Апелляционное определение № 33-34519/2025 от 10 декабря 2025 г.

Судья – Мельникова О.Н. Дело № 33-34519/2025

№ дела суда 1-й инстанции 2-659/2025


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Краснодар 11 декабря 2025 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Щуровой Н.Н.,

судей: Губаревой А.А., Тарасенко И.В.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» к ...........6 о взыскании задолженности по кредитному договору

по апелляционной жалобе ...........6 на решение Тихорецкого районного суда Краснодарского края от 25 августа 2025 г.,

заслушав доклад судьи Щуровой Н.Н. об обстоятельствах дела,

установила:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к ...........6 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что ПАО «Сбербанк России» и ...........6 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключён в результате публичной оферты путем оформления Заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта (эмиссионный контракт № ........). Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. За период с .......... по ...........г. (включительно) за ответчиком образовалась просроченная задолженность: - ................ Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки посредством партионной почты. Данное требование до настоящего момента не выполнено. В связи с чем, ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с требованием взыскать с ...........6 сумму задолженности по кредитной карте (эмиссионный контракт ........) за период с .......... по .......... в размере ................

Решением Тихорецкого районного суда Краснодарского края от .......... удовлетворены исковые требования ПАО «Сбербанк» к ...........6 о взыскании задолженности по кредитному договору. Судом взыскана с ...........6 в пользу ПАО «Сбербанк» сумма задолженности по кредитной карте (эмиссионный контракт ........) за период с .......... по .......... в размере ................

В апелляционной жалобе ...........6 просит незаконное и необоснованное решение суда отменить, вынести по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. В обоснование доводов апелляционной жалобы указывает, что заявление на предоставление кредитной карты датировано .........., а эмиссионный контракт ........ датируется .......... В заявлении на предоставление кредитной карты стоит одна подпись (похожая на подпись ответчика), а в информации о полной стоимости кредита в графе «Подпись держателя карты» - абсолютно другая подпись, выполненная другой авторучкой, хотя эти два документа датируются одним днем. Указанный в исковом заявлении кредитный договор (эмиссионный контракт ........ от ..........) заключен с ОАО «Сбербанк России» сроком на 36 месяцев на сумму ................ руб. Сведений о перезаключении кредитного договора ответчиком с ПАО «Сбербанк России» или подписании дополнительных соглашений на сумму указанную в исковом заявлении ПАО «Сбербанк России» в материалах дела не имеется. Также указано на то, что из расчета, приложенного к иску (Приложение ........) видно, что первой установленный банком лимит кредитных средств на дату начала учета (..........) - ................ руб., а в информации о полной стоимости кредита и истории изменений лимита по договору (приложение ........) первоначальный лимит установлен в ................ руб., что является существенным противоречием.

В возражениях на апелляционную жалобу ПАО «Сбербанк» просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания по имеющимся в материалах дела адресам, в соответствии со статьей 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В материалах дела имеется распечатка с официального сайта Почты России, согласно которой ПАО «Сбербанк» получило почтовую корреспонденцию, ...........6 не получил судебное извещение по причине истечения срока хранения.

Применительно к пунктам 34, 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от 31 июля 2014 г. № 234 и ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации отказ в получении почтовой корреспонденции по извещению, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела, что соответствует правовой позиции, изложенной в п.п. 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации».

В соответствии с пунктом 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

При таких обстоятельствах, с учетом положений части 1 статьи 167 и части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Суд апелляционной инстанции, проверив в соответствии со ст. 327 и ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы и возражения на нее, исследовав имеющиеся в деле доказательства, не находит оснований для отмены решения суда первой инстанции.

В силу требований статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как указано в п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентирована свобода граждан и юридических лиц в заключении договора.

Как следует из материалов дела, ПАО «Сбербанк России» и ...........6 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

По материалам дела установлено, что .......... на основании заявления ...........6 была выдана карта VisaClassic ........ (счет ........) (л.д. 59).

.......... по заявлению ...........6 была выдана кредитная карта VisaGold ........ (эмиссионный контракт ........, дата контракта .........., счет ........) (л.д. 55-57).

Движение денежных средств по счету ........ отражено в выписке по счету (л.д. 88-138), согласно которой погашение задолженности по кредитной карте от .......... осуществлялись с указанного счета.

Согласно выписке из СМС-сообщений с номера 900 на номер телефона № ........ ...........6 получал сведения о наличии задолженности по данной карте, сведения об изменениях кредитного лимита, сведения о совершенных покупках (л.д. 140-144).

Согласно условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк», условия в совокупности с памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк», памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк» физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

В соответствии с п. 3.5. Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка.

Процентная ставка за пользование кредитом составила 17,9 % годовых.

Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете.

Пунктом 3.10 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Тарифами банка определена неустойка в размере 35,8% годовых.

В соответствии с п.п. 4.1.4 и 5.2.11 Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком условий заключенного договора, Банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а Заемщик обязуется досрочно ее погасить.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности ...........6 по кредитной карте (эмиссионный контракт ........) за период с .......... по .......... в размере ................ руб., в том числе: ................

Альтернативного расчета, равно как и иного размера задолженности ответчиком не представлено.

Возражая против иска, ответчик указал на то, что в рамках указанного кредитного договора (эмиссионного контракта ........ от ..........) денег от истца не получал, картой, указанной в эмиссионном контракте, не пользовался, заявление на ее получение или перевыпуск не подписывал, в отделении ПАО «Сбербанк России» лично или через представителя не забирал. Истцом в исковом заявлении указано, что ПАО «Сбербанк России» и ...........6 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка, во исполнение заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта эмиссионный контракт ......... Однако заявление на предоставление кредитной карты датировано .........., а эмиссионный контракт ........ датируется ..........

Суд первой инстанции, руководствуясь вышеприведенными положениями закона, исследовав представленные подлинники кредитных документов, установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком взятых на себя обязательств, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме. При этом, отклонил доводы ответчика о пропуске истцом сроков исковой давности.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции.

Относительно довода жалобы о том, что заявление на предоставление кредитной карты датировано .........., а эмиссионный контракт ........ датируется .........., судебная коллегия отмечает следующее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Исходя из условий такого договора исполнение заемщиком обязательств по нему осуществляется путем размещения на банковском счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в счет погашения задолженности, при этом банк вправе без дополнительных распоряжений заемщика списывать денежные средства с банковского счета в погашение задолженности по кредитному договору.

Согласно п.1.1 Указания Банка России от 25.11.2009 № 2346-У «О хранении в кредитной организации документов, связанных с оформлением бухгалтерских, расчетных и кассовых операций при организации работ по ведению бухгалтерского учета» выписки по корреспондентским расчетным, текущим, бюджетным, лицевым, внутрибанковским счетам в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах, в электронном и бумажном виде хранятся в течение 5 лет.

Дата эмиссионного контракта ........ - ...........

Согласно сведениям, предоставленным ПАО «Сбербанк», в настоящее время не сохранились документы по оформлению данного контракта.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России "Об эмиссии платежных карта и об операциях, совершаемых с их использованием" N 266-П от 24 декабря 2004 г., предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении Договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

В ходе рассмотрения дела установлена техническая описка паспортных данных заемщика в заявлении на выдачу кредитной карты в графе «кем выдан»: указано «УВД г. Тихорецка Краснодарского края» вместо «УВД Карасунского округа г. Краснодара Краснодарского края». Данная описка не указывает на факт недействительности сделки, т.к. в заявлении на выдачу кредитной карты имеются еще другие данные (ФИО, дата рождения, подпись лица), что не опровергаются ответчиком.

.......... на основании заявления ...........6 ему была выдана дебетовая карта SBERKARTAMOMENTUM ........ (счет ........).

.......... по заявлению ...........6 была выдана кредитная карта VisaGold ........ (эмиссионный контракт ........, дата контракта .........., счет ........).

.......... Банк провел перевод выданных кредитных карт Visa на национальную платформу в связи с истечением срока действия карты Visa Gold.

Доводы ответчика о том, что подписи в предоставленных оригиналах кредитного досье выполнены разными людьми не соответствует действительности, так как с данными документами ответчик был ознакомлен в ходе судебных разбирательств и на тот момент не заявлял об этом факте.

От ответчика не поступали возражения относительно заключенного кредитного договора, требования об оспаривании подписания указанных документов также не предъявлялись, контррасчет задолженности в суд не предоставлялся.

Банк устанавливает Лимит кредита по карте сроком на 1 (один) год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 (двенадцать) календарных месяцев. При установлении Лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по Счету карты на момент окончания срока предоставления Лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации. Банк информирует Клиента об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за 60 (шестьдесят) календарных дней до даты окончания срока предоставления Лимита кредита путем размещения указанной информации в Этчете и/или в Подразделении Банка и/или на Официальном сайте Банка.

В случае несогласия с изменением размера ставки по кредиту, Клиент обязан подать в Банк заявление об отказе от использования карты, погасить Общую задолженность по карге до даты окончания срока предоставления Лимита кредита и вернуть карту в Банк.

При отсутствии заявления Клиента об отказе от использования карты предоставление Клиенту Лимита кредита на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованным Клиентом.

Истечение Срока кредита, указанного в Информации о полной стоимости кредита, не прекращает действие договора и не влечет начало течения срока исковой давности. Указанный срок пролонгируется до письменного отказа клиента от пользования картой и погашения всей имеющейся задолженности по карте.

Пунктом 5.2.14 Условий определено, что Банк имеет право перевыпускать карту по истечении срока ее действия в случае, если Клиент письменно не уведомил Банк за 45 календарных дней до истечения срока действия карты об отказе от пользования картой.

Клиент имеет право отказаться от использования карты. При отказе от дальнейшего использования карты Клиент обязан подать в Банк письменное заявление, вернуть карту или подать заявление об утрате карты (в случае утраты карты) и погасить всю сумму Общей задолженности по карте на дату погашения.

Заявление Клиента об отказе от использования карты в Банк ответчиком ...........6 не направлялось.

Доводы ответчика о том, что первоначальный лимит по кредитной карте составлял ................ руб. не соответствует действительности, так как первоначальный лимит согласно условиям выдачи и обслуживания кредитной карты составлял ................ руб.

Доводы жалобы об отсутствии первичных бухгалтерских документах так же отклоняются судебной коллегией.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 № 6431) предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

При таких обстоятельствах надлежащим доказательством расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт является выписка движения денежных средств по счету ответчика, подтверждающая, в том числе совершенные заемщиком операции по гашению задолженности по кредитной карте.

Суд первой инстанции обоснованно отклонил возражения ответчика относительно пропуска истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В возникшем спорном правоотношении срок исковой давности по основному долгу надлежит исчислять с даты последнего платежа по кредитной карте – .........., т.е. с момента, когда истцу стало известно о нарушении его права, что отражено в выписке по лицевому счету ответчика, поскольку график погашения задолженности по кредитной карте не установлен. Исходя из даты последнего платежа ответчиком, срок исковой давности на момент обращения с настоящим иском в суд – .......... не истек.

В этой связи, не имеется правовых оснований для отказа в удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредитной карте.

При таком положении доводы апелляционной жалобы не опровергают выводы суда первой инстанции, не свидетельствуют о нарушении судом первой инстанции норм материального и процессуального права, а потому не могут служить основанием к отмене обжалуемого судебного решения.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328 – 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Тихорецкого районного суда Краснодарского края от 25 августа 2025 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу ...........6 – без удовлетворения.

Апелляционное определение может быть обжаловано сторонами путем подачи кассационной жалобы в течение трех месяцев со дня его принятия в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 19 декабря 2025 г.

................

................

................

................

................

................

................

................

................

................

................

................

................

................

................

................

................

................

................

................

................

................

................

................

................

................

................

................

................

................

................

................

................

................

................

................

................

................

................

................

................

................

................

................

................

................

................