Решение № 2-4165/2020 2-4165/2020~М-3536/2020 М-3536/2020 от 29 октября 2020 г. по делу № 2-4165/2020

Дело №2-4165/2020

УИД 21RS0025-01-2020-004519-82

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Вассиярова А.В.,

при секретаре судебного заседания Печковой М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением к ФИО1, обосновав его следующими обстоятельствами.

14.10.2019между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключён кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику ФИО1 кредит в сумме 59 362, 3 руб. под 30, 9% годовыхна срок18 месяцев. Исполнение обязательств заемщика перед Банком по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов было обеспечено неустойкой: при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик оплачивает пени в размере 20% годовых от суммы неисполненных обязательств за каждый календарный день просрочки.

Просрочки в платежах ДД.ММ.ГГГГ неполные ежемесячные выплаты заемщика привели к образованию задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере62 588, 05 руб., в том числе: по просроченной ссуде–54 034, 59 руб.; просроченным процентам–5 067, 53 руб.; процентам по просроченной ссуде –504, 65 руб.; неустойке по ссудному договору –2 510, 41 руб.; неустойке на просроченную ссуду –321, 87 руб., комиссии за смс - информирование - 149 руб., не погашенной ответчиком по требованию Банка.

Банк просил взыскать с ответчика ФИО1 указанную задолженность, а также сумму оплаченной при подаче иска госпошлины в размере 2 077, 64 руб.

Истец ПАО «Совкомбанк» просил о рассмотрении дела без участия своего представителя.

Надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, ответчик в суд не явилась, заявлений и ходатайств не представила. В ранее проведенных судебных заседаниях с участием ответчика последняя полагала иск Банка не подлежащим удовлетворению по мотивам получения кредита в сумме 42 500 руб. и навязывания Банком при заключении кредитного договора дополнительных услуг, в том числе страхования.

В соответствии со ст.35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться принадлежащими им процессуальными правами и исполнять возложенные на них обязанности.

В силу ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При таких обстоятельствах, суд счел возможным, с согласия представителя истца, рассмотреть дело в отсутствие ответчика с вынесением заочного решения по материалам, имеющимся в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие отношения сторон по договору займа (ст. ст. 807 - 818 ГК РФ).

По смыслу положений ст. 845, 846 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, при этом при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

На основании п. 1 и п. 2 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, при этом права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, если договором банковскогосчета не предусмотрено иное, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ) и в, частности, ст. 819, 820 и 810 ГК РФ, согласно которым по кредитному договору, который должен быть заключен в письменной форме, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из этого следует, что договор банковского счета может содержать условия о кредитовании счета и в этом случае такой договор рассматривается как смешанный договор, содержащий в себе элементы двух договоров - договора о банковском счете и договора о займе и кредите.

На основании п. 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П, расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 (заемщик) обратилась к истцу ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита.

Разделом «Б» указанного заявления определены условия кредита, согласно которым сумма кредита составляет 59 362, 30руб., срок кредита - 18 месяцев или 548 дней, процентная ставка - 20,9% годовых (л.д. 8).

В разделе «В» заявления приведены данные о необходимости заключения иных договоров. Ответчик также просила открыть ей банковский счет не позднее следующего дня после подписания заявления для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание.

Ответчик ФИО1, подписав Индивидуальные условия потребительского кредита, дала свое согласие с индивидуальными условиями: лимит кредитования – 59 362, 3 руб., срок кредита – 18 мес. (548 дней), срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 20, 9% годовых, минимальный обязательный платеж-3 870, 83 руб.

Согласно п. п. 4.1, 4.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанного ФИО1, процентная ставка равна 20, 9%. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 30, 9% годовых с даты предоставления лимита кредитования.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, заемщиком уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцать процентов) годовых.

Согласно п. 14. Индивидуальных условий, заемщик ознакомлена с общими условиями Договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Ответчик ознакомлена с информационным графиком платежей по кредиту, предусматривающим платежи в счет оплаты основного долга и процентов по кредиту в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,подписав кредитный договор, онавыразила свою волю на заключение данного договора на тех условиях, которые указаны в договоре и приложениях к нему.

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и самостоятельно определяют все его условия.

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что в кредитном договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с Указаниями Центробанка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица, полной стоимости кредита», в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.

Таким образом, вперечисленных документах истец и ответчик согласовали условия договора потребительского кредита, ответчик была ознакомлена с полной стоимостью кредита, перечнем и размером платежей, связанных с несоблюдением условий договора, о чем имеется еёподпись.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст.330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частичности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии с условиями договора, ответчику Банком открыт текущий банковский счет №, произведено кредитование счета (л.д. 5) и выдан пакет «Золотой ключ с комплексной защитой «Классика», содержащий банковскую карту MasterCardGold.

Ежегодная комиссия за выдачу и обслуживание банковской карты составила 5 999 рублей.

Кроме того, при обращении с заявлением о предоставлении потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 выразила волеизъявление на включение ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков от возможности наступления страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы. Ответчик своей подписью подтвердила, что понимает и согласна с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования, для чего в п. 2.1 заявления поручила ответчику застраховать ее за счет банка и осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в программе.

Согласно п. 3.1. указанного заявления размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,800% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

В п.2.2.заявления ФИО1 выразила согласие с тем, что денежные средства, взимаемые Банком в виде платы за программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанных выше услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы в пределах от 19,55% до 20,98% сумм за счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования.

В п. 3.2. заявления указано, что ответчик просила Банк в связи с включением её в Программу добровольной финансовой и страховой защиты и подключения иных добровольных услуг на основании его распоряжения предоставить кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами в следующей очередности: первым траншемв размере в размере платы за Программу, платы за подключение иных добровольных услуг на основании отдельного данногоею распоряжения, направить на их уплату; вторым траншем, не позднее следующего дня с момента подписания договора потребительского кредита направить последующим реквизитам с назначением платежа: «сумму в размере 42 500 руб. для зачисления на счет ФИО1».

Ответчик была включена в программу Добровольного личного страхования от несчастных случаев в рамках группового договора добровольного личного страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк»и ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Наряду с заявлением о предоставлении кредита ответчиком в Банк подано заявление на включение в Программу Добровольного личного страхования от несчастных случаев в рамках группового договора добровольного личного страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф», содержащее аналогичные условия и подтверждающее намерение истца заключить договор страхования именно с АО «МетЛайф».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 также подтвердила свое согласие на страхование в рамках генерального договора страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование».

При таких обстоятельствах,исследованные в ходе судебного разбирательства доказательства в своей совокупности полностью подтверждают те обстоятельства, что включение ответчика в программы страхования и получение ею банковской карты MasterCardGold осуществлены на добровольных началах с полным и достоверным информированием относительно условий предоставления указанных услуг.Доказательств, свидетельствующих о том, что заключение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ было обусловлено заключением договора страхования и выдачей карты в материалах дела не имеется. Доводы ответчика о том, что она получила кредит в сумме 42 500 руб. и ей не было известно о конкретных суммах, списанных Банком за страхование и дополнительные услуги, также опровергаются материалами дела.

ДД.ММ.ГГГГ со счета ответчика Банком списано в счет оплаты комиссии за карту 5 999 руб., оплаты комиссии за услугу «гарантия минимальной ставки» - 2 315, 13 руб., плата за включение в программу страховой защиты заемщиков – 8 548, 17 руб.

В период пользования кредитом, ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет191 день.

С учетом частичных платежей ответчика, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 62 588, 05 руб., из них: просроченная ссуда –54 034, 59 руб.; просроченные проценты –5 067, 53 руб.; проценты по просроченной ссуде –504, 65 руб.; неустойка по ссудному договору –2 510, 41 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 321, 87 руб., комиссия за смс - информирование - 149 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 16-18).

Расчет задолженности судом проверен и признан верным. В нем учтены все положения договора, график погашения задолженности, фактически внесенные заемщиком в счет погашения кредита денежные средства. Своих возражений относительно расчета ответчик суду не предоставила, равно как и доказательства погашения задолженности в полном объеме.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст.57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Согласно ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Поскольку в нарушение требований кредитного договора заемщик не выполняет взятые на себя обязательства по своевременному внесению платежей по кредиту и уплате процентов за его пользование согласно графику, исковые требования о взыскании задолженности с ответчика подлежат удовлетворению в пределах заявленных требований.

На основании ст.ст.233-234 ГПК РФ при рассмотрении дела в порядке заочного производства, суд исследует доказательства, предоставленные явившейся стороной, учитывая ее доводы и ходатайства.

В порядке ст.98 ГПК РФ, согласно которой, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по госпошлине в сумме 2 077, 64 руб., оплаченной при обращении в суд с иском.

Руководствуясь изложенным, на основании ст.ст.195-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 62 588, 05 руб., в том числе: просроченную ссуду–54 034, 59 руб.; просроченные проценты – 5 067, 53 руб.; проценты по просроченной ссуде – 504, 65 руб.; неустойку по ссудному договору – 2 510, 41 руб.; неустойку на просроченную ссуду – 321, 87 руб., комиссию за смс - информирование - 149 руб.; а также возврат государственной пошлины в размере 2 077, 64 руб.

Ответчик вправе подать в Московский районный суд г.Чебоксары заявление об отмене заочного решения суда в течение 7 дней со дня получения копии решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Чувашской Республики через Московский районный суд г.Чебоксары в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: судья А.В. Вассияров

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.