Решение № 2-356/2024 2-356/2024(2-4445/2023;)~М-3535/2023 2-4445/2023 М-3535/2023 от 25 февраля 2024 г. по делу № 2-356/2024

Дело № 2-356/2024

УИД 33RS0002-01-2023-005498-52

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«26» февраля 2024 года г.Владимир

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Изоховой Е.В.,

при секретаре Исаковой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 222 314 руб. 66 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 423 руб. 15 коп.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ### путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемая посредством использования ФИО2 и Одноразового пароля (СМС-код). Подлинность проставления электронной подписи Заемщика подтверждается выпиской проверки электронной подписи. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст.ст. 432, 433, 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи». По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 490 000 руб. под 15,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 184 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 282 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 520 585 руб. 85 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 222 314 руб. 66 коп., в том числе: комиссия за смс-информирование – 1 180 руб., просроченные проценты – 4 133 руб. 67 коп., просроченная ссудная задолженность – 214 511 руб. 38 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 088 руб. 48 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1 334 руб. 51 коп., неустойка на просроченные проценты – 66 руб. 62 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил задолженность, чем продолжает нарушать условия кредитного договора. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с иском.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства. Относительно возражений ответчика представил письменные пояснения, согласно которым согласно подписанному спорному кредитному договору следует, что ответчик ознакомлен с общими условиями акции «Все под 0!», понимает, что акция предусматривает установление льготного периода кредитования со ставкой 0% с даты перечисления транша до дня полного погашения суммы задолженности по траншу при соблюдении условий акции. Кроме того, информация об условиях акции и услуги «Гарантия минимальной ставки» указаны непосредственно под информационным графиком по погашению кредита. Ответчиком проставлена подпись об ознакомлении с указанными условиями. Так, по акции сумма ранее уплаченных процентов по кредиту возвращается на счет заемщика в течение пяти рабочих дней после полного погашения суммы задолженности по условиям, перечисленными в спорном кредитном договоре. Таким образом, банк довел до потребителя информацию в полном объеме. Кроме того, согласно условиям договора, ответчик был вправе отказаться от услуги «Гарантия минимальной ставки». Вместе с тем, такого заявления от ответчика не поступило. Согласно условиям спорного кредитного договора, сумма транша предоставляется под 9,9% в том случае, если заемщик использовал 80% и более от суммы транша (т.е. от 392 000 руб.) на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша на счет. Если этого не произошло, процентная ставка составляет 15,9%. Сведения о полной стоимости кредита с процентной ставкой 15,9% указаны в Индивидуальных условиях спорного кредитного договора. Как следует из представленных возражений ответчика на иск, предоставленные банком денежные средства израсходованы по личному усмотрению должника и менее 80% от лимита кредитования, ответчик признает, что не отвечает условиям акции. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету. Ответчик добровольно заключил кредитный договор, подписал Индивидуальные условия договора потребительского кредита и ряд других документов, были соблюдены положения ст. 421 ГК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. Ранее представитель ответчика ФИО1 - ФИО3, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, возражал против искового заявления, ввиду того, что был не согласен с размером процентной ставки, начисленной банком. Из возражений ответчика на иск следует, что истец в исковом заявлении указал, что по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ ответчику предоставлен кредит в сумме 490 000 руб. под 15,9% годовых на срок 60 месяцев. Согласно исковым требованиям, в соответствии со ст. 811 ГК РФ, а также в соответствии с п.п. 6,12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, по данному договору в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 222 314 руб. 66 коп. Вместе с тем, согласно заявлению о предоставлении транша, которое выступает акцептом договора потребительского кредита ###, указанный договор заключается с учетом участия заявителя в акции Банка «Все под 0», а также с подключением банком услуги «Гарантия минимальной ставки». В указанном ФИО6 заявления о предоставлении транша имеются общие указания на условия акции «Все под 0», а именно на целевое использование полученных денежных средств, при этом есть упоминание и согласие должника на подключение услуги «Гарантия минимальной ставки 9,9%» – вместе с тем условия данной услуги ни в заявлении о предоставлении транша, ни в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита не указаны, не конкретизированы, что противоречит ч.2 ст.6 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЭ (ред. от 24.07.20231 «О потребительском кредите (займе)». Какие-либо дополнительные соглашения, касающиеся услуги «Гарантия минимальной ставки 9.9%», не заключались. Ориентируясь на разъяснения представителя банка, должник установил, что данная услуга является возмездной и позволяет установить ставку 9,9 % годовых по взятому кредитному обязательству. Именно такое понимание условий договора должник считал и считает существенным при его заключении. Исходя из положений заявления о предоставлении транша, ввиду того, что предоставленные банком денежные средства израсходованы по личному усмотрению должника и менее 80% от лимита кредитования израсходовано на безналичные операции в партнерской сети банка, должник не отвечает условиям акции «Банка «Все под 0». Таким образом, согласно заявлению на предоставление транша кредитный договор ### от ДД.ММ.ГГГГ фактически заключался на условиях предоставления должнику транша в размере 490 000 руб. с процентной ставкой 15,9 % годовых на срок 36 месяцев. Таким образом, должник пои оформлении обязательства на стоимость кредита изначально давал согласие на предоставление кредита в размере 490 000 руб. с процентной ставкой 15.9 % годовых на срок 36 месяцев. При этом дополнительно соглашаясь на услугу «Гарантия минимальной ставки» предполагал установление ставки 9,9 % по данному обязательству. При указанных условиях полная стоимость кредита должна составить 560 947 руб. 28 коп. (490 000.00 руб. – основной долг, 70 947 руб. 28 коп. - проценты по договору). Из приведенного расчета следует что должником по основному долгу и процентам выплачено 409 315 руб. 40 коп.: 560 947 руб. 28 коп. (расчёт суммы договора)- 409 315 руб. 40 коп. (произведенные выплаты) = 151 631 руб. 88 коп. – остаток задолженности. Вместе с тем в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита не отражены условия дополнительных услуг банка, имеющие значение для определения задолженности. В заявлении о предоставлении транша имеются указания на участие в акции «Все под 0», а также на оказание банком услуги «Гарантия минимальной ставки». Соглашаясь на предоставление услуги «Гарантия минимальной ставки» должник рассчитывал, что на период оплаты услуги процентная ставка по обязательству будет составлять 9,9 % годовых. Банк не донес до понимания своего клиента (должника) информацию о порядке реализации услуги «Гарантия минимальной ставки 9,9 %». Опираясь на представленную кредитором информацию должник давал согласие на предоставление кредита в размере 490 000 руб. с процентной ставкой 9,9 % годовых на срок 36 месяцев. Если бы должнику правильно сообщили механизм и срок осуществления данной услуги, он бы не согласился на ее получение.

На основании ст.233 ГПК РФ, с учетом мнения стороны истца, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п.1 ст.811 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ### путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемая посредством использования ФИО2 и Одноразового пароля (СМС-код). Подлинность проставления электронной подписи Заемщика подтверждается выпиской проверки электронной подписи.

Подлинность проставления электронной подписи Заемщика подтверждается выпиской проверки электронной подписи. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст.ст. 432, 433, 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ### от ДД.ММ.ГГГГ лимит кредитования составляет 490 000 руб.

Срок лимита кредитования 60 мес., 1826 дней (п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ### от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ### от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка составляет 9,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течении 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 15,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ### от ДД.ММ.ГГГГ, общее количество платежей по кредиту составляет 60, минимальный обязательный платеж – 12 721руб. 82 коп.

ПАО «Совкомбанк» исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив ответчику ФИО1 денежные средства в размере 490 000 руб., что подтверждается выпиской по счету ###.

В период пользования кредитом ответчик ФИО1 исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 20 % годовых – в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 184 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 282 дня.

Ответчик ФИО1 в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 520 585 руб. 85 коп.

Согласно расчету истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика ФИО4 перед истцом ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ составляет 222 314 руб. 66 коп., в том числе: комиссия за смс-информирование – 1 180 руб., просроченные проценты – 4 133 руб. 67 коп., просроченная ссудная задолженность – 214 511 руб. 38 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 088 руб. 48 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1 334 руб. 51 коп., неустойка на просроченные проценты – 66 руб. 62 коп.

ПАО «Совкомбанк» направило ответчику уведомление о наличии просроченной задолженности, в котором уведомило ответчика о досрочном возврате всей суммы задолженности в течении 30 дней с момента отправления настоящего уведомления. Сумма необходимая для полного исполнения обязательств по договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 222 314 руб. 66 коп.

Данное требование ответчик ФИО1 не выполнил. В настоящее время ответчиком задолженность по кредитному договору не погашена.

Судом расчет истца проверен, признан арифметически верным и соответствующим условиям кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье судебного участка № 4 Октябрьского района г. Владимира с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 4 Октябрьского района г. Владимира вынесен судебный приказ ### о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ в размере 222 314 руб. 66 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 7 11 руб. 58 коп., а всего 225 026 руб. 24 коп.

ДД.ММ.ГГГГ от ответчика ФИО1 поступили возражения относительно исполнения судебного приказа.

Определением мирового судьи судебного участка № 4 Октябрьского района г. Владимира от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ ### от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

Довод ответчика ФИО1 о том, что должник давал согласие на предоставление кредита в размере 490 000 руб. с процентной ставкой 9,9 % годовых на срок 36 месяцев не может быть принят судом во внимание в виду следующего.

Согласно подписанному кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 ознакомлен с общими условиями акции «Все под 0!», понимает, что акция предусматривает установление льготного периода кредитования со ставкой 0% с даты перечисления транша до дня полного погашения суммы задолженности по траншу при соблюдении условий акции. Кроме того, информация об условиях акции и услуги «Гарантия минимальной ставки» указаны непосредственно под информационным графиком по погашению кредита. Ответчиком ФИО1 проставлена подпись об ознакомлении с указанными условиями.

По акции сумма ранее уплаченных процентов по кредиту возвращается на счет заемщика в течение пяти рабочих дней после полного погашения суммы задолженности по условиям, перечисленными в кредитном договоре.

Таким образом, банк довел до потребителя информацию в полном объеме.

Согласно условиям договора, ответчик был вправе отказаться от услуги «Гарантия минимальной ставки». Вместе с тем, такого заявления от ответчика не поступило.

Согласно условиям кредитного договора ### от ДД.ММ.ГГГГ, сумма транша предоставляется под 9,9% в том случае, если заемщик использовал 80% и более от суммы транша (т.е. от 392 000 руб.) на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша на счет. Если этого не произошло, процентная ставка составляет 15,9%. Сведения о полной стоимости кредита с процентной ставкой 15,9% указаны в Индивидуальных условиях кредитного договора.

Как следует из представленных возражений ответчика ФИО1 на иск, предоставленные банком денежные средства израсходованы по личному усмотрению должника и менее 80% от лимита кредитования, ответчик признает, что не отвечает условиям акции.

Поскольку обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом, и, учитывая ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательств, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика задолженности в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 222 314 руб. 66 коп.

На основании ст.98 ГПК РФ расходы по госпошлине подлежат взысканию с ответчика в размере 5 423 руб. 15 коп., уплаченные согласно платежному поручению ### от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 овичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 овича (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 222 314 руб. 66 коп..

Взыскать с ФИО1 овича (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 423 руб. 15 коп.

Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд г. Владимира заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Е.В. Изохова

Решение в мотивированной форме изготовлено 29.02.2024.

Судья Е.В. Изохова