Решение № 2-147/2025 2-147/2025~М-14/2025 М-14/2025 от 26 февраля 2025 г. по делу № 2-147/2025

3

Дело № 2-147/2025

УИД 42RS0038-01-2025-000019-32

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Белово, Кемеровская область - Кузбасс 27.02.2025

Беловский районный суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Матерн Е.С.,

при секретаре Мифтаховой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 (ОГРН <***>).

05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк».

09.03.2023 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. с возможностью увеличения лимита под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщикам условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (если) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более нем 60 календарных дней в течение последних« 180 календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 26.12.2023, на 21.12.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 362 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 05.03.2024, на 21.12.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 39044,26 рублей.

По состоянию на 21.12.2024 общая задолженность составляет 98270,03 рубля, из которых:

89996,73 рубля – просроченная ссудная задолженность,

57,45 рублей – неустойка на просроченную ссуду,

8215,85 рублей – иные комиссии.

Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности. Ответчик проигнорировал досудебное требование Банка и не погасил образовавшуюся просроченную задолженность, чем продолжил нарушать условия договора.

Истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в период с 26.12.2023 по 21.12.2024 в размере 98270,03 рубля, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4000,00 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.29). В просительной части искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя, не возражает против вынесения заочного решения (л.д.2об.).

Ответчик ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом по адресу регистрации, указанному в регистрационном досье о регистрации граждан, предоставленному по запросу суда Министерством внутренних дел: <адрес> (л.д.28), аналогичный адрес указан в исковом заявлении.

На основании ст. 165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Суд, исходя из задач гражданского судопроизводства, и возложенной на него обязанности вынести законное и обоснованное решение в разумный срок, считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в соответствии со ст. 167, ч.1 ст. 233 ГПК РФ в отсутствие не явившихся сторон, в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, пришел к следующему выводу.

В соответствии с требованиями ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст. ст. 807 - 818), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как предписано п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение обязательств может быть обеспечено, в том числе, неустойкой (штрафом, пеней), поручительством, залогом (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно пункту 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (пункт 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора (пункт 4).

Как следует из положения пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Пунктом 2 этой же статьи предусмотрено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1, пунктом 2 статьи 5 Федерального Закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - неквалифицированная электронная подпись) и усиленная квалифицированная электронная подпись (далее - квалифицированная электронная подпись). Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно пункту 1 статьи 9 Федерального Закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

09.03.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб., под 0% годовых – в течение льготного периода кредитования, на срок 60 мес., 1826 дней, с правом пролонгации неограниченное количество раз. Срок возврата кредита – 09.03.2028. минимальный срок льготного периода – 36 месяцев.

Количество платежей по кредиту – 60 (без учета пролонгации). Платеж по кредиту рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора. Размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете заемщика на сайте halvacard.ru (п.6 Индивидуальных условий).

Как разъяснено в п. 12, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 20% годовых, в соответствии с ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите" (л.д.11, об.).

ФИО1 в своем заявлении на предоставление кредита в том числе, просила Банк открыть ей банковский счет и осуществлять его обслуживание с ОУ (бесплатно), на основании чего, ей был открыт банковский счет, выдана карта, получение которой она подтвердила своей подписью. Номер карты № сроком действия: 10/29 (л.д.12).

Согласно данным, указанным в договоре, договор подписан заемщиком ФИО1 электронной подписью. Дата подписи договора 09.03.2023, ЭП корректна, что в силу пункта 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации и части 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" является достаточным для признания настоящего договора равным по юридической силе документам, составленным на бумажном носителе и подписанных им собственноручной подписью и не оспорены самим ответчиком в ходе судебного разбирательства.

Факт подписания заключения кредитного договора посредством подписания простой электронной подписью подтверждается данными по подписанию договора (л.д.13).

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д.8-10). Предоставленными кредитными средствами ФИО1 распорядилась по своему усмотрению.

Судом установлено, что ФИО1 совершила действия, направленные на получение кредита.

Данное обстоятельство подтверждается заявлением ФИО1, индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д.11-12), с которыми согласилась ФИО1, подтвердив данное обстоятельство своей подписью.

Исходя из вышеизложенного, суд полагает, что форма кредитного договора была соблюдена, банк, получивший оферту, в срок, установленный для ее акцепта, выполнил действия по открытию счета и предоставлению кредита, что считается акцептом.

Согласно выписке из лицевого счета, обязательства по возврату кредитной задолженности и процентов за пользование заемными денежными средствами стали нарушаться ФИО1 с 26.12.2023, последний платеж – 09.12.2023 в размере 1.30 рублей, всего в период пользования кредитом ответчик произвела выплаты на общую сумму 39044,26 рублей, из которых: истцом направлено на погашение основного долга – 14444,04 руб., в погашение иных комиссий – 24600,22 руб. (л.д.5).

Согласно расчету задолженности по состоянию на 21.12.2024, общая задолженность составляет 98270,03 рубля, из которых: 89996,73 рубля – просроченная ссудная задолженность, 57,45 рублей – неустойка на просроченную ссуду, 8215,85 рублей – иные комиссии.

Ранее, ПАО «Совкомбанк» обращался с заявление о выдаче судебного приказа к мировому судье о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 09.03.2023, на основании чего, 05.04.2024 и.о. мирового судьи судебного участка №1 Беловского судебного района вынесен соответствующий судебный приказ. 23.10.2024 ввиду поступления от ФИО1 заявления о восстановлении срока для подачи возражений относительно исполнения судебного приказа, определением мирового судьи ФИО1 восстановлен срок для подачи возражений относительно исполнения судебного приказа от 05.04.2024, указанный судебный приказ отменен (л.д.3).

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд праве уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Исходя из обстоятельств дела, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, принимая во внимание соотношение задолженности по уплате основного долга, процентов и размера начисленной неустойки, период ее начисления, суд приходит к выводу, что начисленная неустойка на просроченную ссуду в сумме 57,45 рублей, соразмерна последствиям нарушения обязательств ответчиком, в связи с чем, суд считает нецелесообразным применять ст. 333 ГК РФ и снижать размер указанной истцом неустойки.

Рассматривая требование о взыскании с ответчика иных комиссий в сумме 8215,85 рублей, которые представляют собой комиссии за услуги "Подписка без НДС", «Минимальный платеж», суд приходит к следующему.

Поскольку соответствующие услуги включены в условия кредитного договора, подписаны ответчиком, заемщиком заявлено также об ознакомлении с общими условиями договора, согласии с ними и принятии обязательств по их соблюдению, просила заключить с ней договор потребительского кредита на условиях, изложенных в индивидуальных условиях, Тарифах Банка, не оспорила какие-либо условия договора в установленном порядке и не привела доводов в обоснование изменения условий или расторжения договора, суд признает требования истца о взыскании с ответчика суммы иных комиссий: комиссия за банковскую услугу "Минимальный платеж", комиссия за услуги Подписки без НДС, в размере 8215,85 рублей, также обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Суд принимает расчет истца, поскольку расчет не противоречит действующему законодательству, соответствует условиям кредитного договора, а также учитывает, что данный расчет, не оспорен ответчиком.

Таким образом, судом установлено, что истец со своей стороны выполнил все условия заключенного кредитного договора, однако, ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязательства по погашению кредита, в связи с чем, образовалась вышеуказанная кредитная задолженность.

По сведениям из федерального реестра о банкротстве, ФИО1 банкротом не признана..

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не установлено федеральным законом.

Истцом представлены допустимые доказательства, подтверждающие факт заключения кредитного договора и выдачу ответчику кредитных средств.

Ответчиком в нарушение ст. ст. 12, 56 ГПК РФ при рассмотрении дела не представлены допустимые доказательства, подтверждающие факт надлежащего исполнения обязательств по договору в части возврата кредита и уплате процентов в соответствии с условиями обязательства.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, суд считает, что исковые требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 09.03.2023 в размере 98270,03 рубля, являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в силу ст. 88 ГПК РФ отнесена государственная пошлина.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 4000,00 рублей (платежное поручение № от 23.12.2024) (л.д.4), в связи с чем, данная сумма подлежит взысканию с ответчика ФИО1

Руководствуясь статьями ст. 194-198, 233 - 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт серии № выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделением УФМС России по <адрес> в <адрес>, код №) в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от 09.03.2023 за период с 26.12.2023 по 21.12.2024 в размере 98270,03 рубля, из которых: 89996,73 рубля – просроченная ссудная задолженность, 57,45 рублей – неустойка на просроченную ссуду, 8215,85 рублей – иные комиссии, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000,00 рублей, всего взыскать 102270 (сто две тысячи двести семьдесят) рублей 03 копейки.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский районный суд Кемеровской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.С. Матерн

Мотивированное решение изготовлено 06.03.2025.