явились, просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Представители ответчиков, так же не явились в судебное заседание, в своих отзывах с иск не признали, просят дело рассмотреть в их отсутствие.

Судом вынесено определение о рассмотрении дела при неявке сторон.

Исследовав материалы дела, доводы, изложенные в исковом заявлении и отзывах ответчиков, суд приходит к нижеследующему выводу.

06 декабря 2017 года между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком до 06.12.2020 года, под 16% годовых. Кредитный договор был заключен сторонами при согласии истца к подключению к программе коллективного страхования, увеличения суммы кредита на сумму страховой премии по договору страхования.

19.07.2018 года кредитный договор № от 06.12.2017 года был закрыт в полном объеме, в связи с досрочным погашением задолженности.

Как следует из п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что статья 935 ГК РФ не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья в добровольном порядке, который является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Оказываемая в рамках такого договора услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную услугу банка, отличную от услуги по страхованию. Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Банк не осуществляет услуг по страхованию, а организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в связи с чем, вопреки доводам истца, на нем не лежит обязанность по предоставлению всех условий об услуге страхования, в том числе сведений о страховой премии, которая является платой за услугу страхования.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании договора коллективного страхования, с условиями и порядке страхования, заключенного между ООО СК " ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ 24».

По условиям заявления на включение в число участников программы страхования ФИО1 от 06.12.2017 года, страховая сумма по рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни, временная и постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы, при наступлении страхового случая в период страхования с 07.12.2017 года по 06.12.2022 года осуществляется в размере 100% страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования.

На основании заявления истца, участие ФИО1 в программе страхования является добровольным, приобретение услуг согласно своей воли и в своих интересах.

Таким образом, истец добровольно, без принуждения присоединилась к договору страхования, располагала полной информацией о предоставленной услуге, согласилась с размером комиссии за подключение к выбранной услуге, предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования истица имела возможность отказаться от участия в программе добровольного страхования.

Учитывая, что истец добровольно избрала условия обеспечения исполнения кредитного обязательства и то, что кредит мог быть выдан заемщику в отсутствие договора страхования, а также, что условиями участия в программе добровольного страхования не предусмотрено такое основание для досрочного прекращения участия в договоре страхования, как досрочное погашение кредита банку, с учетом того, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии.

Поскольку нарушений прав потребителя в ходе рассмотрения дела не установлено, суд не усматривает оснований для взыскания заявленных исковых требований.

Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, взыскании комиссии, части страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в коллегию по гражданским делам апелляционной инстанции Верховного Суда РС (Я) через Мирнинский районный суд РС(Я) в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированная часть решения составлена 21 января 2019 года.

Председательствующий судья: п/п С.А. Воронов

«Копия верна»

Судья Мирнинского районного суда РС (Я): С.А. Воронов