Решение № 2-162/2017 2-162/2017~М-115/2017 М-115/2017 от 6 августа 2017 г. по делу № 2-162/2017

Дело № 2-162/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 августа 2017 г. с.Чесма

Чесменский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Бандуровской Е.В.,

при секретаре Бухаровой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о защите прав потребителя о расторжении договоров страхования, исключении из списка застрахованных лиц и взыскании страховых сумм,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском (с учетом уточненных исковых требований) к ООО «Сетелем Банк» о расторжении договора добровольного страхования по Программе коллективного добровольного страхования, заключенного между ООО «Сетелем Банк» и страховщиком ООО «СК КАРДИФ» и исключении его из списка застрахованных лиц по этой Программе с 01.06.2017г., расторжении договора страхования финансовых рисков владельцев автотранспортных средств от снижения действительной стоимости автотранспортного средства (далее Договор ГЭП страхования), заключенного между страхователем ООО «Сетелем Банк» и страховщиком ООО «СК КАРДИФ» и исключении его из списка застрахованных лиц с ДД.ММ.ГГГГ, возврате уплаченной по договору страхования по Программе коллективного страхования суммы в размере 37 837 рублей, возврате уплаченной по договору ГЭП страхования суммы в размере 53 988 рублей.

В обоснование исковых требований истцом указано, что между ним и ООО «Сетелем Банком» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор № о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автомобиля по процентной ставке 16,90% сроком на 60 месяцев. Полная стоимость кредита составляет 528 765,29 рублей.

Сумма кредита на приобретение автомашины составила 166 000 рублей, при погашении кредита помимо процентов также предусмотрены:

1. сумма кредита на оплату страховой премии по договору имущественного страхования автотранспортного средства (договор страхования КАСКО) – 57 534 рубля.

2. сумма кредита на оплату платы на подключение к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк», организованной со страховой компанией – 41 272,44 рубля.

3. сумма кредита на оплату страховой премии по договору страхования от рисков по программе «Ценные вещи+» - 2200 рублей.

4. сумма кредита на оплату стоимости подключения к Программе помощи на дорогах – 24 500 рублей.

5. сумма кредита на оплату стоимости СМС-информатор» - 3540 рублей.

6. сумма кредита на оплату страховой премии по договору страхования финансовых рисков владельцев автотранспортного средства, за весь срок страхования – 58 896 рублей.

Частично пункты из кредитного договора были исключены, договоры расторгнуты.

Вместе с тем, не был расторгнут договор страхования – исключения истца из списка застрахованных лиц по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ООО «Сетелем Банк», заключенный между страхователем «Сетелем Банк» и страховщиком ООО «СК КАРДИФ».

В ответе на обращение истца в ООО «Сетелем Банк» указано, что договор страхования не является частью договора и представляет самостоятельный гражданско-правовой договор, заключенный между ним и ООО «СК Кардиф».

На основании ответа ООО «Сетелем Банк» от ДД.ММ.ГГГГ разъяснено, что необходимо обратиться с досудебной претензией в ООО «СК Кардиф».

На обращение в ООО «СК Кардиф» истцом получен ответ от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому истец не является стороной договора страхования и не может быть исключен из списка застрахованных лиц.

Истец обращался с досудебной претензией в ООО «Сетелем Банк», ДД.ММ.ГГГГ получен ответ №, согласно которому банк отказывается от возврата суммы платы за подключение к Программе страхования.

Пунктами 2.2.6, 2.2.7, 2.2.8, 2.2.9 условий участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк», организованной совместно с ООО «Страховая компания «КАРДИФ» предусмотрено расторжение договора страхования.

В соответствии с п.2.2.7 условий предусмотрено, что расторжение договора страхования производится на следующий день после получения банком претензии. В адрес ответчика ранее была направлена претензия и получена ДД.ММ.ГГГГ. В связи с этим расторгнуть договор страхования необходимо с ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные исковые требования с учетом уточнений поддержал в полном объеме, пояснил, что в январе 2016 года оформил кредитный договор на приобретение автотранспортного средства. Для покупки машины ему необходимо было 166 000 рублей, когда стали оформлять кредитный договор, ему без объяснений сотрудник банка заполнила документы, подключив его к программам страхования. Когда дома разобрался, то поехал в банк, чтобы отказаться от страховок, однако ему пояснили, что он пропустил срок для отказа. Считает, что банк необоснованно включил оплату страховых взносов в сумму кредита, так как страховые платежи больше, чем сам кредит, тем самым нарушив его права, как потребителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования с учетом уточнений поддержал в полном объеме, пояснил, что просят произвести за счет ответчика возврат уплаченной по договору страхования по Программе коллективного страхования сумму в размере 37 837 рублей и сумму уплаченной по договору ГЭП страхования в размере 53 988 рублей, суммы рассчитаны пропорционально времени использования страховок.

Представитель ответчика ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явился, извещен о дне и времени судебного заседания надлежащим образом, представил в суд возражение относительно исковых требований, в котором просил отказать истцу в удовлетворении заявленных требований и указал, что ни одно положение кредитного договора не влечет заключение договора личного страхования и не содержит обязательств потребителя заключить такой договор. Заключение договора страхования осуществляется на основании отдельного письменного волеизъявления потребителя. До заключения договора страхования потребитель был проинформирован о добровольной основе договора страхования. Заполнение составных частей Кредитного договора сотрудником Банка не свидетельствует о навязывании ему дополнительных услуг при отсутствии доказательств несогласия потребителя на приобретение услуг страхования в момент оформления. Условиями участия в программе коллективного страхования предусмотрен возврат суммы страховой премии за подключение к программе Коллективного страхования в полном объеме в случае обращения клиента с заявлением об отказе в участии в программе коллективного страхования в течение 21 дня со дня подключения к данной программе или пропорционально неистекшему периоду страхования в случае возврата Клиентом товара и обращения в Банк.

Представитель третьего лица ООО «СК КАРДИФ» в судебное заседание не явился, извещен о дне и времени судебного заседания надлежащим образом, представил в суд возражение относительно исковых требований, в котором просил отказать истцу в удовлетворении заявленных требований, указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен Кредитный договор. Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ Истец добровольно дал согласие на вступление в Программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья ООО «Сетелем банк», согласно заявлению выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении любого страхового случая является Банк. Истец является Застрахованным лицом, подключенным к Программе страхования на основании письменного заявления на страхование. Требования истца о взыскании платы за подключение к Программе страхования со страховщика не подлежат удовлетворению, поскольку спорная сумма не является страховой премией, полученной страховщиком, а платой Банку за подключение к программе страхования. В части требований о расторжении договора страхования также просят отказать, поскольку истец собственноручно подписал Договор страхования, что подтверждает добровольность его согласия на страхование.

С учетом мнения лиц, участвующих в деле, суд на основании ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 г №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

По правилам п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Правила, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора.

Согласно ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 между ним и ответчиком ООО «Сетелем Банк» был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №л.д.158-168).

По условиям договора истцу предоставлены денежные средства в сумме 353 942,44 рублей, в том числе:

166 000 рублей – сумма кредита на оплату стоимости автотранспортного средства;

57 534 рублей – сумма кредита на оплату страховой премии по договору имущественного страхования ( Договор КАСКО);

41 272,44 рулей – сумма кредита на оплату за подключение к Программе имущественного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк»;

2200 рублей – сумма кредита на оплату страховой премии по Договору страхования от рисков. Связанных с утратой вещей, по программе «Ценные вещи»;

24 500 рублей – сумма кредита на оплату стоимости подключения к Программе помощи на дорогах;

3540 рублей – сумма кредита на оплату стоимости СМС-информатор;

58 896 рублей – сумма кредита на оплату страховой премии по Договору страхования финансовых рисков владельцев автотранспортных средств от снижения действительной стоимости автотранспортного средства (Договор ГЭП – страхования).

Указанный договор является смешанным и содержит условия о выдаче кредитов и возмездного оказания услуг.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п.1 ст.779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п.1 ст.781 ГК РФ).

При оформлении договора истец (в п.18 указанного договора) выразил безусловное согласие на заключение договора страхования с выбранной заемщиком страховой компанией, в том числе на подключение к Программе страхования или заключение Договора страхования с выбранной заемщиком страховой компанией и заключение договора ГЭП – страхования с выбранной заемщиком страховой компанией и желание получить кредит на всю стоимость услуг.

Данное согласие и просьба заемщика о предоставлении кредита на оплату страховой премии по договору было выражено путем проставления отметок в соответствующих графах договора.

Данный кредитный договор был подписан собственноручно заемщиком ФИО1, который обязался соблюдать условия договора, также подтвердил своей подписью тот факт, что он уведомлен банком о добровольности приобретения дополнительных услуг, указанных в пунктах 18.1-18.7 договора, ознакомлен и согласен с условиями их оказания, с условиями и порядком отказа от указанных услуг, а также уведомлен о том, что его согласие/несогласие на приобретение указанных услуг не влияет на решение банка о предоставлении ему кредита (л.д.158-168).

В соответствии с условиями договора сумма кредита на оплату платы за подключение к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк», организованной страховой компанией ООО «Страховая компания Кардиф», за весь срок страхования или на оплату страховой премии по Договору добровольного личного страхования, заключаемому между заемщиком и страховой компанией, составила 41 272,44 рубля.

Из заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ на страхование, следует, что он подтверждает участие в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, организованной совместно с ООО «СК «Кардиф», в соответствии с Условиями участия является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не влечет отказа в предоставлении кредита или банковских услуг; что он вправе в любой момент отказаться от участия в Программе страхования в порядке и на условиях, определенных в Условиях участия (л.д.169-170).

Согласно Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, организованной совместно с ООО «СК Кардиф», в рамках Программы страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования (п.2.1.1) (л.д.173-176).

Срок страхования устанавливается равным сроку действия договора о предоставлении потребительского кредита и не изменяется при досрочном возврате клиентом суммы предоставленного по такому договору кредита (п.3.1.3). За подключение к Программе страхования Клиент уплачивает Банку плату за подключение Клиента к Программе страхования, которая состоит из платы за подключение Клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату Страховых премий Страховщику (п.2.1.6).

В силу п.2.2.2 Условий участие клиента в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом полный или частичный возврат денежных средств, уплаченных Клиентом в качестве Платы за подключение к Программе страхования производится банком в следующих случаях: в случае обращения Клиента в Банк с письменным заявлением об отказе от участия в Программе страхования в течение 21 календарного дня с Даты подключения к Программе страхования Клиенту возвращается 100% от уплаченной платы за подключение к программе страхования (п.2.2.3).

При обращении клиента в банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования по истечении 21 календарного дня с Даты подключения к Программе страхования участие клиента в Программе страхования прекращается на следующий рабочий день, при этом возврат платы за подключение к Программе страхования не производится (п.2.2.6).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истец подписал заявление на страхование, в котором подтвердил, что до подписания указанного заявления банк ознакомил его с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем банк» ООО, организованной совместно с ООО «СК Кардиф», подтвердил, что участие в программе страхования является добровольным и отказ истца от участия в Программе страхования не повлечет отказа банка в предоставлении кредита и иных банковских услуг.

Размер платы за подключение к Программе страхования по согласованию с истцом установлен 11,88% от суммы кредита, сумма уплачивается в размере 41272,44 рублей за весь срок страхования единовременно (указано в заявлении на страхование). На основании указанного заявления ФИО1 просил включить сумму платы за подключение к Программе страхования в сумму кредита, о чем свидетельствует его подпись под текстом указанного заявления, что не отрицал и сам истец в ходе рассмотрения дела в суде (л.д.169-171).

Услуга, оказываемая ООО "Сетелем Банк" ФИО1 является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование, со стоимостью услуги истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им данного заявления (л.д.169-171).

Как усматривается из условий кредитного договора, Банк не является стороной договора страхования, услуги страхования оказываются по желанию заемщика.

При этом ФИО1 банку уплачивалась не страховая премия, поскольку ООО "Сетелем Банк" не является страховой компанией, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии.

Истцом не представлено доказательств того, что он обращался к ответчику с заявлением об отказе от участия в Программе страхования до истечения 21 календарного дня с даты подключения к Программе страхования, что являлось бы основанием для возврата уплаченной суммы.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК Кардиф» заключен договор страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» (ГЭП – страхования), срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по договору составляет 1227000 рублей, страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия Договора страхования. Размер страховой выплаты составляет 58896 рублей за весь срок действия договора страхования (л.д.141).

При этом из вышеуказанного пункта 18 кредитного договора, заключенного между истцом и ООО «Сетелем Банк» также следует, что при выражении волеизъявления на приобретение дополнительных услуг ФИО1 подтвердил, что уведомлен кредитором о добровольности приобретения дополнительных услуг, ознакомлен и согласен с условиями их оказания, с условиями и порядком отказа от указанных услуг, а также о том, что согласие/несогласие на приобретение указанных услуг не влияет на решение кредитора о предоставлении кредита.

Поскольку заключение договоров страхования не поставлено Банком в зависимость от заключения с клиентом договора, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора соответствуют требованиям закона и основаны на волеизъявлении истца, выраженном в заявлениях последнего.

Кроме того, ответчик ООО «Сетелем Банк» не является стороной договора по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» (ГЭП – страхования).

ФИО1 сам предложил Банку заключить с ним кредитный договор и выразил намерение на заключение договоров страхования при имеющейся возможности отказаться от их заключения. В пункте 18 заключенного между сторонами договора имелись альтернативные условия (л.д.105-108).

Страховые премии по договорам страхования, заключенным ФИО1 с выбранной им страховой компанией, по его распоряжению были включены в общую стоимость предоставляемого банком кредита. Банк не обуславливал получение кредита обязательным приобретением указанных услуг.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст.ст. 432-434 ГК РФ договор считается заключенным если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Анализ обстоятельств дела и собранных доказательств позволяет суду прийти к выводу о необходимости отказа в удовлетворении иска, поскольку условия кредитного договора в части заключения договоров страхования были приняты истцом добровольно на основании заявления, с условиями страхования, последний был ознакомлен, подтвердил свое безусловное согласие со всеми условиями договора, после чего подписал договор.

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре, а заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит ст.1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», которой установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Из вышеизложенного следует вывод, что при заключении кредитного договора, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования, истец воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования.

При этом, из условий заключенного кредитного договора не следует, что выдача заемщику кредита была обусловлена обязательным условием – заключением договоров страхования различных рисков.

Доказательств в соответствии со ст.56 ГПК РФ тому, что данные услуги были навязаны истцу и что в случае отказа от заключения договоров страхования заемщику будет отказано в предоставлении кредита, суду не представлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования истца к ответчику ООО «Сетелем Банк» о расторжении договоров страхования, исключении его из списка застрахованных лиц и взыскании страховых сумм, являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Доказательств нарушения ответчиком прав истца как потребителя суду не представлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Сетелем Банк» о расторжении договора добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО по программе коллективного добровольного страхования, заключенного между ООО «Сетелем Банк» и страховщиком ООО «СК Кардиф», исключении истца из списка застрахованных лиц по этой Программе с ДД.ММ.ГГГГ; расторжении договора страхования финансовых рисков владельцев автотранспортных средств от снижения действительной стоимости автотранспортного средства (Договор ГЭП- страхования), заключенный между страхователем ООО «Сетелем Банк» и страховщиком ООО «СК КАРДИФ» и исключении истца из списка застрахованных лиц с ДД.ММ.ГГГГ, возврата уплаченной по договору страхования по Программе коллективного страхования суммы в размере 37 837 рублей, возврата уплаченной по договору ГЭП страхования суммы в размере 53 988 рублей – отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Чесменский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: Е.В. Бандуровская