Решение № 2-158/2021 от 13 июля 2021 г. по делу № 2-158/2021

Дело №2-158/2021


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Село Верхний Услон 14 июля 2021 года Республики Татарстан

Верхнеуслонский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Тюфтиной О.М.,

при секретаре судебного заседания Мардегалимовой А.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу "Росбанк" о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО "Русфинанс Банк", ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" о защите прав потребителей, в обосновании указав, что 19.06.2020 года он заключил с ООО "Русфинанс Банк" кредитный договор №, при заключении кредитного договора между ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" и кредитором был заключен договор страхования на основании подписанного истцом заявления от 19.06.2020 года с платой за страхование в размере 181 326,92 рублей. При заключении кредитного договора заемщику была навязана дополнительная услуга в виде страхования в размере 181 326,92 рублей, которая уплачена кредитными денежными средствами. 26.06.2020 года истец обращался с заявлениями к ответчикам об одностороннем отказе от всех договоров страхования, однако заявленные требования не удовлетворены.

23.07.2020 года истец обращался к уполномоченному по правам финансовых услуг, однако денежные средства не возвращены, спор остался не разрешенным. Своим бездействием ответчики нарушили права заемщика как потребителя финансовой услуги.

В связи с чем просит взыскать с ответчиков уплаченную плату за страхование по договору страхования в размере 181326,92 рублей, расходы на юридические услуги в сумме 44500,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 80 000,00 рублей, проценты за неправомерное удержание денежных средств в размере 1 006,96 рублей, почтовые расходы в сумме 398,69 рублей, штраф в размере 50% от всей присужденной судом суммы.

Определением суда от 26 марта 2021 года производство по делу в части исковых требований ФИО1 к ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" о защите прав потребителей прекращено в связи с отказом истца от исковых требований.

Протокольным определением суда от 26 марта 2021 года по ходатайству истца произведена замена ответчика с ООО "Русфинанс Банк" на ПАО "Росбанк", ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" переведено в число третьих лиц по делу.

В ходе судебного заседания истец и его представитель по доверенности ФИО2 увеличили исковые требования, просили взыскать с ПАО "Росбанк" проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7761,21 рублей.

Истец ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО2 в судебном заседании увеличенные исковые требования поддержали, просили удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО "Росбанк" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в своем отзыве просит рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований просит отказать, поскольку ПАО "Росбанк" является ненадлежащим ответчиком, требования о взыскании страховой премии должны предъявляется к страховой компании.

Представитель третьего лица ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 958 названного выше кодекса страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. В этом случае уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенных положений закона следует, что вопрос о возврате страховой премии или ее части при досрочном отказе страхователя от договора страхования может быть согласован сторонами при заключении договора по своему усмотрению, если иное не предписано законом или иным правовым актом.

Пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее – Указание Банка), которое в силу статьи 7 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является в данном случае обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Установлено и усматривается из материалов дела, что 19 июня 2020 года между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 заключен договор кредитный договор № №, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере 1 079 326,92 рублей сроком на 84 месяца, до 21 июня 2027 года включительно (л.д.8-11).

19 июня 2020 года ФИО1 подписал заявление, в котором дал согласие ООО «Русфинанс Банк» в целях предоставления обеспечения по кредитному договору заключить с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» от имени Банка договор страхования на условиях согласно Правилам страхования. Страховая премия составила 181 326,92 рублей.

В соответствии с указанным заявлением ФИО1 приобрел статус застрахованного лица по договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от 19 июня 2020 года, заключенного между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» (страховщик) и ООО «Русфинанс Банк» (страхователь и выгодоприобретатель).

26 июня 2020 года ФИО1 написал заявление в банк и страховую компанию об отказе от страхования и возврате уплаченной им страховой премии в размере 181 326,92 рублей.

01 марта 2021 года произошла реорганизация ООО "Русфинанс Банк" путем присоединения к ПАО "Росбанк". Таким образом, правопреемником ООО "Русфинас Банк" является ПАО "Росбанк", что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ от 01.03.2021 года (л.д.135-139).

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 ссылался на то, что его требования о возврате денежных средств не были удовлетворены, своим бездействием ответчик нарушил права заемщика как потребителя финансовой услуги.

Из обстоятельств дела следует, что правоотношения сторон основаны на заключенном между ООО «Русфинанс Банк» (страхователь и выгодоприобретатель) и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» (страховщик) в рамках коллективного договора страхования.

Согласно пункту 1 Указания от 20.11.2015 № "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", на которое ссылается Истец, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии со ст. 6 Федерального закона ФЗ №Об организации страхового дела» Страховщики - страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке. Согласно закону от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и договору группового страхования СЖА - 02 от 25.07.2011 года Банк не является страховщиком.

В пункте 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 19 июня 2020 года предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры, требований о заключении договора личного страхования не имеется.

Согласно заявлению от 19 июня 2020 года ФИО1 дал согласие ООО "Русфинанс Банк" заключить с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риски потери нетрудоспособности Клиента, как Застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" «Правила личного страхования (страхования жизни и страхование от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», действующих на дату составления настоящего заявления, с которыми клиент ознакомлен и согласен. Кроме того, осведомлен о том, что в течении 14 календарных дней с момента начала действия договора страхования на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным и при условии полного частичного досрочного погашения им кредитной задолженности и при отсутствии требований о страховой выплате договор страхования в отношении него прекращается вместе с возвратом 100% уплаченной страховой премии (л.д.54).

19 июня 2020 года между ФИО1 и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" заключены договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № СЖА-02 т 25 июля 2011 года, при заключении которого истцу была доведена информация о страховщике, оказываемых услугах, также условиях настоящих договоров.

По поручению ФИО1 (заявлению на перевод денежных средств) денежные суммы в размере 181326,92 рублей в виде страховой премии по страхованию жизни и здоровья, заключенному по договору страхования к кредитному договору № от 19 июня 2020 года переведены ООО «Русфинанс Банк» на расчетный счет ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", что подтверждается платежными поручениями (л.д.57, оборот л.д. 57).

Подлинность подписи в указанных выше документах истцом не оспаривается.

В материалах дела содержатся ответы банка и страховой компании об отказе истцу в возврате страховой премии на том основании, что условиями договора это не предусмотрено, а Указание Банка на истца не распространяется, ввиду того, что страхователем является банк, а не истец.

Руководствуясь статьей 7 Федерального закона № № от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредите (займе)», Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", и признавая за истцом право на отказ от договора страхования в течение 14 календарных дней, пришел к выводу, что ответчик ПАО "Росбанк" является ненадлежащим ответчиком, поскольку прав истца не нарушал, страховщиком не является, страховая премия перечислена им полностью в страховую компанию, истцу следовало обратиться с данными требованиями непосредственно к страховой компании, которая в возврате страховой премии отказала, однако в ходе судебного разбирательства представитель истца отказался от исковых требований к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», отказ от иска принят судом и производство по делу в этой части прекращено.

В связи с чем суд считает, что исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу "Росбанк" о защите прав потребителей подлежат отклонению.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу "Росбанк" о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Татарстан путем подачи апелляционной жалобы в Верхнеуслонский районный суд Республики Татарстан.

Председательствующий: Тюфтина О.М.