Решение № 2-1192/2018 2-1192/2018 ~ М-728/2018 М-728/2018 от 15 мая 2018 г. по делу № 2-1192/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 мая 2018 года г.Рязань

Советский районный суд г.Рязани в составе председательствующего судьи Эктова А.С., при секретаре Максимовой А.В., рассмотрев в открытом в судебном заседании в помещении суда дело по иску АО «Кредит Европа Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество

У С Т А Н О В И Л:

АО «Кредит Европа Банк» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, мотивируя тем, что 05 октября 2012 года между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по которому заемщику был выдан кредит в размере 973000 руб. Договор, заключенный между Банком и заемщиком, является смешанным договором, который содержит элементы кредитного договора и договора залога (в случае приобретения транспортного средства в кредит). Указанный договор был заключен путём подписания заёмщиком заявления на кредитное обслуживание и акцепта банком данного заявления путём зачисления кредита на счёт заёмщика, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей Анкету к заявлению, Заявление на кредитное обслуживание, Условия кредитного обслуживания и Тарифы банка. В соответствии с Тарифами АО «Кредит Европа Банк» по программе потребительского кредитования процентная ставка по кредиту составила 19,5% годовых. Заемщик согласился на получение кредита на условиях АО «Кредит Европа Банк» изложенных в Договоре и Тарифах, удостоверив своей подписью в заявлении на кредитное обслуживание.

19.03.2016г. заемщик обратился в Банк с заявлением о рассмотрении возможности проведения реструктуризации по договору. На основании указанного заявления (оферты), а также ст.ст. 450, 452 и 463 ГК РФ, между АО «Кредит Европа Банк» и заемщиком было заключено дополнительное соглашение к договору о предоставлении и обслуживании кредита, в соответствии с которым Банк произвел реструктуризацию задолженности заемщика перед Банком по основному долгу и начисленным процентам по договору, составлявшую на 19.03.2016 года 521238 руб. 70 коп.; процентная ставка по кредиту составила 15% годовых, срок реструктуризированного договора составил 60 месяцев.

Однако свои обязательства по возврату кредита ответчик не исполняет, денежные средства в соответствии с Графиком погашения задолженности не выплачивает. В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от 13.11.2014 года наименование ЗАО «Кредит Европа Банк» было изменено на АО «Кредит Европа Банк».

В связи с изложенным истец просил взыскать с ФИО1 в свою пользу денежные средства, полученные по кредитному договору № от 05.10.2012 года, и сумму процентов по состоянию на 20.02.2018 года в размере 501585 руб. 37 коп., из которых сумма основного долга – 419648 руб. 27 коп., сумма просроченных процентов – 53325 руб. 99 коп., сумма процентов на просроченный основной долг – 4681 руб. 76 коп., проценты по реструктуризированному кредиту – 18727 руб. 06 коп., проценты по просроченному реструктуризированному кредиту –5202 руб. 29 коп., расходы по уплате госпошлины в сумме 14216 руб. 00 коп., а также обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки <данные изъяты> №, <данные изъяты> года выпуска, цвет <данные изъяты>, с установлением начальной продажной цены в размере стоимости, указанной в разделе 3 Заявления на кредитное обслуживание, в графе «Оценка предмета залога».

В судебное заседание представитель истца АО «Кредит Европа Банк», извещенного о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, просил дело рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1, извещавшийся о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не известил, об отложении судебного разбирательства не просил, в связи с чем, дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.1 ст.811 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 05 октября 2012 года между ЗАО «Кредит Европа Банк» и ФИО1 путем подачи заемщиком заявления на кредитное обслуживание № - оферты, акцептованной банком, был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 973000 руб. под 19,5% годовых на срок 60 месяцев на приобретение автомобиля <данные изъяты>, VIN №, <данные изъяты> года выпуска, цвет <данные изъяты>, а заемщик обязалась возвращать кредит и уплачивать за пользование им проценты, внося аннуитетные платежи согласно Графику платежей в соответствии с Условиями кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» (далее – Условия) и утвержденным Тарифам банка, в совокупности составляющим кредитный договор.

Исходя из п. 3.6 Условий, проценты по кредиту рассчитываются за каждый день использования кредита, исходя из суммы задолженности клиента по кредиту, фактических календарных дней использования кредита, величины процентной ставки и действительного числа календарных дней в году (365 и 366 соответственно). Клиент обязан уплатить соответствующие проценты по кредиту.

По условиям кредитного договора кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет клиента.

Как установлено в судебном заседании, Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита в размере 973000 руб. на счет ответчика №, указанный им в заявлении на кредитное обслуживание. В тот же день данная сумма с указанного счета была перечислена на счёт ООО «ЛИДЕР» в оплату за приобретаемый ответчиком автомобиль <данные изъяты>, №<данные изъяты> года выпуска, цвет <данные изъяты>, по счету № от 04.10.2012 года.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями и требованиями закона.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день, или, соответственно, в любой момент такого периода (ст.314 ГК РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим, за исключением случаев, указанных в законе (ст.310 ГК РФ).

Согласно графику платежей, ФИО1 обязался погашать кредит ежемесячно в даты, указанные в графике платежей, начиная с 06.11.2012 года, в сумме 25508 руб. 60 коп. (последний платеж – 25508 руб. 79 коп.).

На основании заявления о реструктуризации задолженности по кредитному договору №, 19 марта 2016 года между ЗАО «Кредит Европа Банк» и ФИО1 было заключено дополнительное соглашение к договору о предоставлении и обслуживании кредита № в соответствии с которым Банк произвел реструктуризацию задолженности Заемщика перед Банком по основному долгу и начисленным процентам по договору № от 05.10.2012 года, составлявшую на 19.03.2016 года - 521238 руб. 70 коп; процентная ставка по кредиту составила 15% годовых, срок реструктуризированного договора составил 60 месяцев.

Согласно Графику платежей, являющимся Приложением к Индивидуальным условиям реструктуризации договора потребительского кредита № сумма ежемесячного платежа составляет 12187 руб. 34 коп. начиная с 19.03.2016 года, при этом сумма первого платежа составляет 10800 руб., сумма последнего платежа составляет 12191 руб. 38 коп.

Как следует из представленной истцом выписки по счету №, задолженность по кредитному договору ответчиком была частично погашена, при этом с ноября 2012 года по декабрь 2015 года платежи ответчиком производились в основном в соответствии с графиком платежей, несколько раз с незначительной просрочкой и в сумме, недостаточной для погашения ежемесячного платежа, в январе и феврале 2016 года платеж в счет погашения кредитной задолженности не производился; после реструктуризации долга с марта 2016 года по апрель 2017 года платежи ответчиком производились в основном регулярно, однако в сумме, недостаточной для погашения ежемесячного платежа, последний платеж был произведен в апреле 2017 года, после чего внесение платежей прекратилось и не производится до настоящего времени.

Таким образом, ФИО1 ненадлежащим образом исполняет условия кредитного договора, и по состоянию на 20.08.2018 года по Кредитному договору № от 05.10.2012 года имеется задолженность в общей сумме 501585 руб. 37 коп., в том числе сумма основного долга – 419648 руб. 27 коп., сумма просроченных процентов – 53325 руб. 99 коп., сумма процентов на просроченный основной долг – 4681 руб. 76 коп., проценты по реструктуризированному кредиту – 18727 руб. 06 коп., проценты по просроченному реструктуризированному кредиту –5202 руб. 29 коп.

Размер задолженности подтверждается выпиской по счету № и представленным истцом расчетом, арифметическая правильность которого судом проверена и ответчиком не оспорена и не опровергнута.

При таких обстоятельствах суд находит иск АО «Кредит Европа Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Разрешая требования АО «Кредит Европа Банк» об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Как установлено судом, Договор, заключенный между банком и ФИО1, является смешанным, так как содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога, в соответствии с которым предметом залога является приобретаемое ФИО1, в том числе за счет заемных средств, транспортное средство - автомобиль <данные изъяты>, №, <данные изъяты> года выпуска, цвет <данные изъяты> стоимостью 1320000 руб.

В соответствии со ст.348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) на заложенное имущество может быть обращено взыскание.

В силу п.2 ст.348 ГК РФ, обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч.3 ст.348 ГК РФ).

В силу п. 10.2.1 Условий Кредитного обслуживания «ЗАО Кредит Европа Банк» залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, иных платежей в соответствии с договором и тарифами.

Согласно ст.349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества во внесудебном порядке допускается на основании соглашения залогодателя и залогодержателя, если иное не предусмотрено законом.

Соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания на предмет залога сторонами не заключалось.

Поскольку факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору судом установлен, обстоятельств, исключающих возможность обращения взыскания на предмет залога, предусмотренных п.2 ст.348 ГК РФ, не имеется, а соглашения об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке между сторонами не заключено, иск АО «Кредит Европа Банк» в части обращения взыскания на предмет залога также подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.337 ГК РФ залог обеспечивает требование в полном объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой неисполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ч.1 ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (когда между залогодателем – лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, и залогодержателем заключено соглашение о реализации заложенного имущества путем: оставления залогодержателем предмета залога за собой, в том числе посредством поступления предмета залога в собственность залогодержателя, по цене и на иных условиях, которые определены указанным соглашением, но не ниже рыночной стоимости; продажи предмета залога залогодержателем другому лицу по цене не ниже рыночной стоимости с удержанием из вырученных денег суммы обеспеченного залогом обязательства).

В силу п.1 ст.340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Ценой реализации (начальной продажной ценой предмета залога) при обращении на него взыскания признаётся согласованная сторонами стоимость предмета залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество (п.п.1, 3 ст.340 ГК РФ).

Согласно разделу 3 Заявления на кредитное обслуживание № от 05.10.2018 года, стоимость предмета залога – автомобиля <данные изъяты>, №, <данные изъяты> года выпуска, цвет <данные изъяты>, определена в размере 1320000 руб.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества для продажи его с публичных торгов должна быть установлена в размере 1320000 руб.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований.

При подаче искового заявления АО «Кредит Европа Банк» была уплачена государственная пошлина в размере 14216 руб. 00 коп., что подтверждается платежными поручениями № от 22.02.2018 года и № от 15.09.2017г.

Поскольку иск банка удовлетворён, с ФИО1 в пользу АО «Кредит Европа Банк» подлежат взысканию указанные судебные расходы по оплате госпошлины в размере 14216 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ

Р Е Ш И Л:

Иск Акционерного общества «Кредит Европа Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Кредит Европа Банк» задолженность по кредитному договору № от 05 октября 2012 года в размере 501585 руб. 37 коп., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 14216 руб.

В счёт погашения задолженности по кредитному договору № от 05 октября 2012 года в размере 501585 руб. 37 коп. обратить взыскание на заложенное имущество – принадлежащий ФИО1 автомобиль <данные изъяты>, №, <данные изъяты> года выпуска, цвет <данные изъяты>, путём продажи его с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 1320000 руб.

Решение в месячный срок может быть обжаловано в Рязанский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Советский районный суд г.Рязани

Судья