Решение № 2-1293/2025 2-1293/2025~М-616/2025 М-616/2025 от 21 августа 2025 г. по делу № 2-1293/2025

УИД 16RS0№-02

Дело №


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

8 августа 2025 года <адрес>

Лаишевский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Егорова А.В.,

при секретаре судебного заседания Бондаревой Е.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО Сбербанк об оспаривании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование заявления указывается, что по результатам обращения ФИО2 финансовым уполномоченным принято решение о его удовлетворении, с ПАО Сбербанк в пользу ФИО2 взысканы денежные средства, удержанные в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 стала застрахованным лицом по договору страхования, в связи с отказом ФИО2 от договора страхования в размере 95 390 рублей 43 копейки.

Считает, что решение вынесено при неправильном применении норм материального права, а именно неправильным толкованием Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Гражданского кодекса Российской Федерации, неверного определения фактических обстоятельств дела, в связи с чем подлежит отмене.

Заявитель просит решение финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ признать незаконным и отменить.

В возражениях представитель финансового уполномоченного возражает против удовлетворения заявления, ссылаясь на законность и обоснованность оспариваемого заявителем решения финансового уполномоченного.

Представитель ПАО Сбербанк в судебном заседании до объявления перерыва заявление поддержал, после перерыва в судебное заседание не явился.

Представитель финансового уполномоченного в судебном заседании до объявления перерыва просил отказать в удовлетворении заявления, после перерыва в судебное заседание не явился.

ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в представленных возражениях выражает мнение о законности и обоснованности решения финансового уполномоченного, просит заявление оставить без удовлетворения, рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу требований части 1 статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пунктом 3 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В соответствии с пунктом 2 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства.

Статьей 191 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

В соответствии со статьей 193 Гражданского кодекса Российской Федерации, если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 (заемщик, потребитель) и ПАО Сбербанк (банк, финансовая организация) заключен договор потребительского кредита № (далее – Кредитный договор), в соответствии с условиями которого сумма кредита составляет 609 756 рублей 10 копеек. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 14,95% годовых. Индивидуальные условия Кредитного договора подписаны потребителем посредством использования простой электронной подписи (код авторизации: №, номер операции в АС: №) ДД.ММ.ГГГГ в 10:05:36 +03:00.

Согласно Индивидуальным условиям Кредитного договора для предоставления кредита используется счет №********5724 (далее Счет).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк в пользу потребителя были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 609 756 рублей 10 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (далее – Выписка по Счету).

Потребителем посредством использования простой электронной подписи подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика № (код авторизации: №, номер операции в АС: 0001_0№) ДД.ММ.ГГГГ в 10:05:36 +03:00 (далее – Заявление на страхование), согласно которому потребитель выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил заключить в отношении себя договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (далее – Договор страхования). Плата за участие в программе страхования составляет 109 756 рублей 10 копеек.

Также потребителем посредством использования простой электронной подписи подписано поручение владельца счета (код авторизации: №, номер операции в АС: №) ДД.ММ.ГГГГ в 10:05:36 +03:00, в соответствии с которым потребитель просил ПАО Сбербанк перечислить денежные средства в счет платы за страхование. Из поручения следует, что:

- получатель средств – Финансовая организация;

- вид платежа – «комиссия банка за участие в программе страхования (включая НДС) и компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику»;

- сумма поручения – 109 756 рублей 10 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ со Счета потребителя списаны денежные средства в размере 109 756 рублей 10 копеек в качестве платы по Договору страхования, что подтверждается Выпиской по Счету.

В соответствии со справкой о задолженностях заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, историей операций по Кредитному договору, задолженность по Кредитному договору погашена потребителем в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ банком получено от потребителя заявление с требованием о возврате части страховой премии по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, за вычетом суммы страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору. Обращение было зарегистрировано банком ДД.ММ.ГГГГ за номером №.

Банк письмом без даты и без номера в ответ на обращение от ДД.ММ.ГГГГ № уведомил потребителя о том, что согласно условиям страхования возврат денежных средств по программе добровольного страхования жизни осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 дней со дня подключения к программе страхования; также уведомив потребителя о том, что основания для возврата денежных средств отсутствуют, поскольку заявление на отказ от программы страхования в срок 14 дней от потребителя не поступало. Кроме того, банк указал, что при досрочном погашении кредита сумма платы за подключение к страхованию не возвращается, при этом Договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица.

Потребитель, полагая, что при заключении Кредитного договора ему не было обеспечено представление информации, необходимой для оценки условий дополнительных услуг, что при заключении Кредитного договора банком нарушены его права, ДД.ММ.ГГГГ обратился в административный орган (Управление Федеральной Службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> (далее – Управление Роспотребнадзора по <адрес>)) с жалобой на действия банка, в которой просил провести проверку по жалобе на предмет наличия в Кредитном договоре условий, ущемляющих права потребителя, а также была ли доведена до него вся необходимая информация о страховании жизни, и при наличии оснований для привлечения к административной ответственности вынести в отношении банка протокол и постановление о привлечении к административной ответственности (о возбуждении дела об административном правонарушении, предусмотренном частью 1 и частью 2 статьи 14.8 Кодекса об административных правонарушениях Российской Федерации).

ДД.ММ.ГГГГ по результатам рассмотрения жалобы потребителя должностным лицом административного органа вынесено определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении в отношении банка, поскольку к обращению потребителем приложен Кредитный договор, в котором отсутствует дата его заключения, также в обращении указано, что договор заключен с использованием простой электронной подписи, однако в Кредитном договоре стоят подписи потребителя, из приложенной к обращению выписке невозможно определить движение денежных средств в целях исполнения Договора страхования, в обращении указано, что договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, а приложена анкета заявление от ДД.ММ.ГГГГ. На основании вышеизложенного Управление Роспотребнадзора по <адрес> указало, что невозможно соотнести представленные потребителем документы между собой, в связи с чем отсутствует возможность установить факт навязывания банком дополнительных услуг при заключении Кредитного договора. Кроме того, административным органом (Управлением Роспотребнадзора по <адрес>) отказано в возбуждении дела об административном правонарушении в отношении банка со ссылкой на Постановление Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об особенностях организации и осуществления государственного контроля (надзора), муниципального контроля», поскольку отсутствовали основания для проведения контрольного (надзорного) мероприятия по фактам, изложенным в жалобе, а также со ссылкой на то, что указанные обстоятельства исключают производство по делу об административном правонарушении.

Потребитель обратился в Арбитражный суд Республики Татарстан с заявлением о признании незаконным и отмене определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от ДД.ММ.ГГГГ в отношении банка.

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ в рамках дела № А65-19745/2022 в удовлетворении заявленных требований было отказано.

В Решении Арбитражного суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ в рамках дела № А65-19745/2022 указано, что довод административного органа, как основание для отказа в возбуждении дела об административном правонарушении в отношении банка, суд признает ошибочным, при этом Арбитражный суд Республики Татарстан установил, что требования потребителя удовлетворению не подлежат, поскольку в рассматриваемом случае днем совершения административного правонарушения является дата заключения Кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ), срок давности привлечения к административной ответственности истек ДД.ММ.ГГГГ, при этом по событию, на которое указано в заявлении потребителя, на дату рассмотрения заявления судом установленные сроки давности истекли.

Потребитель и банк обратились в Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд с апелляционными жалобами, в которых просили отменить решение суда первой инстанции как незаконное и необоснованное.

Постановлением Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от ДД.ММ.ГГГГ в рамках дела № А65-19745/2022 решение Арбитражного суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ в рамках дела № А65-19745/2022 оставлено без изменения, апелляционные жалобы – без удовлетворения.

Банк обратился в Арбитражный суд <адрес> с кассационной жалобой, в которой просил изменить судебные акты, исключив из мотивировочной части данных судебных актов вывод о неправомерности отказа в возбуждении дела об административном правонарушении со ссылкой на отсутствие проведенных контрольных (надзорных мероприятий в отношении банка).

Постановлением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в рамках дела № А65-19745/2022 решение Арбитражного суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ в рамках дела № А65-19745/2022 и постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от ДД.ММ.ГГГГ в рамках дела № А65-19745/2022 оставлены без изменения, кассационная жалоба – без удовлетворения.

Потребителем предоставлен кассовый чек от ДД.ММ.ГГГГ с указанием регистрируемого почтового отправления №, подтверждающий направление ДД.ММ.ГГГГ в банк по адресу: 117312, <адрес>, заявления, датированного ДД.ММ.ГГГГ, с требованиями о возврате денежных средств, удержанных за услугу по присоединению к Договору страхования, о выплате убытков в виде процентов за пользование кредитом, уплаченных на стоимость услуги по присоединению к Договору страхования, о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 ГК РФ, начисленных на стоимость услуги по присоединению к Договору страхования.

Из заявления (претензии) следует, что при оформлении Кредитного договора обязательным условием выдачи кредита является приобретение дополнительных услуг, являющихся способом обеспечения исполнения обязательства по Кредитному договору, что своего волеизъявления на дополнительные услуги при заключении Кредитного договора потребитель не давал, при этом потребитель ссылается на положения статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее Закон №).

В соответствии с отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № следует, что почтовое отправление вручено адресату (ПАО Сбербанк) почтальоном ДД.ММ.ГГГГ.

Мотивированный ответ ПАО Сбербанк на заявление, направленное ДД.ММ.ГГГГ, не был представлен в материалы Обращения.

ДД.ММ.ГГГГ потребитель в адрес ПАО Сбербанк по адресу электронной почты банка направил заявление (претензию) с требованиями о возврате денежных средств, удержанных за услугу по присоединению к Договору страхования, о выплате убытков в виде процентов за пользование кредитом, уплаченных потребителем на стоимость услуги по присоединению к Договору страхования, о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 ГК РФ, начисленных на стоимость услуги по присоединению к Договору страхования. Из указанного заявления (претензии) так же следует, что при оформлении Кредитного договора обязательным условием выдачи кредита являлось приобретение дополнительных услуг, являющихся способом обеспечения исполнения обязательства по Кредитному договору, что своего волеизъявления на дополнительные услуги при заключении Кредитного договора потребитель не давал, при этом потребитель ссылается на положения статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

Данное обращение было зарегистрировано банком ДД.ММ.ГГГГ за номером №.

В ответ на обращение от ДД.ММ.ГГГГ № банк уведомил потребителя о том, что согласно правилам страхования возврат денежных средств осуществляется в случае подачи письменного заявления на отказ от страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты оформления страхования, и что основания для возврата денежных средств отсутствуют, поскольку заявление на отказ от программы страхования в срок 14 (четырнадцать) календарных дней с момента оформления услуги страхования от потребителя не поступало.

ДД.ММ.ГГГГ потребителем в отношении ПАО Сбербанк подано обращение к финансовому уполномоченному № У-23-55375 с требованиями о взыскании денежных средств в размере 109 756 рублей 10 копеек, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которой потребитель стал застрахованным лицом по Договору страхования, о взыскании убытков, составляющих проценты по Кредитному договору, уплаченные на стоимость дополнительной услуги при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которой потребитель стал застрахованным лицом по Договору страхования, о взыскании процентов за пользование банком чужими денежными средствами.

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным вынесено решение о прекращении рассмотрения обращения от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-55375/8020-006 (далее – Решение от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-55375/8020 006), в котором указано, что требование о взыскании денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которой потребитель стал застрахованным лицом по Договору страхования, оставлено без рассмотрения, поскольку потребителем и Финансовой организацией не предоставлены сведения и документы, необходимые для его рассмотрения; требование о взыскании убытков, составляющих проценты по Кредитному договору, уплаченные на стоимость дополнительной услуги при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которой потребитель стал застрахованным лицом по Договору страхования, оставлено без рассмотрения, поскольку неразрывно связано с основным требованием, которое оставлено без рассмотрения; требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами оставлено без рассмотрения как производное (дополнительное) от основного требования, которое оставлено без рассмотрения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Лаишевский районный суд Республики Татарстан, предъявив требования к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств в размере 109 756 рублей 10 копеек, уплаченных за присоединение к Договору страхования, о взыскании процентов, уплаченных по кредиту на стоимость дополнительной услуги, в размере 9 530 рублей 43 копейки, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 18 575 рублей 84 копейки, о компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, о взыскании почтовых расходов на отправку корреспонденции, о взыскании штрафа в размере 50% от присужденной суммы за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, начисляемых на сумму 109 756 рублей 10 копеек, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды по дату фактического исполнения решения суда.

В обоснование указанного иска ФИО2 указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО Сбербанк заключен Кредитный договор на сумму 609 756 рублей 10 копеек, при оформлении Кредитного договора ей сообщили, что выдача кредита возможна только при условии заключения Договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», однако в заявлении-анкете отсутствует согласие заемщика на приобретение дополнительной услуги страхования.

Решением Лаишевского районного суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № (2-1331/2023) в удовлетворении требований искового заявления ФИО2 к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей отказано в полном объеме.

При этом указанным решением суда от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № (2-1331/2023) установлено следующее: «из материалов дела усматривается, что электронной подписью в заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выразила свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на условиях, указанных в условиях участия в программе добровольного страхования, а также подтвердил, что она ознакомлен с условиями участия в программе страхования, и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе является добровольным, и отказ от участия не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; потребителю была предоставлена вся необходимая и существенная информация по договору страхования, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования, ознакомлена с условием, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, согласна оплатить сумму за подключение к программе в размере 109 756,10 руб.

Условия были вручены потребителю при подписании заявления на участие в программе страхования.

Кроме того, из заявления на страхование следует, что страхователь выразил согласие на внесение платы за участие в программе страхования в размере 109 756,10 руб. путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

Принимая во внимание наличие у потребителя технической возможности заявить отказ от услуги по личному страхованию, суд приходит к выводу о том, что дополнительная услуга истцу не навязана, у него имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с дополнительной услугой и без нее, получение услуги по страхованию не является обязательным условием выдачи кредита, не служит обеспечением кредита.

При установленных обстоятельствах подписание пакета документов кредитного продукта, включая заявление о подключении к программе страхования, одномоментно, одной электронной подписью, суд полагает, что не свидетельствует о навязанности услуги.

Доказательств того, что заключение кредитного договора на указанных в нем условиях носило вынужденный характер и являлось невозможным в случае отказа истца от дополнительных услуг, материалы дела не содержат.

Довод истца и его представителя о навязанности услуги страхования в отсутствие информации о данной услуге в заявлении о предоставлении кредита опровергается установленными выше фактическими обстоятельствами, согласно которым потребитель имел возможность отказаться от страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к убеждению о необходимости отказа в удовлетворении основного требования искового заявления.

Поскольку основное требование подлежит отказу в удовлетворении, остальные требования искового заявления, являющиеся производными (дополнительными) также подлежат отказу в удовлетворении.».

Апелляционным определением судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ по результатам рассмотрения апелляционной жалобы представителя ФИО2 – ФИО3 решение Лаишевского районного суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № (2-1331/2023) оставлено без изменения, апелляционная жалоба представителя ФИО2 – ФИО3 – без удовлетворения.

Пунктом 3 части 1 статьи 19 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Закон № 123-ФЗ) установлено, что финансовый уполномоченный не рассматривает обращения, если в суде, третейском суде имеется либо рассмотрено дело по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям.

Установив, что решение Лаишевского районного суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № (2-1331/2023) вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что требования ФИО2 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которой ФИО2 стала застрахованным лицом по Договору страхования, ввиду непредоставления достоверной информации об указанной услуге и ввиду навязанности указанной услуги, подлежат оставлению финансовым уполномоченным без рассмотрения.

Вместе с тем, требования ФИО2 о взыскании с ПАО Сбербанк денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которой ФИО2 стала застрахованным лицом по Договору страхования, ввиду непредоставления достоверной информации об указанной услуге и ввиду навязанности указанной услуги, с учетом приведенных при обращении к финансовому уполномоченному доводов и обстоятельств не являются тождественными требованиям ФИО2 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которой ФИО2 стала застрахованным лицом по Договору страхования, в связи с отказом ФИО2 от Договора страхования.

По указанным обстоятельствам финансовым уполномоченным правомерно рассмотрены требования ФИО2 о взыскании с ПАО Сбербанк денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которой ФИО2 стала застрахованным лицом по Договору страхования, в связи с отказом ФИО2 от Договора страхования.

Как указано ранее, между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен Кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ФИО2 предоставлен кредит в размере 609 756 рублей 10 копеек и который подписан ФИО2 посредством использования простой электронной подписи (код авторизации: №, номер операции в АС: 0001_0№) ДД.ММ.ГГГГ в 10:05:36 +03:00.

Пунктом 9 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты при отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита счета для зачисления и погашения кредита.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий Кредитного договора кредит предоставляется заемщику на цели личного потребления.

В соответствии с пунктом 15 Индивидуальных условий Кредитного договора услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, отсутствуют (указан параметр «Не применимо»).

В заявлении-анкете на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Заявление о предоставлении кредита), подписанном ФИО2 посредством использования простой электронной подписи (код авторизации: №-№; номер операции: 0001_0№) ДД.ММ.ГГГГ в 09:58:26 +03:00, не содержится информации о дополнительных услугах, оказываемых потребителю за отдельную плату при предоставлении потребительского кредита по Кредитному договору, и на оказание которых потребителем должно быть дано согласие в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Исходя представленных документов следует, что оформление Заявления о предоставлении кредита, Кредитного договора осуществлялось в виде электронных документов, путем ввода одноразового пароля из SMS-сообщения, направленного на номер телефона <***> *** 32-35. Заявление о предоставлении кредита, Кредитный договор подписаны ФИО2 в электронном виде.

Согласно выгрузке SMS-сообщений следует:

- ДД.ММ.ГГГГ в 09:58:11 (мск) банком направлено ФИО2 SMS-сообщение следующего содержания: «Заявка на кредит: сумма 609 756р, срок 60 мес., ставка от 11,9% годовых. Введите код 85427 на устройстве сотрудника. Никому его не сообщайте.»;

- ДД.ММ.ГГГГ в 10:05:12 (мск) банком направлено ФИО2 SMS-сообщение следующего содержания: «Получение кредита: сумма 609756.10р, срок 60 мес., процентная ставка 14.95% годовых, с программой защиты жизни, здоровья и при критических заболеваниях 109756.1р, зачисление на MIR6229. Введите код 06742 на устройстве сотрудника. Никому его не сообщайте.».

ДД.ММ.ГГГГ в 10:05:36 +03:00 одновременно с Кредитным договором с использованием той же электронной подписи (код авторизации: №, номер операции в АС: 0001_0№) ФИО2 подписано Заявление на страхование, из которого следует, что ФИО2 добровольно изъявила согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и поручила банку заключить в отношении себя Договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (далее Условия страхования). Плата за участие в программе страхования составляет 109 756 рублей 10 копеек.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ в 10:05:36 +03:00 одновременно с Кредитным договором с использованием той же электронной подписи (код авторизации: №, номер операции в АС: 0001_0№) ФИО2 подписано поручение владельца счета, в соответствии с которым она просила банк перечислить денежные средства в счет платы за страхование. Из поручения следует, что:

- получатель средств – ПАО Сбербанк;

- вид платежа –комиссия банка за участие в программе страхования (включая НДС) и компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику;

- сумма поручения – 109 756 рублей 10 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ со Счета ФИО2 списаны денежные средства в размере 109 756 рублей 10 копеек в качестве платы по Договору страхования, что подтверждается Выпиской по счету.

Из указанного следует, что заключение Договора страхования было предложено ФИО2 банком для подписания одновременно с Кредитным договором.

В соответствии с пунктом 1 Заявления на страхование страховыми рисками признаются:

1.1. Расширенное страховое покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.1, п. 2.2 настоящего Заявления:

1.1.1. «Смерть»;

1.1.2. «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания»;

1.1.3. «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая»;

1.1.4. «Инвалидность 2 группы в результате заболевания»;

1.1.5. «Временная нетрудоспособность»;

1.1.6. «Первичное диагностирование критического заболевания».

1.2. Базовое страховое покрытие – для лиц, относящихся к категориям, указанным в п. 2.1 настоящего Заявления:

1.2.1. «Смерть от несчастного случая».

1.3. Специальное страховое покрытие – для лиц, относящихся к категории, указанной в п. 2.2 настоящего Заявления:

1.3.1. «Смерть».».

Пунктом 3 Заявления на страхование установлено, что срок действия Договора страхования в отношении потребителя определяется датой начала и датой окончания срока страхования. Срок страхования (при условии заключения в отношении Заявителя Договора страхования):

«3.1. Дата начала Срока страхования:

3.1.1. По всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Первичное диагностирование критического заболевания»: дата списания/внесения Платы за участие в Программе страхования (далее - Дата оплаты);

3.1.2. По страховому риску «Временная нетрудоспособность»: дата, следующая за 60-ым календарным днем с Даты оплаты. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за Датой оплаты;

3.1.3. По страховому риску «Первичное диагностирование критического заболевания»: дата, следующая за 90-ым календарным днем с Даты оплаты. Течение срока в 90 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за Датой оплаты.

3.2. Дата окончания Срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцу(ам), который начинает течь с Даты оплаты.».

Согласно пункту 4 Заявления на страхование плата за участие в программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в подпункте 5.1 Заявления на страхование, * тариф за участие в программе страхования * (Количество месяцев согласно подпункту 3.2 Заявления на страхование / 12). Тариф за участие в программе страхования составляет 3,6% годовых.

Согласно подпункту 5.1 Заявления на страхование по всем страховым рискам страховая сумма устанавливается совокупно (единой) в размере 609 756 рублей 10 копеек.

Соответственно, плата за подключение к программе страхования составляет 109 756 рублей 10 копеек (609 756 рублей 10 копеек * 3,6% * 60 / 12).

В соответствии с пунктом 6 Заявления на страхование размер страховой выплаты по страховым случаям, наступившим по страховым рискам, указанным в Заявлении на страхование, определяется следующим образом:

«6.1. По страховым рискам «Инвалидность 2 группы в результате заболевания» и «Первичное диагностирование критического заболевания» размер страховой выплаты составляет 50% (пятьдесят процентов) от страховой суммы, определяемой в Договоре страхования согласно п. 5.1 настоящего Заявления.

6.2. По страховому риску «Временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составляет за каждый день Оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5 % от страховой суммы, определяемой в Договоре страхования согласно п. 5.1 настоящего Заявления, но не более 2 000 (двух тысяч) рублей за каждый день Оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности нетрудоспособности (включительно).

При этом максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении Застрахованного лица, составляет 122 (сто двадцать два) календарных дня за весь срок страхования.».

Согласно пункту 7 Заявления на страхование выгодоприобретателями являются:

- по всем страховым рискам, указанным в Заявлении на страхование, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», – ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями страхования), предоставленному Банком по Кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

- по страховому риску «Временная нетрудоспособность» – застрахованное лицо.

В соответствии с разделом 1 Условий страхования страхователем по Договору страхования является Банк.

Потребитель в соответствии с Заявлением на страхование дает согласие оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 109 756 рублей 10 копеек. Плата за участие в программе страхования может быть уплачена по усмотрению потребителя любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции) / счета банковской карты; за счет суммы предоставленного кредита банком.

Кроме того, согласно пункту 18 Индивидуальных условий Кредитного договора потребитель поручает банку перечислять в соответствии с Общими условиями кредитования денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору с определенных счетов.

В соответствии с пунктом 45 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия), если заемщик подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, кредитор имеет право направить на погашение задолженности по Кредитному договору средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Таким образом, из пункта 7 Заявления на страхование, пункта 45 Общих условий следует, что в период действия Кредитного договора обязательства заемщика по такому кредитному договору погашаются за счет страховой выплаты, то есть исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечивается заключением Договора страхования.

При этом Закон № 353-ФЗ не выделяет в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), риски, полностью или в части служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

Данные разъяснения также отражены в информационном письме Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ИН-06-59/50 о возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Соответственно, в случае, если исходя из части страховых рисков, предусмотренных договором страхования, такой договор заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), соответствующий договор страхования является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) независимо от того, что оставшаяся часть страховых рисков не подчинена указанным целям.

Как указано ранее, согласно Заявлению на страхование в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выступает банк, до полного погашения кредита по Кредитному договору основным выгодоприобретателем по Договору страхования является именно банк, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.

В силу положений пункта 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ плата за участие в программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита, то есть изменяла ее.

Плата за страхование удержана банком со Счета, открытого для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания, что также подтверждается Выпиской по Счету, то есть плата за страхование удержана банком из кредитных средств, на которые начисляются проценты за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ, то есть в дату подписания Кредитного договора, с использованием простой электронной подписи потребителем было подписано Заявление на страхование.

Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что услуга по страхованию была предложена потребителю до подписания Кредитного договора, а ее стоимость увеличила размер кредита.

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости кредита в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 статьи 6 указанного закона. К таким платежам относятся в том числе платежи заемщика по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа) (пункт 1 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ), по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа) (пункт 2 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ).

Следовательно, при уплате страховой премии за счет заемных средств соответствующие средства изначально включаются в расчет полной стоимости кредита в процентах годовых как платежи по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита.

Также в соответствии частью 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 7 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ. К таким платежам относятся, в том числе платежи заемщика по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа) (пункт 2 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ).

Поскольку при уплате страховой премии за счет заемных средств увеличивается сумма (тело) кредита, то соответственно увеличивается и размер уплачиваемых по кредиту процентов, что, в свою очередь, приводит к увеличению полной стоимости кредита в денежном выражении.

Таким образом, со стороны банка потребителю в зависимости от заключения им Договора страхования были предложены разные условия договора потребительского кредита (займа) как в части условия о размере потребительского кредита (займа), так и в части иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

ДД.ММ.ГГГГ обязательства заемщика по Кредитному договору исполнены в полном объеме досрочно.

В соответствии с частью 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

ДД.ММ.ГГГГ, то есть после досрочного погашения задолженности по Кредитному договору, банком получено от потребителя заявление с требованием о возврате части страховой премии по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, за вычетом суммы страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

Из материалов дела следует, что банком предоставлено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от ДД.ММ.ГГГГ (далее Соглашение), заключенное между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а также дополнительные соглашения к нему.

Согласно пункту 6.2 Соглашения страховая премия рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма * страховой тариф по соответствующей программе страхования * срок действия Договора страхования (в месяцах) / 12. При этом:

«6.2.1. неполный месяц принимается за полный;

6.2.2. страховая премия округляется до копеек по методу «математического округления», при котором округление происходит к ближайшей целой копейке.».

Согласно пункту 6.3.2 Соглашения в редакции дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ страховой тариф рассчитывается страховщиком и по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика составляет 1,05% в год.

Также банком предоставлены выписка из страхового полиса по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (ДСЖ КЗ) № № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Страховой полис), выписка из реестра застрахованных лиц (Приложение № к Страховому полису), справка ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по месту требования от ДД.ММ.ГГГГ №.

Из пункта 5 Страхового полиса следует, что страховая премия, подлежащая уплате в рамках Договора страхования, рассчитывается и уплачивается страховщику (ООО СК «Сбербанк страхование жизни») в порядке и сроки, определенные Соглашением. Страховая премия в отношении каждого застрахованного лица содержится в Приложении № к Страховому полису.

В выписке из реестра застрахованных лиц, являющейся Приложением № к Страховому полису, не содержится сведений о точном размере страховой премии, уплаченной банком в пользу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» за подключение потребителя к программе страхования.

Как следует из справки ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по месту требования от ДД.ММ.ГГГГ №, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подтверждает, что потребитель (ДД.ММ.ГГГГ года рождения) подключен к программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

При этом финансовому уполномоченному в материалы Обращения не представлено сведений о конкретной сумме страховой премии, уплаченной банком при подключении потребителя к программе страхования.

Банком указанные сведения и документы финансовому уполномоченному предоставлены не были.

Таким образом, определить конкретный размер страховой премии, уплаченной за подключение потребителя к программе страхования, а также установить, включена ли в уплаченную потребителем сумму за присоединение к программе страхования плата банка за услуги по организации страхования потребителя, не представлялось возможным финансовому уполномоченному.

Согласно Договору страхования банк является страхователем, а потребитель – застрахованным лицом. Следовательно, обязанностью банка как страхователя является обеспечение действия Договора страхования в отношении потребителя как застрахованного лица в течение всего периода действия страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в статье 32 Закона №, согласно которым потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Изложенная позиция применительно к решению вопроса о возврате части стоимости услуги по присоединению к программе страхования отражена в том числе в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ22-73-К4.

Согласно статье 32 Закона № и пункту 1 статьи 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 14 Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Помимо подключения к программе страхования и уплаты страховой премии по Условиям страхования в период страхования заемщика банк осуществляет взаимодействие между застрахованным лицом (родственником/представителем) и страховщиком, в том числе путем возврата платы за страхование, принятия заявлений о наступлении страхового случая, заявлений об отказе от страхования.

Банком установлен единый порядок расчета платы за подключение к программе страхования – на помесячной основе (страховая сумма умножается на указанный в Заявлении на страхование тариф и на количество месяцев срока страхования), которая взимается единовременно за весь период страхования.

ДД.ММ.ГГГГ со Счета потребителя списаны денежные средства в размере 109 756 рублей 10 копеек в качестве платы по Договору страхования.

В соответствии с выпиской из реестра застрахованных лиц (Приложение № к Страховому полису), дата начала и дата окончания срока страхования определены следующим образом: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, общий срок страхования составляет 60 месяцев или 1 826 дней.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по Кредитному договору досрочно исполнены потребителем в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ банком получено от потребителя заявление с требованием о возврате части страховой премии по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, за вычетом суммы страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

Таким образом, потребитель отказался от Договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, он являлся застрахованным лицом по Договору страхования 239 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Неиспользованный период страхования по Договору страхования составляет 1 587 дней (1 826 дней – 239 дней).

Банк письмом от ДД.ММ.ГГГГ № № (сопроводительное письмо от ДД.ММ.ГГГГ № МБ-95-исх/134) указал, что плата за участие в программе страхования не является страховой премией, потребитель страховую премию ни банку, ни страховщику не оплачивает, она оплачивается за счет собственных средств банка. Плата за участие в программе страхования указывается в Заявлении на страхование единой суммой, которая полностью перечисляется в пользу банка и является оплатой самостоятельной услуги по подключению к программе страхования, то есть в полном объеме составляет вознаграждение банка.

С учетом указанных обстоятельств, приняв во внимание представленные при рассмотрении в рамках Обращения потребителя документы, финансовый уполномоченный пришел к выводам о том, что Договор страхования в отношении потребителя заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в части полной стоимости потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ); что, поскольку вследствие внесения потребителем платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита потребитель становится застрахованным лицом по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор, у него возникает право требовать возврата части уплаченной банку премии страховщику на основании части 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ, в связи с чем требование потребителя о возврате денежных средств, перечисленных банку в счет оплаты страховой премии по Договору страхования, является обоснованным; что услуга по присоединению потребителя к программе страхования является длящейся; что отказ от страхования делает уплаченную комиссию (при ее взимании) за присоединение к программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к программе страхования за время, когда заемщик уже не являлся ее участником, в связи с чем оставление банком комиссии за присоединение к программе страхования в полном объеме недопустимо в силу пунктов 3 и 4 статьи 1 ГК РФ, при этом обоснованным является удержание банком платы в связи с оказанием услуги по подключению к программе страхования, рассчитанной только за период, в котором потребитель участвовал в программе страхования по Договору страхования (до отказа от данной услуги); что указанные банком доводы при их принятии влекут правовые последствия, аналогичные тем, которые наступают в случае признания того факта, что часть платы за участие в программе страхования является возмещением кредитору расходов на уплату страховой премии по договору коллективного страхования заемщиков (в части потребителя).

При изложенных обстоятельствах финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу о том, что плата по Договору страхования, удержанная с потребителя, взималась исключительно за организацию страхования и являлась вознаграждением банка, в связи с чем с банка в пользу потребителя подлежит взысканию часть платы, внесенной потребителем за страхование, за неиспользованный период в размере 95 390 рублей 43 копейки (109 756 рублей 10 копеек / 1 826 дней * 1 587 дней).

Также, поскольку статья 395 ГК РФ является средством защиты кредитора в обязательстве от неправомерного использования должником денежных средств кредитора, и кредитор, используя механизм статьи 395 ГК РФ, вправе предъявить требование о взыскании с должника процентов за неправомерное удержание последним денежных средств кредитора по день уплаты суммы этих средств кредитору, учитывая, что кредитным договором не установлен размер процентов в случаях неправомерного удержания банком денежных средств потребителя, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, принимая во внимание, что ДД.ММ.ГГГГ потребитель отказался от Договора страхования, в силу чего банк обязан возвратить денежные средства, уплаченные за присоединение к программе страхования, в срок, предусмотренный пунктом 2 статьи 314 ГК РФ, а именно: в срок, не превышающий 7 (семи) дней, поскольку заявление, содержащее требование о возврате платы за услугу по присоединению к программе страхования, получено банком ДД.ММ.ГГГГ, и денежные средства должны были быть возвращены банком не позднее ДД.ММ.ГГГГ, при этом на дату принятия финансовым уполномоченным решения банк не осуществил возврат денежных средств в размере 95 390 рублей 43 копейки, удержанных в счет платы за услугу по присоединению к программе страхования, а в силу части 1 статьи 24 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» исполнение финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного признается надлежащим исполнением финансовой организацией обязанностей по соответствующему договору с потребителем финансовых услуг об оказании ему или в его пользу финансовой услуги, финансовый уполномоченный правомерно пришел к выводу, что проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию только в случае неисполнения (неисполнения в установленные сроки) Финансовой организацией решения Финансового уполномоченного по настоящему спору в части основного требования (о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которой Заявитель стал застрахованным лицом по Договору страхования, в связи с отказом Заявителя от Договора страхования), в связи с чем обоснованно принял решение о том, что в случае неисполнения ПАО Сбербанк пункта 1 резолютивной части решения финансового уполномоченного в срок, установленный в пункте 3 резолютивной части решения финансового уполномоченного, подлежат взысканию с ПАО Сбербанк в пользу ФИО2 проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательства по выплате денежных средств, указанных в пункте 1 резолютивной части решения финансового уполномоченного, исходя из ключевой ставки, установленной Банком России, действовавшей в соответствующий период, начисляемые на сумму, указанную в пункте 1 резолютивной части решения финансового уполномоченного.

Также суд отмечает, что, исходя из даты подписания решения финансового уполномоченного, даты обращения в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного, срок на обжалование решения финансового уполномоченного в рассматриваемом случае не пропущен.

Доводы ПАО Сбербанк получили надлежащую оценку при рассмотрении обращения потребителя, и, учитывая установленные в ходе разбирательства обстоятельства приходит к выводу, что оснований для удовлетворения заявления ПАО Сбербанк, признания незаконным и отмены оспариваемого решения № № от ДД.ММ.ГГГГ не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении заявления ПАО Сбербанк о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО2 отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Лаишевский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья А.В. Егоров