Решение № 2-261/2020 2-261/2020~М-262/2020 М-262/2020 от 6 июля 2020 г. по делу № 2-261/2020

копия

дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ

Дорогобужский районный суд Смоленской области

В составе:

Председательствующего: судьи Шкредова С.А.,

при секретаре Войтенко О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «<данные изъяты>» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «<данные изъяты>» (далее – Истец) обратился в суд с иском к ФИО2 (далее – Ответчик) о взыскании задолженности по договору кредитования на том основании, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «<данные изъяты><данные изъяты>» и ФИО2 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 62 785 руб. сроком до востребования, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно Договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условии возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнить. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, представив Заемщику кредит. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечивать на момент окончания последнего рабочего дня не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если денежных средств на счете не достаточно, то задолженность считается просроченной. При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности путем направления письменных извещений, телефонных звонков и SMS – сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

По стоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору составляет 80 692,04 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 57 627,15 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 23 064,89 руб. Данная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по 08.04.2020г.

На основании изложенного Банк просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитования в размере 80 692,04 руб. и расходы по оплате госпошлины в размере 2620,76 руб.

Представитель ПАО КБ «<данные изъяты>» в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В случае неявки ответчика не возражал против вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО2 извещена надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила письменные возражения о том, что она не отрицает, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО КБ «<данные изъяты>» был заключен договор кредитования № и ей были предоставлены денежные средства в размере 62785 рублей.

Как следует из расчетов истца, она в счет исполнения обязательств осуществила выплаты на общую сумму 40,313,31 рублей. Исходя из расчетов истца, проценты за пользования займом исчислены истцом в размере 59 % годовых.

Вместе с тем, п. 11 ст. 6 ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)» На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России - среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. 3 случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Договор кредитования № заключен в третьем квартале 2018 года. Среднерыночное значение для указанного периода составляет 24,606 % годовых, предельная стоимость кредита ограничена 32,808 % годовых.

В силу абз. 1 п 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1993 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Отсюда следует, что процентная ставка для договора кредитования № в размере 59% годовых не применима.

Поэтому полагает допустимым исчисление процентов за пользование кредитными средствами в размере 33 % годовых.

Отсюда следует, что до ДД.ММ.ГГГГ ответчик должен был выплатить 84514,94 рублей.

С учетом исполненных обязательств (40 313,31 рублей) с неё в пользу истца подлежит взысканию 84514,94 - 40313,31 = 44 201,63 рублей.

Отмечает, что начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, в силу ч. 5 ст. 395 ГК РФ, таким образом расчет истца в котором произведено начисление сложных процентов (истец называет их «просроченные проценты») арифметически неверен.

Изучив в полном объеме материалы гражданского дела, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Так, согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 434 названного Кодекса договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 названного Кодекса совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статьям 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (кредитным договором). По договору займа заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если иное не предусмотрено договором, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу статьи 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО КБ «<данные изъяты>» (ранее ОАО «<данные изъяты>») путем подписания заявления был заключен договор кредитования № (смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета) на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления с установлением индивидуальных условий кредитования: лимит кредитования 63300,00 рублей, срок действия лимита кредитования до востребования, валюта кредита рубль, процентная ставка годовых за проведение безналичных операций – 22,70. Процентная ставка годовых за поведение наличных операций – 59,00.

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке.

В соответствии с положениями пункта 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета банк имеет право в случае нарушения клиентом срока возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Банк свои обязательства исполнил, что подтверждается выпиской из лицевого счета ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Заемщик свои обязательства не исполняет, в связи с чем, образовалась задолженность по договору кредитования.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика ФИО2 по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 80 692 рубля 04 копейки, из которых основной долг – 57 627 рублей 15 копеек, проценты за пользование кредитными средствами – 23 064 рубля 89 копеек.

Данные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела и сомнений в достоверности не вызывают.

Рассматривая доводы ответчика о том, что расчет задолженности должен производиться исходя из процентной ставки 33% годовых, а не 59% годовых, не могут быть признаны состоятельными.

Как следует из пункта 3 договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, сторонами согласованы следующие процентные ставки по кредитному договору: процентная ставка годовых за проведение безналичных операций – 22,70. Процентная ставка годовых за поведение наличных операций – 59,00. Полная стоимость кредита равна 22,951% годовых.

На основании части 11 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите" (далее - Федеральный закон "О потребительском кредите") на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В соответствии с частью 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально в составе индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

На основании части 6 статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" при предоставлении потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются плата заемщика за осуществление операций в валюте, отличной от валюты, предусмотренной договором (валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем), плата за приостановление операций, осуществляемых с использованием электронного средства платежа, и иные расходы заемщика, связанные с использованием электронного средства платежа.

Поскольку по условиям кредитного договора потребительский кредит с лимитом кредитования предоставлялся для целей оплаты товаров (услуг) в безналичной форме (в соответствии с Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N № "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" кредитная карта является прежде всего электронным средством платежа), повышение процентной ставки по договору потребительского кредита при получении заемщиком потребительского кредита в форме снятия наличных денежных средств является расходами заемщика, связанными с использованием электронного средства платежа, и не учитывается при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа).

При этом нормы Федерального закона "О потребительском кредите" не содержат требований производить расчет полной стоимости потребительского кредита исходя из максимально возможной процентной ставки по договору, указанной в индивидуальных условиях договора, если ее применение зависит от принятия заемщиком решения об изменении первоначально презюмируемой формы получения потребительского кредита.

Таким образом, расчет полной стоимости потребительского кредита произведен банком правильно, размер полной стоимости кредита (22,951% годовых) не превышает рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть, (среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых во 2 квартале 2018 года, по потребительским кредитам с лимитом кредитования от 30 000 рублей до 100 000 рублей среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа), определенные для кредитных организаций, составляют: 24,364%, среднерыночные значения полной стоимости предел, установленный Банком России, - 32,485%.

Учитывая, что ФИО2 нарушены условия возврата кредита, суд удовлетворяет требования Банка о взыскании всей задолженности по кредитному договору.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, поэтому с ответчика в пользу Банка также подлежит взысканию сумма госпошлины в размере 2 620,76 рублей, уплаченная при подаче искового заявления в суд.

Руководствуясь ст., ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «<данные изъяты>» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 80 692 (восемьдесят тысяч шестьсот девяносто два) рубля 04 копейки, из которых: задолженность по основному долгу – 57 627 (пятьдесят семь тысяч шестьсот двадцать семь) рублей 15 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 23 064 (двадцать три тысячи шестьдесят четыре) рубля 89 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «<данные изъяты>» судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 2 620 (две тысячи шестьсот двадцать) рублей 76 копеек.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд в течение месяца, путем подачи апелляционной жалобы через Дорогобужский районный суд.

Копия верна

Судья Дорогобужского районного суда

Смоленской области Шкредов С.А.