Решение № 2-3191/2017 от 14 августа 2017 г. по делу № 2-3191/2017

Дело № 2-3191/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 августа 2017 года гор. Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд города Комсомольска-на-Амуре под председательством судьи Матвеевой Е.Б., при секретаре Микора Э.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Роял Кредит Банк» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору и государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Роял Кредит Банк» (далее по тексту Банк) обратилось с иском в суд к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору и государственной пошлины. В обоснование требований истец указал, что (дата) на основании заявления ФИО1 о получении кредитной карты, (дата), ему была выдана кредитная карта ОАО «Роял Кредит Банк», тип «Роял-Голд» на предоставление кредитного лимита в размере 750000 рублей под 37,5 % годовых на срок действия карточного счета, с длительностью льготного периода – до 50 календарных дней. Карта могла быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы.

ОАО «Роял Кредит Банк», изменил наименование на АО «Роял Кредит Банк» в связи с приведением организационно-правовой формы в соответствии со ст.66.3 ГК РФ.

Особенности выдачи и обслуживания международных карт ОАО «Роял Кредит Банк» регулируются «Типовыми условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ОАО «Роял Кредит Банк» с установлением кредитного лимита, которые утверждены правлением ОАО «Роял Кредит Банк», «Типовыми условиями кредитования счета в форме овердрафта», Памяткой Держателя карт ОАО «Роял Кредит Банк» (уведомление), Условиями и тарифами ОАО «Роял Кредит Банк» на выпуск и обслуживание банковских карт.

С Условиями использования карт, Памяткой Держателя (уведомление) и Тарифами ОАО «Роял Кредит Банк», ФИО1 был ознакомлен, с ними согласился и обязался их выполнять. Об этом свидетельствует его подпись в заявлении от (дата) на получение кредитной карты. Информация о полной стоимости кредита по кредитной карте была доведена до ответчика в полном объеме.

Типовые условия определяют порядок выпуска и условия использования карты, порядок открытия и ведения счета для отражения операций, совершенных с использованием карты, а также порядок кредитования счета путем предоставления денежных средств на счет для проведения операций с использованием банковской карты в случае недостаточности либо отсутствия денежных средств на счете. (пункт 2.1. Типовых условий).

Ответчик ФИО1 с (дата) года пользовался кредитной картой. Однако за период действия карты ФИО1 свои обязательства по кредитному договору не исполнил, неоднократно нарушал график погашения задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, в связи с чем по ссудному счету образовалась задолженность, которая по состоянию на (дата) составила 611801 рубль 88 копеек, включая: задолженность по основному долгу в размере 442494 рубля 21 копейка, проценты по просроченной ссуде в размере 47229 рублей 71 копейка, проценты на ссуду в размере 50881 рубль 01 копейка и пени на просроченные проценты в размере 71196 рублей 95 копеек.

В связи с образовавшейся задолженностью, ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени ответчиком сумма долга не погашена.

Обращаясь с иском в суд Банк просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору (карте) в размере 611801 рубль 88 копеек, включая: задолженность по основному долгу в размере 442494 рубля 21 копейка, проценты по просроченной ссуде в размере 47229 рублей 71 копейка, проценты на ссуду в размере 50881 рубль 01 копейка и пени на просроченные проценты в размере 71196 рублей 95 копеек. Одновременно истец просит взыскать с ответчика государственную пошлину в размере 9318 рублей 01 копейка.

Представитель истца АО «Роял Кредит Банк» - ФИО2, действующая на основании доверенности (№) от (дата), настаивала на удовлетворении исковых требований в полном объёме и дала суду пояснения аналогичные вышеустановленным обстоятельствам. Дополнительно ФИО2 суду пояснила, что до настоящего времени сумма задолженности по кредитной карте не погашена.

Ответчик ФИО1, извещенный в установленном законом порядке о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился. Суд определил возможным дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО3, действующий на основании доверенности № (№) от (дата), не оспаривая расчёт исковых требований, просил суд удовлетворить частично, указывая на то, что задолженность по кредитной карте у заемщика ФИО1 образовалась в связи с невозможностью вносить платежи в установленный договором срок так как ответчик длительное время болел, находился на обследовании и лечении в ФГБУ Российский кардиологический научно-производственный комплекс Министерства здравоохранения Российской Федерации в городе Москве. В связи с указанными обстоятельствами просит уменьшить размер штрафных санкций – проценты на просроченную ссуду и пени.

Выслушав пояснения представителя истца ФИО2, представителя ответчика ФИО4, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия договора предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ). Указанный в ст.1 и ст.421 ГК РФ принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

Из исследованных материалов дела судом установлено, что (дата) на основании заявления ФИО1 о получении кредитной карты, (дата) ему была выдана кредитная карта ОАО «Роял Кредит Банк», тип «Роял-Голд» на предоставление кредитного лимита в размере 750000 рублей под 37,5 % годовых на срок действия карточного счета, с длительностью льготного периода – до 50 календарных дней. Карта могла быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы.

Особенности выдачи и обслуживания международных карт ОАО «Роял Кредит Банк» регулируются «Типовыми условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ОАО «Роял Кредит Банк» с установлением кредитного лимита, которые утверждены правлением ОАО «Роял Кредит Банк», «Типовыми условиями кредитования счета в форме овердрафта», Памяткой Держателя карт ОАО «Роял Кредит Банк» (уведомление), Условиями и тарифами ОАО «Роял Кредит Банк» на выпуск и обслуживание банковских карт.

С Условиями использования карт, Памяткой Держателя (уведомление) и Тарифами ОАО «Роял Кредит Банк», ФИО1 был ознакомлен, с ними согласился и обязался их выполнять. Об этом свидетельствует его подпись в заявлении от (дата) на получение кредитной карты. Информация о полной стоимости кредита по кредитной карте была доведена до ответчика в полном объеме.

Типовые условия определяют порядок выпуска и условия использования карты, порядок открытия и ведения счета для отражения операций, совершенных с использованием карты, а также порядок кредитования счета путем предоставления денежных средств на счет для проведения операций с использованием банковской карты в случае недостаточности либо отсутствия денежных средств на счете. (пункт 2.1. Типовых условий).

В соответствии с п.2.6. Типовых условий, обслуживание Клиента Банком производится за плату в соответствии с Тарифами, действующими в Банке.

В соответствии с п.3.5. Условий, расходование денежных средств со счета должно осуществляться держателем в пределах остатка собственных средств на счете или установленного Банком кредитного лимита.

Согласно п.4.4. Условий, за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в разделе 1 Заявления.

Проценты за пользование кредитным лимитом начисляются Банком ежедневно на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на соответствующем лицевом счете на начало операционного дня, начиная со дня, следующего за днем использования кредитного лимита, до дня фактического погашения кредита включительно или до дня расторжения Договора Банком включительно. При расчете процентов принимается фактическое количество календарных дней в году и в месяце.

Проценты за пользование кредитным лимитом, начисленные за период со дня, следующего за днем выдачи кредита (отдельного транша) по последнее число месяца, следующего за месяцем выдачи кредита (транша), оплачиваются в составе минимального обязательного платежа до 20-го числа второго платежного периода после выдачи кредита (транша). Проценты за пользование кредитным лимитом, начисленные за период с 1-го по последнее число месяца либо по день фактического погашения ссудной задолженности, начиная со второго платежного периода, уплачиваются в составе минимального обязательного платежа до 20-го числа, начиная с третьего платежного периода после выдачи кредита (транша).

В соответствии с п.4.6. Условий, ежемесячно в течение платежного периода, начиная со следующего месяца после использования клиентом кредитного лимита, в срок, указанный в разделе 1 заявления, клиент обязан осуществить погашение минимального обязательного платежа, состоящего из:

- доли основного долга, рассчитанной от остатка основного долга на начало платежного периода;

- процентов, начисленных и подлежащих уплате в соответствии с п.4.4. настоящих Типовых условий;

- неразрешенного овердрафта, просроченной задолженности по кредиту и процентам, начисленных неустоек – при их наличии.

Согласно п.4.8. Условий, в случае нарушения клиентом установленных Договором сроков оплаты минимального обязательного платежа, клиент уплачивает Банку единовременный штраф в размере, указанном в разделе 1 заявления, при просрочке одного платежа, со следующего дня после возникновения указанной просроченной задолженности.

При наличии просроченной задолженности по оплате минимального обязательного платежа и неоплаты при этом второго и последующих минимальных обязательных платежей в сроки, установленные в п.4.6. настоящих Типовых условий, клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в разделе 1 заявления, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу, начиная со следующего дня после возникновения указанной в настоящем пункте просроченной задолженности второго минимального обязательного платежа (его части) до его фактического возврата либо до даты, указанной в п.4.10. настоящих Типовых условий.

Если полное погашение клиентом одного минимального обязательного платежа было произведено после возникновения просроченной задолженности по оплате второго минимального обязательного платежа, неоплаченная просроченная задолженность считается просрочкой второго платежа.

В соответствии с п.4.10., 4.11. Условий, в случае когда клиент четвертый месяц подряд допускает просрочку погашения суммы минимального обязательного платежа (его части), клиент уплачивает Банку штраф в размере, указанном в разделе 1 заявления, от суммы задолженности по основному долгу.

За не погашение начисленных процентов по кредиту в сроки, установленные Договором, клиент, начиная со следующего дня после вынесения на просрочку второго и последующих минимальных обязательных платежей, уплачивает Банку пеню в размере, указанном в разделе 1 заявления, от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки до погашения задолженности.

В ходе судебного разбирательства установлено, что после получения кредитной карты, ответчик ФИО1 пользовался ею. Однако с (дата) года ФИО1 свои обязательства по своевременному погашению кредитного договора не исполнял, неоднократно нарушал график погашения задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом. С даты получения ФИО1 кредитной карты им были сняты денежные средства в размере 1792096 рублей 92 копейки, а внесено в счет погашения задолженности 1180295 рублей 04 копейки, в связи с чем по кредитному карте образовалась задолженность.

В связи с неисполнением кредитных обязательств, ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом. Однако задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена.

В материалах дела имеется представленный Банком расчет задолженности за пользование кредитной картой ответчиком ФИО1, которая по состоянию на (дата) составила 611801 рубль 88 копеек, включая: задолженность по основному долгу в размере 442494 рубля 21 копейка, проценты по просроченной ссуде в размере 47229 рублей 71 копейка, проценты на ссуду в размере 50881 рубль 01 копейка и пени на просроченные проценты в размере 71196 рублей 95 копеек.

Данный расчет суд принимает в качестве доказательства, поскольку он произведен на основании условий кредитного договора от (дата) заключенного между ОАО «Роял Кредит Банк», и ответчиком ФИО1

Представителем ответчика ФИО1 ФИО3 расчёт задолженности представленный истцом, в ходе судебного разбирательства не оспаривался.

С учетом изложенных обстоятельств, суд находит требования истца в части взыскания суммы основного долга и процентов на ссуду обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В ходе судебного разбирательства представитель ответчика ФИО1 ФИО3 просил суд об уменьшении размера подлежащих взысканию пени и штрафных санкций (проценты на просроченную ссуду и пени), указывая на то, что задолженность по кредиту возникла по уважительным причинам, вызванных болезнью ответчика ФИО1 В подтверждение доводов в суд представлена выписка из ИБ ФГБУ Российский кардиологический научно-производственный комплекс Министерства здравоохранения Российской Федерации, где обследовался и находился на лечении ответчик ФИО1

В силу п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

На основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В п.69 и п.70 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24 марта 2016 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. По смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.

В п.75 этого же Постановления Пленума Верховного Суда РФ разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п.3, 4 ст.1 ГК РФ).

Учитывая установленные в ходе рассмотрения дела обстоятельства, принимая во внимание, что задолженность по кредитному договору образовалась в силу уважительных причин – болезни заемщика, который принимает меры к погашению задолженности, суд находит размер штрафных санкций, подлежащий взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца несоразмерным последствиям нарушения обязательства, поэтому полагает возможным уменьшить размер процентов на просроченную ссуду до 15000 рублей и размер пени до 15000 рублей и взыскать эту сумму с ответчика в пользу истца.

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Роял Кредит Банк» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании государственной пошлины, - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Роял Кредит Банк» задолженность по кредитному договору от (дата) в виде основного долга в размере 442494 рубля 21 копейка (Четыреста сорок две тысячи четыреста девяносто четыре рубля 21 копейка), проценты на ссуду в размере 50881 рубль 01 копейка (Пятьдесят тысяч восемьсот восемьдесят один рубль 01 копейка), проценты на просроченную ссуду в размере 15000 рублей (Пятнадцать тысяч рублей), пени на просроченные проценты в размере 15000 рублей (Пятнадцать тысяч рублей) и государственную пошлину в размере 9318 рублей 01 копейка (Девять тысяч триста восемнадцать рублей 01 копейка).

Решение может обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суда в течение одного месяца со дня его вынесения через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре.

Судья Матвеева Е.Б.

Копия