Решение № 2-587/2019 2-587/2019~М-536/2019 М-536/2019 от 8 июля 2019 г. по делу № 2-587/2019

УИД 28RS0008-01-2019-000860-32

Дело №2-587/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июля 2019 года г.Зея, Амурской области

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Куприяновой С.Н.,

при секретаре Гришиной В.В.,

с участием истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Робан ФИО4 к акционерному обществу «Московская акционерная страховая компания» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

05 августа 2018 года между истцом и акционерным обществом «Московская акционерная страховая компания» (далее по тексту АО «МАКС») заключен договор страхования от несчастных случаев и рисков, связанных с потерей работы №АТБ/143-0176425.

Истец ФИО2 обратилась в суд с вышеназванным иском к АО «МАКС» и просит взыскать с ответчика в её пользу страховое возмещение в размере 30000 рублей, неустойку в размере 30000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденных сумм, расходы на оказание юридических услуг в размере 3 000 рублей, в обоснование требований указав, что предметом договора выступали следующие страховые риски: травма в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем по договору является она, срок действия договора определен в один год с момента оплаты страховой премии. Страховая премия ею была оплачена в день заключения договора от <Дата обезличена>. В период действия договора наступил несчастный случай, а именно: <Дата обезличена> она получила травму – перелом лодыжки правой голени. Её умысел в наступлении страхового случая отсутствует. <Дата обезличена> она направила в АО «МАКС» почтовым отправлением заявление о выплате страхового возмещения, предусмотренного договором, приложив все необходимые документы в подлинниках, но до настоящего времени ответа о результатах рассмотрения её заявления она не получила и страховое возмещение ей не выплачено. При заключении договора страхования ей не были вручены Правила страхования от несчастных случаев и болезней, с данными Правилами она ознакомилась только на сайте АО «МАКС» после наступления страхового случая. Согласно прочих условий договора страхования размер страховой выплаты по страховому случаю «травма в результате несчастного случая» составляет определенный процент от страховой суммы в соответствии с таблицей страховых выплат <Номер обезличен> и установлен при переломе лодыжки 15 %. Таким образом, сумма страхового возмещения составляет 30000 рублей. Пунктом 10.7 Правил страхования от несчастных случаев и болезней АО «МАКС» страховщик принимает решение о выплате (об отказе в выплате) в течение 10 банковских дней с момента получения им последнего документа из всех необходимых для принятия такого решения, если договором страхования не предусмотрен иной срок. Страховая выплата производится в течение пяти банковских дней со дня принятия страховщиком решения о выплате. Заявление о выплате страхового возмещения АО «МАКС» получило <Дата обезличена>, и должно было его рассмотреть до <Дата обезличена>. С <Дата обезличена> по <Дата обезличена> прошло 60 дней, в связи с чем, размер неустойки за нарушение сроков выплаты ей страхового возмещения составляет 30000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО2 исковые требования поддержала в полном объёме по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, согласно представленному отзыву, считает заявленные требования незаконными и необоснованными, указав, что <Дата обезличена> от ФИО2 в адрес АО «МАКС» поступило заявление о наступлении страхового события, травма в результате несчастного случая, перелом наружной лодыжки правой голени. <Дата обезличена> в адрес ФИО2 был направлен отказ в выплате страхового возмещения. <Дата обезличена> между АО «МАКС» и ФИО2 был заключен договор страхования от несчастных случаев и рисков, связанных с потерей работы, полис №АТБ/143-0176425. Договор заключен на условиях Правил страхования <Номер обезличен>.4, а также Правил страхования <Номер обезличен>.3. Согласно договору страхования от несчастных случаев и рисков, связанных с потерей работы, страховыми рисками в части страхования от несчастных случаев и болезней являются: «инвалидность в результате в результате несчастного случая»; «травма в результате несчастного случая»; «госпитализация в результате несчастного случая». В соответствии с п. 3.3.2 Правил страхования <Номер обезличен>.4 страховым риском является травма (увечье), полученная Застрахованным в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования и приведшего к повреждениям, указанным в предусмотренной договором страхования Таблице страховых выплат (риск «травма в результате НС»). Как следует из представленных документов, в результате несчастного случая ФИО2 получила травму - перелом наружной лодыжки правой голени. Данные повреждения отсутствуют в Таблице страховых выплат <Номер обезличен>. Таким образом, поскольку полученная травма не привела к повреждениям, указанным в Таблице страховых выплат <Номер обезличен>, произошедшее событие не является страховым случаем. Исходя из условий Правил страхования, на основании которых заключен договор страхования, у истца отсутствует право требовать страховое возмещение. Требования о взыскании штрафа, неустойки и компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку не доказан факт нарушения ее прав при исполнении договора страхования со стороны АО «МАКС». Кроме того, считает несоразмерной требуемую истцом сумму штрафа, неустойки, истцом не представлено доказательств причинения морального вреда. Просит в иске отказать.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 940 ГК РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п.2 ст. 940 ГК РФ).

Статьей 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно п.п.1-4 п. 2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1 ст.943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2 ст.943 ГК РФ).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п.3 ст.943 ГК РФ).

Из приведенных норм Гражданского кодекса Российской Федерации в их системной взаимосвязи следует, что договор страхования, в том числе договор личного страхования, заключается в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В случае выдачи страховщиком страхователю страхового полиса этот полис подтверждает заключение договора страхования в отношении застрахованного лица на определенных условиях, которые в нем изложены. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. При этом любые изменения условий договора страхования должны быть изложены сторонами этого договора в письменной форме.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 05 августа 2018 года между ФИО2 и ЗАО «МАКС» заключен договор страхования от несчастных случаев и рисков, связанных с потерей работы №АТБ/143-0176425, по условиям которого страховыми рисками в части страхования от несчастных случаев и болезней, Раздела 1 «Страхование от несчастных случаев (Правила 1) являются: «инвалидность в результате в результате несчастного случая» (риск 1), «травма в результате несчастного случая» (риск 3), «госпитализация в результате несчастного случая» (риск 4).

Указанный договор заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней АО «МАКС» в редакции, действующей на дату заключения договора.

В судебном заседании установлено, что на дату заключения договора действовали Правила страхования от несчастных случаев и болезней №138.4, утвержденные приказом ЗАО «МАКС» от 04 августа 2017 года №384-ОД(А), введенные в действие с 18 сентября 2017 года.

Данные Правила с приложением таблицы страховых выплат №2 страхователь ФИО2 получила, о чём имеется её подпись в страховом полисе. В связи с чем, доводы истца о том, что при заключении договора страхования ей не были вручены Правила страхования от несчастных случаев и болезней, суд находит несостоятельными.

При заключении договора стороны согласовали, что в остальном, что не предусмотрено договором, стороны руководствуются Правилами и действующим законодательством.

Согласно таблице общих условий страхования страхователь ФИО1 проставлением «галочки» выбрала графу «Вариант 3», где максимальный размер страховой суммы по договору по варианту <Номер обезличен> составляет 1300000 рублей, лимит ответственности по риску «травма в результате несчастного случая» составляет 200000 рублей.

Размер страховой премии составляет 15000 рублей, оплата страховой премии подтверждается платежным поручением от 05 августа 2018 года №250742.

Срок действия договора страхования исчисляется с момента оплаты страховой премии и действует один год.

Прочими условиями, указанными в договоре страхования «Порядок страховых выплат по разделу «Страхование от несчастных случаев», размер страховых выплат составляет, в том числе по риску 3: определенный процент от страховой суммы в соответствии с Таблицей страховых выплат №2.

Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного №123210, выданной в страховую компанию АО «МАКС», ФИО2, <Дата обезличена> года рождения, с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> находилась на амбулаторном лечении. Диагноз: перелом передней лодыжки правой голени.

<Дата обезличена> истцом в адрес АО «МАКС» направлена претензия, в которой ФИО2 просит произвести страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования в связи с наступившим страховым случаем, а именно: травма в результате несчастного случая.

Из представленного ответчиком ответа на претензию ФИО2 от <Дата обезличена>, следует, что по результатам рассмотрения претензии и представленных документов, в результате несчастного случая ФИО2 получила травму – перелом наружной лодыжки правой голени. Данные повреждения в Таблице страховых выплат <Номер обезличен> отсутствуют. Таким образом, поскольку полученная травма не привела к повреждениям, указанным в Таблице страховых выплат <Номер обезличен>, произошедшее событие не является страховым случаем, в связи с чем, у АО «МАКС» отсутствуют обязанности произвести страховую выплату.

Согласно п.3.3.2 раздела 3 «Страховые риски. Страховые случаи. Объем ответственности» Правил страхования от несчастных случаев и болезней <Номер обезличен>.4 страховыми случаями являются, в том числе: травма (увечье), полученная Застрахованным в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования и приведшего к повреждениям, указанным в предусмотренной договором страхования Таблице страховых выплат (риск «травма в результате НС»).

Пунктом 3.6. Правил предусмотрено, что по рискам, указанным в п.3.3.2 настоящих Правил, договор страхования может быть заключен с условием выплаты по одному из вариантов Таблицы страховых выплат №№1-7 (приложение №№5-11).

Сторонами договор страхования заключен в соответствии с Таблицей страховых выплат №2 (приложение №6), что подтверждено условиями страхового полиса.

Как следует из приложения №6 к Правилам страхования от несчастных случаев и болезней - Таблица страховых выплат №2 в разделе «характер повреждений» указано: Голеностопный сустав. Повреждения области голеностопного сустава: а) перелом обеих лодыжек с краем большеберцовой кости (трехлодыжечный перелом). Примечания: 1. При переломах костей голеностопного сустава, сопровождающихся разрывом межберцового синесмоза, подвывихом (вывихом) стопы, дополнительного выплачивается 5% страховой суммы однократно. 2. Если в связи с травмой области голеностопного сустава проводились оперативные вмешательства (за исключением первичной хирургической обработки и удаления инородных тел), дополнительно выплачивается 10% страховой суммы однократно, при консервативном лечении с помощью скелетного вытяжения – 3% (ст.62). Повреждение области голеностопного сустава, повлекшее за собой: а) отсутствие движений в голеностопном суставе, б) «болтающийся» голеностопный сустав (в результате резекции суставных поверхностей составляющих его костей), в) экзартикуляцию в голеностопном суставе (ст.63). Повреждение ахиллова сухожилия, потребовавшее оперативного лечения (ст. 64).

Таким образом, поскольку полученная истцом травма не привела к повреждениям, указанным в Таблице страховых выплат № 2, произошедшее событие не является страховым случаем.

Суд считает, что предусмотренные законом основания для возложения на страховую компанию обязанности по выплате страхового возмещения отсутствуют. Каких-либо условий договора страхования, нарушающих права застрахованной ФИО2 как потребителя, а также не соответствие условий страхования действующему законодательству, злоупотребление правом со стороны страховщика, не установлено.

Из договора страхования от несчастных случаев и рисков, связанных с потерей работы от 05 августа 2018 года усматривается, что ФИО2 осознанно и добровольно заключила договор страхования с АО «МАКС», оплатила страховую премию, была ознакомлена и согласна с условиями страхования, Правилами страхования от несчастных случаев и болезней АО «МАКС» (включая Таблицу страховых выплат №2) и Правилами страхования финансовых рисков граждан, связанных с потерей работы АО «МАКС», при этом она не была лишена права отказаться от страхования. Кроме того, получила на руки Полис, Правила страхования от несчастных случаев и болезней АО «МАКС» (включая Таблицу страховых выплат №2. Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются её собственноручной подписью в указанном договоре страхования.

Доказательств того, что ФИО2 обращалась по вопросу заключения договора страхования на иных условиях, в том числе с расширенным покрытием, включением иных событий, на случай наступления которых производится страхование, суду не представлено.

Принимая во внимание изложенное суд приходит к выводу о том, что у ответчика не возникло обязательств перед истцом по выплате страхового возмещения, поскольку полученная истцом травма не может быть признана страховым случаем по заключенному между сторонами договору страхования, в связи с чем суд, отказывает ФИО2 в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Робан ФИО5 к акционерному обществу «Московская акционерная страховая компания» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его составления в окончательной форме.

Председательствующий Куприянова С.Н.

Мотивированное решение составлено 9 июля 2019 года.

Судья