Решение № 2-2033/2020 2-2033/2020~М-1633/2020 М-1633/2020 от 7 октября 2020 г. по делу № 2-2033/2020

Дело № 64RS0№-06


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08.10.2020 года город Балаково Саратовской области

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Евдокименковой Е.Ю.,

при секретаре судебного заседания Першуковой В.Д.,

с участием

представителя истца ФИО1 ФИО2,

представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании договора незаключенным, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд в ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора незаключенным. В обоснование исковых требований (с учётом уточнения исковых требований (л.д. 78) указано следующее.

Между ответчиком и неизвестным лицом, действующим от имени истца 18ю06ю20920 был заключен кредитный договор № на сумму 169 687 рублей 50 копеек сроком на 60 месяцев под 19, 90 процентов годовых.

Данный кредитный договор истец не заключала, не уполномочивала иных лиц заключить кредитный договор. В кредитном договоре истец не расписывалась. После заключения договора в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заёмные денежные средства были списаны со счёта истца в пользу неизвестного лица в полном объёме. Кредитный договор был оформлен совершенно другим человеком. В кредитном досье отсутствует справка с места работы по форме 2-НДФЛ, подтверждающая доход, следовательно, доход и сведения о работе Б. также не проверялись. У истца отсутствуют оригиналы документов, послуживших основанием для выдачи денежных средств по кредитному договору. В связи с этим истец обратилась в МУ МВД России 2балаковское» с заявлением о проведении проверки законности действий ответчика и неизвестных лиц, которые причинили материальный ущерб истцу в значительном размере. О результатах проверки истцу неизвестно. Поскольку истец не заключала кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, то и не должна отвечать за неисполнение обязанности по возвращению денежных средств по кредитному договору. Истец просит суд признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении потребительского кредита незаключенным между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России». Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 поддержал исковые требования и просил их удовлетворить, дал пояснения, аналогичные изложенному в исковом заявлении.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3 не признала исковые требования, просила отказать в их удовлетворении, представила возражения на иск (л.д. 96-100).

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) судебное заседание проведено в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав объяснения представителей истца и ответчика, проверив обоснованность их доводов путём исследования письменных доказательств в материалах дела, суд счёл исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со статьей 2 Конституции Российской Федерации к основам конституционного строя относится обязанность государства защищать права и свободы человека и гражданина. Государственная, в том числе судебная, защита прав и свобод человека и гражданина гарантируется статьей 45 частью 1, статьей 46 частями 1, 2 Конституции Российской Федерации.

Согласно статьям 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основание своих требований и возражений, если иное не установлено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно части 1 статьи 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со статьёй 10 ГК РФ, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Добросовестное пользование процессуальными правами отнесено к условиям реализации одного из основных принципов гражданского процесса - принципа состязательности и равноправия сторон.

В силу статьи 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно статье 309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 (далее – Заемщик/клиент/должник) заключен кредитный договор № (далее – «Кредитный договор»), согласно которому должнику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 169 687,50 рублей на срок 60 месяцев под 19, 90 % годовых.

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий потребительского кредита и Общих условий кредитования, и подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный Б.» с помощью простой электронной подписи.

Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО), пунктом 2 статьи 160 ГК РФ и пунктом 14 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

Договор банковского обслуживания № заключен между Банком и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается анкетой К. из системы «Сбербанк Онлайн».

Взаимоотношения сторон по договору банковского обслуживания урегулированы Условиями банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ).

Условия банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» включают в себя в качестве неотъемлемых частей «Порядок предоставления услуг ПАО Сбербанк через Удаленные каналы обслуживания (Приложение №), «Памятку по безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания Банка» (Приложение № 2) и «Правила электронного взаимодействия» (Приложения №).

Все Приложения являются неотъемлемой частью Условий банковского обслуживания и совместно с заполненным и подписанным заявлением клиента являются Договором банковского обслуживания (ДБО).

Данный договор является договором присоединения. Условия договора определены ПАО Сбербанк в стандартной форме, соответствующей нормам Гражданского кодекса РФ и рассматриваются как предложение Банка, а физическое лицо, подписав стандартную форму, таким образом акцептует сделанное предложение. Все вышеуказанные документы действуют на одинаковых условиях в отношении всех клиентов ПАО Сбербанк размещены в открытом доступе на официальном сайте ПАО Сбербанк www.sberbank.ru и доступны неограниченному кругу лиц.

В соответствии с пунктами 1.3 – 1.5. Условий ДБО определяет условия и порядок предоставления Клиенту комплексного банковского обслуживания. В рамках комплексного обслуживания Банк предоставляет Клиенту возможность получать в Подразделениях Банка и/или через Удаленные каналы обслуживания банковские продукты и пользоваться услугами, информация о которых размещена на Официальном сайте Банка и/или в Подразделениях Банка, при условии прохождения успешной Идентификации и Аутентификации Клиента (если иное не определено ДБО).

В соответствии с пунктом 3.9. Приложения 1к Условиям ДБО электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путём передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 3.9.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее по тексту – Условия ДБО) предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право:

обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее – кредит) (подпункт 3.9.1.1);

в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (подпункт 3.9.1.2).

В соответствии с пунктом 1.15.Условий ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16. Условий ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

ФИО1 с момента заключения ДБО не выразила своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обращалась в Банк с заявлением на его расторжение. Таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение Условий ДБО и применение их к правоотношениям сторон по спорному кредитному договору.

Заявление клиента на выпуск дебетовой банковской карты и присоединение к условиям её использования.

В пункте 1.1. Приложения № 1 к Условиям ДБО определен порядок предоставления Банком услуг через удаленные каналы обслуживания.

Для целей проведения операций по Счетам Клиента через Удаленные каналы обслуживания, Клиенту открывается Счет Карты в рублях, или долларах США, или евро, к которому выпускается Карта. С использованием Карты Клиент получает возможность совершать в соответствии с ДБО операции и/или получать информацию по Счетам/вкладам и другим продуктам в Банке через Удаленные каналы обслуживания (далее - УКО).

В случае если у Клиента уже имеется действующая основная Дебетовая банковская Карта ПАО Сбербанк, выпущенная к Счету в рублях, данная Карта может быть использована в качестве Средства доступа к проведению операций через Удаленные каналы обслуживания.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 в дополнительном офисе № Саратовского отделения № ПАО Сбербанк, расположенном по адресу: Саратовская <адрес>, город Балаково, <адрес>, К. была выдана дебетовая банковская карта Маestro Социальная с номером счёта 40817 810 1 5600 3402245.

ДД.ММ.ГГГГ взамен ранее действовавшей карты ФИО1 выдана дебетовая банковская карта МИР №, с номером счёта 40817 810 1 5600 3402245.

На вышеуказанную банковскую карту были зачислены кредитные средства на основании оспариваемого ФИО1 кредитного договора, заключенного с Б. ДД.ММ.ГГГГ.

С использованием карты К. получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Б. через удаленные каналы обслуживаниям (пункт 1.1. Приложения № к Условиям ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, Истица подтвердила свое согласие с Условиями банковского облуживания, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Тарифами ПАО Сбербанки обязалась их выполнять.

Подключение клиентом услуги «Мобильный банк».

Банк информирует клиентов о мерах безопасности при работе в удаленных каналах обслуживания, рисках Клиента и возможных последствиях для клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных Банком. Информирование осуществляется на сайте Банка и/или в Подразделениях Банка, и/или путем отправки СМС-сообщений на номер мобильного телефона клиента, зарегистрированный для доступа к СМС-Банку (Мобильному банку), и/или push-уведомлений на мобильное устройство клиента с установленным Мобильным приложением Банка, в системе «Сбербанк ОнЛайн», и/или иными способами, установленными ДБО (п.1.8. Приложения № 1 к Условиям ДБО).

Клиент обязуется ознакомиться с мерами безопасности при работе в УКО, и неукоснительно их соблюдать (пункт 1.9. Приложения № 1 к Условиям ДБО).

В соответствии с пунктом 2.1. Приложения № 1 к Условиям ДБО через СМС-банк (Мобильный банк) на Мобильном устройстве клиенту предоставляется возможность:

получения от Банка информационных сообщений,

отправки в Банк запросов.

Первоначальное подключение услуги «Мобильный Б.» по номеру телефона <***>, принадлежащего ФИО1 произведено ДД.ММ.ГГГГ одновременно к трём картам №, №, №.

ДД.ММ.ГГГГ услуга «Мобильный Б.» была переподключена К. к карте № на номер мобильного телефона<***> в дополнительном офисе №, расположенном по адресу: Саратовская <адрес>, город Балаково, <адрес>. Данная перерегистрация произведена в связи с получением ФИО1, новой банковской карты взамен карты истекшим сроком действия.

Данное обстоятельство подтверждается приложенными к исковому заявлению выписками из журнала регистрации в Автоматизированной системе «Мобильный Б.».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 при заключении ДБО также была подключена к услуге «Сбербанк Онлайн». Данное обстоятельство подтверждается приложенной к исковому заявлению Анкетой К. в системе «Сбербанк Онлайн».

При регистрации в системе «Сбербанк Онлайн» ФИО1 присвоен Логин (идентификатор пользователя), позволяющий однозначно идентифицировать К. во время доступа в систему и проведения операций.

В дальнейшем клиент самостоятельно осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» путем установки мобильного приложения для системы Android.

В соответствии с пунктом 3.2. Приложения № 1 к Условиям ДБО система «Сбербанк Онлайн» обеспечивает возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк Электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между Клиентом и Банком), а также по подписанию Электронных документов Аналогом собственноручной подписи / простой электронной подписью Клиента.

В соответствии с пунктом 3.7. Приложения № 1 к Условиям ДБО доступ Клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации на основании ФИО4 (Идентификатора пользователя) и/или Биометрических персональных данных клиента и аутентификации на основании Постоянного пароля и/или Одноразового пароля, и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных банка.

Порядок совершения операций в системе «Сбербанк Онлайн» определён в пункте 3.8. Приложения № 1 к Условиям ДБО, согласно которого операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает Одноразовым паролем либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Клиент может получить:

в СМС-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к СМС-банку (Мобильному банку) по Карте (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн»);

в push-уведомлении (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн»).

В соответствии с пунктом 3.9. Приложения № 1 к Условиям аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», является Одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю».

Простая электронная подпись клиента, используемая для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение № 3 к Условиям ДБО).

Порядок функционирования Системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри Системы «Сбербанк Онлайн» Электронные документы исходят от сторон по Договору.

Банк фиксирует результат проверки Аналога собственноручной подписи / простой электронной подписи, введенного Клиентом при совершении действий через Систему «Сбербанк Онлайн», и по запросу Клиента формирует документ с указанием на результат проверки Аналога собственноручной подписи / простой электронной подписи на бумажном носителе.

По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, зарегистрированных для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте, SMS-сообщение и/или Push-уведомление на Мобильное устройство Клиента с установленным Мобильным приложением Банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

Согласно пункту 3.15. Приложения № 1 к Условиям для отправки Клиенту одноразовых паролей и подтверждений об операциях в системе «Сбербанк Онлайн» используется номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированный в Банке для доступа к СМС - банку (Мобильному банку) по карте. Отправка Банком Клиенту сообщений, содержащих одноразовые пароли, осуществляется в посредством СМС - сообщений.

В соответствии с пп.3.21.1. Приложения № 1 к Условиям ДБО клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои Логин (Идентификатор пользователя), постоянный пароль и одноразовые пароли.

Согласно пункту 3.20.2. Приложения 1 к Условиям ДБО Банк не несёт ответственность за последствия компрометации ФИО4 (Идентификатора пользователя), постоянного и/или одноразовых паролей Клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

ДД.ММ.ГГГГ для заключения оспариваемого кредитного договора ФИО1. выполнялся вход в систему «Сбербанк Онлайн» через мобильное приложение для системы Android, что подтверждается прилагаемым журналом регистрации входов в систему за ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в 14:38 по московскому времени ФИО1 была сформирована и направлена в Б. заявка на получение потребительского кредита, которая была подписана простой электронной подписью К. в системе «Сбербанк Онлайн».

Далее согласно выписке из журнала СМС - сообщений в системе «Мобильный Б.» в адрес ФИО1 Б. направлено СМС – сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, в которой была указана сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения, ДД.ММ.ГГГГ в 14:38:38 час. по московскому времени.

После получения указанного сообщения пароль подтверждения был введен К.. Таким образом, заявка на кредит и данные заявления-анкеты на получение кредита были подтверждены К. аналогом его собственноручной подписи.

Согласно выписке из журнала СМС - сообщений в системе «Мобильный Б.» после подтверждения заявки на кредит в адрес заемщика в 14/:46 час, 14:47 час. по московскому времени поступили сообщения с предложением подтвердить получение кредита, которое также содержали все основные параметры кредита и одноразовые пароли для подтверждения.

После подтверждения ФИО1 акцепта оферты и получения кредита путем ввода одноразового пароля ей были зачислены кредитные средства в согласованном заемщиком размере.

Согласно прилагаемым к иску отчёту по банковской карте № **** **** 9558 и выписке из журнала СМС - сообщений в системе «Мобильный Б.» зачисление кредита выполнено Б. ДД.ММ.ГГГГ в 14:48 час. по московскому времени в сумме 169 687,50 рублей.

Таким образом, кредитором обязательства по зачислению кредитных средств в сумме, согласованной заёмщиком исполнены в полном объёме.

Со стороны ПАО Сбербанк выполнены все необходимые действия в рамках Договора банковского облуживания, осуществлена идентификация и аутентификация К..

При выполнении действий по подтверждению заявки на получение кредита и заключению договора в системе «Сбербанк Онлайн» Заемщиком были введены одноразовые пароли, направленные в виде SMS-сообщения на принадлежащей ей мобильный телефон №. SMS-сообщения, содержащие пароли по каждой проводимой операции, были сформированы Б. своевременно и корректно и содержали полную информацию о подтверждаемых операциях.

В соответствии Условиями выпуска и обслуживания банковских карт ПАО Сбербанк (далее – Условия) держатель карты обязан нести ответственность по операциям, совершенным в сети Интернет с использованием полученных одноразовых паролей.

Данные обстоятельства подтверждены копией заявления-анкеты (л.д. 104), копией индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д. 105), типовой формой Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (л.д. 106-110), соглашением об использовании простой электронной подписи (л.д. 111-112), памяткой на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика и заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика (л.д. 113-115), поручением владельца счёта (л.д. 116), заявлением на получение карты «Социальная» (л.д. 117), анкетой К. (л.д. 118), журналом регистрации входов (л.д. 119-123), отчётом по банковской карте (л.д. 124), Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк» (л.д. 125-139).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 101, 102) по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно прилагаемой справке, образовалась задолженность в размере 174 943,27 рублей, из которых:

Срочная ссудная задолженность – 164 631,03 руб.,

Срочные проценты – 1 552,56 руб.,

Просроченная ссудная задолженность –3 338,08 руб.,

Просроченные проценты– 5 265,12 руб.,

Просроченные проценты на просроченный основной долг –6,04 руб.,

Неустойка на просроченную ссудную задолженность –59,05руб.,

Неустойка на просроченные проценты –91,39 руб.

В соответствии с Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания Б., являющейся Приложением № к Условиям, ФИО1 была предупреждена Б. о мерах безопасности при работе в системе «Сбербанк Онлайн» и при использовании СМС - Б. (Мобильного Б.).

В соответствии с Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания Б. К. предупреждается о том, что передача банковской карты или ее реквизитов, идентификаторов и паролей, предназначенных для доступа и подтверждения операций в системе «Сбербанк Онлайн», другому лицу означает, что он предоставляет возможность другим лицам проводить операции его счетам.

Кроме того, в Памятке по безопасности К. информируется о том, что:

-Б. никогда не запрашивает пароли для отмены операций или шаблонов в системе «Сбербанк Онлайн»;

- вводя одноразовый СМС – пароль он даёт Б. право и указание провести операцию с указанными в СМС – сообщении /push-уведомлении реквизитами;

- ни при каких обстоятельствах нельзя сообщать свои пароли никому, включая сотрудников Б..

В соответствии с прилагаемой расшифровкой СМС - сообщений из Автоматизированной системы «Мобильный Б.», направленных Б. на номер мобильного телефона, принадлежащего ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ К. получала своевременно СМС - сообщения, содержащие информацию о проводимых операциях, а также одноразовые пароли для совершения операций.

Из показаний ФИО1, содержащихся в протоколе допроса потерпевшего от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 63-67), следует, что ФИО1 подтверждает, что компрометация одноразовых паролей для проведения операций произошла по её вине, вследствие разглашения паролей и CVC-кода банковской карты третьим лицам.

ПАО «Сбербанк России» не несёт ответственности в случаях невыполнения К. условий ДБО, что предусмотрено пунктом 6.8. Условий ДБО.

ПАО «Сбербанк России» не несёт ответственности в случае если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации К., Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде К. станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения К. условий их хранения и использования, что предусмотрено пунктом 6.4. Условий ДБО.

ПАО «Сбербанк России» не несёт ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Б. не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами, что предусмотрено пунктом 6.5. Условий ДБО.

Таким образом, со стороны ФИО1 имел факт нарушения Условий ДБО в части несоблюдения Памятки по безопасности и разглашения паролей системы «Сбербанк Онлайн». Ответчиком были выполнены необходимые действия по информированию истицы о возможных рисках при совершении операций с использованием удаленных каналов обслуживания Б.. Внимательное ознакомление ФИО1 с Условиями договора банковского обслуживания, в том числе с Памяткой по безопасности, позволило бы истцу предотвратить возникновение имущественного ущерба и избежать финансовых рисков.

Истец ФИО1 не представила достаточных допустимых доказательств в подтверждение заявленных ею требований. Получение кредита и распоряжение денежными средствами, находящимися на счёте банковской карты осуществлено непосредственно Истицей либо третьим лицом, которому ФИО1 разгласила конфиденциальную информацию, что является нарушением договора банковского обслуживания и исключает ответственность ответчика.

Поскольку отсутствуют основания для признания кредитного договора незаключенным, то требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей также не подлежат удовлетворению.

Таким образом исковое заявление не подлежит удовлетворению в полном объёме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании договора незаключенным взыскании компенсации морального вреда.

В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на решение может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд Саратовской области.

Судья Е.Ю. Евдокименкова

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.Ю. Евдокименкова